Les 10 meilleurs conseils pour choisir une banque pour le refinancement de prêt

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À quel pourcentage la dette actuelle est contractée, quel montant est remboursé et combien doit être payé dans les mois suivants - peu de gens s'en souviennent derrière la routine des paiements mensuels. Un accord de prêt permettra de rafraîchir les paramètres de l'accord une fois conclu. S'il est perdu, vous pouvez obtenir un duplicata via une application dans n'importe quelle agence bancaire.

Dans le document, marquez le taux d'intérêt, les montants des paiements et le trop-perçu total - il est préférable d'écrire les chiffres, ils seront toujours utiles. Faites attention à l'échéancier de paiement : il comporte une ventilation mensuelle avec une indication précise du montant du paiement qui sert à rembourser le prêt et du montant qui sert à payer les intérêts. Ils constituent l'essentiel des premiers versements.

Le service de refinancement est utilisé lorsque les conditions du marché changent et que la banque réduit les taux d'intérêt sur les lignes de crédit. Par exemple, en 2020, le taux moyen des crédits immobiliers en cours était de 10 %, et il était possible de refinancer un prêt à 8 %. Ainsi, un emprunteur avec une dette de 2,5 millions de roubles. pendant 18 ans, il a réalisé des économies sur les paiements mensuels de plus de 3 000 roubles et sur le trop-perçu total - 674 000 roubles.

Réduction de la dette peut être fait d'une autre manière - en prolongeant la durée du prêt. Mais dans le même temps, certaines banques augmentent le taux, plutôt que de le réduire, c'est pourquoi le trop-perçu total augmente considérablement. Si la tâche consiste à réduire le paiement, il est préférable de trouver un programme avec un pourcentage minimum.

Remboursement anticipé un prêt est souvent limité à un montant considérable de remboursement anticipé ou à une longue période de notification préalable de l'intention. Si l'emprunteur voit qu'il peut rembourser la dette plus rapidement, il devrait penser à refinancer à des conditions plus avantageuses.

Regroupement de plusieurs prêts rend leur service plus pratique et plus rentable. Vous pouvez refinancer absolument tous les prêts à la consommation, les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts sur cartes bancaires, etc. Dans ce cas, la banque paie toutes les dettes par elle-même ou émet un prêt en espèces ciblé pour que le client les rembourse lui-même.

Changement de devise étrangère sur le rouble a du sens à long terme. Cependant, afin de mener à bien la procédure de recrédit, les banques exigent souvent des garanties, augmentent considérablement le taux et fixent leur propre taux de conversion. Il est important de calculer les avantages et les risques aussi précisément que possible.

Le refinancement est fourni sous deux formes - interne et externe. Recrédit interne consiste à obtenir un nouveau prêt auprès de la même banque où l'ancien a été contracté à l'origine. Il n'est pas toujours proposé aux clients, au contraire, « leurs » employés de banque tentent souvent de dissuader l'emprunteur de recharger son crédit.À contrecœur, de nouveaux prêts sont également refinancés, il est donc recommandé d'appliquer au plus tôt 6 mois de paiements consciencieux et, sans le cacher, à plusieurs organisations à la fois.

Refinancement externe est réalisée par une banque tierce intéressée par le flux de clientèle, et donc prête à lancer un programme de guichet avec une baisse significative du taux. Un emprunteur potentiel doit être prêt à confirmer sa solvabilité et à recueillir une longue liste de documents. Mais les risques de refus dans cette option sont moindres - il est considéré comme un débiteur plus fiable qu'un emprunteur novice.

Les banques refusent souvent de refinancer les particuliers pour diverses raisons, dont la plus courante est le non-respect des exigences. Le client doit être un citoyen de la Fédération de Russie jusqu'à 55-60 ans, enregistré dans une localité où une succursale bancaire est physiquement présente et avoir un revenu régulier.

Les antécédents de crédit sont également importants, en particulier l'absence de litiges pour non-paiement des prêts plus tôt. Il sera obligatoire de vérifier l'absence de dette sur les obligations en cours pendant 12 mois, le reste de leur période de validité (s'il reste 2 à 3 mois avant la clôture du prêt, ils refuseront de refinancer), l'absence de restructuration de la dette pendant leur période de validité.

Le taux de refinancement final diffère presque toujours des chiffres indiqués dans la publicité ou sur le site officiel.Les 10% fort exprimés se transforment facilement en 13 ou même 15% si l'emprunteur confirme ses revenus avec un certificat non pas pour l'impôt sur le revenu des 2 personnes, mais sous la forme d'une banque.

Si l'hypothèque est refinancée, vous devrez dépenser de l'argent pour la réinscription : réévaluer la propriété, payer les services de notaire, les obligations de l'État et l'assurance. Dans le cas d'un crédit auto, dans lequel la voiture sert de garantie, il faudra également la réémettre. Pendant que la procédure se poursuit, la banque indique un taux supérieur à celui convenu et ne le réduit qu'après le réenregistrement de la garantie.

Dans le langage d'un comptable, il est temps de réduire le débit du prêt, c'est-à-dire de comparer les coûts actuels du prêt avec ceux attendus après refinancement. Pour ce faire, vous devez vous référer aux chiffres obtenus grâce à notre premier conseil - la taille du taux, le montant du solde, la mensualité et le trop-perçu total.

Dans une colonne séparée, il convient de noter les paramètres similaires de 2 à 3 banques, dont les conditions coïncident avec les tâches définies. Il est peu probable que de nombreux candidats soient sélectionnés - la plupart des établissements sont éliminés à ce stade. Il est nécessaire de calculer le paiement mensuel - manuellement ou à l'aide de la calculatrice en ligne sur le site officiel. Leurs calculs, selon les avis des utilisateurs, sont fiables, la différence de montants lors de la revérification est minime.

Le langage des chiffres est sec et précis - le calcul en ligne indique généralement clairement quelle banque est la plus rentable à refinancer. Reste à savoir si c'est fiable. Ceci est important - si la banque du créancier éclate, le débiteur doit effectuer des paiements via le dépôt du notaire, ce qui est problématique et entraîne à nouveau de nouvelles dépenses. Pour vérifier la fiabilité, nous vous conseillons d'effectuer une ou plusieurs étapes.

Vérification de licence nécessaires pour éviter de tomber sur une fausse banque. Il est préférable de le faire via le site officiel de la Banque centrale cbr.ru dans la section "Informations sur les établissements de crédit". Les informations sur la date d'enregistrement, le BIC, les états financiers, etc. sont librement accessibles à l'utilisateur.

La situation financière de la banque peut être déterminé à partir des rapports qui sont régulièrement publiés sur le même site. Les principaux indicateurs de succès sont la réalisation d'un bénéfice d'année en année, un montant d'actifs croissant ou au moins stable, des ratios d'adéquation des fonds propres d'au moins 8 % et une liquidité instantanée d'au moins 15 %.

Le moyen le plus simple de vérifier la fiabilité d'un établissement de crédit est de consulter le TOP 20 des banques compilé par les agences de notation et les publications financières et économiques comme Kommersant et les ressources en ligne spécialisées.

Lorsque la dette est refinancée à long terme, il est logique de vérifier s'il sera commode d'effectuer des paiements et de contrôler le remboursement du prêt. Idéalement, si une banque propose aux particuliers un accès en ligne aux comptes créditeurs avec la possibilité de recevoir des relevés, des notifications par SMS et e-mail, et des conseils en ligne par des spécialistes. Habituellement, tous ces services sont offerts gratuitement, mais le montant de la commission lors du paiement en espèces ou du transfert d'un paiement à partir d'une carte particulière doit absolument être clarifié.

Il ne sera pas superflu d'appeler la hotline - le service support répond-il rapidement ? Cela peut être utile, surtout si vous avez un besoin urgent de résoudre un problème. La succursale physique doit être située à proximité du lieu de résidence ou de travail permanent. C'est important, sinon, tôt ou tard, un moment peut arriver où il sera difficile de rembourser la dette actuelle à temps précisément à cause de la longue distance.

Bien que les taux d'intérêt sur les prêts soient aujourd'hui, selon les experts, à des niveaux historiquement bas, le refinancement peut encore coûter très cher. Ainsi, vous devez tenir compte du fait que vous devrez payer plus de 1‒2% au stade où l'emprunteur contracte une hypothèque sur un bien auprès d'une banque et établit un gage pour celui qu'il a choisi.

Dans le cas contraire, le Service fédéral des impôts peut considérer qu'il s'agit d'un autre bien et refuser le droit à une déduction de la taxe foncière (à partir du 1er janvier 2014, elle n'est prévue que pour un seul objet).

Une autre question importante est de savoir s'il est possible de refinancer une hypothèque, pour le remboursement de laquelle le capital de maternité a été utilisé. La nuance est que les familles, lors de la demande initiale de prêt hypothécaire, se sont engagées envers la Caisse de retraite à formaliser la propriété commune. Si dans les six mois suivant le remboursement du prêt, les actions n'étaient pas attribuées à tous les membres de la famille, le contrevenant était menacé d'une amende correspondant au montant du capital de la mère et les banques ne travaillaient pas avec ces emprunteurs. Aujourd'hui, la possibilité d'un refinancement leur est ouverte, puisque le changement de créancier gagiste intervient à un moment donné.

Après avoir analysé les données d'entrée et calculé les avantages possibles, la banque a très probablement été choisie. Avant de le contacter, vous devez préparer un ensemble de documents.

En plus de cette liste, les banques peuvent demander d'autres documents. Un exemple de demande de refinancement est généralement fourni sur le site Web. Il doit indiquer clairement le montant, les conditions souhaitées pour l'obtention d'un prêt, ainsi que la possibilité de garantir le prêt. L'achèvement compétent et consciencieux de toutes les colonnes en l'absence de retards dans les paiements en cours augmente les chances d'approbation de la transaction.