Топ 10 съвета за кредитни карти

Народно гласуване - коя кредитна карта е по-добра?
Гласувайте!

Alfa-Bank, "100 дни без лихва"

Тиньков, платина

Home Credit Bank, "120 дни без%"

Райфайзен банк, "110 дни без лихва"

Promsvyazbank, "100+"

Общо гласували: 5

Гласувайте резултати

Вижте колко пари предлага банката. Разбира се, лимитът се определя индивидуално за всеки клиент, но този индикатор ще ви помогне бързо да се ориентирате и да намерите най-добрия вариант. Въз основа на предложенията за 2021 г. банката може да одобри заем от 10 000 до 3 000 000 рубли. Крайната сума се влияе предимно от платежоспособността - колкото по-висок е официалният ви доход, толкова по-висок ще бъде прагът на заема. Също така решението може да бъде повлияно от историята на сътрудничество с избраната банка. Ако имате сметка, депозит, заплата или обикновена карта там, тогава вероятно ще бъдете третирани по-лоялно и кредитът ще бъде по-голям.

Трябва да се разбере, че кредитният лимит не е постоянен и може да бъде увеличен. За да направите това, просто трябва редовно да използвате кредитна карта и да върнете парите своевременно. Въпреки това, дори ако веднага сте получили максималната сума, не трябва да се отпускате и да губите бдителност, тъй като винаги съществува риск от превишаване на разходите и задлъжняване.

За съжаление, банките не издават средства безплатно и ще трябва да платите за използването на парите. Въпреки че, разбира се, ако се вместите в гратисния период, можете да правите без надплащания. Ако обаче нямате време да върнете изразходваната сума навреме или да извършите транзакции, които не попадат в гратисния период, тогава върху остатъка от дълга ще се начислява лихва. Ето защо е по-добре да оцените рисковете предварително и да разберете колко ще трябва да надплатите в случай на забавяне и за какво. Към днешна дата лихвата за физически лица варира от 11,9 до 19%. При картите той обикновено е по-висок, отколкото при обикновените заеми за потребители или за определени цели.Тук плащате повече за удобство: в крайна сметка парите винаги ще бъдат под ръка.

На пръв поглед всичко е просто с лихвения процент: колкото по-нисък е, толкова по-малко е надплащането и обратно. Но не всичко е толкова просто, тъй като често високите разходи за издаване на карта или нейната поддръжка се крият зад ниска ставка. Има обаче приятен момент: някои банки предоставят възможност за намаляване на ставката за платежоспособни клиенти с добра кредитна история.

Когато избирате кредитна карта, струва си да имате предвид, че банката може да оценява различни транзакции по различен начин. Според споразумението тарифите за покупки с карти и други действия могат да се различават. Често се прилагат специални условия за теглене и преводи в брой. Банката смята подобни сделки за рискови и налага по-високи лихви. Надплащане за теглене може да бъде 20-30%, и няколко карти достигат 49,9%. Ако не планирате да теглите пари в брой или да превеждате пари в други сметки, тогава се ръководете от условията за покупки.

Кредитните карти могат да бъдат ефективен и дори печеливш финансов инструмент, ако се използват разумно. Всеки от тях има така наречения безлихвен гратисен период или иначе гратисен период, когато можете да използвате парите безплатно за определено време. Лихвата ще се начислява само в края на този период.

Средно аритметично гратисен период е 50-60 дни. Въпреки че има и по-щедри предложения. Например Alfa-Bank предлага до 100 дни, а Home Credit Bank - всички 120. Когато средствата бъдат върнати изцяло, безплатният период ще започне отново. Такива актуализации могат да се правят неограничен брой пъти.

Така че, преценете кой гратисен период е по-удобен за вас - кратък или дълъг, в зависимост от ситуацията. Например, ако планирате от време на време да заемате пари от картата, "прихващане преди изплащане", и почти веднага ги връща, тогава дългата гратис не е толкова важна. След това трябва да обърнете внимание на други кредитни карти, тъй като техните условия могат да бъдат по-изгодни, дори и безлихвеният период да е кратък.

Ако планирате голяма покупка, за които можете да платите само за няколко месеца, по-добре е да разгледате карти с голям гратисен период. Въпреки това, колкото и впечатляващ да е срокът, експертите препоръчват да не злоупотребявате с него, тъй като в случай на забавяне ще трябва да платите и доста голяма лихва. Освен това си струва предварително да проучите условията и да разберете кои транзакции не подлежат на интерес. Най-често опцията важи само за покупки с карта, въпреки че някои банки ви позволяват лесно да теглите пари в брой.

Струва си да се има предвид и това по време на гратисния период все още трябва да попълните сметката си, макар и за малки суми. Обикновено са достатъчни 1-10% от дължимата сума. Това е необходимо по-скоро просто, за да потвърдите вашата платежоспособност и да ви напомни за задълженията. В същото време минималните плащания не освобождават от плащане на целия дълг и преди края на безлихвения период е необходимо да върнете всички изразходвани средства. Ако редовно извършвате плащания и спазвате всички условия, тогава банката може да покаже лоялност и да се отърве от минималните вноски.

Цената на годишната поддръжка влияе върху общата стойност на кредитната карта. При минимални разходи разходите може да не се изплатят. Има три опции: платено съдържание, безплатно или почти безплатно при определени условия и просто безплатно.

Съдържание на платена карта. В момента сумите варират от 550 до 1890 рубли на година. Плащането може да се таксува по различни начини - някои организации отписват всичко наведнъж, някои разделят плащанията на 12 части и таксуват месечно.

Безплатна или почти безплатна услуга при определени условия. Някои банки не начисляват такса за поддръжка на кредитна карта или такса, но незначителна, ако изразходвате определена сума, посочена в договора. Обикновено за това е достатъчно да направите покупки за 7000-10000 рубли. на месец. Такива условия ще бъдат от полза, ако планирате да харчите определена сума месечно и да не пазите кредитна карта за черни дни.

Само безплатно съдържание на картата. Има кредитни карти, за които не е нужно да плащате допълнително. С такива оферти могат да се похвалят например: Сбербанк, Райфайзенбанк и Откритие Банк. Това е идеален вариант, ако не планирате да харчите много, а просто искате да имате паричен резерв.

Преди да издадете кредитна карта, внимателно проучете документите, защото дори ако офертата изглежда изгодна в рекламата, договорът може да съдържа много клопки, свързани с допълнителни разходи.Например, освен годишната услуга, банката може да ви поиска пари за теглене и преводи в брой.

За теглене на пари в брой. Това се дължи на баналната полза. Ако плащате в брой, банката не получава нищо. Но при плащане с карта и всяка кредитна или дебитна, магазинът приспада средства за безкасова транзакция, тоест придобиване. Така че за банката е просто по-изгодно да плаща с кредитна карта. Комисионната може да бъде начислена като процент или фиксирана сума. Обикновено изглежда така: комисионната за теглене на пари е 3%, но не по-малко от 300 рубли. Това означава, че ако изтеглите малка сума, например 500 рубли, тогава от сметката ви ще бъдат дебитирани максимум 800 рубли.

Ако все пак планирате понякога да използвате пари в брой, можете да намерите доста изгодни оферти. Например, е позволено да теглите пари от картата „100 дни без лихва“ от Alfa Bank изобщо без комисионна. Вярно, до 50 000 рубли на месец, но от друга страна преференциалните 100 дни за тези средства ще действат изцяло и няма да бъдат намалени по никакъв начин.

За трансфери. Банките смятат тези транзакции за съмнителни и налагат допълнителна лихва. В крайна сметка, според тях, за извършване на покупки е необходима кредитна карта, така че е по-добре да откажете подобни манипулации.

Информиране за състоянието на сметката. За своите клиенти банките предлагат удобни услуги, които значително улесняват използването на кредитни карти и ви позволяват да видите състоянието на сметката и да контролирате разходите по всяко време. За да сте винаги наясно със събитията, струва си да свържете SMS-информиране или интернет банкиране. Също така някои организации могат да се похвалят с мобилни приложения за смартфони, които ви позволяват незабавно да получавате информация за състоянието на текущата сметка и да видите размера на необходимото месечно плащане.

Застраховка. Банката предлага на всеки клиент възможността да ползва застрахователни услуги. Това не е задължително действие и може да бъде пропуснато. Застраховката е необходима в случай, че загубите работоспособността си или по друга причина не можете да изплащате кредита. За услугата всеки месец от сметката ще се дебитира определена сума. Размерът му се изчислява въз основа на одобрения размер на средствата.

Специални опции. Различни банки предлагат и лични услуги. Например Alfa Bank ви позволява да плащате жилищни и комунални услуги с кредитна карта. И Home Credit Bank радва с лоялното си отношение към задължителните плащания и, ако е необходимо, дава възможност на своите кредитополучатели да пропуснат вноската по кредита еднократно или дори да вземат „Кредитни ваканции“, когато можете да забравите за плащанията за 2-6 месеца.

Състояние на картата. Определени привилегии зависят и от "статуса" на самата карта. Банките предлагат три опции: Classic, Gold и Platinum. В същото време златните и платинените кредитни карти могат да се похвалят с много „благини“: по-дълъг гратисен период, намалена лихва при теглене и превод на пари в брой, отстъпки за покупки в определени категории, лихва върху баланса и др.Въпреки всички плюсове обаче, тяхната услуга често струва 2 или дори 3 пъти повече от класическите кредитни карти, така че условията трябва да се проучат предварително. Изборът на "статус" като цяло зависи от вас и колко често ще използвате кредитна карта, дали имате нужда от тези допълнителни привилегии или основните "настройки" са ви достатъчни.

Банково обслужване. При равни други условия политиката и отношението на компанията към клиентите също оказват влияние върху удобството (но не и ползата) от използването на картата. Не всички организации могат да се похвалят с приятелско обслужване и компетентна поддръжка. В крайна сметка е много по-лесно и по-удобно да харчите пари, ако ви е казано подробно какво, как и защо, те са помогнали за разрешаването на проблема, ако лихвите са били отписани неразумно и т.н. и т.н. Така че, когато избирате банка, обърнете внимание на отзивите - това ще ви помогне да оцените нивото на обслужване.

Някои банки предлагат на своите клиенти допълнителни предимства под формата на кешбек. Може да изглежда различно: някъде част от средствата се връщат в рубли, някъде като бонуси или мили, които могат да бъдат изразходвани за нови покупки. Всичко зависи от начина ви на живот. Ако често пътувате из страната и редовно посещавате чужбина, тогава ще бъде от полза да вземете карта с бонус програма от железопътната компания и въздушните превозвачи.

Любителите на пазаруването трябва да обърнете внимание на програмите за отстъпки в магазините и кешбек.Така че можете да спестите много от храна, дрехи, оборудване и т.н. Обикновено кешбекът се кредитира за определени категории стоки. Друг вариант е пазаруването в партньорски магазини. Обикновено можете да върнете по този начин от 0,5 до 33% от сумата.

За собственици на автомобили подходяща е кредитна карта с бонуси от бензиностанции или търговци на автомобили. Днес почти всички банки предлагат такива бонус програми.

Също така понякога се получават допълнителни привилегии от кредитополучател, който активно използва картата и харчи не по-малко от установения лимит. В същото време не забравяйте, че точките и милите не могат да се харчат навсякъде и всяка банка предлага различни програми, така че първо трябва да проучите условията.

Това важи особено за тези, които живеят в малки градове или села, където от банкоматите има един десетгодишен терминал на Сбербанк. Ако това е вашият случай, тогава изплащането на заем в брой не е добра идея. Освен, че всеки път, когато трябва да стигнете до мястото, ще трябва да платите и комисионна, ако имате кредитна карта от друга банка. За да избегнете подобни неудобства при избора на карта, обърнете внимание на начините за погасяване на задължението. Много банки ви позволяват да превеждате пари от обикновени карти и карти за заплати, както и от спестовни сметки. Други имат мобилно приложение или интернет банкиране за това, така че ако имате смартфон и стабилен интернет, то това е най-добрият вариант. Освен това трябва да се има предвид, че кредитът може просто да не бъде одобрен, ако сте регистрирани на територия, където няма офис на избраната банка. Затова си струва да се свържете с голяма компания, където работят с кредитополучатели, живеещи във всяко населено място.

Списъкът с документи определя максималната сума на кредита, цената на годишната поддръжка, лихвата, а понякога и самата възможност за одобрение на картата. В допълнение към паспорта на гражданин на Руската федерация, за да получите средства, ще ви трябва:

Копие от трудова книжказаверено от работодателя. Ако книгата не съдържа изчерпателна информация, можете да се обърнете към портала на Държавната служба. Там можете да получите справка за пълния си стаж. Обикновено, за да одобрите заем, е достатъчно да имате опит от 1 година и да работите на последното място на работа само 3-4 месеца.

Отчет за месечния доход. Обикновено е достатъчно да представите удостоверение за ДДФЛ 2, но е уместно, ако цялата ви заплата е „бела“. Ако официалната част от заплатата не е достатъчна, за да получите ипотека или заем за кола, ще трябва да потвърдите пълния размер на дохода под формата на банка. В този документ се записват неофициалните доходи на кандидата, от които той не е плащал данъци. Макар че Има банки, които трябва да предоставят само паспорт. Например Promsvyazbank може да одобри заем до 100 000 рубли. без доказване на доходи.

Ако работите едновременно в офиса и на свободна практика, тогава можете да потвърдите допълнителен доход чрез банково извлечение или електронни портфейли (QIWI, YuMoney, WebMoney). Този метод е приложим и за самостоятелно заетите лица, които получават неофициално заплащане за своя труд.

Има и специални изисквания за пенсионери. За потвърждение на доходите си те ще трябва да представят удостоверение за пенсия и удостоверение от фонд "Пенсии" за изплатената през последния месец пенсия.

Информация за други кредитиако в момента не са изкупени.

За да увеличите шансовете си за успех, можете да предоставите информация за недвижимо имущество, лична собственост, доход от наем или доход от инвестиции. В някои случаи може да помогне дори копие на задграничен паспорт с бележки за пътувания в чужбина през изминалата година, полица за доброволна медицинска застраховка или КАСКО.

Вземането на кредитна карта не е толкова лесно, колкото може да изглежда на пръв поглед и трябва да отговаряте на редица изисквания, така че разгледайте предложенията на банките, за които сте подходящи като кредитополучател. Изискванията може да варират в зависимост от финансовата институция.

Възраст. За повечето организации идеалният кредитополучател е човек на възраст между 21 и 65 години. Въпреки че тези ограничения са въведени от самата банка и в някои, млади хора на възраст от 18 години (както например в Home Credit Bank) и пенсионери под 85 години (както в Sovcombank) могат да получат заем.

Регистрация на територията, на която се намират офисите на банката. Това не се отнася за големи организации, които работят с кредитополучатели, живеещи във всяко населено място.

Стабилен доход. Преди да кандидатствате за кредит, трябва да работите на последната си работа поне 3-4 месеца. В същото време размерът на официалната заплата трябва да съответства на необходимия минимум, за да можете да платите дълга към банката. За някои е важен и общият опит - обикновено е достатъчно да тренирате само 1 година. Някои организации издават заеми без доказване на доход, но в този случай паричният лимит ще бъде малък. Максималната сума, която може да бъде одобрена, не надвишава 300 000 рубли.

За банката „статутът“ също е важен - Индивидуалните предприемачи и самостоятелно заетите лица не са склонни да дават заеми. Ако говорим за самостоятелно заетите лица, тогава като категория кредитополучатели те се появиха в Русия не толкова отдавна и банките все още нямат ясна схема на действие. Освен това от финансова гледна точка ситуацията изглежда доста рискована, тъй като такъв служител не фигурира в никоя конкретна компания и не е толкова лесно да се провери стабилността на работата му. Въпреки това има известен напредък в сътрудничеството с такива клиенти и се раздават пари, но честотата на паричните преводи, общият размер на доходите и колко време работите в този формат са важни тук. За съжаление едно извлечение от банкова сметка или електронни портфейли няма да работи.

Също така не е лесно за отделен предприемач да получи заем и за това ще трябва да предоставите максимум документи, потвърждаващи платежоспособността. Освен това много зависи от живота на IP - ако е по-малко от шест месеца, тогава не трябва да разчитате на положително решение, тъй като все още не е ясно дали бизнесът ще оцелее или ще затвори. За получаване на одобрение е желателно да работите повече от 1 година.

Чистота на предишни кредитни сделки също влияе върху успеха на одобрението на кредита. Ако в миналото сте нарушили условията на кредита, банката има право да откаже да ви предостави средства.