Refinansēšana ir jauna aizdevuma izsniegšanas pakalpojums, lai atmaksātu veco ar labākiem nosacījumiem. Bankai tas ir viens no veidiem, kā atbrīvoties no problemātiskajiem kredītiem, noturēt esošos klientus un vienlaikus piesaistīt svešus cilvēkus ar labu kredītvēsturi, bet klientam sakārtot savus parādus. Taču refinansēšana ne vienmēr ir izdevīga. Ļoti svarīgi ir pareizi izvēlēties kredītiestādi un programmu, un katrs gadījums jāskata individuāli. Mēs palīdzēsim jums izprast bankas izvēles sarežģītību privātpersonai, taču atgādinām, ka skaidru noteikumu nav, un pabalstu saņemšana ir atkarīga no daudziem faktoriem.
|
Labākās bankas refinansēšanai | ||
| 1 | Alfa banka | Vispopulārākais |
| 2 | Promsvyazbank | Labākās cenas militārpersonām |
| 3 | Mājas kredītu banka | Bezmaksas internetbanka |
| 4 | Raiffeisenbank | Ātrākais klīrenss |
| 5 | VTB | Augsta stabilitāte |
1. Pašreizējo apstākļu precizēšana
Kad kredīta refinansēšana var būt izdevīga?
Par cik procentiem tiek ņemts kārtējais parāds, kāda summa tiek atdota un cik jāmaksā nākamajos mēnešos – to aiz ikmēneša maksājumu rutīnas atceras retais. Aizdevuma līgums palīdzēs atsvaidzināt reiz noslēgtā līguma parametrus. Ja tas ir pazaudēts, jūs varat saņemt dublikātu, izmantojot pieteikumu jebkurā ērtā bankas filiālē.
Dokumentā atzīmējiet procentu likmi, maksājumu summas un kopējo pārmaksu - labāk pierakstiet ciparus, tie joprojām noderēs. Pievērsiet uzmanību maksājumu grafikam: tam ir ikmēneša sadalījums ar konkrētu norādi, cik liela daļa maksājuma tiek novirzīta aizdevuma atmaksai un cik liela daļa - procentu samaksai. Tie veido lielāko daļu pirmo maksājumu.
2. Prioritātes noteikšana
Kādus mērķus var sasniegt ar pārkreditācijas palīdzību?Refinansēšanas pakalpojums tiek izmantots, kad mainās tirgus apstākļi un banka samazina kredītlīniju procentu likmes. Piemēram, 2020. gadā kārtējo hipotēku vidējā likme bija 10%, un aizdevumu bija iespējams refinansēt ar 8%. Tādējādi aizņēmējs ar parādu 2,5 miljonu rubļu apmērā. 18 gadus viņš saņēma ietaupījumus par ikmēneša maksājumiem vairāk nekā 3 tūkstošus rubļu un no kopējās pārmaksas - 674 tūkstošus rubļu.
Parādu samazināšana var izdarīt arī citā veidā – pagarinot aizdevuma termiņu. Bet tajā pašā laikā dažas bankas likmi palielina, nevis samazina, tāpēc kopējā pārmaksa ievērojami palielinās. Ja uzdevums ir samazināt maksājumu, labāk ir atrast programmu ar minimālo procentuālo daļu.
Pirmstermiņa atmaksa aizdevums bieži vien ir ierobežots ar ievērojamu pirmstermiņa maksājumu vai ilgu iepriekšējas paziņošanas periodu par nodomu. Ja aizņēmējs redz, ka var ātrāk atmaksāt parādu, jādomā par refinansēšanu uz ērtākiem nosacījumiem.
Vairāku aizdevumu apvienošana padara viņu pakalpojumus ērtākus un izdevīgākus. Jūs varat refinansēt pilnīgi jebkurus patēriņa kredītus, hipotēkas, auto kredītus, banku karšu kredītus utt. Šajā gadījumā banka vai nu pati sedz visus parādus, vai arī izsniedz mērķtiecīgu naudas aizdevumu, lai klients tos dzēstu pats.
Ārvalstu valūtas maiņa par rubli ir jēga ilgtermiņā. Taču, lai veiktu pārkreditēšanas procedūru, bankas bieži pieprasa ķīlu, būtiski paaugstina likmi un nosaka savu konvertācijas kursu. Ir svarīgi pēc iespējas precīzāk aprēķināt ieguvumus un riskus.
Alfa banka
Vispopulārākais
3. Refinansēšanas iespējas
Kuru banku labāk refinansēt?Refinansēšana tiek nodrošināta divos veidos – iekšējā un ārējā. Iekšējā pārkreditēšana ietver jauna aizdevuma saņemšanu tajā pašā bankā, kurā sākotnēji tika ņemts vecais. Tas ne vienmēr tiek piedāvāts klientiem, tieši otrādi, “viņu” bankas darbinieki nereti cenšas aizņēmēju atrunāt no kredīta pārkraušanas.Nelabprāt, tiek pārfinansēti arī svaigie kredīti, tāpēc ieteicams pieteikties ne agrāk kā 6 mēnešus pēc apzinīgiem maksājumiem un, to neslēpjot, vairākām organizācijām uzreiz.
Ārējā refinansēšana to veic trešās puses banka, kas ir ieinteresēta klientu plūsmā un tāpēc ir gatava uzsākt pretprogrammu ar ievērojamu likmes samazinājumu. Potenciālajam aizņēmējam ir jābūt gatavam apstiprināt savu maksātspēju un apkopot paplašinātu dokumentu sarakstu. Bet atteikuma riski šajā variantā ir vismazākie - tas tiek uzskatīts par uzticamāku parādnieku nekā iesācējs aizņēmējs.
4. Prasības privātpersonām
Kāpēc klientam var atteikt pakalpojumu?Bankas nereti atsakās refinansēt privātpersonas dažādu iemeslu dēļ, no kuriem biežākais ir prasību neievērošana. Klientam jābūt Krievijas Federācijas pilsonim vecumā līdz 55-60 gadiem, reģistrētam vietā, kur fiziski atrodas bankas filiāle, un ar regulāriem ienākumiem.
Svarīga ir arī kredītvēsture, īpaši tas, ka nav tiesvedības par kredītu agrāku nemaksāšanu. Obligāti būs jāpārbauda kārtējo saistību parādu neesamība 12 mēnešus, atlikušais to derīguma termiņš (ja līdz aizdevuma slēgšanai paliek 2–3 mēneši, viņi atteiksies refinansēt), parādu pārstrukturēšanas neesamība to darbības laikā. derīguma termiņš.
5. Izdevumi
Kādas ir kredīta refinansēšanas tiešās un slēptās izmaksas?Galīgā refinansēšanas likme gandrīz vienmēr atšķiras no reklāmā vai oficiālajā tīmekļa vietnē norādītajiem skaitļiem.Skaļi izskanējušie 10% viegli pārtop par 13 vai pat 15%, ja kredītņēmējs savus ienākumus apliecina ar izziņu nevis par 2-iedzīvotāju ienākuma nodokli, bet gan bankas formā.
Ja hipotēka tiek refinansēta, jums būs jātērē nauda pārreģistrācijai: jāpārvērtē īpašums, jāmaksā notāra pakalpojumi, valsts nodeva, apdrošināšana. Auto kredīta gadījumā, kurā automašīna darbojas kā ķīla, arī tas būs atkārtoti jāizsniedz. Kamēr procedūra turpinās, banka norāda augstāku likmi par norunāto un samazina to tikai pēc ķīlas pārreģistrācijas.
Mājas kredītu banka
Bezmaksas internetbanka
6. Aprēķins
Kā aprēķināt paredzamo ieguvumu?
Grāmatveža valodā runājot, ir pienācis laiks samazināt debetu aizdevumam, tas ir, salīdzināt pašreizējās aizdevuma izmaksas ar tām, kas gaidāmas pēc refinansēšanas. Lai to izdarītu, jums vajadzētu atsaukties uz skaitļiem, kas tika iegūti, pateicoties mūsu pirmajam padomiem - likmes lielums, atlikuma summa, ikmēneša maksājums un kopējā pārmaksa.
Atsevišķā kolonnā ir vērts atzīmēt 2–3 banku līdzīgus parametrus, kuru nosacījumi sakrīt ar izvirzītajiem uzdevumiem. Maz ticams, ka tiks atlasīti daudzi pretendenti - lielākā daļa iestāžu šajā posmā tiek likvidētas. Ir nepieciešams aprēķināt ikmēneša maksājumu - manuāli vai izmantojot tiešsaistes kalkulatoru oficiālajā vietnē. Viņu aprēķiniem, saskaņā ar lietotāju atsauksmēm, var uzticēties, summas atšķirības atkārtotas pārbaudes laikā ir minimālas.
7. Uzticamība
Kā analizēt bankas finansiālo stāvokli?Ciparu valoda ir sausa un precīza - tiešsaistes aprēķins parasti skaidri parāda, kuru banku ir izdevīgāk refinansēt. Atliek redzēt, ka tas ir uzticams. Tas ir svarīgi – ja kreditorbanka pārsprāgst, parādniekam ir jāveic maksājumi caur notāra depozītu, kas ir problemātiski un atkal rada jaunus izdevumus. Lai pārbaudītu uzticamību, iesakām veikt vienu vai vairākas darbības.
Licences pārbaude nepieciešams, lai nenokļūtu viltus bankā. Vislabāk to izdarīt, izmantojot Centrālās bankas oficiālo vietni cbr.ru sadaļā "Informācija par kredītiestādēm". Lietotājam brīvi pieejama informācija par reģistrācijas datumu, BIC, finanšu pārskatiem u.c.
Bankas finansiālais stāvoklis var noteikt pēc ziņojumiem, kas regulāri tiek publicēti tajā pašā vietnē. Galvenie panākumu rādītāji ir peļņa no gada uz gadu, augošs vai vismaz stabils aktīvu apjoms, kapitāla pietiekamības rādītāji vismaz 8% un tūlītēja likviditāte vismaz 15%.
Vienkāršākais veids, kā pārbaudīt kredītiestādes uzticamību, ir aplūkot reitingu aģentūru apkopoto banku TOP-20 un finanšu un ekonomikas izdevumus, piemēram, Kommersant, un specializētos tiešsaistes resursus.
Promsvyazbank
Labākās cenas militārpersonām
8. Pakalpojuma līmenis
Cik augsta ir pakalpojumu kvalitāte bankā?
Kad parāds tiek refinansēts uz ilgu laiku, ir jēga pārbaudīt, cik ērti būs veikt maksājumus un kontrolēt aizdevuma atmaksu. Ideāli, ja banka piedāvā privātpersonām tiešsaistes piekļuvi kredītkontiem ar iespēju saņemt izrakstus, SMS un e-pasta paziņojumus, kā arī speciālistu konsultācijas tiešsaistē. Parasti visi šie pakalpojumi tiek piedāvāti bez maksas, taču noteikti būtu jāprecizē komisijas maksas apmērs, maksājot skaidrā naudā vai pārskaitot maksājumu no konkrētās kartes.
Nebūs lieki zvanīt uz uzticības tālruni - vai atbalsta dienests reaģē ātri? Tas var būt noderīgi, it īpaši, ja jums steidzami jāatrisina problēma. Fiziskajai filiālei jāatrodas netālu no dzīvesvietas vai pastāvīgas darba vietas. Tas ir svarīgi, pretējā gadījumā agri vai vēlu var pienākt brīdis, kad kārtējo parādu būs grūti laicīgi nomaksāt tieši lielā attāluma dēļ.
9. Zemūdens akmeņi
Svarīgas detaļas, kas jāzinaLai gan šodien, pēc ekspertu domām, kredītu procentu likmes ir vēsturiski zemākajā līmenī, refinansēšana joprojām var maksāt diezgan santīmus. Tātad jārēķinās, ka par 1‒2% būs jāmaksā vairāk tajā posmā, kad kredītņēmējs ņems ķīlu uz īpašumu vienā bankā un noformē ķīlu paša izvēlētajai.
Pretējā gadījumā Federālais nodokļu dienests var uzskatīt, ka tas ir cits īpašums, un liegt tiesības uz īpašuma nodokļa atskaitījumu (no 2014. gada 1. janvāra tas tiek nodrošināts tikai vienam objektam).
Vēl viens būtisks jautājums ir par to, vai ir iespējams refinansēt hipotēku, kuras atmaksai tika izmantots maternitātes kapitāls. Nianse ir tāda, ka ģimenes, sākotnēji noformējot hipotekāro kredītu, uzņēmās pienākumu Pensiju fondam noformēt kopīpašumu. Ja sešu mēnešu laikā pēc kredīta atmaksas akcijas netika piešķirtas visiem ģimenes locekļiem, pārkāpējam draudēja naudas sods mātes kapitāla apmērā, un bankas ar šādiem kredītņēmējiem nestrādāja. Šodien viņiem ir atvērta refinansēšanas iespēja, jo ķīlas turētāja maiņa notiek vienā mirklī.
10. Pieteikšanās
Kāda dokumentu pakete ir nepieciešama privātpersonām?
Pēc ievaddatu analīzes un iespējamo ieguvumu aprēķināšanas, visticamāk, tika izvēlēta banka. Pirms sazināties ar viņu, jums jāsagatavo dokumentu pakete.
Papildus šim sarakstam bankas var pieprasīt citus dokumentus. Vietnē parasti tiek sniegts refinansēšanas pieteikuma paraugs. Tajā skaidri jānorāda summa, vēlamie nosacījumi aizdevuma saņemšanai, kā arī iespēja nodrošināt aizdevumu. Kompetenta un apzinīga visu sleju aizpildīšana, ja netiek kavēti kārtējie maksājumi, palielina darījuma apstiprināšanas iespējas.
Labākās bankas refinansēšanai
Refinansēšanas pakalpojumiem dažādās bankās ir atšķirības, kas ilgtermiņā aizņem ievērojamu summu.Izlasiet mūsu mini reitingu, lai uzzinātu, kuras finanšu struktūras ļauj refinansēt parādus pēc iespējas izdevīgāk.
Top 5. VTB
Banka ir tāda paša nosaukuma finanšu konglomerāta galvenā struktūra ar komerciālu un valsts īpašumtiesību daļu. 2020. gada maijā tas saņēma augstāko ruAAA novērtējumu, kas apliecina tā īpaši augsto uzticamību. VTB refinansēšanas pakalpojums aptver dažāda veida banku kredītus un nodrošina standarta nosacījumus. No priekšrocībām - samazināta likme, piesakoties internetā, pirmo maksājumu kavējums par 3 mēnešiem un kredītbrīvdienas 2 reizes gadā. Mīnuss - nav iespējams pārkreditēt parādu pašā VTB.
Top 4. Raiffeisenbank
Raiffeisenbank jūs varat saņemt nepieciešamo summu filiālē vai pat ar bezmaksas piegādi tikai 1 dienas laikā. Lai to izdarītu, pietiek ar tiešsaistes pieteikuma iesniegšanu, īsziņas saņemšanu par tā apstiprināšanu un tiešsaistes ienākumu izrakstu no sabiedrisko pakalpojumu vietnes, kā arī pases elektronisko versiju. Jūs varat refinansēt aizdevumus līdz 2 miljoniem rubļu. bez ķīlas, līdz 600 tūkstošiem rubļu. – pat bez ienākumu apliecinājuma. Bet, ja atsakāties no apdrošināšanas, tiek zaudēta vēl viena priekšrocība - fiksētā likme pieaug par 4-5 punktiem. Ir arī ierobežojums minimālajai pirmstermiņa atmaksas summai, taču tikai tad, ja tiek veikta operācija birojā.
Top 3. Mājas kredītu banka
Galvenā mājas kredīta bankas izvēles priekšrocība ir konta pārvaldīšana internetā ar bezmaksas pārskaitījumiem no jebkuras Krievijas bankas kartēm. Citās iestādēs par līdzīgu darbību parasti maksā 0,3‒0,5%, bet parastajās filiālēs līdz 1,5%. Refinansēšanas pakalpojums tiek sniegts uz ilgu laiku ar pieņemamu zemāko slieksni 1 mēnesis, un apdrošināšana nav nepieciešama. Svarīgi, lai banka, spriežot pēc atsauksmēm, detalizēti izskatītu sarežģītā finansiālā situācijā nonākušo klientu aicinājumus un piedāvātu veidus, kā samazināt finansiālo slogu, neaizkavējot maksājumus un nepasliktinot kredītvēsturi.
Top 2. Promsvyazbank
Krievijas Federācijas Bruņoto spēku darbinieki tiek aicināti atkārtoti izsniegt līdz 80% no militārās hipotēkas uz 25 gadiem ar 6,9%. Šādi skaitļi ļauj pildīt saistības un atmaksāt parādus vienai bankai un ar pārkreditācijas palīdzību būtiski samazināt budžeta slogu. Pēc klienta pieprasījuma ir atļauts pieslēgt kredītbrīvdienas uz 2 mēnešiem. Banka ir uzticama, tai ir aizsardzības nozares atsauces bankas statuss, tāpēc tās klienti var paļauties uz likmju un maksājumu stabilitāti. Uzslavas atsauksmēs un darbiniekiem - pieklājīgi, kompetenti, efektīvi. Bet bija daži trūkumi - reģistrējoties jānorāda tālruņi, no kuriem vienam ir jādarbojas.
Top 1. Alfa banka
Banka piedāvā privātpersonām pārfinansēt līdz 5 kredītiem, ieskaitot kredītkartes, hipotēkas u.c., un saņemt papildus summu jebkuram mērķim.Nodrošinājums nav nepieciešams, ienākumus var apliecināt ar simbolisku summu, papildus komisijas netiek paredzētas. Interesanta iespēja ir neatkarīga maksājuma datuma izvēle. Bet tarifi ir diezgan augsti, numuru izkliede ir pārāk plaša, lai tajos uzreiz orientētos, un zemākais (9,9%) ir spēkā tikai tad, ja tiek apdrošināta. Tāpat klienti sūdzas, ka viņiem nav iespējams saņemt iekšējo refinansējumu – iemeslu saraksts ir ļoti ierobežots.
patika raksts?
