أهم 10 نصائح لبطاقات الائتمان

التصويت الشعبي - أي بطاقة ائتمانية أفضل؟
تصويت!

Alfa-Bank "100 يوم بدون فوائد"

تينكوف ، بلاتينيوم

بنك التسليف المنزلي ، "120 يومًا بدون٪"

بنك رايفايزن "110 يوم بدون فوائد"

Promsvyazbank ، "100+"

مجموع المصوتين: 5

تصويت النتائج

انظر كم من المال يقدمه البنك. بالطبع ، يتم تحديد الحد بشكل فردي لكل عميل ، ولكن هذا المؤشر سيساعدك على التنقل بسرعة والعثور على الخيار الأفضل. بناءً على مقترحات عام 2021 ، يمكن للبنك الموافقة على قرض من 10000 إلى 3،000،000 روبل. يتأثر المبلغ النهائي بشكل أساسي بالملاءة المالية - فكلما زاد دخلك الرسمي ، ارتفع حد القرض. أيضًا ، قد يتأثر القرار بتاريخ التعاون مع البنك المختار. إذا كان لديك حساب أو وديعة أو راتب أو بطاقة عادية هناك ، فمن المحتمل أن تتم معاملتك بشكل أكثر ولاء وسيكون القرض أكبر.

يجب أن يكون مفهوماً أن حد الائتمان ليس ثابتًا ويمكن زيادته. للقيام بذلك ، تحتاج فقط إلى استخدام بطاقة الائتمان بانتظام وإعادة الأموال في الوقت المناسب. ومع ذلك ، حتى لو تلقيت الحد الأقصى للمبلغ فورًا ، فلا ينبغي عليك الاسترخاء وفقدان اليقظة ، حيث يوجد دائمًا خطر تجاوز النفقات والوقوع في الديون.

لسوء الحظ ، لا تصدر البنوك الأموال مجانًا ، وسيتعين عليك الدفع مقابل استخدام الأموال. على الرغم من أنه ، بالطبع ، إذا كنت تتناسب مع فترة السماح ، يمكنك الاستغناء عن المدفوعات الزائدة. ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك الوقت لإعادة المبلغ الذي تم إنفاقه في الوقت المحدد أو إجراء معاملات لا تقع ضمن فترة السماح ، فستتراكم الفائدة على رصيد الدين. هذا هو السبب في أنه من الأفضل تقييم المخاطر مقدمًا ومعرفة المبلغ الذي ستدفعه بشكل زائد في حالة التأخير ولأي سبب. حتي اليوم يتراوح سعر الفائدة للأفراد من 11.9 إلى 19٪. بالنسبة للبطاقات ، عادة ما تكون أعلى من القروض العادية للمستهلكين أو لأغراض معينة.هنا تدفع مبالغ زائدة للراحة: بعد كل شيء ، سيكون المال دائمًا في متناول اليد.

للوهلة الأولى ، كل شيء بسيط فيما يتعلق بسعر الفائدة: فكلما انخفض ، قل المبلغ الزائد والعكس صحيح. ولكن ليس كل شيء بهذه البساطة ، فغالبًا ما تكون التكاليف الباهظة لإصدار البطاقة أو صيانتها مخفية وراء سعر منخفض. ومع ذلك ، هناك لحظة ممتعة: توفر بعض البنوك إمكانية خفض السعر للعملاء الموسرين الذين لديهم تاريخ ائتماني جيد.

عند اختيار بطاقة ائتمان ، من الجدير أيضًا مراعاة أن البنك قد يقيّم المعاملات المختلفة بشكل مختلف. وفقًا للاتفاقية ، قد تختلف أسعار شراء البطاقات والإجراءات الأخرى. في كثير من الأحيان ، يتم تطبيق شروط خاصة على عمليات السحب والتحويلات النقدية. يعتبر البنك مثل هذه المعاملات محفوفة بالمخاطر ويفرض أسعار فائدة أعلى. دفع مبالغ زائدة لسحبها يمكن أن تكون 20-30٪ ، وبعض البطاقات تصل إلى 49.9٪. إذا كنت لا تخطط لسحب النقود أو تحويل الأموال إلى حسابات أخرى ، فاسترشد بشروط الشراء.

يمكن أن تكون بطاقات الائتمان أداة مالية فعالة وحتى مربحة إذا تم استخدامها بحكمة. كل منهم لديه ما يسمى بفترة سماح بدون فوائد ، أو فترة سماح ، حيث يمكنك استخدام الأموال مجانًا لفترة محددة. سوف تتراكم الفائدة فقط في نهاية هذه الفترة.

متوسط فترة السماح هي 50-60 يومًا. على الرغم من وجود عروض أكثر سخاء. على سبيل المثال ، يقدم Alfa-Bank ما يصل إلى 100 يومًا ، و Home Credit Bank جميعًا 120. عندما يتم إرجاع الأموال بالكامل ، ستتم إعادة الفترة المجانية. يمكن إجراء مثل هذه التحديثات لعدد غير محدود من المرات.

لذلك ، ضع في اعتبارك أي فترة سماح أكثر ملاءمة لك - قصيرة أم طويلة ، حسب الموقف. فمثلا، إذا كنت تخطط لاقتراض المال من حين لآخر من البطاقة ، "الاعتراض قبل يوم الدفع" ، وإعادتها على الفور تقريبًا ، فإن فترة السماح الطويلة ليست مهمة جدًا. ثم عليك الانتباه إلى بطاقات الائتمان الأخرى ، حيث قد تكون شروطها أكثر ربحية ، حتى لو كانت الفترة الخالية من الفوائد قصيرة.

إذا كنت تخطط لعملية شراء كبيرة، التي لا يمكنك الدفع مقابلها إلا لبضعة أشهر ، فمن الأفضل استخدام البطاقات ذات فترة السماح الكبيرة. ومع ذلك ، مهما كان المصطلح مثيرًا للإعجاب ، يوصي الخبراء بعدم إساءة استخدامه ، لأنه في حالة التأخير ، سيتعين عليك أيضًا دفع فائدة كبيرة إلى حد ما. بالإضافة إلى ذلك ، من المفيد دراسة الظروف مسبقًا ومعرفة المعاملات التي لا تخضع للفائدة. في أغلب الأحيان ، ينطبق الخيار فقط على مشتريات البطاقات ، على الرغم من أن بعض البنوك تسمح لك بسهولة سحب النقود.

من الجدير أيضًا النظر في ذلك خلال فترة السماح ، لا يزال يتعين عليك إعادة تعبئة حسابك ، وإن كان بكميات صغيرة. عادة ما يكون 1-10٪ من المبلغ المستحق كافيًا. هذا ضروري ، بدلاً من ذلك ، لتأكيد ملاءمتك وتذكيرك بالالتزامات. في الوقت نفسه ، لا يعفي الحد الأدنى من المدفوعات من سداد الدين بالكامل ، وقبل نهاية فترة الإعفاء من الفائدة ، من الضروري إعادة جميع الأموال التي تم إنفاقها. إذا قمت بسداد المدفوعات بانتظام والامتثال لجميع الشروط ، فيمكن للبنك إظهار الولاء والتخلص من الحد الأدنى من المساهمات.

تؤثر تكلفة الصيانة السنوية على القيمة الإجمالية لبطاقة الائتمان. مع الحد الأدنى من الإنفاق ، قد لا تؤتي التكاليف ثمارها. هناك ثلاثة خيارات: محتوى مدفوع ، مجاني أو شبه مجاني خاضع للشروط ، ومجاني فقط.

محتوى البطاقة المدفوعة. في الوقت الحالي ، تتراوح المبالغ من 550 إلى 1890 روبل في السنة. يمكن تحصيل المدفوعات بطرق مختلفة - تقوم بعض المؤسسات بشطب كل شيء دفعة واحدة ، وبعضها يقسم المدفوعات إلى 12 جزءًا ويتم تحصيل رسوم شهرية.

خدمة مجانية أو شبه مجانية تخضع لشروط معينة. لا تتقاضى بعض البنوك رسومًا مقابل الاحتفاظ ببطاقة ائتمان أو رسوم ، ولكنها غير مهمة ، إذا أنفقت مبلغًا معينًا محددًا في العقد. عادة لهذا يكفي لإجراء عمليات شراء مقابل 7000-10000 روبل. كل شهر. ستكون مثل هذه الظروف مفيدة إذا كنت تخطط لإنفاق مبلغ معين شهريًا ، ولا تحتفظ ببطاقة ائتمان في يوم ممطر.

مجرد محتوى خريطة مجاني. هناك بطاقات ائتمان لا يتعين عليك دفع رسوم إضافية مقابلها. يمكن أن تفتخر هذه العروض ، على سبيل المثال: Sberbank و Raiffeisenbank و Otkritie Bank. يعد هذا خيارًا مثاليًا إذا كنت لا تخطط لإنفاق الكثير ، ولكنك تريد فقط الحصول على احتياطي نقدي.

قبل إصدار بطاقة ائتمان ، قم بدراسة المستندات بعناية ، لأنه حتى لو بدا العرض مربحًا في الإعلان ، فقد يحتوي العقد على العديد من المزالق المرتبطة بالتكاليف الإضافية.على سبيل المثال ، بالإضافة إلى الخدمة السنوية ، قد يطلب منك البنك أموالاً لعمليات السحب والتحويلات النقدية.

للسحب النقدي. هذا يرجع إلى الفائدة العادية. إذا كنت تدفع نقدًا ، فلن يتلقى البنك أي شيء. ولكن عند الدفع ببطاقة ، وأي بطاقة ائتمان أو خصم ، يقوم المتجر بخصم الأموال لمعاملة غير نقدية ، أي الحصول عليها. لذلك من المربح أكثر للبنك أن يدفع ببطاقة ائتمان. يمكن احتساب العمولة كنسبة مئوية أو مبلغ ثابت. عادةً ما يبدو الأمر كالتالي: تبلغ عمولة السحب النقدي 3 ٪ ، ولكن ليس أقل من 300 روبل. هذا يعني أنه إذا قمت بسحب مبلغ صغير ، على سبيل المثال 500 روبل ، فسيتم خصم 800 روبل كحد أقصى من حسابك.

إذا كنت لا تزال تخطط لاستخدام النقود في بعض الأحيان ، فيمكنك العثور على عروض مفيدة للغاية. على سبيل المثال ، يُسمح بسحب الأموال من بطاقة "100 يوم بدون فوائد" من بنك ألفا بدون عمولة على الإطلاق. صحيح ، ما يصل إلى 50000 روبل شهريًا ، ولكن من ناحية أخرى ، فإن 100 يوم التفضيلية لهذه الصناديق ستعمل بالكامل ولن يتم تخفيضها بأي شكل من الأشكال.

للتحويلات. تعتبر البنوك هذه المعاملات مشبوهة وتفرض فائدة إضافية. في النهاية ، في رأيهم ، هناك حاجة إلى بطاقة ائتمان لإجراء عمليات شراء ، لذلك من الأفضل رفض مثل هذه التلاعبات.

الإبلاغ عن حالة الحساب. بالنسبة لعملائها ، تقدم البنوك خدمات مريحة تسهل بشكل كبير استخدام بطاقات الائتمان وتسمح لك بمعرفة حالة الحساب والتحكم في النفقات في أي وقت. لكي تكون دائمًا على دراية بالأحداث ، يجدر الاتصال بخدمة إعلام الرسائل القصيرة أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. أيضًا ، تفتخر بعض المؤسسات بتطبيقات الهاتف المحمول للهواتف الذكية التي تتيح لك تلقي معلومات فورية حول حالة الحساب الجاري ومعرفة مبلغ الدفعة الشهرية المطلوبة.

تأمين. يقدم البنك لكل عميل الفرصة لاستخدام خدمات التأمين. هذا ليس إجراءً إلزاميًا ويمكن حذفه. التأمين ضروري في حالة فقدان قدرتك على العمل أو عدم إمكانية سداد القرض لسبب آخر. بالنسبة للخدمة ، سيتم خصم مبلغ معين من الحساب كل شهر. يتم حساب حجمها على أساس المبلغ المعتمد من الأموال.

خيارات خاصة. تقدم البنوك المختلفة أيضًا خدمات شخصية. على سبيل المثال ، يسمح لك Alfa Bank بالدفع مقابل السكن والخدمات المجتمعية ببطاقة ائتمان. ويسعد بنك التسليف المنزلي بموقفه المخلص تجاه المدفوعات الإلزامية ، وإذا لزم الأمر ، يمنح المقترضين الفرصة لتخطي قسط القرض لمرة واحدة أو حتى أخذ "إجازات ائتمانية" ، عندما يمكنك نسيان المدفوعات لمدة 2-6 أشهر.

حالة البطاقة. تعتمد بعض الامتيازات أيضًا على "حالة" البطاقة نفسها. تقدم البنوك ثلاثة خيارات: الكلاسيكية والذهبية والبلاتينية. في الوقت نفسه ، تتميز بطاقات الائتمان الذهبية والبلاتينية بالكثير من "الأشياء الجيدة": فترة سماح أطول ، وفائدة مخفضة على عمليات السحب والتحويلات النقدية ، وخصومات على المشتريات في فئات معينة ، وفوائد على الرصيد ، وما إلى ذلك.ومع ذلك ، مع كل الإيجابيات ، غالبًا ما تكلف خدمتهم 2 أو حتى 3 مرات أكثر من بطاقات الائتمان الكلاسيكية ، لذلك يجب دراسة الشروط مسبقًا. يعتمد اختيار "الحالة" ككل عليك وعلى عدد المرات التي ستستخدم فيها بطاقة الائتمان ، سواء كنت بحاجة إلى هذه الامتيازات الإضافية أو ما إذا كانت "الإعدادات" الأساسية كافية لك.

خدمة البنك. عند تساوي الأشياء الأخرى ، تؤثر سياسة الشركة وموقفها تجاه العملاء أيضًا على الراحة (ولكن ليس الفائدة) من استخدام البطاقة. لا يمكن لجميع المنظمات التباهي بالخدمة الودية وخدمة الدعم المختصة. بعد كل شيء ، من الأسهل والأكثر راحة إنفاق الأموال إذا تم إخبارك بالتفصيل ماذا وكيف ولماذا ، لقد ساعدوا في حل المشكلة ، إذا تم شطب الفائدة بشكل غير معقول ، وما إلى ذلك. إلخ. لذلك عند اختيار بنك ، انتبه إلى المراجعات - سيساعدك ذلك في تقييم مستوى الخدمة.

تقدم بعض البنوك لعملائها مزايا إضافية في شكل استرداد نقدي. يمكن أن يبدو الأمر مختلفًا: في مكان ما ، يتم إرجاع جزء من الأموال بالروبل ، في مكان ما كمكافآت أو أميال يمكن إنفاقها على عمليات شراء جديدة. كل هذا يتوقف على نمط حياتك. إذا كنت تسافر كثيرًا في جميع أنحاء البلاد وتزور الخارج بانتظامإذن سيكون من المفيد الحصول على بطاقة ببرنامج مكافأة من شركة السكك الحديدية وشركات النقل الجوي.

عشاق التسوق يجب الانتباه إلى برامج الخصم في المتاجر واسترداد النقود.لذلك يمكنك توفير الكثير من الطعام والملابس والمعدات وما إلى ذلك. عادةً ، يتم إضافة استرداد النقود إلى فئات معينة من السلع. خيار آخر هو التسوق في المتاجر الشريكة. يمكنك عادة العودة بهذه الطريقة من 0.5 إلى 33٪ من المبلغ.

لأصحاب السيارات بطاقة ائتمان مع مكافآت من محطات الوقود أو تجار السيارات مناسبة. تقدم جميع البنوك تقريبًا برامج المكافآت هذه اليوم.

أيضًا ، في بعض الأحيان ، يتلقى المقترض امتيازات إضافية يستخدم البطاقة بنشاط وينفق ما لا يقل عن الحد المحدد. في الوقت نفسه ، تذكر أنه لا يمكن إنفاق النقاط والأميال في كل مكان وأن كل بنك يقدم برامج مختلفة ، لذلك يجب عليك أولاً دراسة الظروف.

هذا ينطبق بشكل خاص على أولئك الذين يعيشون في البلدات أو القرى الصغيرة ، حيث توجد من أجهزة الصراف الآلي محطة سبيربنك عمرها عشر سنوات. إذا كانت هذه هي حالتك ، فإن سداد القرض نقدًا ليس فكرة جيدة. بالإضافة إلى حقيقة أنه في كل مرة يتعين عليك الوصول إلى المكان ، ستحتاج أيضًا إلى دفع عمولة إذا كان لديك بطاقة ائتمان من بنك آخر. لتجنب مثل هذه المضايقات عند اختيار بطاقة ، انتبه إلى طرق سداد الديون. تسمح لك العديد من البنوك بتحويل الأموال من البطاقات العادية وبطاقات الراتب ، وكذلك من حسابات التوفير. يمتلك الآخرون تطبيقًا للهاتف المحمول أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لهذا الغرض ، لذلك إذا كان لديك هاتف ذكي وإنترنت ثابت ، فهذا هو الخيار الأفضل. بالإضافة إلى ذلك ، يجب ألا يغيب عن البال أنه قد لا تتم الموافقة على قرض ببساطة إذا كنت مسجلاً في منطقة لا يوجد بها مكتب للبنك المحدد. لذلك ، يجدر الاتصال بشركة كبيرة حيث يعملون مع المقترضين الذين يعيشون في أي مستوطنات.

تحدد قائمة المستندات الحد الأقصى لمبلغ القرض وتكلفة الصيانة السنوية والفائدة وأحيانًا إمكانية الموافقة على البطاقة. بالإضافة إلى جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي ، من أجل الحصول على الأموال ، سوف تحتاج إلى:

نسخة من كتاب العملمصدقة من قبل صاحب العمل. إذا كان الكتاب لا يحتوي على معلومات شاملة ، يمكنك الرجوع إلى بوابة خدمة الدولة. هناك يمكنك الحصول على بيان بالمدة الكاملة لخدمتك. عادة ، للموافقة على قرض ، يكفي أن يكون لديك خبرة 1 سنة والعمل في آخر مكان عمل لمدة 3-4 أشهر فقط.

بيان الدخل الشهري. عادةً ما يكفي تقديم شهادة ضريبة دخل لشخصين ، ولكنها ذات صلة إذا كان راتبك بالكامل "أبيض". إذا كان الجزء الرسمي من الراتب غير كافٍ للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة ، فسيتعين عليك تأكيد المبلغ الكامل للدخل في شكل بنك. يسجل هذا المستند الدخل غير الرسمي لمقدم الطلب ، والذي لم يدفع الضرائب منه. رغم هناك بنوك تحتاج فقط إلى توفير جواز سفر. على سبيل المثال ، يمكن لـ Promsvyazbank الموافقة على قرض يصل إلى 100000 روبل. بدون إثبات الدخل.

إذا كنت تعمل في المكتب وتعمل بشكل مستقل في نفس الوقت ، فيمكنك تأكيد الدخل الإضافي من خلال كشف حساب بنكي أو محافظ إلكترونية (QIWI ، YuMoney ، WebMoney). هذه الطريقة مناسبة أيضًا للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص الذين يتلقون أجرًا غير رسمي مقابل عملهم.

هناك أيضًا متطلبات خاصة للمتقاعدين. لتأكيد دخلهم ، سيحتاجون إلى تقديم شهادة معاش وشهادة من صندوق التقاعد بشأن المعاش الذي تم دفعه في الشهر الماضي.

معلومات عن القروض الأخرىإذا لم يتم استردادها حاليًا.

لزيادة فرصك في النجاح ، يمكنك تقديم معلومات حول العقارات أو الممتلكات الشخصية أو دخل الإيجار أو دخل الاستثمار. في بعض الحالات ، حتى نسخة من جواز السفر الأجنبي مع ملاحظات عن الرحلات إلى الخارج خلال العام الماضي ، يمكن أن تساعد بوليصة التأمين الطبي الطوعي أو CASCO.

الحصول على بطاقة ائتمان ليس سهلاً كما قد يبدو للوهلة الأولى ، وتحتاج إلى تلبية عدد من المتطلبات ، لذلك ضع في اعتبارك عروض البنوك التي تناسبك كمقترض. قد تختلف المتطلبات حسب المؤسسة المالية.

سن. بالنسبة لمعظم المؤسسات ، يكون المقترض المثالي هو الشخص الذي يتراوح عمره بين 21 و 65 عامًا. على الرغم من أن هذه القيود يتم فرضها من قبل البنك نفسه وفي البعض الآخر ، يمكن للشباب من سن 18 (على سبيل المثال ، في Home Credit Bank) والمتقاعدين الذين تقل أعمارهم عن 85 عامًا (كما في Sovcombank) الحصول على قرض.

التسجيل في المنطقة التي توجد بها مكاتب البنك. لا ينطبق هذا على المؤسسات الكبيرة التي تعمل مع المقترضين الذين يعيشون في أي منطقة.

دخل ثابت. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب أن تعمل في وظيفتك الأخيرة لمدة 3-4 أشهر على الأقل. في الوقت نفسه ، يجب أن يتوافق حجم الراتب الرسمي مع الحد الأدنى المطلوب حتى تتمكن من سداد الديون للبنك. بالنسبة للبعض ، تعد التجربة الإجمالية مهمة أيضًا - وعادة ما تكون كافية لممارسة التمارين لمدة عام واحد فقط. تصدر بعض المنظمات قروضًا بدون إثبات الدخل ، ولكن في هذه الحالة ، سيكون الحد النقدي صغيرًا. لا يتجاوز الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن الموافقة عليه 300000 روبل.

بالنسبة للبنك ، تعتبر "الحالة" مهمة أيضًا - يتردد رواد الأعمال الأفراد وأصحاب المهن الحرة في تقديم القروض. إذا تحدثنا عن العاملين لحسابهم الخاص ، فعندئذ ، كفئة من المقترضين ، ظهروا في روسيا منذ وقت ليس ببعيد ولا تزال البنوك تفتقر إلى خطة عمل واضحة. بالإضافة إلى ذلك ، من الناحية المالية ، يبدو الوضع محفوفًا بالمخاطر ، لأن مثل هذا الموظف غير مدرج في أي شركة معينة وليس من السهل التحقق من استقرار عمله. ومع ذلك ، هناك بعض أوجه التقدم في التعاون مع هؤلاء العملاء ، ويتم تقديم الأموال ، ولكن تواتر التحويلات المالية ، والمبلغ الإجمالي للدخل ، والمدة التي كنت تعمل فيها بهذه الصيغة مهمة هنا. للأسف ، لن يعمل كشف حساب واحد من حساب مصرفي أو محافظ إلكترونية.

ليس من السهل أيضًا على رائد الأعمال الفردي الحصول على قرض ، ولهذا سيتعين عليك تقديم حد أقصى من المستندات التي تؤكد الملاءة المالية. أيضًا ، يعتمد الكثير على عمر عنوان IP - إذا كان أقل من ستة أشهر ، فلا ينبغي عليك الاعتماد على قرار إيجابي ، لأنه لا يزال من غير الواضح ما إذا كان العمل التجاري سيستمر أم سيغلق. للحصول على الموافقة ، من المستحسن العمل لأكثر من 1 سنة.

نظافة عمليات الإقراض السابقة يؤثر أيضًا على نجاح الموافقة على القرض. إذا كنت قد انتهكت شروط القرض في الماضي ، يحق للبنك رفض تزويدك بالأموال.