A refinanszírozás az a szolgáltatás, amellyel új hitelt nyújtanak, hogy a régit jobb feltételekkel fizessék ki. Egy bank számára ez az egyik módja annak, hogy megszabaduljon a problémás hitelektől, megtartsa a meglévő ügyfeleket, és egyúttal jó hiteltörténettel rendelkező idegeneket vonzzon, az ügyfél pedig karcsúsítsa a tartozásait. De a refinanszírozás nem mindig előnyös. Nagyon fontos a hitelintézet és a program helyes kiválasztása, és minden esetet egyedileg kell mérlegelni. Segítünk megérteni a magánszemély bankválasztásának bonyolultságát, de emlékeztetünk arra, hogy nincsenek egyértelmű szabályok, és a juttatások megszerzése számos tényezőtől függ.
|
A legjobb bankok a refinanszírozáshoz | ||
| 1 | Alfa Bank | A legnépszerűbb |
| 2 | Promsvyazbank | Legjobb árak katonai személyzet számára |
| 3 | Otthoni Hitelbank | Ingyenes internetes bankolás |
| 4 | Raiffeisenbank | A leggyorsabb átszállás |
| 5 | VTB | Magas stabilitás |
1. A jelenlegi állapotok tisztázása
Mikor lehet előnyös a hitel refinanszírozása?
Hány százalékban veszik fel az aktuális tartozást, mekkora összeget törlesztenek és mennyit kell fizetni a következő hónapokban - erre kevesen emlékeznek a havi törlesztések rutinja mögött. A kölcsönszerződés segít az egyszer megkötött szerződés paramétereinek felfrissítésében. Ha elveszett, a másolatot bármelyik kényelmes bankfiókban kérheti.
A dokumentumban jelölje be a kamatlábat, a fizetési összegeket és a teljes túlfizetést - jobb, ha felírja a számokat, akkor is jól jön. Ügyeljen a fizetési ütemezésre: havi bontásban van, konkrétan feltüntetve, hogy a befizetés mekkora része megy a hitel törlesztésére, és mennyi a kamatfizetés. Ők teszik ki az első kifizetések nagy részét.
2. Fontossági sorrend
Milyen célokat lehet elérni a rekreditáció segítségével?A refinanszírozási szolgáltatást akkor veszik igénybe, ha a piaci feltételek megváltoznak, és a bank csökkenti a hitelkeretek kamatait. Például 2020-ban a folyó jelzáloghitelek átlagos kamatlába 10% volt, és 8% volt a hitel refinanszírozása. Így egy hitelfelvevő 2,5 millió rubel adóssággal. 18 éven keresztül több mint 3 ezer rubel havi kifizetéseken, a teljes túlfizetésen pedig 674 ezer rubel megtakarítást kapott.
Adósságcsökkentés más módon is megtehető - a kölcsön futamidejének meghosszabbításával. Ugyanakkor egyes bankok inkább növelik a rátát, mint csökkentik, ezért a teljes túlfizetés jelentősen megnő. Ha a fizetés csökkentése a feladat, akkor jobb, ha egy minimális százalékos programot talál.
Korai visszafizetés a kölcsön gyakran jelentős összegű korai törlesztésre vagy a szándék hosszú távú előzetes bejelentésére korlátozódik. Ha a hitelfelvevő úgy látja, hogy gyorsabban tudja törleszteni az adósságát, akkor érdemes kényelmesebb feltételekkel történő refinanszírozásban gondolkodnia.
Több hitel összevonása kényelmesebbé és jövedelmezőbbé teszi szolgáltatásukat. Teljesen bármilyen fogyasztási hitelt, jelzáloghitelt, autóhitelt, bankkártya hitelt stb. refinanszírozhat. Ebben az esetben a bank vagy önerőből fizet minden tartozást, vagy célzott készpénzkölcsönt ad ki az ügyfélnek, hogy azokat önállóan törleszthesse.
Devizaváltás a rubelnek hosszú távon van értelme. Az áthitelezési eljárás lebonyolításához azonban a bankok gyakran biztosítékot igényelnek, jelentősen emelik az árfolyamot, és maguk határozzák meg a konverziós árfolyamot. Fontos, hogy a lehető legpontosabban számoljuk ki az előnyöket és a kockázatokat.
Alfa Bank
A legnépszerűbb
3. Refinanszírozási lehetőségek
Melyik bankot érdemesebb refinanszírozni?A refinanszírozás két formában – belső és külső – történik. Belső áthitelesítés új kölcsönt igényel ugyanattól a banktól, ahol a régit eredetileg vették. Nem mindig kínálják az ügyfeleknek, éppen ellenkezőleg, „banki alkalmazottaik” gyakran igyekeznek lebeszélni a hitelfelvevőt a hitelfeltöltésről.Nem szívesen, a friss hiteleket is refinanszírozzák, ezért ajánlatos legkorábban 6 hónapos lelkiismeretes törlesztést igényelni, és ennek titkolása nélkül egyszerre több szervezetnél.
Külső refinanszírozás az ügyféláramlásban érdekelt külső bank végzi, ezért kész egy ellenprogramot indítani jelentős kamatcsökkentéssel. A potenciális hitelfelvevőnek fel kell készülnie fizetőképességének megerősítésére, és kibővített dokumentumlistát kell összegyűjtenie. De az elutasítás kockázata ennél a lehetőségnél a legkisebb - megbízhatóbb adósnak tekinthető, mint egy kezdő hitelfelvevő.
4. Magánszemélyekre vonatkozó követelmények
Miért tagadhatják meg az ügyféltől a szolgáltatást?A bankok gyakran megtagadják a magánszemélyek refinanszírozását különböző okok miatt, amelyek közül a leggyakoribb a követelmények be nem tartása. Az ügyfélnek 55-60 éves korig az Orosz Föderáció állampolgárának kell lennie, olyan településen regisztrált, ahol a bankfiók fizikailag jelen van, és rendszeres jövedelemmel kell rendelkeznie.
A hiteltörténet is fontos, különösen a hitelek korábbi nemfizetése miatti peres eljárás hiánya. Kötelező lesz ellenőrizni a fennálló kötelezettségeknél fennálló tartozás hiányát 12 hónapig, érvényességi idejük hátralévő részét (ha a hitel lezárásáig még 2-3 hónap van hátra, megtagadják a refinanszírozást), az adósságátütemezés hiányát a fennállásuk alatt. érvényességi idő.
5. Költségek
Melyek a hitel refinanszírozásának közvetlen és rejtett költségei?A végső refinanszírozási ráta szinte mindig eltér a hirdetésben vagy a hivatalos weboldalon feltüntetett adatoktól.A hangosan hangoztatott 10%-ból könnyen 13 vagy akár 15% is lesz, ha a hitelfelvevő nem 2 szja-ról szóló igazolással, hanem banki formában igazolja jövedelmét.
Ha a jelzálogkölcsönt refinanszírozzák, pénzt kell költenie az újrabejegyzésre: újra kell értékelnie az ingatlant, fizetnie kell a közjegyzői szolgáltatásokat, az állami illetéket és a biztosítást. Gépjárműhitel esetén, amelyben az autó fedezetként szolgál, azt is újra ki kell adni. Amíg az eljárás folytatódik, a bank a megállapodottnál magasabb kamatlábat jelez, és csak a biztosíték újrabejegyzése után csökkenti azt.
Otthoni Hitelbank
Ingyenes internetes bankolás
6. Számítás
Hogyan lehet kiszámítani a várható hasznot?
A könyvelő nyelvén szólva ideje csökkenteni a hitel terhét, vagyis összevetni a hitel aktuális költségeit a refinanszírozás után várhatóakkal. Ehhez vegye figyelembe az első tippünknek köszönhetően kapott számokat - a kamatláb nagyságát, az egyenleg összegét, a havi törlesztést és a teljes túlfizetést.
Külön oszlopban érdemes megjegyezni 2-3 bank hasonló paramétereit, amelyek feltételei egybeesnek a kitűzött feladatokkal. Nem valószínű, hogy sok jelentkezőt választanak ki – a legtöbb intézményt ebben a szakaszban megszüntetik. Ki kell számítani a havi fizetést - manuálisan vagy a hivatalos weboldalon található online számológép segítségével. Számításaik a felhasználói vélemények szerint megbízhatóak, az újraellenőrzés során az összegek különbsége minimális.
7. Megbízhatóság
Hogyan lehet elemezni a bank pénzügyi helyzetét?A számok nyelve száraz és precíz – az online számítás általában egyértelműen megmutatja, hogy melyik bankot éri meg a refinanszírozása jövedelmezőbb. Látni kell, hogy megbízható. Ez fontos – ha a hitelező bank felrobban, az adósnak a közjegyzői letéten keresztül kell fizetnie, ami problémás és ismét újabb kiadásokhoz vezet. A megbízhatóság ellenőrzéséhez javasoljuk, hogy hajtson végre egy vagy több lépést.
Licenc ellenőrzés szükséges, hogy ne hamis bankba kerüljön. A legjobb, ha ezt a Központi Bank cbr.ru hivatalos honlapján, a „Hitelintézetekkel kapcsolatos információk” részben teheti meg. A regisztráció dátumával kapcsolatos információk, BIC, pénzügyi kimutatások stb. a felhasználó számára szabadon hozzáférhetők.
A bank pénzügyi helyzete ugyanazon az oldalon rendszeresen megjelenő jelentések alapján állapítható meg. A siker kulcsfontosságú mutatói az évről évre elért nyereség, a növekvő vagy legalább stabil eszközállomány, a legalább 8%-os tőkemegfelelési mutató és a legalább 15%-os azonnali likviditás.
A hitelintézetek megbízhatóságát legegyszerűbben a hitelminősítő intézetek által összeállított TOP-20 bankok, valamint a Kommersanthoz hasonló pénzügyi-gazdasági kiadványok és speciális online források segítségével ellenőrizheti.
Promsvyazbank
Legjobb árak katonai személyzet számára
8. Szolgáltatási szint
Milyen magas a banki szolgáltatás minősége?
Ha az adósságot hosszú távra refinanszírozzák, érdemes ellenőrizni, mennyire lesz kényelmes a fizetés és a hitel visszafizetésének ellenőrzése. Ideális esetben, ha egy bank online hozzáférést biztosít magánszemélyeknek hitelszámlákhoz, kivonatok, SMS és e-mail értesítések fogadásának lehetőségével, valamint on-line szakértői tanácsadás lehetőségével. Általában ezeket a szolgáltatásokat ingyenesen kínálják, de mindenképpen tisztázni kell a készpénzes fizetés vagy egy adott kártyáról történő fizetés átutalásának jutalékának összegét.
Nem lesz felesleges felhívni a forródrótot - a támogatási szolgáltatás gyorsan reagál? Ez hasznos lehet, különösen akkor, ha sürgősen meg kell oldania egy problémát. A fizikai fióknak a lakóhely vagy az állandó munkahely közelében kell lennie. Ez fontos, különben előbb-utóbb eljöhet az a pillanat, amikor éppen a nagy távolság miatt nehéz lesz időben törleszteni az aktuális tartozást.
9. Víz alatti sziklák
Fontos részletek, amelyekre figyelni kellBár a hitelek kamatai ma a szakértők szerint történelmi mélyponton vannak, a refinanszírozás még így is szép fillérekbe kerülhet. Tehát figyelembe kell vennie, hogy 1-2%-kal többet kell fizetnie abban a szakaszban, amikor a hitelfelvevő ingatlanra jelzálogot vesz fel egy banktól, és zálogot köt az általa választott bankra.
Ellenkező esetben a Szövetségi Adószolgálat úgy ítélheti meg, hogy ez egy másik ingatlan, és megtagadhatja az ingatlanadó-levonás jogát (2014. január 1-jétől ez csak egy tárgyra vonatkozik).
További fontos kérdés, hogy lehet-e refinanszírozni egy jelzáloghitelt, amelynek törlesztésére anyasági tőkét használtak fel. Az árnyalat az, hogy a családok a jelzáloghitel igénylésekor kötelezettséget vállaltak a Nyugdíjpénztár felé a közös tulajdon formálására. Ha a kölcsön visszafizetését követő hat hónapon belül nem osztottak ki részvényeket minden családtagnak, a jogsértőt az anyai tőke összegének megfelelő pénzbírsággal fenyegették, és a bankok nem dolgoztak ilyen hitelfelvevőkkel. Ma már nyitva áll előttük a refinanszírozás lehetősége, hiszen a zálogjogosult változása egy pillanatban megtörténik.
10. Jelentkezés
Milyen dokumentumcsomagot kell kérni magánszemélyektől?
A bemeneti adatok elemzése és a lehetséges hasznok kiszámítása után nagy valószínűséggel a bankot választották. Mielőtt kapcsolatba lépne vele, készítsen egy dokumentumcsomagot.
A listán kívül a bankok egyéb dokumentumokat is kérhetnek. A refinanszírozási kérelem mintája általában megtalálható a weboldalon. Egyértelműen fel kell tüntetni az összeget, a hitelfelvétel kívánt feltételeit, valamint a hitel biztosításának lehetőségét. Az összes oszlop hozzáértő és lelkiismeretes kitöltése a folyó fizetések késedelme nélkül növeli a tranzakció jóváhagyásának esélyét.
A legjobb bankok a refinanszírozáshoz
A különböző bankok refinanszírozási szolgáltatásai között vannak különbségek, amelyek hosszú távon jelentős összeget igényelnek.Olvassa el mini-besorolásunkat, hogy megtudja, mely pénzügyi struktúrák teszik lehetővé adósságai lehető legjövedelmezőbb refinanszírozását.
Legjobb 5. VTB
A bank az azonos nevű pénzügyi konglomerátum fő struktúrája, kereskedelmi és állami tulajdonrésszel. 2020 májusában megkapta a legmagasabb ruAAA minősítést, ami megerősíti kiemelkedően magas megbízhatóságát. A VTB refinanszírozási szolgáltatása különféle típusú banki hitelekre terjed ki, és szabványos feltételeket biztosít. Az előnyök közül - online jelentkezéskor kedvezményes kamatláb, az első kifizetések késedelme 3 hónapig és hitelszünet évente kétszer. Mínusz - magában a VTB-ben lehetetlen áthitelezni az adósságot.
Top 4. Raiffeisenbank
A Raiffeisenbankban már 1 nap alatt megkaphatja a szükséges összeget a bankfiókban vagy akár ingyenes kiszállítással. Ehhez elegendő egy online kérelmet benyújtani, SMS-t kapni a jóváhagyásról, valamint online bevételkimutatást adni a közszolgáltatások webhelyéről, valamint az útlevél elektronikus változatát. Akár 2 millió rubelig is refinanszírozhat hiteleket. fedezet nélkül, legfeljebb 600 ezer rubel. – jövedelemigazolás nélkül is. De ha megtagadja a biztosítást, egy másik előny elveszik - a fix kamatláb 4-5 ponttal emelkedik. A végtörlesztés minimális összegének is van korlátja, de csak az irodában végzett művelet esetén.
Top 3. Otthoni Hitelbank
A Home Credit Bank választásának fő előnye az interneten keresztüli számlavezetés, ingyenes átutalással bármely orosz bank kártyájáról. Más intézményekben hasonló működésért általában 0,3‒0,5%-ot, a rendes fiókokban 1,5%-ot szoktak kérni. A refinanszírozási szolgáltatást hosszú távra, elfogadható alsó, 1 hónapos küszöbértékkel nyújtjuk, biztosítást nem igényel. Fontos, hogy a bank a vélemények alapján részletesen mérlegelje a nehéz anyagi helyzetbe került ügyfelek fellebbezéseit, és kínáljon módokat a pénzügyi terhek csökkentésére a fizetések késedelme és a hiteltörténet rontása nélkül.
Top 2. Promsvyazbank
Az Orosz Föderáció Fegyveres Erőinek alkalmazottait felkérik, hogy a katonai jelzáloghitel legfeljebb 80% -át 25 évre 6,9% -on regisztrálják át. Az ilyen számok lehetővé teszik a kötelezettségek teljesítését és az adósságok törlesztését az egyik bank felé, és jelentősen csökkentik a költségvetés hitelterheit egy másik bank áthitelezésével. Az ügyfél kérésére 2 hónapra engedélyezett a hitelszabadság összekapcsolása. A bank megbízható, védelmi ipari referenciabanki státusszal rendelkezik, így ügyfelei számíthatnak a díjak és fizetések stabilitására. Dicséret az értékelésekben és az alkalmazottak - udvarias, hozzáértő, hatékony. De nem volt hiányosságok nélkül - a regisztráció során meg kell adnia a telefonokat, amelyek közül az egyiknek működnie kell.
Top 1. Alfa Bank
A bank legfeljebb 5 hitel refinanszírozását kínálja magánszemélyeknek, beleértve a hitelkártyákat, jelzáloghiteleket stb., és bármilyen célra további összeget kaphat.Biztosíték nem szükséges, bevétel jelképes összeggel igazolható, további jutalék nem biztosított. Érdekes lehetőség a fizetési dátum független megválasztása. Ám a díjak elég magasak, a számsorok túl szélesek ahhoz, hogy azonnal tájékozódjunk bennük, a legalacsonyabb (9,9%) pedig csak biztosítás esetén érvényes. Ezenkívül az ügyfelek panaszkodnak, hogy lehetetlen belső refinanszírozást kapniuk - az okok listája nagyon korlátozott.
Tetszett a cikk?
