Topp 10 tips for å velge en bank for å refinansiere et lån

Populær stemme - den beste banken for refinansiering?
Stemme!

Gazprombank

VTB

Alfa Bank

Raiffeisenbank

Home Credit Bank

Promsvyazbank

UralSib

Postbanken

Moskva industribank

Totalt stemte: 3

Stemme resultater

Med hvilken prosentandel gjelden er tatt, hvilket beløp tilbakebetales og hvor mye som skal betales i de påfølgende månedene – det er få som husker dette bak rutinen med månedlige betalinger. En låneavtale vil bidra til å oppdatere parametrene til den en gang inngåtte avtalen. Hvis det går tapt, kan du få et duplikat gjennom en søknad i en hvilken som helst praktisk bankfilial.

I dokumentet merker du renten, betalingsbeløpene og den totale overbetalingen - det er bedre å skrive ned tallene, de vil fortsatt være nyttige. Vær oppmerksom på betalingsplanen: den har en månedlig oversikt med en spesifikk indikasjon på hvor mye av betalingen som går til å betale tilbake lånet, og hvor mye som går til å betale renter. De utgjør hoveddelen av de første betalingene.

Refinansieringstjenesten benyttes når markedsforholdene endres og banken reduserer rentene på kredittlinjer. For eksempel, i 2020 var gjennomsnittsrenten for nåværende boliglån 10 %, og det var mulig å refinansiere et lån til 8 %. Dermed en låntaker med en gjeld på 2,5 millioner rubler. i 18 år mottok han besparelser på månedlige betalinger på mer enn 3 tusen rubler, og på den totale overbetalingen - 674 tusen rubler.

Gjeldsreduksjon kan gjøres på annen måte - ved å forlenge lånetiden. Men samtidig øker noen banker satsen i stedet for å redusere den, og det er grunnen til at den totale overbetalingen øker betydelig. Hvis oppgaven er å redusere betalingen, er det bedre å finne et program med en minimumsprosent.

Tidlig tilbakebetaling et lån er ofte begrenset til en betydelig mengde tidlig betaling eller en lang periode med forhåndsvarsel om intensjon. Hvis låntakeren ser at han kan betale tilbake gjelden raskere, bør han tenke på refinansiering på mer praktiske vilkår.

Konsolidering av flere lån gjør tjenesten deres mer praktisk og lønnsom. Du kan refinansiere absolutt alle forbrukslån, boliglån, billån, bankkortlån osv. I dette tilfellet betaler banken enten all gjeld på egen hånd, eller utsteder et målrettet kontantlån som kunden kan betale dem ned på egen hånd.

Endring i utenlandsk valuta på rubelen er fornuftig i det lange løp. Men for å fullføre re-krediteringsprosedyren krever bankene ofte sikkerhet, øker kursen betydelig og setter sin egen konverteringsrate. Det er viktig å beregne fordelene og risikoen så nøyaktig som mulig.

Refinansiering gis i to former - intern og ekstern. Intern rekreditering innebærer å få et nytt lån i samme bank der det gamle opprinnelig ble tatt. Det tilbys ikke alltid kundene, tvert imot, "deres" bankansatte prøver ofte å fraråde låntakeren fra omlasting av kreditt.Motvillig refinansieres også nye lån, så det anbefales å søke tidligst 6 måneder med samvittighetsfulle betalinger, og uten å skjule dette, til flere organisasjoner samtidig.

Ekstern refinansiering utføres av en tredjepartsbank som er interessert i strømmen av kunder, og derfor er klar til å lansere et motprogram med en betydelig reduksjon i raten. En potensiell låntaker må være forberedt på å bekrefte sin soliditet og samle en utvidet liste over dokumenter. Men risikoen for avslag i dette alternativet er minst - det regnes som en mer pålitelig debitor enn en nybegynner låntaker.

Banker nekter ofte å refinansiere enkeltpersoner av ulike årsaker, den vanligste er manglende overholdelse av kravene. Klienten må være statsborger i den russiske føderasjonen opp til 55-60 år, registrert i en lokalitet der en bankfilial er fysisk til stede, og ha en vanlig inntekt.

Kreditthistorie er også viktig, spesielt fraværet av rettssaker for manglende betaling av lån tidligere. Det vil være obligatorisk å kontrollere fraværet av gjeld på gjeldende forpliktelser i 12 måneder, resten av gyldighetsperioden (hvis 2–3 måneder gjenstår før lånet stenges, vil de nekte å refinansiere), fraværet av gjeldsrestrukturering under deres gyldighetsperiode.

Den endelige refinansieringsrenten skiller seg nesten alltid fra tallene som er angitt i reklame eller på den offisielle nettsiden.De høylytte 10% blir lett til 13 eller til og med 15% hvis låntakeren bekrefter inntekten sin med et sertifikat ikke for 2-personlig inntektsskatt, men i form av en bank.

Hvis boliglånet refinansieres, må du bruke penger på omregistrering: revurdere eiendommen, betale notartjenester, statsavgift, forsikring. Ved billån, der bilen stiller som sikkerhet, vil det også måtte utstedes på nytt. Mens prosedyren fortsetter, indikerer banken en rente som er høyere enn den avtalte og reduserer den først etter omregistrering av sikkerheten.

På språket til en regnskapsfører er det på tide å redusere debet til lånet, det vil si å sammenligne de nåværende kostnadene for lånet med de som forventes etter refinansiering. For å gjøre dette, bør du referere til tallene som ble oppnådd takket være vårt første tips - størrelsen på prisen, beløpet på saldoen, den månedlige betalingen og den totale overbetalingen.

I en egen kolonne er det verdt å merke seg de lignende parametrene til 2–3 banker, hvis betingelser sammenfaller med oppgavene som er satt. Det er lite sannsynlig at mange søkere vil bli valgt ut - de fleste institusjoner er eliminert på dette stadiet. Det er nødvendig å beregne den månedlige betalingen - manuelt eller ved å bruke den elektroniske kalkulatoren på den offisielle nettsiden. Beregningene deres, i henhold til brukeranmeldelser, kan stole på, forskjellen i mengder under rekontroll er minimal.

Tallspråket er tørt og presist - nettbasert beregning viser vanligvis tydelig hvilken bank som er mer lønnsom å refinansiere. Det gjenstår å se at det er pålitelig. Dette er viktig - hvis kreditorbanken sprekker, må debitor foreta betalinger gjennom notarens innskudd, noe som er problematisk og igjen fører til nye utgifter. For å sjekke påliteligheten anbefaler vi at du utfører ett eller flere trinn.

Lisenssjekk nødvendig for å unngå å løpe inn i en falsk bank. Det er best å gjøre det gjennom den offisielle nettsiden til sentralbanken cbr.ru i delen "Informasjon om kredittinstitusjoner". Informasjon om registreringsdato, BIC, regnskap osv. er fritt tilgjengelig for brukeren.

Bankens økonomiske tilstand kan bestemmes fra rapportene som jevnlig publiseres på samme nettsted. Nøkkelindikatorer på suksess er å tjene penger fra år til år, en voksende eller i det minste stabil mengde eiendeler, kapitaldekning på minst 8 % og øyeblikkelig likviditet på minst 15 %.

Den enkleste måten å verifisere påliteligheten til en kredittinstitusjon på er å se på TOP-20-bankene satt sammen av ratingbyråer og finansielle og økonomiske publikasjoner som Kommersant og spesialiserte nettressurser.

Når gjelden refinansieres på lang sikt, er det fornuftig å sjekke hvor praktisk det vil være å foreta betalinger og kontrollere tilbakebetalingen av lånet. Ideelt sett, hvis en bank tilbyr enkeltpersoner online tilgang til kredittkontoer med mulighet for å motta kontoutskrifter, SMS og e-postvarslinger, og online rådgivning av spesialister. Vanligvis tilbys alle disse tjenestene gratis, men provisjonsbeløpet når du betaler kontant eller overfører en betaling fra et bestemt kort, bør definitivt avklares.

Det vil ikke være overflødig å ringe hotline - svarer støttetjenesten raskt? Dette kan være nyttig, spesielt hvis du akutt trenger å løse et problem. Den fysiske filialen bør ligge i nærheten av bosted eller fast arbeid. Dette er viktig, ellers kan det før eller siden komme et øyeblikk da det vil være vanskelig å betale ned gjeldende gjeld i tide nettopp på grunn av den lange avstanden.

Selv om rentene på lån i dag, ifølge eksperter, er på et historisk lavpunkt, kan refinansiering fortsatt koste en pen krone. Så du må ta i betraktning at du må betale mer med 1-2 % på det stadiet når låntakeren tar pant i eiendom fra én bank og gir pant for den han har valgt.

Ellers kan Federal Tax Service vurdere at dette er en annen eiendom og nekte retten til eiendomsskattefradrag (fra 1. januar 2014 er det kun gitt for ett objekt).

Et annet viktig spørsmål er om det er mulig å refinansiere et boliglån, som det ble brukt fødselskapital til tilbakebetaling av. Nyansen er at familiene ved den første søknaden om boliglån påtok seg en forpliktelse overfor Pensjonskassen til å formalisere felleseie. Hvis det innen seks måneder etter tilbakebetalingen av lånet ikke ble tildelt aksjer til alle familiemedlemmer, ble overtrederen truet med en bot i størrelsen på mors kapital, og bankene jobbet ikke med slike låntakere. I dag er muligheten for refinansiering åpen for dem, siden skiftet av panthaver skjer på et øyeblikk.

Etter å ha analysert inndataene og beregnet mulige fordeler, ble banken mest sannsynlig valgt. Før du kontakter ham, bør du forberede en pakke med dokumenter.

I tillegg til denne listen kan bankene be om andre dokumenter. En prøvesøknad om refinansiering er vanligvis gitt på nettstedet. Det skal tydelig angi beløpet, de ønskede betingelsene for å få et lån, samt muligheten for å sikre lånet. Kompetent og samvittighetsfull gjennomføring av alle kolonner i fravær av forsinkelser i løpende betalinger øker sjansene for godkjenning av transaksjonen.