Top 10 Tipps zur Auswahl einer Bank für die Kreditrefinanzierung

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Zu welchem ​​Prozentsatz die aktuellen Schulden aufgenommen werden, welcher Betrag zurückgezahlt wird und wie viel in den Folgemonaten zu zahlen ist – die wenigsten Menschen erinnern sich daran hinter der Routine der monatlichen Zahlungen. Ein Darlehensvertrag hilft, die Parameter des einmal abgeschlossenen Vertrags aufzufrischen. Wenn es verloren geht, können Sie ein Duplikat durch einen Antrag in jeder geeigneten Bankfiliale erhalten.

Markieren Sie im Dokument den Zinssatz, die Zahlungsbeträge und die Gesamtüberzahlung - es ist besser, die Zahlen aufzuschreiben, sie sind immer noch nützlich. Achten Sie auf den Zahlungsplan: Er enthält eine monatliche Aufschlüsselung mit einer genauen Angabe, wie viel der Zahlung für die Rückzahlung des Darlehens und wie viel für die Zahlung von Zinsen verwendet wird. Sie machen den Großteil der ersten Zahlungen aus.

Der Refinanzierungsservice wird in Anspruch genommen, wenn sich die Marktbedingungen ändern und die Bank die Zinssätze für Kreditlinien senkt. Im Jahr 2020 betrug beispielsweise der durchschnittliche Zinssatz für laufende Hypotheken 10 %, und es war möglich, einen Kredit zu 8 % zu refinanzieren. Also ein Kreditnehmer mit einer Verschuldung von 2,5 Millionen Rubel. 18 Jahre lang erhielt er Einsparungen bei monatlichen Zahlungen von mehr als 3.000 Rubel und bei der gesamten Überzahlung von 674.000 Rubel.

Schuldenabbau kann auch auf andere Weise erfolgen - durch Verlängerung der Kreditlaufzeit. Gleichzeitig erhöhen einige Banken den Satz, anstatt ihn zu senken, weshalb die Gesamtüberzahlung erheblich ansteigt. Wenn die Aufgabe darin besteht, die Zahlung zu reduzieren, ist es besser, ein Programm mit einem Mindestprozentsatz zu finden.

Vorzeitige Rückzahlung ein Darlehen ist oft auf eine beträchtliche vorzeitige Rückzahlung oder eine lange Absichtserklärung beschränkt. Wenn der Kreditnehmer sieht, dass er die Schulden schneller zurückzahlen kann, sollte er über eine Refinanzierung zu günstigeren Konditionen nachdenken.

Konsolidierung mehrerer Kredite macht ihren Service bequemer und rentabler. Sie können absolut alle Konsumkredite, Hypotheken, Autokredite, Bankkartenkredite usw. refinanzieren. In diesem Fall zahlt die Bank entweder alle Schulden alleine oder vergibt einen gezielten Barkredit, den der Kunde in Eigenregie abbezahlen kann.

Fremdwährungswechsel auf den Rubel langfristig sinnvoll. Um das Wiedergutschriftsverfahren abzuschließen, verlangen Banken jedoch häufig Sicherheiten, erhöhen den Satz erheblich und legen ihren eigenen Umwandlungssatz fest. Es ist wichtig, Nutzen und Risiken möglichst genau zu kalkulieren.

Die Refinanzierung erfolgt in zwei Formen – intern und extern. Interne Rekreditierung beinhaltet die Aufnahme eines neuen Darlehens bei derselben Bank, bei der das alte ursprünglich aufgenommen wurde. Nicht immer wird es den Kunden angeboten, im Gegenteil, oft versuchen „ihre“ Bankangestellten, den Kreditnehmer von einer Kreditumladung abzubringen.Widerstrebend werden auch frische Kredite refinanziert, daher empfiehlt es sich, nicht früher als 6 Monate gewissenhafte Zahlungen zu beantragen, und dies, ohne dies zu verschweigen, bei mehreren Organisationen gleichzeitig.

Externe Refinanzierung wird von einer Drittbank durchgeführt, die am Kundenstrom interessiert ist und daher bereit ist, ein Gegenprogramm mit einer deutlichen Reduzierung des Tarifs zu starten. Ein potenzieller Kreditnehmer muss bereit sein, seine Zahlungsfähigkeit zu bestätigen und eine umfangreiche Liste von Dokumenten zu sammeln. Die Ablehnungsrisiken bei dieser Option sind jedoch am geringsten - sie gilt als zuverlässigerer Schuldner als ein unerfahrener Kreditnehmer.

Banken weigern sich häufig aus verschiedenen Gründen, Einzelpersonen zu refinanzieren, von denen der häufigste die Nichteinhaltung der Anforderungen ist. Der Kunde muss ein Bürger der Russischen Föderation im Alter von 55 bis 60 Jahren sein, an einem Ort registriert sein, an dem eine Bankfiliale physisch vorhanden ist, und ein regelmäßiges Einkommen haben.

Die Kredithistorie ist ebenfalls wichtig, insbesondere das Fehlen von Rechtsstreitigkeiten wegen früherer Nichtzahlung von Krediten. Es ist obligatorisch, die Schuldenfreiheit der laufenden Verpflichtungen für 12 Monate, den Rest ihrer Gültigkeitsdauer (wenn 2–3 Monate vor Abschluss des Darlehens verbleiben, werden sie die Refinanzierung ablehnen) und das Fehlen einer Umschuldung während ihrer Laufzeit zu überprüfen Gültigkeitszeitraum.

Der endgültige Refinanzierungssatz weicht fast immer von den in der Werbung oder auf der offiziellen Website angegebenen Zahlen ab.Aus den lautstarken 10 % werden leicht 13 oder gar 15 %, wenn der Kreditnehmer sein Einkommen mit einer Bescheinigung nicht zur 2-Personen-Einkommensteuer, sondern in Form einer Bank bestätigt.

Wenn die Hypothek refinanziert wird, müssen Sie Geld für die Neuregistrierung ausgeben: Neubewertung der Immobilie, Zahlung von Notardiensten, staatlichen Abgaben und Versicherungen. Bei einem Autokredit, bei dem das Auto als Sicherheit dient, muss es ebenfalls neu ausgestellt werden. Während das Verfahren weitergeht, weist die Bank einen höheren als den vereinbarten Zinssatz aus und reduziert diesen erst nach der Neuanmeldung der Sicherheit.

In der Sprache eines Buchhalters ist es an der Zeit, die Belastung des Kredits zu reduzieren, also die aktuellen Kosten des Kredits mit den nach der Refinanzierung zu erwartenden Kosten zu vergleichen. Dazu sollten Sie sich auf die Zahlen beziehen, die Sie dank unseres ersten Tipps erhalten haben – die Höhe der Rate, die Höhe des Guthabens, die monatliche Zahlung und die gesamte Überzahlung.

In einer separaten Spalte sind die ähnlichen Parameter von 2–3 Banken zu erwähnen, deren Bedingungen mit den gestellten Aufgaben übereinstimmen. Es ist unwahrscheinlich, dass viele Bewerber ausgewählt werden – die meisten Institutionen scheiden in diesem Stadium aus. Es ist erforderlich, die monatliche Zahlung zu berechnen - manuell oder mit dem Online-Rechner auf der offiziellen Website. Ihren Berechnungen kann man laut Benutzerbewertungen vertrauen, der Unterschied in den Beträgen bei der erneuten Überprüfung ist minimal.

Die Zahlensprache ist trocken und präzise – die Online-Rechnung zeigt meist deutlich, bei welcher Bank die Refinanzierung rentabler ist. Es bleibt abzuwarten, ob es zuverlässig ist. Das ist wichtig – platzt die Gläubigerbank, muss der Schuldner Zahlungen über das Notardepot leisten, was problematisch ist und wiederum zu neuen Kosten führt. Um die Zuverlässigkeit zu überprüfen, empfehlen wir Ihnen, einen oder mehrere Schritte durchzuführen.

Lizenzprüfung erforderlich, um nicht auf eine gefälschte Bank zu stoßen. Am besten tun Sie dies über die offizielle Website der Zentralbank cbr.ru im Abschnitt "Informationen zu Kreditinstituten". Informationen über Anmeldedatum, BIC, Jahresabschluss etc. stehen dem Nutzer frei zur Verfügung.

Die Finanzlage der Bank können aus den Berichten ermittelt werden, die regelmäßig auf derselben Website veröffentlicht werden. Erfolgskennzahlen sind von Jahr zu Jahr Gewinne, ein wachsendes oder zumindest stabiles Vermögen, eine Eigenkapitalquote von mindestens 8 % und eine sofortige Liquidität von mindestens 15 %.

Der einfachste Weg, die Zuverlässigkeit eines Kreditinstituts zu überprüfen, besteht darin, sich die TOP-20-Banken anzusehen, die von Ratingagenturen und Finanz- und Wirtschaftspublikationen wie Kommersant und spezialisierten Online-Ressourcen zusammengestellt wurden.

Wenn die Schulden langfristig refinanziert werden sollen, ist es sinnvoll zu prüfen, wie bequem es sein wird, Zahlungen zu leisten und die Rückzahlung des Kredits zu kontrollieren. Idealerweise bietet eine Bank Privatpersonen einen Online-Zugang zu Guthabenkonten mit der Möglichkeit, Kontoauszüge, SMS- und E-Mail-Benachrichtigungen sowie Online-Beratung durch Spezialisten zu erhalten. In der Regel werden all diese Dienstleistungen kostenlos angeboten, jedoch sollte die Höhe der Provision bei Barzahlung oder Überweisung einer Zahlung von einer bestimmten Karte unbedingt geklärt werden.

Ein Anruf bei der Hotline wird nicht überflüssig sein – antwortet der Support schnell? Dies kann nützlich sein, insbesondere wenn Sie dringend ein Problem lösen müssen. Die physische Niederlassung sollte sich in der Nähe des Wohnortes oder der ständigen Arbeitsstätte befinden. Das ist wichtig, sonst kann früher oder später der Moment kommen, in dem es gerade wegen der großen Entfernung schwierig wird, die aktuellen Schulden rechtzeitig zu begleichen.

Obwohl die Zinsen für Kredite heute Experten zufolge auf historischen Tiefstständen liegen, kann die Refinanzierung immer noch ein hübsches Cent kosten. Sie müssen also berücksichtigen, dass Sie in dem Stadium, in dem der Kreditnehmer eine Hypothek auf Immobilien bei einer Bank aufnimmt und ein Pfandrecht für die von ihm gewählte Bank abgibt, 1-2 % mehr zahlen müssen.

Andernfalls kann der Föderale Steuerdienst davon ausgehen, dass es sich um eine andere Immobilie handelt, und das Recht auf einen Grundsteuerabzug verweigern (ab 1. Januar 2014 ist dies nur für eine Immobilie vorgesehen).

Eine weitere wichtige Frage ist, ob es möglich ist, eine Hypothek zu refinanzieren, für deren Rückzahlung Mutterschaftskapital verwendet wurde. Die Nuance besteht darin, dass sich die Familien bei der erstmaligen Beantragung eines Hypothekendarlehens gegenüber der Pensionskasse verpflichtet haben, das gemeinsame Eigentum zu formalisieren. Wenn innerhalb von sechs Monaten nach Rückzahlung des Darlehens nicht allen Familienmitgliedern Aktien zugeteilt wurden, drohte dem Übertreter eine Geldstrafe in Höhe des Mutterkapitals, und Banken arbeiteten nicht mit solchen Kreditnehmern zusammen. Heute steht ihnen die Möglichkeit der Refinanzierung offen, da der Wechsel des Pfandgläubigers in einem Moment erfolgt.

Nach Analyse der Eingabedaten und Berechnung der möglichen Vorteile wurde höchstwahrscheinlich die Bank ausgewählt. Bevor Sie ihn kontaktieren, sollten Sie ein Paket mit Dokumenten vorbereiten.

Zusätzlich zu dieser Liste können Banken weitere Dokumente anfordern. Ein Musterantrag zur Refinanzierung wird in der Regel auf der Website zur Verfügung gestellt. Darin sollten die Höhe, die gewünschten Konditionen für die Kreditaufnahme sowie die Möglichkeit der Kreditabsicherung klar ersichtlich sein. Kompetentes und gewissenhaftes Ausfüllen aller Spalten ohne Verzögerungen bei laufenden Zahlungen erhöht die Chancen auf Genehmigung der Transaktion.