بہترین کریڈٹ کارڈ - Tinkoff، Sberbank یا Alfa-Bank؟

کریڈٹ کارڈ فنڈز استعمال کرنے کے لیے سود کی شرح ان اہم اشاریوں میں سے ایک ہے جس پر بینک صارفین توجہ دیتے ہیں۔ زیادہ تر کریڈٹ آرگنائزیشنز اپنی مصنوعات کی تشہیر میں بہت پرکشش شرائط کی نشاندہی کرتی ہیں، حالانکہ معلومات کا باریک بینی سے جائزہ لینے سے پتہ چلتا ہے کہ حقیقت میں چیزیں کچھ مختلف ہیں۔

Sberbank کا کریڈٹ "Sbercard"، پہلی نظر میں، ایک ناقابل یقین حد تک سازگار فیصد پیش کرتا ہے - 9.8% سالانہ سے، لیکن اگر آپ ٹیرف کی شرائط کو زیادہ غور سے پڑھیں، تو پتہ چلتا ہے کہ یہ شرح صرف "Health" زمرہ میں خریداریوں پر لاگو ہوتی ہے۔ ویب سائٹ پر دستیاب MCC کوڈز کی فہرست) اور Sbermegamarket پر آرڈرز کی ادائیگی کرتے وقت۔ 9.8% کی شرح ایک پروموشنل پیشکش ہے جو 12/31/2021 تک درست ہے، لیکن امکان ہے کہ اسے بڑھا دیا جائے گا۔ دیگر تمام لین دین 17.9% کی شرح سے مشروط ہیں۔ عام طور پر، حالات واضح اور یہاں تک کہ بہت پرکشش ہیں.

Tinkoff پلاٹینم کارڈ پر، خریداری کے لیے شرح سود 12 سے 29.9% سالانہ تک، نقد رقم نکالنے کے لیے 30-49.9% تک ہے (اس آپریشن کے لیے کافی کمیشن بھی فراہم کیا جاتا ہے، لیکن بعد میں اس پر مزید)۔ شرح کا تعین ہر کلائنٹ کے لیے انفرادی طور پر کیا جاتا ہے اور اس کا انحصار اس کی کریڈٹ ہسٹری پر ہوتا ہے۔آپ آخر کار کارڈ جاری کرنے کے بعد ہی معلوم کر سکتے ہیں کہ شرح کیا ہوگی۔ بینک کی ویب سائٹ پر یہ معلومات موجود ہے کہ اگر کارڈ ہولڈر ایک قابل اعتماد اور ذمہ دار قرض لینے والا ثابت ہوتا ہے تو فیصد کو نیچے کی طرف نظر ثانی کی جا سکتی ہے۔

کریڈٹ کارڈ "بغیر سود کے 100 دن" ایک طویل عرصے سے الفا بینک کی پروڈکٹ لائن میں نمودار ہوا اور اس کے بہت سارے مداح ہیں۔ اس پر سود کی شرح خریداری کے لیے 11.99% سالانہ سے اور نقد رقم نکالنے کے لیے 23.89% سے ہے۔ یہ دلچسپ بات ہے کہ بینک کے ٹیرف میں زیادہ سے زیادہ شرح سود کی وضاحت نہیں کی گئی ہے، اور بینک ہر کلائنٹ کے لیے انفرادی طور پر اس کی آمدنی، کریڈٹ ریٹنگ اور دیگر عوامل کو مدنظر رکھتے ہوئے درست شرح سود کا تعین کرتا ہے۔

تین موازنہ کارڈز کے لیے شرح سود کے اعداد و شمار کا تجزیہ کرتے ہوئے، ہم یہ نتیجہ اخذ کر سکتے ہیں کہ Sbercard پیشکش نہ صرف زیادہ منافع بخش لگتی ہے، بلکہ ہر ممکن حد تک شفاف بھی ہے۔ Tinkoff کے کارڈ پر، اگرچہ دلچسپی کافی زیادہ ہے، کم از کم ان کی حدود کا تعین کیا گیا ہے، لیکن Alfa-Bank کی جانب سے 11.99% کی شرح کے ساتھ اور اس کے زیادہ سے زیادہ سائز کی وضاحت کیے بغیر یہ پیشکش کافی مبہم نظر آتی ہے۔

Sbercard کے لیے منظور شدہ کریڈٹ کی حد کا سائز 1 ملین روبل تک ہو سکتا ہے۔ اس کا تعین کرنے کے لیے، صرف ایک شخص کی کریڈٹ ہسٹری کے معیار کو مدنظر رکھا جاتا ہے۔ کارڈ کے استعمال کے عمل میں، بینک کی صوابدید پر اس کی حد کو بڑھایا یا کم کیا جا سکتا ہے۔

Tinkoff Platinum کی کریڈٹ کی حد RUB 700,000 تک ہے۔ ہر مخصوص شخص کے لیے بالکل کیا ہوگا اس کا تعین ایک خصوصی پروگرام کے ذریعے کیا جاتا ہے جو آمدنی کی مقدار اور کریڈٹ ہسٹری کے معیار پر دستیاب ڈیٹا کی مجموعی کا تجزیہ کرتا ہے۔

"بغیر سود کے 100 دن" کارڈ پر کریڈٹ کی حد 1 ملین روبل تک ہے، لیکن اس کا حتمی سائز براہ راست کلائنٹ کی طرف سے فراہم کردہ دستاویزات کی فہرست پر منحصر ہوگا۔ صرف پاسپورٹ کے ساتھ، آپ 100,000 روبل سے زیادہ کی حد پر اعتماد کر سکتے ہیں، اگر آپ اس کے علاوہ ایک دوسری شناختی دستاویز فراہم کرتے ہیں، تو زیادہ سے زیادہ حد 200,000 روبل تک بڑھ سکتی ہے، اور ایک ملین تک کی حد وصول کرنے کے لیے، آپ کو اضافی طور پر اپنی سالوینسی کی تصدیق کرنی ہوگی۔ اس میں کوئی شک نہیں کہ بینک ممکنہ کارڈ ہولڈر کے بارے میں دستیاب دیگر ڈیٹا کا بھی تجزیہ کرے گا۔ زیادہ سے زیادہ حد کے لحاظ سے، Sbercard اور بغیر سود کے 100 دن Tinkoff Platinum سے کچھ زیادہ پرکشش نظر آتے ہیں۔

اگر آپ کے پاس کریڈٹ کارڈ ہے تو ادھار شدہ فنڈز استعمال کرنا اور اس پر سود ادا نہ کرنا کافی ممکن ہے۔ لہذا، "Sberkarta" کی رعایتی مدت 120 دن ہے، جس کے دوران سود نہیں لیا جاتا ہے۔ Alfa-Bank کارڈ میں اس کے نام پر رعایتی مدت کی مدت کے بارے میں معلومات ہوتی ہے - یہ 100 دن ہے۔

Tinkoff Platinum میں کسی بھی خریداری کے لیے 55 دن کی معیاری رعایتی مدت ہے، لیکن اگر آپ کارڈ کا استعمال دوسرے بینکوں سے قرضوں کی ادائیگی کے لیے کرتے ہیں، تو آپ 120 دنوں تک سود ادا نہیں کر سکتے۔ کارڈ پارٹنر کمپنیوں سے قسطوں پر خریداری کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے۔ اس صورت میں، سود سے پاک مدت 12 ماہ تک ہوسکتی ہے۔

اگر ہم معیاری خریداریوں پر غور کریں، جن کے لیے اکثر کریڈٹ کارڈز استعمال کیے جاتے ہیں، تو Sbercard کے پاس سب سے زیادہ سازگار رعایتی مدت ہے۔Tinkoff معیاری خریداریوں کے لیے سب سے کم رعایتی مدت ہے۔

الگ سے، میں یہ نوٹ کرنا چاہوں گا کہ Sbercard نہ صرف سب سے طویل رعایتی مدت پیش کرتا ہے، بلکہ اس کی تعریف کے لیے ایک منفرد طریقہ بھی پیش کرتا ہے۔ ہر ماہ خرچ کرنے کے لیے ایک مختلف رعایتی مدت ہوگی۔ لہذا، آپ نومبر 2021 میں کی گئی خریداریوں کے لیے فروری 2022 کے آخر تک، اور دسمبر 2021 میں مارچ 2022 کے آخر تک خریداریوں کے لیے قرض ادا کر سکتے ہیں۔ یعنی ہر ماہ مہلت کی تجدید ہوتی ہے اور یہ اس بات سے قطع نظر ہوتا ہے کہ پچھلے کا قرض ادا کیا گیا ہے۔ یہ Sbercard کو واقعی منفرد بناتا ہے، کیونکہ دوسرے کریڈٹ کارڈز کے لیے رعایتی مدت پہلی خریداری کے وقت سے کام کرنا شروع کر دیتی ہے، اور اس کے بعد آنے والے ہر ایک کے لیے یہ کم سے کم ہوتا جاتا ہے۔

کم از کم کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی لازمی ادائیگی کے ساتھ مشروط ہے قطع نظر اس کے کہ رعایتی مدت فی الحال نافذ ہے۔ اگر یہ مکمل طور پر اور بینک کی طرف سے مقرر کردہ وقت کی حد کے اندر ادا نہیں کیا جاتا ہے، تو رعایتی مدت خود بخود ختم ہو جاتی ہے، اور قرض کی پوری رقم پر سود جمع ہو جاتا ہے۔ کم از کم ادائیگی قرض کے % پر مقرر کی گئی ہے، جسے بینک انفرادی طور پر طے یا سیٹ کر سکتا ہے۔

جیسا کہ ٹیبل سے دیکھا جا سکتا ہے، ہر بینک ماہانہ ادائیگی کی مثالی رقم کو اپنے طریقے سے دیکھتا ہے، لیکن Sberbank کی پیشکش سب سے زیادہ پرکشش اور شفاف نظر آتی ہے۔

مقابلے میں حصہ لینے والے تینوں کارڈز مفت جاری کیے جاتے ہیں، لیکن ان کی مزید سروس کے لیے شرائط مختلف ہیں۔ لہذا، "Sberkarta" کو اضافی اخراجات کی ضرورت نہیں ہوگی، یہاں تک کہ اس پر لین دین کے بارے میں اطلاعات بھی مفت ہیں۔ الفا بینک کا کریڈٹ کارڈ 0 روبل میں پیش کیا جاتا ہے۔ صرف پہلے سال، ٹنکوف سے پلاسٹک کی قیمت 590 روبل سالانہ ہوگی، ان کارڈز پر نوٹیفیکیشن بھی ادا کیے جاتے ہیں - بالترتیب 99 اور 59 روبل ماہانہ۔ ان کے پس منظر کے خلاف، Sbercard بہت زیادہ فائدہ مند لگ رہا ہے.

روایتی طور پر، یہ سمجھا جاتا ہے کہ کریڈٹ کارڈ سے نقد رقم نکالنا، اگر ممکن ہو تو، پلاسٹک کے مالک کے لیے انتہائی ناموافق حالات میں ہے۔ آئیے دیکھتے ہیں کہ مقابلے والے کارڈز کے ساتھ چیزیں کیسی ہیں۔

آپ Sbercard سے 300,000 rubles کی حدود میں دستیابی واپس لے سکتے ہیں، یقیناً، اگر اس کے لیے قائم کردہ کریڈٹ کی حد اجازت دیتی ہے۔ کارڈ جاری ہونے کے بعد پہلے 15 دنوں میں، بغیر کسی اضافی کمیشن کے نقد رقم نکالی جا سکتی ہے، پھر یہ رقم کا 3% ہوگا، لیکن 390 روبل سے کم نہیں۔

"100 دن بغیر %" کارڈ پر، نقد رقم نکالنے کی حد بھی 300,000 روبل تک محدود ہے۔ لیکن اس کریڈٹ کارڈ کا ایک سنگین فائدہ ہے - آپ بغیر کسی کمیشن کے 50 ہزار تک نکال سکتے ہیں۔ اگر رقم 50 ہزار سے زیادہ ہے، تو آپ کو بہت متاثر کن 5.9% کمیشن ادا کرنا پڑے گا۔

ٹنکوف کریڈٹ کارڈ کے لیے، ہر کلائنٹ کے لیے انفرادی طور پر نقد رقم نکالنے کی حد مقرر کی گئی ہے، اور اس طرح کے آپریشن کے لیے کمیشن 2.9% + 290 روبل ہوگا۔ ہر ایک کارڈ کے لیے نقد رقم نکالنے کی شرائط کی اپنی خصوصیات ہیں، لیکن اکثریت کے لیے، کریڈٹ کارڈ کی طرف سے پیش کردہ "100 دن بغیر %"، جس کے لیے کمیشن کے بغیر بڑی رقم نکالی جا سکتی ہے، زیادہ منافع بخش ہوں گے۔

سبر کارڈ حاصل کرنے کے لیے، آپ کو کچھ آسان شرائط کو پورا کرنا ہوگا - 21 سے 65 سال کے درمیان اور مستقل طور پر رجسٹرڈ ہونا۔ آپ کارڈ کے لیے بینک آفس یا انٹرنیٹ بینک کے ذریعے درخواست بھر سکتے ہیں۔ موجودہ Sber صارفین کو کارڈ حاصل کرنے کے امکان اور اس کی کریڈٹ کی حد کے سائز کے بارے میں چند منٹوں میں جواب موصول ہوتا ہے، باقی کو ایک دن کے اندر جواب دینے کا وعدہ کیا جاتا ہے۔دستاویزات سے آپ کو صرف پاسپورٹ کی ضرورت ہے۔

کوئی بھی شخص جس کی عمر 18 سال سے زیادہ ہے، اس کے پاس رجسٹریشن ہے، اور وہ حقیقت میں کسی ایسے شہر میں رہتا ہے اور کام کرتا ہے جہاں الفا-بینک کی برانچ ہے وہ "100 دن کے بغیر٪" کارڈ جاری کر سکتا ہے۔ بینک آمدنی کی سطح پر بھی ایک شرط عائد کرتا ہے، جو کہ 5,000 روبل سے زیادہ ہونا چاہیے، قرض لینے والے کا رابطہ فون نمبر اور اس کے آجر کے لینڈ لائن فون نمبر کی فراہمی کی ضرورت ہوتی ہے۔ دستاویزات میں سے، کم از کم مطلوبہ پاسپورٹ اور آپ کی پسند کا دوسرا دستاویز ہے۔ منظور شدہ کریڈٹ کی حد کی رقم زیادہ ہونے کے لیے، آمدنی کا سرٹیفکیٹ درکار ہے۔ کارڈ کے لیے درخواست ویب سائٹ پر یا بینک برانچ میں بھری جا سکتی ہے، اور دفتر اور کورئیر کے ذریعے کسی بھی آسان جگہ پر وصول کی جا سکتی ہے۔

اگر درخواست 20:00 بجے سے پہلے جمع کرائی جاتی ہے تو Tinkoff آج کارڈ فراہم کرنے کا وعدہ کرتا ہے۔ درخواست ویب سائٹ پر پُر کی گئی ہے۔ اس میں پاسپورٹ کا ڈیٹا، کلائنٹ اور اس کے آجر کا رابطہ فون نمبر، آمدنی کی سطح ہونی چاہیے۔ ممکنہ قرض دہندہ اپنے بارے میں جتنی زیادہ معلومات فراہم کرتا ہے، اتنا ہی زیادہ امکان ہوتا ہے کہ وہ مثبت فیصلہ اور زیادہ سے زیادہ کریڈٹ کی حد کی منظوری حاصل کرے۔ قرض لینے والے کی عمر 18 سے 70 سال کے درمیان ہے۔

عام طور پر، تینوں کارڈ فراہم کرنے کی شرائط یکساں ہیں، فرق صرف اتنا ہے کہ سبر کارڈ 21 سال کی عمر سے حاصل کیا جا سکتا ہے، اور باقی 18 سال کی عمر سے۔ لیکن آیا بینک واقعی ایسے نوجوانوں کو قرض دینے کے لیے تیار ہیں یا یہ محض ایک پبلسٹی اسٹنٹ ہے - یہ یقینی طور پر کہنا مشکل ہے۔ اگر ہم مطلوبہ دستاویزات کے بارے میں بات کرتے ہیں، تو صرف الفا بینک کھلے عام کہتا ہے کہ وہ 200,000 روبل سے زیادہ کی کریڈٹ کی حد کے لیے درخواست دینے کے لیے آمدنی کا سرٹیفکیٹ دیکھنا چاہتا ہے۔

بینک کی طرف سے سختی سے بتائی گئی وقت کی حد کے اندر کریڈٹ کارڈ پر لازمی ادائیگی کرنا ضروری ہے۔یہ ایک مثبت کریڈٹ ہسٹری کو برقرار رکھنے اور جرمانے سے بچنے کے لیے ضروری ہے۔ کریڈٹ کارڈ پر لازمی ادائیگی میں تاخیر "بغیر %100 دن" 20% سالانہ جرمانے کا خطرہ ہے، جو کارڈ پر قرض کی پوری رقم پر وصول کیا جاتا ہے۔ ٹنکوف پلاٹینم کے لیے بھی یہی شرائط فراہم کی گئی ہیں۔ لیکن Sbercard پر تاخیر سے ادائیگی کا جرمانہ واجب الادا پرنسپل کی رقم پر 36% سالانہ ہے، جو حریفوں سے تقریباً دوگنا ہے۔

نہ صرف کریڈٹ کارڈ کے ٹیرف ڈیٹا کا موازنہ کرنے کے لیے، بلکہ ان لوگوں کی رائے کو بھی مدنظر رکھیں جنہوں نے اس پلاسٹک کے فوائد کا تجربہ کیا ہے، میں حقیقی لوگوں کے جائزوں پر توجہ دینا چاہوں گا۔ یہ فیصلہ کرنا مشکل ہے کہ وہ کتنے معروضی ہیں۔ میں فوری طور پر یہ بھی نوٹ کرنا چاہتا ہوں کہ اکثر وہ لوگ جو کسی چیز سے مطمئن نہیں ہوتے ہیں وہ کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے کے اپنے تجربے کا اشتراک کرتے ہیں، اور غیر مطمئن افراد میں سے اکثریت مالی خواندگی کی ضروری سطح میں مختلف نہیں ہے۔

مشہور سائٹ Otzovik پر معلومات کا تجزیہ کرتے ہوئے، یہ نوٹ کیا جا سکتا ہے کہ تمام بینکوں کے کارڈز کی درجہ بندی کم ہے. لیکن اگر آپ ان لوگوں کے جائزے کو غور سے پڑھیں جنہوں نے کارڈ کو کم سکور دیا، تو یہ واضح ہو جاتا ہے: وہ شخص صرف شرائط کو پوری طرح سے نہیں سمجھتا تھا اور اسے کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے کا تجربہ نہیں تھا۔ مالی طور پر جاننے والے لوگ کریڈٹ کارڈز کی زیادہ حقیقت پسندانہ قدر کرتے ہیں۔ اگر آپ جائزوں کی تعداد کو دیکھتے ہیں، تو Tinkoff پلاٹینم کریڈٹ کارڈ رہنما بن جاتا ہے۔ Sberkarta اب بھی بہت پیچھے ہے، لیکن صرف اس وجہ سے کہ یہ 2021 کے موسم گرما کے آخر میں ظاہر ہوا اور اب بھی سب کو معلوم نہیں ہے۔

موازنہ کے نتائج کے مطابق، Sberkarta کو زیادہ پرکشش اور بجا طور پر بہترین کہا جا سکتا ہے۔ اس کے مطابق، سود سب سے کم ہے، اور رعایتی مدت نہ صرف سب سے طویل ہے، بلکہ ہر ماہ قابل تجدید بھی ہے، چاہے پچھلا قرض ادا کیا گیا ہو۔ یہ کارڈ کم از کم ادائیگی، سروس کی شرائط اور کریڈٹ کی حد کے لحاظ سے بھی فائدہ مند ہے۔

"% کے بغیر 100 دن" کارڈ کا سب سے بڑا فائدہ یہ ہے کہ بغیر کمیشن کی ادائیگی کے 50,000 روبل تک نقد رقم نکال سکتے ہیں۔ اس پر تاخیر کا جرمانہ Sbercard سے کم ہے، لیکن یہ "100 دنوں کے بغیر %" کے جرمانے کی رقم کے برابر ہے۔ Tinkoff کا کریڈٹ کارڈ، اگرچہ بہت مقبول ہے، اس کے بارے میں جائزوں کی تعداد کے حساب سے، اتنا منافع بخش نہیں ہے جتنا کہ بینک اسے اپنے اشتہارات میں پیش کرتا ہے۔