Top 10 sfaturi pentru carduri de credit

Vot popular - care card de credit este mai bun?
Vot!

Alfa-Bank, „100 de zile fără dobândă”

Tinkoff, platină

Home Credit Bank, „120 de zile fără%”

Raiffeisen Bank, „110 zile fără dobândă”

Promsvyazbank, „100+”

Total votat: 5

Vot rezultate

Vezi câți bani oferă banca. Desigur, limita este determinată individual pentru fiecare client, dar acest indicator vă va ajuta să navigați rapid și să găsiți cea mai bună opțiune. Pe baza propunerilor pentru 2021, banca poate aproba un împrumut de la 10.000 la 3.000.000 de ruble. Suma finală este afectată în primul rând de solvabilitate - cu cât venitul tău oficial este mai mare, cu atât va fi mai mare pragul de împrumut. De asemenea, decizia poate fi afectată de istoricul cooperării cu banca selectată. Dacă aveți un cont, un depozit, un salariu sau un card obișnuit acolo, atunci probabil că veți fi tratat mai loial și împrumutul va fi mai mare.

Trebuie inteles ca limita de credit nu este constanta si poate fi majorata. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să utilizați în mod regulat un card de credit și să returnați banii în timp util. Cu toate acestea, chiar dacă ați primit imediat suma maximă, nu trebuie să vă relaxați și să pierdeți vigilența, deoarece există întotdeauna riscul de a depăși cheltuielile și de a vă da datorii.

Din păcate, băncile nu emit fonduri gratuit și va trebui să plătiți pentru utilizarea banilor. Deși, desigur, dacă te încadrezi în perioada de grație, atunci te poți descurca fără plăți în plus. Cu toate acestea, dacă nu aveți timp să returnați suma cheltuită la timp sau să efectuați tranzacții care nu se încadrează în perioada de grație, atunci se vor acumula dobânzi la soldul datoriei. De aceea este mai bine să evaluați riscurile în avans și să aflați cât va trebui să plătiți în exces în caz de întârziere și pentru ce. Până în prezent rata dobânzii pentru persoane fizice variază de la 11,9 la 19%. Pentru carduri, este de obicei mai mare decât pentru împrumuturile obișnuite pentru consumatori sau pentru anumite scopuri.Aici plătiți în exces pentru comoditate: la urma urmei, banii vor fi întotdeauna la îndemână.

La prima vedere, totul este simplu cu rata dobânzii: cu cât este mai mică, cu atât este mai mică plata în exces și invers. Dar nu totul este atât de simplu, deoarece de multe ori costurile ridicate pentru emiterea unui card sau întreținerea acestuia sunt ascunse în spatele unui tarif scăzut. Există însă și un moment plăcut: unele bănci prevăd posibilitatea scăderii ratei pentru clienții solvabili cu un istoric bun de creditare.

Atunci când alegeți un card de credit, merită să luați în considerare și faptul că banca poate evalua diferite tranzacții în mod diferit. Conform acordului, tarifele pentru achizițiile prin card și alte acțiuni pot diferi. Adesea, se aplică condiții speciale pentru retragerile și transferurile de numerar. Banca consideră astfel de tranzacții ca fiind riscante și impune dobânzi mai mari. Plată în exces pentru încasare poate fi de 20-30%, și niște cărți ajunge la 49,9%. Dacă nu intenționați să retrageți numerar sau să transferați bani în alte conturi, atunci fiți ghidat de condițiile pentru achiziții.

Cardurile de credit pot fi un instrument financiar eficient și chiar profitabil dacă sunt folosite cu înțelepciune. Fiecare dintre ele are o așa-numită perioadă de grație fără dobândă, sau altfel o perioadă de grație, când poți folosi banii gratuit pentru un timp stabilit. Dobânda se va acumula doar la sfârșitul acestei perioade.

In medie perioada de grație este de 50-60 de zile. Deși există oferte mai generoase. De exemplu, Alfa-Bank oferă până la 100 de zile, iar Home Credit Bank toate 120. Când fondurile sunt returnate integral, perioada gratuită va reporni. Astfel de actualizări pot fi făcute de un număr nelimitat de ori.

Așadar, ia în considerare ce perioadă de grație este mai convenabilă pentru tine - scurtă sau lungă, în funcție de situație. De exemplu, dacă intenționați să împrumutați ocazional bani de pe card, "interceptarea înainte de ziua de plată", și aproape imediat returnați-le, apoi grația lungă nu este atât de importantă. Atunci ar trebui să acordați atenție altor carduri de credit, deoarece condițiile acestora pot fi mai profitabile, chiar dacă perioada fără dobândă este scurtă.

Dacă plănuiți o achiziție mare, pentru care puteți plăti doar pentru câteva luni, este mai bine să luați în considerare cardurile cu o perioadă de grație mare. Cu toate acestea, oricât de impresionant ar fi termenul, experții recomandă să nu abuzați de el, deoarece în caz de întârziere, va trebui să plătiți și o dobândă destul de mare. În plus, merită să studiezi condițiile în prealabil și să aflăm care tranzacții nu sunt supuse dobânzii. Cel mai adesea, opțiunea se aplică doar achizițiilor cu cardul, deși unele bănci vă permit să retrageți numerar în siguranță.

De asemenea, merită luat în considerare faptul că în timpul perioadei de grație va trebui în continuare să vă reîncărcați contul, deși pentru cantități mici. De obicei, 1-10% din suma datorată este suficientă. Acest lucru este necesar, mai degrabă, pur și simplu pentru a vă confirma solvabilitatea și pentru a vă reaminti obligațiile. În același timp, plățile minime nu scutesc de achitarea întregii datorii, iar înainte de încheierea perioadei fără dobândă, este necesară restituirea tuturor fondurilor cheltuite. Dacă efectuați în mod regulat plăți și respectați toate condițiile, atunci banca poate să-și arate loialitatea și să scape de contribuțiile minime.

Costul întreținerii anuale afectează valoarea totală a unui card de credit. Cu cheltuieli minime, este posibil ca costurile să nu se plătească. Există trei opțiuni: conținut plătit, gratuit sau aproape gratuit, cu condiții și doar gratuit.

Conținutul cardului plătit. În prezent, sumele variază între 550 și 1890 de ruble pe an. Plata poate fi taxată în diferite moduri - unele organizații anulează totul deodată, altele împart plățile în 12 părți și percepe lunar.

Serviciu gratuit sau aproape gratuit sub rezerva anumitor conditii. Unele bănci nu percep comision pentru întreținerea unui card de credit sau debit, dar nesemnificativ, dacă cheltuiți o anumită sumă specificată în contract. De obicei, pentru aceasta este suficient să faceți achiziții pentru 7000-10000 de ruble. pe luna. Astfel de condiții vor fi benefice dacă intenționați să cheltuiți o anumită sumă lunar și să nu păstrați un card de credit pentru o zi ploioasă.

Doar conținut gratuit de hărți. Există carduri de credit pentru care nu trebuie să plătiți suplimentar. Astfel de oferte se pot lăuda, de exemplu: Sberbank, Raiffeisenbank și Otkritie Bank. Acest lucru este ideal dacă nu intenționați să cheltuiți mult, dar doriți doar să aveți o rezervă de numerar.

Înainte de a emite un card de credit, studiați cu atenție documentele, deoarece chiar dacă oferta pare profitabilă în publicitate, contractul poate conține multe capcane asociate costurilor suplimentare.De exemplu, pe lângă serviciul anual, banca vă poate cere bani pentru retrageri și transferuri de numerar.

Pentru retragerea de numerar. Acest lucru se datorează beneficiului banal. Dacă plătiți cash, banca nu primește nimic. Dar atunci când plătiți cu un card, și orice, de credit sau de debit, magazinul deduce fonduri pentru o tranzacție fără numerar, adică achiziție. Deci, este pur și simplu mai profitabil pentru bancă să plătească cu un card de credit. Comisionul poate fi perceput ca procent sau sumă fixă. De obicei, arată cam așa: comisionul pentru retragerea de numerar este de 3%, dar nu mai puțin de 300 de ruble. Aceasta înseamnă că dacă retrageți o sumă mică, să zicem 500 de ruble, atunci maxim 800 de ruble vor fi debitate din contul dvs.

Dacă totuși plănuiești să folosești uneori numerar, poți găsi oferte destul de avantajoase. De exemplu, este permis să retragi bani de pe cardul „100 de zile fără dobândă” de la Alfa Bank fără comision. Adevărat, până la 50.000 de ruble pe lună, dar, pe de altă parte, cele 100 de zile preferențiale pentru aceste fonduri vor funcționa integral și nu vor fi reduse în niciun fel.

Pentru transferuri. Băncile consideră aceste tranzacții ca fiind suspecte și impun dobândă suplimentară. În cele din urmă, în opinia lor, este nevoie de un card de credit pentru a face achiziții, deci este mai bine să refuzați astfel de manipulări.

Informarea despre starea contului. Pentru clienții lor, băncile oferă servicii convenabile care facilitează foarte mult utilizarea cardurilor de credit și vă permit să vedeți starea contului și să controlați cheltuielile în orice moment. Pentru a fi mereu la curent cu evenimentele, merită să vă conectați prin SMS-informing sau prin Internet banking. De asemenea, unele organizații se laudă cu aplicații mobile pentru smartphone-uri care vă permit să primiți instantaneu informații despre starea contului curent și să vedeți suma plății lunare necesare.

Asigurare. Banca oferă fiecărui client posibilitatea de a utiliza serviciile de asigurare. Aceasta nu este o acțiune obligatorie și poate fi omisă. Asigurarea este necesară în cazul în care vă pierdeți capacitatea de a lucra sau din alte motive nu puteți rambursa împrumutul. Pentru serviciu, o anumită sumă va fi debitată din cont în fiecare lună. Mărimea sa este calculată pe baza sumei aprobate de fonduri.

Opțiuni speciale. Diferite bănci oferă și servicii personale. De exemplu, Alfa Bank vă permite să plătiți pentru locuințe și servicii comunale cu un card de credit. Și Home Credit Bank mulțumește cu atitudinea sa loială față de plățile obligatorii și, dacă este necesar, oferă debitorilor săi posibilitatea de a sări peste rata împrumutului o singură dată sau chiar de a lua „Credit Holidays”, când puteți uita de plăți timp de 2-6 luni.

Starea cardului. Anumite privilegii depind și de „starea” cardului în sine. Băncile oferă trei opțiuni: Classic, Gold și Platinum. În același timp, cardurile de credit de aur și platină se laudă cu o mulțime de „bunătăți”: o perioadă de grație mai lungă, dobândă redusă la retrageri și transferuri de numerar, reduceri la achiziții din anumite categorii, dobândă la sold etc.Cu toate acestea, cu toate plusurile, serviciul lor costă adesea de 2 sau chiar de 3 ori mai mult decât cardurile de credit clasice, așa că condițiile ar trebui studiate în prealabil. Alegerea „statutului” în ansamblu depinde de tine și de cât de des vei folosi un card de credit, dacă ai nevoie de aceste privilegii suplimentare sau dacă „setările” de bază sunt suficiente pentru tine.

Serviciu bancar. În egală măsură, politica și atitudinea companiei față de clienți afectează și confortul (dar nu și beneficiul) utilizării cardului. Nu toate organizațiile se pot lăuda cu servicii prietenoase și servicii de asistență competente. La urma urmei, este mult mai ușor și mai confortabil să cheltuiești bani dacă ți s-a spus în detaliu ce, cum și de ce, au ajutat la rezolvarea problemei, dacă dobânda a fost anulată în mod nerezonabil etc. etc. Deci, atunci când alegeți o bancă, acordați atenție recenziilor - acest lucru vă va ajuta să evaluați nivelul de serviciu.

Unele bănci oferă clienților lor beneficii suplimentare sub formă de cashback. Poate arăta diferit: undeva, o parte din fonduri este returnată în ruble, undeva sub formă de bonusuri sau mile care pot fi cheltuite pentru noi achiziții. Totul depinde de stilul tău de viață. Dacă călătoriți des prin țară și vizitați regulat în străinătate, atunci va fi benefic să luați un card cu program bonus de la compania feroviară și transportatorii aerieni.

Iubitorii de cumpărături ar trebui să acordați atenție programelor de reduceri din magazine și cashback.Așa că poți economisi mult la alimente, haine, echipamente etc. De obicei, cashback-ul este creditat pentru anumite categorii de mărfuri. O altă opțiune este cumpărăturile la magazinele partenere. De obicei, puteți returna în acest mod de la 0,5 la 33% din sumă.

Pentru proprietarii de mașini este potrivit un card de credit cu bonusuri de la benzinării sau dealerii de mașini. Aproape toate băncile oferă astăzi astfel de programe de bonus.

De asemenea, uneori, privilegii suplimentare sunt primite de un împrumutat care utilizează în mod activ cardul și cheltuiește nu mai puțin decât limita stabilită. În același timp, rețineți că punctele și milele nu pot fi cheltuite peste tot și fiecare bancă oferă programe diferite, așa că ar trebui să studiați mai întâi condițiile.

Acest lucru este valabil mai ales pentru cei care locuiesc în orașe sau sate mici, unde de la bancomate există un terminal Sberbank vechi de zece ani. Dacă acesta este cazul tău, atunci achitarea unui împrumut în numerar nu este o idee bună. Pe langa faptul ca de fiecare data cand trebuie sa ajungi la loc, va trebui sa platesti si un comision daca ai un card de credit de la alta banca. Pentru a evita astfel de inconveniente atunci când alegeți un card, acordați atenție modalităților de rambursare a datoriei. Multe bănci vă permit să transferați bani de pe cardurile obișnuite și de salariu, precum și din conturile de economii. Alții au o aplicație mobilă sau Internet banking pentru asta, așa că dacă aveți un smartphone și internet stabil, atunci aceasta este cea mai bună opțiune. În plus, trebuie avut în vedere că un împrumut pur și simplu poate să nu fie aprobat dacă sunteți înregistrat pe un teritoriu în care nu există biroul băncii selectate. Prin urmare, merită să contactați o companie mare unde lucrează cu debitori care trăiesc în orice așezări.

Lista de documente determină suma maximă a împrumutului, costul întreținerii anuale, dobânda și, uneori, însăși posibilitatea aprobării cardului. Pe lângă pașaportul unui cetățean al Federației Ruse, pentru a primi fonduri, veți avea nevoie de:

Copie carte de muncăcertificat de angajator. Dacă cartea nu conține informații exhaustive, puteți consulta portalul Serviciului de Stat. Acolo puteți obține o declarație a vechimii dvs. complete. De obicei, pentru a aproba un credit este suficient sa ai o experienta de 1 an si sa lucrezi la ultimul loc de munca doar 3-4 luni.

Declarație de venit lunar. De obicei este suficient să prezinți un certificat 2-NDFL, dar este relevant dacă întregul tău salariu este „alb”. Dacă partea oficială a salariului nu este suficientă pentru a obține un credit ipotecar sau un împrumut auto, va trebui să confirmați suma totală a venitului sub forma unei bănci. Acest document consemnează veniturile neoficiale ale solicitantului, din care acesta nu a plătit impozite. Cu toate că Există bănci care trebuie doar să furnizeze un pașaport. De exemplu, Promsvyazbank poate aproba un împrumut de până la 100.000 de ruble. fara dovada veniturilor.

Dacă lucrezi la birou și lucrezi independent în același timp, atunci poți confirma venituri suplimentare printr-un extras de cont bancar sau portofele electronice (QIWI, YuMoney, WebMoney). Această metodă este relevantă și pentru persoanele care desfășoară activități independente care primesc plăți neoficiale pentru munca lor.

Există și cerințe speciale pentru pensionari. Pentru a-și confirma veniturile, vor trebui să prezinte un certificat de pensie și o adeverință de la Fondul de Pensii privind pensia plătită în ultima lună.

Informații despre alte împrumuturidacă nu sunt în prezent răscumpărate.

Pentru a vă crește șansele de succes, puteți furniza informații despre proprietăți imobiliare, proprietăți personale, venituri din chirii sau venituri din investiții. În unele cazuri, chiar și o copie a unui pașaport străin cu note despre călătoriile în străinătate din ultimul an, o poliță de asigurare medicală voluntară sau CASCO poate ajuta.

Obținerea unui card de credit nu este atât de ușoară pe cât ar părea la prima vedere și trebuie să îndepliniți o serie de cerințe, așa că luați în considerare ofertele băncilor pentru care sunteți potrivit ca împrumutat. Cerințele pot varia în funcție de instituția financiară.

Vârstă. Pentru majoritatea organizațiilor, împrumutatul ideal este o persoană cu vârsta cuprinsă între 21 și 65 de ani. Deși aceste restricții sunt introduse chiar de bancă și în unele, tinerii de la 18 ani (cum ar fi, de exemplu, la Home Credit Bank) și pensionarii sub 85 de ani (ca la Sovcombank) pot obține un împrumut.

Inregistrarea pe teritoriul unde se afla sediile bancii. Acest lucru nu se aplică organizațiilor mari care lucrează cu debitori care locuiesc în orice localitate.

Venituri stabile. Înainte de a aplica pentru un împrumut, trebuie să lucrezi la ultimul loc de muncă cel puțin 3-4 luni. În același timp, mărimea salariului oficial trebuie să corespundă cu minimul necesar pentru a putea plăti datoria către bancă. Pentru unii, experiența generală este, de asemenea, importantă - de obicei este suficient să te antrenezi doar 1 an. Unele organizații acordă împrumuturi fără dovada veniturilor, dar în acest caz, limita de numerar va fi mică. Suma maximă care poate fi aprobată nu depășește 300.000 de ruble.

Pentru bancă, „statutul” este de asemenea important - Antreprenorii individuali și persoanele care desfășoară activități independente sunt reticente în a acorda împrumuturi. Dacă vorbim despre cei care desfășoară activități independente, atunci, ca categorie de debitori, aceștia au apărut în Rusia nu cu mult timp în urmă, iar băncile încă nu au o schemă clară de acțiune. În plus, din punct de vedere financiar, situația pare destul de riscantă, deoarece un astfel de angajat nu este listat într-o anumită companie și nu este atât de ușor să verifici stabilitatea muncii sale. Cu toate acestea, există anumite progrese în cooperarea cu astfel de clienți și se dau bani, dar frecvența transferurilor de bani, suma totală a veniturilor și cât timp lucrați în acest format sunt importante aici. Din păcate, un extras dintr-un cont bancar sau portofelele electronice nu va funcționa.

De asemenea, pentru un antreprenor individual nu este ușor să obțină un împrumut și pentru aceasta va trebui să furnizați maximum de documente care să confirme solvabilitatea. De asemenea, multe depind de durata de viață a IP - dacă este mai puțin de șase luni, atunci nu ar trebui să contați pe o decizie pozitivă, deoarece încă nu este clar dacă afacerea va supraviețui sau va închide. Pentru a obține aprobarea, este de dorit să lucrați mai mult de 1 an.

Curatenia tranzactiilor anterioare de creditare afectează și succesul aprobării împrumutului. Dacă în trecut ați încălcat condițiile împrumutului, banca are dreptul de a refuza să vă acorde fonduri.