最好的信用卡——Tinkoff、Sberbank 還是 Alfa-Bank？

使用信用卡資金的利率是銀行客戶關注的關鍵指標之一。大多數信貸機構在為其產品做廣告時都表明了非常有吸引力的利息條件，儘管對信息的仔細檢查發現實際上情況有所不同。

乍一看，來自 Sberbank 的信用“Sbercard”提供了令人難以置信的優惠百分比 - 從每年 9.8% 開始，但如果您仔細閱讀關稅條件，事實證明這個稅率僅適用於“健康”類別中的購買（網站上可用的 MCC 代碼列表）以及在 Sbermegamarket 支付訂單時。 9.8% 的稅率是一項促銷優惠，有效期至 2021 年 12 月 31 日，但很可能會延長。所有其他交易的稅率為 17.9%。總的來說，條件是明確的，甚至非常有吸引力。

在 Tinkoff 白金卡上，購買的年利率為 12% 至 29.9%，現金提取的利率為 30% 至 49.9%（此操作還提供可觀的佣金，但稍後會更多）。費率是為每個客戶單獨確定的，取決於他的信用記錄。您終於可以在發卡後準確了解費率。銀行網站上有信息表明，如果持卡人證明是可靠和負責任的借款人，則可以向下修改百分比。

信用卡“100天無息”長期出現在阿爾法銀行的產品線中，擁有眾多粉絲。購買的年利率為 11.99%，提取現金的利率為 23.89%。有趣的是，銀行的關稅並沒有規定最高利率，銀行會根據每個客戶的收入、信用等級和其他因素單獨確定每個客戶的確切利率。

分析三張比較卡的利率數據，我們可以得出結論，Sbercard 的報價不僅看起來更有利可圖，而且盡可能透明。在 Tinkoff 的卡片上，雖然利息很高，但至少他們的界限是明確的，但 Alfa-Bank 的報價為 11.99%，並且沒有指定其最大尺寸，看起來相當模糊。

Sbercard 批准的信用額度最高可達 100 萬盧布。為了確定它，只考慮一個人的信用記錄的質量。在使用該卡的過程中，銀行可以酌情增加或減少其限額。

Tinkoff Platinum 的信用額度高達 700,000 盧布。每個特定人的確切情況由一個特殊程序確定，該程序分析有關收入金額和信用記錄質量的可用數據的整體。

“100天無息”卡的信用額度最高可達100萬盧布，但最終額度將直接取決於客戶提供的文件清單。僅憑護照，最高限額不超過100,000盧布，如果您另外提供第二份身份證件，則最高限額可增加到200,000盧布，並獲得最高100萬盧布的限額，您還需要確認您的償付能力。毫無疑問，銀行還將分析有關潛在持卡人的其他可用數據。在最高限額方面，Sbercard 和 100 天無息期看起來比 Tinkoff Platinum 更具吸引力。

如果您有信用卡，則很有可能使用借來的資金而不支付利息。因此，“Sberkarta”有 120 天的寬限期，在此期間不收取利息。 Alfa-Bank 卡在其名稱中包含有關寬限期持續時間的信息 - 為 100 天。

Tinkoff Platinum 對於任何購買都有 55 天的標準寬限期，但如果您使用該卡償還其他銀行的貸款，則 120 天之內是不能支付利息的。該卡可用於與合作夥伴公司進行分期付款。在這種情況下，免息期最長可達 12 個月。

如果我們考慮最常使用信用卡的標准購買，那麼 Sbercard 具有最優惠的寬限期。Tinkoff 的標准購買寬限期最短。

另外，我想指出的是，Sbercard 不僅提供最長的寬限期，而且還提供了一種獨特的定義方法。每個月的消費會有不同的寬限期。因此，您可以在 2021 年 11 月至 2022 年 2 月底之前償還債務，以及在 2021 年 12 月至 2022 年 3 月底之前償還債務。也就是說，每個月都會更新寬限期，無論前一個債務是否還清，都會發生這種情況。這使得 Sbercard 真正獨一無二，因為對於其他信用卡，寬限期從第一次購買的那一刻起開始運作，而對於隨後的每一張，寬限期會越來越少。

無論寬限期目前是否有效，最低信用卡付款均需強制付款。如果未在銀行規定的期限內足額支付，則寬限期自動終止，並按足額計息。最低還款額設置為債務的百分比，可以由銀行單獨確定或設置。

從表中可以看出，每家銀行都以自己的方式看待每月支付的理想金額，但 Sberbank 的報價看起來最具吸引力和透明度。

成為比較參與者的三張卡都是免費發行的，但進一步服務的條件不同。因此，“Sberkarta”不需要額外費用，甚至有關其交易的通知也是免費的。一張 Alfa-Bank 信用卡的服務費為 0 盧布。僅在第一年，來自 Tinkoff 的塑料每年將花費 590 盧布，這些卡上的通知也會支付 - 每月分別為 99 和 59 盧布。在他們的背景下，Sbercard 看起來更有優勢。

傳統上，如果可能的話，從信用卡中提取現金被認為是對塑料所有者極為不利的條件。讓我們看看比較卡的情況如何。

當然，如果為其建立的信用額度允許，您可以在 300,000 盧布的範圍內從 Sbercard 中提取可用性。發卡後的前15天內，可以在不支付額外佣金的情況下提取現金，然後是金額的3％，但不少於390盧布。

在“100天無%”卡上，提現額度也限制在30萬盧布。但是這張信用卡有一個很大的優勢——你最多可以提取 50000 沒有任何佣金。如果金額超過 5 萬，那麼您將不得不支付非常可觀的 5.9% 佣金。

對於 Tinkoff 信用卡，為每個客戶單獨設置現金提取限額，此類操作的佣金為 2.9% + 290 盧布。每張卡的提現條件各有特點，但對於大多數人來說，信用卡“100天無%”的提現條件，可以免手續費提現的金額比較大，利潤會更高。

要獲得 Sbercard，您需要滿足一些簡單的條件 - 年齡在 21 至 65 歲之間並永久註冊。您可以在銀行辦公室或通過網上銀行填寫申請卡。現有的 Sber 客戶會在幾分鐘內收到有關獲得卡的可能性及其信用額度大小的答复，其餘的將在一天內得到答复。從文件中，您只需要護照。

任何年滿 18 周歲、有註冊證並在有 Alfa-Bank 分行的城市實際生活和工作的人都可以發行“100 天無%”卡。銀行還對收入水平提出了要求，必須超過 5,000 盧布，要求提供借款人的聯繫電話號碼和雇主的固定電話號碼。在這些文件中，最低要求是護照和您選擇的第二份文件。為了使批准的信用額度更高，您需要一份收入證明。可以在網站或銀行分行填寫申請卡，並在辦公室和快遞在任何方便的地方收到。

如果在 20:00 之前提交申請，Tinkoff 承諾今天交付卡片。申請在網站上填寫。它必須包含護照數據、客戶及其雇主的聯繫電話號碼、收入水平。潛在藉款人提供的關於自己的信息越多，他就越有可能獲得積極的決定和最高信用額度的批准。借款人的年齡為 18 至 70 歲。

一般來說，提供三張卡的條件都差不多，唯一的區別是Sbercard從21歲開始，其餘的從18歲開始。但銀行是否真的準備好向這些年輕人提供貸款，或者這只是一種宣傳噱頭——很難確定。如果我們談論所需的文件，那麼只有阿爾法銀行公開表示希望看到收入證明來申請超過 200,000 盧布的信用額度。

在銀行嚴格規定的期限內使用信用卡進行強制付款非常重要。這對於保持良好的信用記錄和避免處罰都是必要的。信用卡“100 天無%”的強制付款延遲將面臨每年 20% 的罰款，該罰款將按信用卡上的全部債務金額收取。為 Tinkoff Platinum 提供了相同的條件。但 Sbercard 逾期還款的罰款是逾期本金金額的每年 36%，幾乎是競爭對手的兩倍。

為了不僅比較信用卡資費數據，也為了考慮到體驗過這種塑料的好處的人的意見，我想關注真人的評論。很難判斷它們的客觀性。我還想立即指出，那些對某事不滿意的人通常會分享他們使用信用卡的經驗，而在不滿意的人中，大多數人在必要的金融知識水平上並沒有什麼不同。

分析熱門網站 Otzovik 上的信息，可以注意到所有銀行的卡的評級都相當低。但是，如果您仔細閱讀那些給卡打低分的人的評論，就會發現：這個人根本沒有完全了解條件，也沒有使用信用卡的經驗。精通財務的人傾向於更現實地評估信用卡。如果您查看評論數量，Tinkoff Platinum 信用卡將成為領導者。 Sberkarta 仍然遠遠落後，但只是因為它出現在 2021 年夏末，還不為大家所知。

根據比較的結果，Sberkarta 可以被稱為更具吸引力並且理所當然地是最好的。按照它的說法，利息最低，而且寬限期不僅最長，而且每個月都可以續期，不管之前的債務是否已經還清。該卡在最低付款、服務條款和信用額度方面也有好處。

“100天無%”卡的主要優點是能夠提取高達50,000盧布的現金而無需支付佣金。延遲的罰款低於 Sbercard，但與“100 天無%”的罰款金額相似。 Tinkoff 的信用卡雖然很受歡迎，但從評論的數量來看，它的利潤並不像銀行在廣告中展示的那樣有利可圖。