Els 10 millors consells sobre targetes de crèdit

Votació popular: quina targeta de crèdit és millor?
Vota!

Alfa-Bank, "100 dies sense interessos"

Tinkoff, platí

Banc de crèdit a casa, "120 dies sense%"

Raiffeisen Bank, "110 dies sense interessos"

Promsvyazbank, "100+"

Total de vots: 5

Vota resultats

Veure quants diners ofereix el banc. Per descomptat, el límit es determina individualment per a cada client, però aquest indicador us ajudarà a navegar ràpidament i a trobar la millor opció. A partir de les propostes per al 2021, el banc pot aprovar un préstec de 10.000 a 3.000.000 de rubles. L'import final es veu principalment afectat per la solvència: com més alts siguin els seus ingressos oficials, més alt serà el llindar del préstec. A més, la decisió pot veure's afectada per l'historial de cooperació amb el banc seleccionat. Si hi teniu un compte, un dipòsit, un sou o una targeta normal, probablement us tracten més lleialment i el préstec serà més gran.

Cal entendre que el límit de crèdit no és constant i es pot augmentar. Per fer-ho, només cal que utilitzeu regularment una targeta de crèdit i retorneu els diners de manera oportuna. No obstant això, encara que hagis rebut immediatament l'import màxim, no has de relaxar-te i perdre la vigilància, ja que sempre hi ha el risc de superar les despeses i endeutar-te.

Malauradament, els bancs no emeten fons de manera gratuïta i haureu de pagar per utilitzar els diners. Tot i que, per descomptat, si encaixes en el període de gràcia, pots prescindir de pagaments excessius. Tanmateix, si no teniu temps per retornar l'import gastat a temps o fer transaccions que no entren dins del període de gràcia, el saldo del deute es meritarà interessos. Per això, és millor avaluar els riscos amb antelació i saber quant hauràs de pagar en excés en cas de retard i per a què. Quedar el tipus d'interès per als particulars oscil·la entre l'11,9 i el 19%. Per a les targetes, acostuma a ser superior al dels préstecs ordinaris per a consumidors o per a determinades finalitats.Aquí pagueu de més per comoditat: després de tot, els diners sempre estaran a la mà.

A primer cop d'ull, tot és senzill amb el tipus d'interès: com més baix és, menys el sobrepagament i viceversa. Però no tot és tan senzill, ja que sovint els alts costos d'emissió d'una targeta o el seu manteniment s'amaguen darrere d'una tarifa baixa. Tanmateix, també hi ha un moment agradable: alguns bancs preveuen la possibilitat de rebaixar el tipus per als clients solvents i amb un bon historial de crèdit.

A l'hora de triar una targeta de crèdit, també val la pena tenir en compte que el banc pot avaluar diferents transaccions de manera diferent. Segons l'acord, les tarifes per a les compres amb targeta i altres accions poden diferir. Sovint, s'apliquen condicions especials a les retirades i transferències d'efectiu. El banc considera aquestes transaccions com a arriscades i imposa tipus d'interès més alts. Pagament en excés per cobrar pot ser del 20-30%, i algunes cartes arribar al 49,9%. Si no teniu previst retirar diners en efectiu ni transferir diners a altres comptes, guiau-vos per les condicions per a les compres.

Les targetes de crèdit poden ser una eina financera eficaç i fins i tot rendible si s'utilitzen amb prudència. Cadascun d'ells té l'anomenat període de gràcia sense interessos, o en cas contrari un període de gràcia, en què podeu utilitzar els diners de forma gratuïta durant un temps determinat. Els interessos només es meritaran al final d'aquest període.

Mitjana El període de gràcia és de 50-60 dies. Encara que hi ha ofertes més generoses. Per exemple, Alfa-Bank ofereix fins a 100 dies i Home Credit Bank tots 120. Quan els fons es retornin íntegrament, el període gratuït es reiniciarà. Aquestes actualitzacions es poden fer un nombre il·limitat de vegades.

Per tant, tingueu en compte quin període de gràcia és més convenient per a vosaltres: curt o llarg, segons la situació. Per exemple, si teniu previst demanar diners en préstec de tant en tant de la targeta, "interceptar abans del dia de pagament", i tornar-los gairebé immediatament, llavors la llarga gràcia no és tan important. Aleshores, hauríeu de parar atenció a altres targetes de crèdit, ja que les seves condicions poden ser més rendibles, encara que el període sense interessos sigui curt.

Si està planejant una compra gran, pel qual només podeu pagar uns mesos, és millor tenir en compte les targetes amb un gran període de gràcia. Tanmateix, per molt impressionant que sigui el terme, els experts recomanen no abusar-ne, ja que en cas de retard, també haureu de pagar interessos força importants. A més, val la pena estudiar les condicions per endavant i esbrinar quines transaccions no estan subjectes a interessos. Molt sovint, l'opció només s'aplica a les compres amb targeta, tot i que alguns bancs us permeten retirar diners en efectiu de manera segura.

També val la pena tenir-ho en compte durant el període de gràcia encara hauràs de recarregar el teu compte, encara que per petites quantitats. Normalment, l'1-10% de l'import degut és suficient. Això és necessari, més aviat, simplement per confirmar la vostra solvència i per recordar-vos obligacions. Al mateix temps, els pagaments mínims no eximeixen del pagament de la totalitat del deute, i abans que finalitzi el període sense interessos, cal retornar tots els fons gastats. Si feu pagaments regularment i compliu totes les condicions, aleshores el banc pot mostrar lleialtat i desfer-se de les contribucions mínimes.

El cost del manteniment anual afecta el valor global d'una targeta de crèdit. Amb una despesa mínima, és possible que els costos no es paguin. Hi ha tres opcions: contingut de pagament, gratuït o gairebé gratuït subjecte a condicions i només gratuït.

Contingut de la targeta de pagament. De moment, les quantitats oscil·len entre 550 i 1890 rubles per any. El pagament es pot cobrar de diferents maneres: algunes organitzacions cancel·len tot alhora, algunes divideixen els pagaments en 12 parts i cobren mensualment.

Servei gratuït o gairebé gratuït subjecte a determinades condicions. Alguns bancs no cobren una quota pel manteniment d'una targeta de crèdit o càrrec, però insignificant, si es gasta una determinada quantitat especificada en el contracte. En general, per a això n'hi ha prou amb fer compres per 7000-10000 rubles. per mes. Aquestes condicions seran beneficioses si teniu previst gastar una determinada quantitat mensual i no mantenir una targeta de crèdit durant un dia plujós.

Només contingut de mapes gratuït. Hi ha targetes de crèdit per les quals no cal pagar més. Aquestes ofertes poden presumir, per exemple: Sberbank, Raiffeisenbank i Otkritie Bank. Això és ideal si no teniu previst gastar gaire, però només voleu tenir una reserva d'efectiu.

Abans d'emetre una targeta de crèdit, estudieu detingudament els documents, perquè fins i tot si l'oferta sembla rendible en publicitat, el contracte pot contenir molts inconvenients associats a costos addicionals.Per exemple, a més del servei anual, el banc pot demanar-te diners per a les retirades i transferències d'efectiu.

Per a la retirada d'efectiu. Això es deu al benefici banal. Si pagues en efectiu, el banc no rep res. Però quan es paga amb targeta, i qualsevol, de crèdit o dèbit, la botiga dedueix fons per a una transacció no en efectiu, és a dir, l'adquisició. Per tant, simplement és més rendible per al banc pagar amb targeta de crèdit. La comissió es pot cobrar en percentatge o en quantitat fixa. En general, sembla una cosa així: la comissió per la retirada d'efectiu és del 3%, però no menys de 300 rubles. Això vol dir que si retireu una petita quantitat, per exemple 500 rubles, es carregarà un màxim de 800 rubles del vostre compte.

Si encara teniu previst utilitzar diners en efectiu de vegades, podeu trobar ofertes força avantatjoses. Per exemple, es permet retirar diners de la targeta "100 dies sense interessos" d'Alfa Bank sense cap comissió. És cert que fins a 50.000 rubles al mes, però, d'altra banda, els 100 dies preferencials per a aquests fons funcionaran íntegrament i no es reduiran de cap manera.

Per transferències. Els bancs consideren aquestes transaccions com a sospitoses i imposen interessos addicionals. Al final, segons la seva opinió, es necessita una targeta de crèdit per fer compres, per la qual cosa és millor rebutjar aquestes manipulacions.

Informar sobre l'estat del compte. Per als seus clients, els bancs ofereixen serveis còmodes que faciliten molt l'ús de les targetes de crèdit i permeten veure l'estat del compte i controlar les despeses en qualsevol moment. Per estar sempre al corrent dels esdeveniments, val la pena connectar-se amb informació SMS o banca per Internet. A més, algunes organitzacions compten amb aplicacions mòbils per a telèfons intel·ligents que us permeten rebre a l'instant informació sobre l'estat del compte corrent i veure l'import del pagament mensual requerit.

Assegurança. El banc ofereix a cada client l'oportunitat d'utilitzar els serveis d'assegurança. Aquesta no és una acció obligatòria i es pot ometre. L'assegurança és necessària en cas de perdre la capacitat de treballar o per qualsevol altre motiu no pot pagar el préstec. Pel servei, es carregarà una quantitat determinada del compte cada mes. La seva mida es calcula en funció de la quantitat de fons aprovada.

Opcions especials. Diferents bancs també ofereixen serveis personals. Per exemple, Alfa Bank permet pagar l'habitatge i els serveis comunitaris amb targeta de crèdit. I Home Credit Bank es complau amb la seva actitud lleial als pagaments obligatoris i, si cal, ofereix als seus prestataris l'oportunitat de saltar-se el termini del préstec una vegada o fins i tot prendre "Vacances de crèdit", quan us podeu oblidar dels pagaments durant 2-6 mesos.

Estat de la targeta. Alguns privilegis també depenen de l'"estat" de la pròpia targeta. Els bancs ofereixen tres opcions: Classic, Gold i Platinum. Paral·lelament, les targetes de crèdit d'or i de platí presumeixen de moltes "gràcies": un període de gràcia més llarg, interessos reduïts en les retirades i transferències d'efectiu, descomptes en compres en determinades categories, interessos sobre el saldo, etc.Tanmateix, amb tots els avantatges, el seu servei sovint costa 2 o fins i tot 3 vegades més que les targetes de crèdit clàssiques, per la qual cosa s'han d'estudiar les condicions amb antelació. L'elecció de l'"estat" en conjunt depèn de tu i de la freqüència amb què utilitzaràs una targeta de crèdit, si necessites aquests privilegis addicionals o si la "configuració" bàsica és suficient per a tu.

Servei bancari. En igualtat de coses, la política i l'actitud de l'empresa envers els clients també afecten la comoditat (però no el benefici) d'utilitzar la targeta. No totes les organitzacions poden presumir d'un servei amable i un servei de suport competent. Al cap i a la fi, és molt més fàcil i còmode gastar diners si us van explicar detalladament què, com i per què, van ajudar a resoldre el problema, si els interessos es van cancel·lar sense raó, etc. etc. Per tant, quan escolliu un banc, presteu atenció a les revisions: això us ajudarà a avaluar el nivell de servei.

Alguns bancs ofereixen als seus clients avantatges addicionals en forma de devolució de diners. Pot semblar diferent: en algun lloc, una part dels fons es retorna en rubles, en algun lloc com a bonificacions o milles que es poden gastar en noves compres. Tot depèn del teu estil de vida. Si viatgeu sovint per tot el país i visiteu regularment a l'estranger, llavors serà beneficiós agafar una targeta amb un programa de bonificació de la companyia ferroviària i les companyies aèries.

Amants de les compres hauríeu de prestar atenció als programes de descomptes a les botigues i al cashback.Així, podeu estalviar molt en menjar, roba, equipament, etc. Normalment, el cashback s'abona per a determinades categories de béns. Una altra opció és comprar a les botigues col·laboradores. Normalment es pot retornar d'aquesta manera del 0,5 al 33% de l'import.

Per a propietaris de cotxes una targeta de crèdit amb bonificacions de benzineres o concessionaris d'automòbils és adequada. Gairebé tots els bancs ofereixen aquests programes de bonificació avui dia.

A més, de vegades, un prestatari que utilitza activament la targeta i gasta no menys del límit establert rep privilegis addicionals. Al mateix temps, recordeu que els punts i les milles no es poden gastar a tot arreu i cada banc ofereix programes diferents, per la qual cosa primer hauríeu d'estudiar les condicions.

Això és especialment cert per a aquells que viuen a ciutats o pobles petits, on des dels caixers automàtics hi ha una terminal de Sberbank de deu anys. Si aquest és el vostre cas, no és una bona idea pagar un préstec en efectiu. A més del fet que cada vegada que hagis d'arribar al lloc, també hauràs de pagar una comissió si tens una targeta de crèdit d'un altre banc. Per evitar aquests inconvenients a l'hora de triar una targeta, presteu atenció a les maneres de pagar el deute. Molts bancs us permeten transferir diners des de targetes regulars i de salari, així com des de comptes d'estalvi. Altres tenen una aplicació mòbil o banca per Internet per a això, així que si teniu un telèfon intel·ligent i internet estable, aquesta és la millor opció. A més, cal tenir en compte que pot ser que simplement no s'aprovi un préstec si estàs empadronat en un territori on no hi ha cap oficina del banc seleccionat. Per tant, val la pena contactar amb una gran empresa on treballen amb prestataris que viuen en qualsevol assentament.

La llista de documents determina l'import màxim del préstec, el cost del manteniment anual, els interessos i, de vegades, la mateixa possibilitat d'aprovació de la targeta. A més del passaport d'un ciutadà de la Federació Russa, per rebre fons, necessitareu:

Còpia del llibre de treballcertificat per l'empresari. Si el llibre no conté informació exhaustiva, podeu consultar el portal del Servei de l'Estat. Allà podeu obtenir una declaració de la vostra durada completa del servei. En general, per aprovar un préstec, n'hi ha prou amb tenir una experiència d'1 any i treballar a l'últim lloc de treball durant només 3-4 mesos.

Declaració d'ingressos mensuals. Normalment n'hi ha prou amb presentar un certificat 2-NDFL, però és rellevant si tot el vostre sou és "blanc". Si la part oficial del sou no és suficient per obtenir una hipoteca o un préstec de cotxe, hauràs de confirmar l'import total dels ingressos en forma de banc. Aquest document recull els ingressos no oficials del sol·licitant, dels quals no pagava impostos. Encara que Hi ha bancs que només necessiten proporcionar un passaport. Per exemple, Promsvyazbank pot aprovar un préstec de fins a 100.000 rubles. sense justificant d'ingressos.

Si treballeu a l'oficina i al mateix temps com a autònom, podeu confirmar ingressos addicionals mitjançant un extracte bancari o carteres electròniques (QIWI, YuMoney, WebMoney). Aquest mètode també és rellevant per als autònoms que reben un pagament informal pel seu treball.

També hi ha requisits especials per als pensionistes. Per confirmar els seus ingressos, hauran de presentar un certificat de pensió i un certificat de la Caixa de Pensions sobre la pensió abonada el darrer mes.

Informació sobre altres préstecssi actualment no es bescanvien.

Per augmentar les vostres possibilitats d'èxit, podeu proporcionar informació sobre béns immobles, propietats personals, ingressos de lloguer o ingressos d'inversió. En alguns casos, fins i tot una còpia d'un passaport estranger amb notes de viatges a l'estranger durant l'últim any, una pòlissa d'assegurança mèdica voluntària o CASCO poden ajudar.

Obtenir una targeta de crèdit no és tan fàcil com podria semblar a primera vista, i cal complir una sèrie de requisits, així que tingueu en compte les ofertes dels bancs per a les quals sou adequat com a prestatari. Els requisits poden variar segons l'entitat financera.

Edat. Per a la majoria de les organitzacions, el prestatari ideal és una persona d'entre 21 i 65 anys. Tot i que aquestes restriccions les introdueix el propi banc i, en alguns, els joves a partir de 18 anys (com, per exemple, a Home Credit Bank) i els pensionistes menors de 85 anys (com a Sovcombank) poden obtenir un préstec.

Alta en el territori on es trobin les oficines del banc. Això no s'aplica a les grans organitzacions que treballen amb prestataris que viuen a qualsevol localitat.

Ingressos estables. Abans de sol·licitar un préstec, heu de treballar al vostre darrer treball durant almenys 3-4 mesos. Al mateix temps, la mida del sou oficial ha de correspondre al mínim exigit perquè pugui pagar el deute amb el banc. Per a alguns, l'experiència general també és important; normalment n'hi ha prou amb entrenar només 1 any. Algunes organitzacions concedeixen préstecs sense prova d'ingressos, però en aquest cas, el límit d'efectiu serà petit. La quantitat màxima que es pot aprovar no supera els 300.000 rubles.

Per al banc, "l'estat" també és important: Els empresaris individuals i els autònoms són reticents a donar préstecs. Si parlem dels autònoms, aleshores, com a categoria de prestataris, van aparèixer a Rússia no fa gaire i els bancs encara no tenen un esquema d'acció clar. A més, des del punt de vista financer, la situació sembla força arriscada, perquè aquest empleat no figura a cap empresa en particular i no és tan fàcil comprovar l'estabilitat del seu treball. Tanmateix, hi ha certs avenços en la cooperació amb aquests clients i s'estan repartint diners, però aquí són importants la freqüència de les transferències de diners, l'import total dels ingressos i el temps que porteu treballant en aquest format. Malauradament, un extracte d'un compte bancari o carteres electròniques no funcionarà.

Tampoc és fàcil per a un emprenedor individual obtenir un préstec i per a això haurà d'aportar un màxim de documents que acreditin la solvència. A més, depèn molt de la vida de la IP: si és inferior a sis mesos, no hauríeu de comptar amb una decisió positiva, ja que encara no està clar si el negoci sobreviurà o tancarà. Per obtenir l'aprovació, és desitjable treballar durant més d'1 any.

Neteja de les operacions de préstecs anteriors també afecta l'èxit de l'aprovació del préstec. Si en el passat vau infringir les condicions del préstec, el banc té dret a negar-se a proporcionar-vos fons.