Refinantseerimine on teenus uue laenu andmiseks, et vana laenu parematel tingimustel tasuda. Panga jaoks on see üks viise, kuidas vabaneda probleemsetest laenudest, hoida olemasolevaid kliente ja samal ajal meelitada ligi hea krediidiajalooga võõraid ning kliendil oma võlgnevusi korrastada. Kuid refinantseerimine ei ole alati kasulik. Krediidiasutuse ja programmi õige valik on väga oluline ning iga juhtumit tuleks käsitleda eraldi. Aitame teil mõista üksikisiku panga valimise keerukust, kuid tuletame meelde, et puuduvad selged reeglid ja hüvitiste saamine sõltub paljudest teguritest.
|
Parimad pangad refinantseerimiseks | ||
| 1 | Alfa pank | Kõige populaarsem |
| 2 | Promsvyazbank | Parimad hinnad sõjaväelastele |
| 3 | Kodukrediidi pank | Tasuta internetipank |
| 4 | Raiffeisenbank | Kiireim kliirens |
| 5 | VTB | Kõrge stabiilsus |
1. Praeguste tingimuste selgitamine
Millal võib laenu refinantseerimine olla kasulik?
Millise protsendiga võetakse jooksev võlg, kui suur summa makstakse tagasi ja kui palju tuleb tasuda järgnevatel kuudel – seda mäletavad vähesed kuumaksete rutiini taga. Laenuleping aitab värskendada kunagi sõlmitud lepingu parameetreid. Kui see kaob, saate duplikaadi taotluse kaudu igas mugavas pangakontoris.
Märgi dokumenti intressimäär, maksesummad ja kogu enammakse – parem pane numbrid kirja, tulevad ikka kasuks. Pöörake tähelepanu maksegraafikule: sellel on igakuine jaotus, kus on konkreetne märge selle kohta, kui suur osa maksest läheb laenu tagasimaksmiseks ja kui suur osa intressimaksmiseks. Need moodustavad suurema osa esimestest maksetest.
2. Prioriteetide seadmine
Milliseid eesmärke on võimalik rekrediteerimise abil saavutada?Refinantseerimisteenust kasutatakse siis, kui turutingimused muutuvad ja pank alandab krediidiliinide intressimäärasid. Näiteks 2020. aastal oli jooksvate hüpoteeklaenude keskmine intressimäär 10% ja laenu oli võimalik refinantseerida 8%. Seega laenuvõtja, kelle võlg on 2,5 miljonit rubla. 18 aasta jooksul sai ta igakuiste maksete pealt kokkuhoidu üle 3 tuhande rubla ja kogu enammakse pealt - 674 tuhat rubla.
Võlgade vähendamine saab teha ka muul viisil – laenutähtaega pikendades. Kuid samal ajal tõstavad mõned pangad intressimäära, mitte ei vähenda seda, mistõttu kogu enammakse suureneb oluliselt. Kui ülesanne on makset vähendada, on parem leida programm minimaalse protsendiga.
Ennetähtaegne tagasimaksmine Laen on sageli piiratud märkimisväärse summa ennetähtaegse maksega või pikaajalise kavatsusest eelnevalt teatamisega. Kui laenuvõtja näeb, et suudab võlga kiiremini tagasi maksta, tuleks mõelda mugavamatel tingimustel refinantseerimisele.
Mitme laenu konsolideerimine muudab nende teenuse mugavamaks ja kasumlikumaks. Refinantseerida saab absoluutselt kõiki tarbimislaene, hüpoteeklaene, autolaenud, pangakaardilaenud jne. Sel juhul tasub pank kõik võlad ise või väljastab kliendile sihtotstarbelise sularahalaenu, et need ise tasuda.
Välisvaluuta muutus rubla kohta on pikemas perspektiivis mõtet. Ümberkrediidiprotseduuri lõpuleviimiseks nõuavad pangad aga sageli tagatist, tõstavad oluliselt kursi ja määravad oma vahetuskursi. Oluline on kasu ja riskid võimalikult täpselt välja arvutada.
Alfa pank
Kõige populaarsem
3. Refinantseerimisvõimalused
Millist panka on parem refinantseerida?Refinantseerimine toimub kahel kujul - sisemine ja väline. Sisemine krediteerimine hõlmab uue laenu saamist samast pangast, kust vana algselt võeti. Alati seda klientidele ei pakuta, vastupidi, “nende” pangatöötajad püüavad sageli laenuvõtjat krediidi ümberlaadimisest eemale peletada.Vastumeelselt refinantseeritakse ka värskeid laene, mistõttu on soovitatav taotleda mitte varem kui 6-kuulist kohusetundlikku makset ja seda varjamata mitmele organisatsioonile korraga.
Väline refinantseerimine seda viib läbi kolmanda osapoole pank, kes on huvitatud klientide liikumisest ja on seetõttu valmis käivitama loendusprogrammi koos intressimäära olulise alandamisega. Potentsiaalne laenuvõtja peab olema valmis oma maksevõime kinnitamiseks ja dokumentide laiendatud nimekirja kogumiseks. Kuid selle valiku puhul on keeldumise riskid kõige väiksemad - seda peetakse usaldusväärsemaks võlgnikuks kui algajat laenuvõtjat.
4. Nõuded eraisikutele
Miks võib kliendile teenuse osutamisest keelduda?Sageli keelduvad pangad eraisikute refinantseerimisest erinevatel põhjustel, millest levinuim on nõuete mittetäitmine. Klient peab olema kuni 55-60-aastane Vene Föderatsiooni kodanik, kes on registreeritud pangakontori füüsilises asukohas ja omama regulaarset sissetulekut.
Oluline on ka krediidiajalugu, eriti aga kohtuvaidluste puudumine laenude varasema tasumata jätmise pärast. Kohustuslik on kontrollida jooksvate kohustuste võlgade puudumist 12 kuu jooksul, nende ülejäänud kehtivusaega (kui laenu sulgemiseni on jäänud 2–3 kuud, keelduvad nad refinantseerimisest), võlgade ümberstruktureerimise puudumist oma ajal. kehtivusaeg.
5. Kulud
Millised on laenu refinantseerimise otsesed ja varjatud kulud?Lõplik refinantseerimismäär erineb peaaegu alati reklaamis või ametlikul veebisaidil näidatud arvudest.Kõva häälega 10% muutub kergesti 13-ks või isegi 15%, kui laenuvõtja kinnitab oma sissetulekuid mitte 2-isiku tulumaksu tõendiga, vaid panga vormis.
Kui hüpoteek refinantseeritakse, peate kulutama raha ümberregistreerimisele: vara uuesti hindama, maksma notariteenuseid, riigilõivu, kindlustust. Autolaenu puhul, mille tagatiseks on auto, tuleb see samuti uuesti väljastada. Menetluse jätkudes näitab pank kokkulepitud intressimäära ja vähendab seda alles pärast tagatise ümberregistreerimist.
Kodukrediidi pank
Tasuta internetipank
6. Arvutus
Kuidas arvutada eeldatavat kasu?
Raamatupidaja keeles on aeg vähendada laenu deebetit ehk võrrelda laenu hetkekulusid refinantseerimise järel oodatavatega. Selleks tuleks lähtuda numbritest, mis saadi tänu meie esimesele vihjele – intressimäära suurus, saldosumma, kuumakse ja enammakse kogusumma.
Eraldi veerus tasub ära märkida 2–3 panga sarnased parameetrid, mille tingimused ühtivad püstitatud ülesannetega. On ebatõenäoline, et palju taotlejaid välja valitakse – enamik asutusi likvideeritakse selles etapis. Kuumakse tuleb arvutada käsitsi või ametlikul veebisaidil oleva veebikalkulaatori abil. Nende arvutusi võib kasutajate arvustuste kohaselt usaldada, summade erinevus uuesti kontrollimise ajal on minimaalne.
7. Töökindlus
Kuidas analüüsida panga finantsseisundit?Arvude keel on kuiv ja täpne – veebiarvutus näitab enamasti selgelt, millist panka on tulusam refinantseerida. Jääb üle vaadata, et see on usaldusväärne. See on oluline – kui võlausaldajapank lõhkeb, peab võlgnik tegema makseid läbi notari deposiidi, mis on problemaatiline ja toob jälle kaasa uusi kulutusi. Usaldusväärsuse kontrollimiseks soovitame sooritada üks või mitu sammu.
Litsentsi kontroll võltspanka sattumise vältimiseks. Parim on seda teha keskpanga ametlikul veebisaidil cbr.ru jaotises "Teave krediidiasutuste kohta". Info registreerimiskuupäeva, BIC-i, finantsaruannete jms kohta on kasutajale vabalt kättesaadav.
Panga finantsseisund saab kindlaks teha samal saidil regulaarselt avaldatavate aruannete põhjal. Edukuse võtmenäitajad on aastast aastasse teenimine, kasvav või vähemalt stabiilne varade hulk, kapitali adekvaatsusnäitajad vähemalt 8% ja hetkelik likviidsus vähemalt 15%.
Lihtsaim viis krediidiasutuse usaldusväärsuse kontrollimiseks on vaadata reitinguagentuuride ja finants- ja majandusväljaannete (nt Kommersant) koostatud TOP-20 panku ja spetsiaalseid veebiressursse.
Promsvyazbank
Parimad hinnad sõjaväelastele
8. Teenuse tase
Kui kõrge on teenuse kvaliteet pangas?
Võla pikaajalisel refinantseerimisel on mõttekas kontrollida, kui mugav on makseid teha ja laenu tagasimaksmist kontrollida. Ideaalis, kui pank pakub eraisikutele veebipõhist juurdepääsu krediidikontodele koos võimalusega saada väljavõtteid, SMS-i ja e-posti teateid ning spetsialistide veebipõhist nõustamist. Tavaliselt pakutakse kõiki neid teenuseid tasuta, kuid kindlasti tuleks selgitada vahendustasu suurus sularahas maksmisel või konkreetselt kaardilt makse ülekandmisel.
Vihjeliinile helistamine ei ole üleliigne - kas tugiteenus reageerib kiiresti? See võib olla kasulik, eriti kui teil on vaja kiiresti mõni probleem lahendada. Füüsiline filiaal peaks asuma elu- või alalise töökoha lähedal. See on oluline, sest muidu võib varem või hiljem saabuda hetk, mil jooksvat võlga on raske õigel ajal tasuda just pika vahemaa tõttu.
9. Veealused kivid
Olulised üksikasjad, mida peaksite teadmaKuigi laenuintressid on täna ekspertide hinnangul ajaloolise madalaimal tasemel, võib refinantseerimine siiski maksta päris kopikaid. Seega tuleb arvestada sellega, et staadiumis, mil laenuvõtja võtab ühest pangast kinnisvarale hüpoteegi ja vormistab enda valitud pangale pandi, tuleb tasuda 1‒2% rohkem.
Vastasel juhul võib föderaalne maksuteenistus pidada seda teise kinnisvaraks ja keelata kinnisvaramaksu mahaarvamise õiguse (alates 1. jaanuarist 2014 on see ette nähtud ainult ühe objekti jaoks).
Teine oluline küsimus on, kas on võimalik refinantseerida hüpoteeklaenu, mille tagasimaksmiseks kasutati rasedus- ja sünnituskapitali. Nüanss seisneb selles, et pered võtsid algselt hüpoteeklaenu taotledes pensionifondi ees kohustuse vormistada kaasomand. Kui kuue kuu jooksul pärast laenu tagasimaksmist kõigile pereliikmetele aktsiaid ei eraldatud, ähvardas rikkujat emakapitali suurune trahv ning pangad selliste laenuvõtjatega koostööd ei teinud. Täna on neile avatud refinantseerimisvõimalus, kuna pandiomaniku vahetus toimub ühel hetkel.
10. Kandideerimine
Millist dokumentide paketti üksikisikutelt nõutakse?
Pärast sisendandmete analüüsimist ja võimalike tulude väljaarvutamist valiti suure tõenäosusega pank. Enne temaga ühenduse võtmist peaksite koostama dokumentide paketi.
Lisaks sellele loetelule võivad pangad nõuda muid dokumente. Refinantseerimistaotluse näidis esitatakse tavaliselt veebisaidil. See peaks selgelt näitama summa, soovitud laenu saamise tingimusi, samuti laenu tagatise võimalust. Kõigi veergude pädev ja kohusetundlik täitmine jooksvate maksete viivituste puudumisel suurendab tehingu heakskiitmise võimalusi.
Parimad pangad refinantseerimiseks
Erinevate pankade refinantseerimisteenustel on erinevusi, mis võtavad pikas perspektiivis märkimisväärse summa.Lugege meie minireitingut, et teada saada, millised finantsstruktuurid võimaldavad teil oma võlgu võimalikult kasumlikult refinantseerida.
5 parimat. VTB
Pank on samanimelise finantskonglomeraadi põhistruktuur, millel on äriline ja riigi osalus. 2020. aasta mais sai see kõrgeima ruAAA reitingu, mis kinnitab selle erakordselt kõrget töökindlust. VTB refinantseerimisteenus hõlmab erinevat tüüpi pangalaene ja pakub standardtingimusi. Hüvitistest - alandatud määr veebis taotlemisel, esimeste maksete hilinemine 3 kuud ja krediidipuhkus 2 korda aastas. Miinus - VTB-s endas on võlga võimatu ümber krediteerida.
Top 4. Raiffeisenbank
Raiffeisenbankis saad vajaliku summa kätte kontorist või isegi tasuta kohaletoimetamisega vaid 1 päevaga. Selleks piisab veebipõhise avalduse esitamisest, selle kinnitamise kohta SMS-i saamisest ja avalike teenuste veebisaidilt sissetulekute veebipõhise väljavõtte esitamisest, samuti passi elektroonilisest versioonist. Saate laenu refinantseerida kuni 2 miljonit rubla. ilma tagatiseta, kuni 600 tuhat rubla. – isegi ilma sissetulekutõendita. Kuid kui keeldute kindlustusest, kaotate veel ühe eelise - fikseeritud intressimäär tõuseb 4-5 punkti võrra. Piirang on ka ennetähtaegse tagasimakse miinimumsummal, kuid seda ainult kontoris toimingu tegemisel.
Top 3. Kodukrediidi pank
Kodukrediidipanga valimise peamine eelis on konto haldamine Interneti kaudu tasuta ülekannetega mis tahes Venemaa panga kaartidelt. Teistes asutustes küsivad sarnase toimingu eest tavaliselt 0,3‒0,5% ja tavakontorites kuni 1,5%. Refinantseerimisteenust osutatakse pikaajaliselt aktsepteeritava madalama lävega 1 kuu ning kindlustust ei nõuta. On oluline, et pank hindaks arvustuste põhjal üksikasjalikult raskesse finantsolukorda sattunud klientide pöördumisi ja pakuks võimalusi rahalise koormuse vähendamiseks ilma maksetega viivitamata ja krediidiajalugu halvendamata.
Top 2. Promsvyazbank
Vene Föderatsiooni relvajõudude töötajaid kutsutakse uuesti välja andma kuni 80% sõjaväe hüpoteegist 25 aastaks hinnaga 6,9%. Sellised arvud võimaldavad täita kohustusi ja tasuda võlgu ühe panga ees ning vähendada oluliselt eelarve krediidikoormust teise panga ümberkrediteerimise abil. Kliendi soovil on lubatud ühendada krediidipuhkused 2 kuuks. Pank on usaldusväärne, kaitsetööstuse referentspanga staatuses, nii et selle kliendid võivad loota intressimäärade ja maksete stabiilsusele. Kiitus arvustustes ja töötajad – viisakad, pädevad, asjalikud. Kuid oli ka puudusi - registreerimisel peate määrama telefonid, millest üks peab töötama.
Top 1. Alfa pank
Pank pakub eraisikutele kuni 5 laenu refinantseerimist, sealhulgas krediitkaarte, hüpoteeke jne, ning saada lisasumma mis tahes eesmärgil.Tagatis ei ole nõutav, sissetulekuid saab kinnitada sümboolse summaga, lisatasusid ei ole ette nähtud. Huvitav võimalus on maksekuupäeva iseseisev valik. Aga määrad on üsna kõrged, numbrite levik on liiga lai, et neis kohe orienteeruda ja kõige madalam (9,9%) kehtib vaid kindlustuse sõlmimisel. Samuti kurdavad kliendid, et neil on võimatu saada sisemist refinantseerimist – põhjuste loetelu on väga piiratud.
Kas meeldis artikkel?
