Най-добрата кредитна карта - Tinkoff, Sberbank или Alfa-Bank?

Лихвеният процент за ползване на средства по кредитни карти е един от ключовите показатели, на които клиентите на банките обръщат внимание. Повечето кредитни организации в рекламата на своите продукти посочват много атрактивни лихвени условия, въпреки че при по-внимателно разглеждане на информацията се оказва, че в действителност нещата са малко по-различни.

Кредит "Сберкарта" от Сбербанк предлага на пръв поглед невероятно изгоден процент - от 9,8% годишно, но ако прочетете по-внимателно тарифните условия, се оказва, че този процент важи само за покупки в категорията "Здраве" ( списък с MCC кодове, налични на уебсайта) и при плащане на поръчки в Sbermegamarket. Ставката от 9,8% е промоционална оферта, валидна до 31.12.2021 г., но е вероятно тя да бъде удължена. Всички останали транзакции подлежат на ставка от 17,9%. Като цяло условията са ясни и дори много привлекателни.

На картата Tinkoff Platinum лихвеният процент варира от 12 до 29,9% годишно за покупки, от 30-49,9% за теглене на пари в брой (за тази операция също е предвидена значителна комисионна, но повече за това по-късно). Ставката се определя индивидуално за всеки клиент и зависи от неговата кредитна история.Окончателно каква точно ще е тарифата можете да разберете едва след издаване на карта. На сайта на банката има информация, че процентът може да бъде ревизиран надолу, ако картодържателят се докаже като надежден и отговорен кредитополучател.

Кредитна карта "100 дни без лихва" се появи в продуктовата линия на Alfa-Bank за дълго време и има много фенове. Лихвеният процент по него е от 11.99% годишно за покупки и от 23.89% за теглене на пари в брой. Интересното е, че в тарифите на банката не е посочен максимален лихвен процент, а банката определя точния лихвен процент за всеки клиент индивидуално, като се съобразява с неговия доход, кредитен рейтинг и други фактори.

Анализирайки данните за лихвения процент за трите сравнени карти, можем да заключим, че предложението на Sbercard изглежда не само по-изгодно, но и възможно най-прозрачно. На картата от Tinkoff, въпреки че интересът е доста висок, поне техните граници са определени, но офертата на Alfa-Bank с техния процент от 11,99% и без да се уточнява максималния му размер изглежда доста неясно.

Размерът на одобрения кредитен лимит за Sbercard може да бъде до 1 милион рубли. За определянето му се взема предвид само качеството на кредитната история на дадено лице. В процеса на използване на картата, лимитът по нея може да бъде увеличен или намален по преценка на банката.

Tinkoff Platinum има кредитен лимит до 700 000 рубли. Какво точно ще бъде за всяко конкретно лице се определя от специална програма, която анализира съвкупността от налични данни за размера на доходите и качеството на кредитната история.

Кредитният лимит на картата "100 дни без лихва" е до 1 милион рубли, но крайният му размер ще зависи пряко от списъка с документи, предоставени от клиента. Само с паспорт можете да разчитате на лимит от не повече от 100 000 рубли, ако допълнително предоставите втори документ за самоличност, тогава максималният лимит може да се увеличи до 200 000 рубли, а за да получите лимит до милион, вие ще трябва допълнително да потвърди вашата платежоспособност. Няма съмнение, че банката ще анализира и други налични данни за потенциалния картодържател. По отношение на максималния лимит Sbercard и 100 дни без лихва изглеждат малко по-привлекателни от Tinkoff Platinum.

Използването на заемни средства и неплащането на лихва върху тях е напълно реалистично, ако имате кредитна карта. И така, "Sberkarta" има гратисен период от 120 дни, през който не се начислява лихва. Картата Alfa-Bank съдържа информация за продължителността на гратисния период в нейното име - това е 100 дни.

Tinkoff Platinum има стандартен гратисен период от 55 дни за всякакви покупки, но ако използвате картата за изплащане на заеми от други банки, не можете да плащате лихва за 120 дни. Картата може да се използва за покупки на изплащане с фирми партньори. В този случай безлихвеният период може да бъде до 12 месеца.

Ако вземем предвид стандартните покупки, за които най-често се използват кредитни карти, тогава Sbercard има най-благоприятния гратисен период.Tinkoff има най-краткия гратисен период за стандартни покупки.

Отделно бих искал да отбележа, че Sbercard предлага не само най-дългия гратисен период, но и уникален подход към неговото определяне. Всеки месец ще има различен гратисен период за изразходване. Така че можете да изплатите дълга за покупки, направени през ноември 2021 г., до края на февруари 2022 г., а за покупки през декември 2021 г. до края на март 2022 г. Тоест всеки месец гратисният период се подновява и това става независимо дали е погасен дългът от предходния. Това прави Sbercard наистина уникална, тъй като за други кредитни карти гратисният период започва да тече от момента на извършване на първата покупка, а за всяка следваща става все по-малък.

Минималното плащане по кредитна карта подлежи на задължително плащане, независимо дали в момента е в сила гратисен период. Ако не бъде изплатен изцяло и в сроковете, определени от банката, тогава гратисният период автоматично се прекратява и се начислява лихва върху пълния размер на дълга. Минималното плащане се определя на % от дълга, което може да бъде фиксирано или зададено от банката индивидуално.

Както се вижда от таблицата, всяка банка вижда идеалния размер на месечното плащане по свой начин, но офертата на Сбербанк изглежда най-привлекателна и прозрачна.

И трите карти, участвали в сравнението, се издават безплатно, но условията за по-нататъшното им обслужване са различни. Така че "Sberkarta" няма да изисква допълнителни разходи, дори известията за транзакции в него са безплатни. Кредитна карта от Alfa-Bank се обслужва за 0 рубли. само първата година пластмасата от Tinkoff ще струва 590 рубли годишно, известията на тези карти също се плащат - съответно 99 и 59 рубли на месец. На техния фон Sbercard изглежда много по-изгодно.

Традиционно се счита, че тегленето на пари в брой от кредитна карта, ако е възможно, е при изключително неизгодни условия за собственика на пластика. Да видим как стоят нещата със сравнените карти.

Можете да изтеглите наличността от Sbercard в рамките на 300 000 рубли, разбира се, ако кредитният лимит, установен за нея, го позволява. През първите 15 дни след издаването на картата тегленето на пари в брой може да се извършва без заплащане на допълнителна комисионна, след това тя ще бъде 3% от сумата, но не по-малко от 390 рубли.

На картата "100 дни без%" лимитът за теглене на пари също е ограничен до 300 000 рубли. Но тази кредитна карта има едно сериозно предимство - можете да теглите до 50 хиляди без комисионни. Ако сумата е повече от 50 хиляди, тогава ще трябва да платите много впечатляващите 5,9% комисионна.

За кредитна карта Tinkoff лимитът за теглене на пари в брой се определя за всеки клиент поотделно, а комисионната за такава операция ще бъде 2,9% + 290 рубли. Условията за теглене на пари в брой за всяка от картите имат свои собствени характеристики, но за повечето по-изгодни ще бъдат тези, предлагани от кредитната карта „100 дни без%“, за която можете да изтеглите доста голяма сума без комисионна.

За да получите Sbercard, трябва да отговаряте на няколко прости условия - да сте на възраст между 21 и 65 години и да сте постоянно регистрирани. Можете да попълните заявка за издаване на карта в офис на банката или чрез интернет банката. Съществуващите клиенти на Sber получават отговор относно възможността за получаване на карта и размера на кредитния й лимит в рамките на няколко минути, на останалите се обещава да получат отговор в рамките на един ден.От документите е необходим само паспорт.

Всеки, който е навършил 18 години, има регистрация, а също така действително живее и работи в град, където има клон на Alfa-Bank, може да издаде карта „100 дни без%“. Банката също така налага изискване за нивото на дохода, което трябва да бъде повече от 5000 рубли, изисква предоставянето на телефонен номер за контакт на кредитополучателя и стационарен телефонен номер на неговия работодател. От документите се изисква минимум задграничен паспорт и втори документ по избор. За да бъде по-висок размерът на одобрения кредитен лимит, е необходима справка за доход. Заявление за карта можете да попълните на уебсайта или в банков клон и да получите както в офиса, така и по куриер на всяко удобно място.

Tinkoff обещава да достави картата днес, ако заявлението бъде подадено преди 20:00 часа. Заявлението се попълва на сайта. Той трябва да съдържа паспортни данни, телефон за контакт на клиента и неговия работодател, ниво на доходите. Колкото повече информация даде потенциалният кредитополучател за себе си, толкова по-вероятно е той да получи положително решение и одобрение на максималния кредитен лимит. Възрастта на кредитополучателя е от 18 до 70 години.

Като цяло условията за предоставяне и на трите карти са сходни, единствената разлика е, че Sbercard може да се получи от 21-годишна възраст, а останалите от 18-годишна възраст. Но дали банките наистина са готови да кредитират такива млади хора или това е просто рекламен трик е трудно да се каже със сигурност. Ако говорим за необходимите документи, тогава само Alfa-Bank открито казва, че иска да види удостоверение за доход, за да кандидатства за кредитен лимит над 200 000 рубли.

Важно е да извършвате задължителни плащания по кредитна карта в строго посочените от банката срокове.Това е необходимо както за поддържане на положителна кредитна история, така и за избягване на неустойки. Забавянето на задължително плащане по кредитна карта "100 дни без%" заплашва с глоба от 20% годишно, която се начислява върху цялата сума на дълга по картата. Същите условия са предвидени за Tinkoff Platinum. Но неустойката за забавено плащане по Sbercard е 36% годишно върху размера на просрочената главница, което е почти два пъти повече от това на конкурентите.

За да сравня не само данните за тарифите на кредитните карти, но и да взема предвид мненията на тези, които са изпитали предимствата на тази пластмаса, бих искал да обърна внимание на отзивите на реални хора. Трудно е да се прецени колко са обективни. Също така веднага искам да отбележа, че най-често тези, които са недоволни от нещо, споделят опита си от използването на кредитни карти, а сред недоволните мнозинството не се различават по необходимото ниво на финансова грамотност.

Анализирайки информацията на популярния сайт Otzovik, може да се отбележи, че картите на всички банки имат доста ниски оценки. Но ако внимателно прочетете отзивите на онези, които са дали на картата нисък резултат, става ясно: човекът просто не е разбрал напълно условията и не е имал опит с използването на кредитни карти. Финансово разбиращите хора са склонни да оценяват кредитните карти по-реалистично. Ако погледнете броя на прегледите, кредитната карта Tinkoff Platinum става лидер. Sberkarta все още изостава, но само защото се появи в края на лятото на 2021 г. и все още не е известна на всички.

Според резултатите от сравнението Sberkarta може да се нарече по-привлекателна и с право най-добрата. Според него лихвите са най-ниски, а гратисният период е не само най-дълъг, но и подновяем всеки месец, независимо дали предишното задължение е погасено. Картата е изгодна и по отношение на минималното плащане, условията на обслужване и кредитния лимит.

Основното предимство на картата "100 дни без%" е възможността да теглите до 50 000 рубли в брой без плащане на комисионна. Неустойката за забавяне на нея е по-ниска, отколкото на Sbercard, но е подобна на сумата на неустойката за „100 дни без%“. Кредитна карта от Tinkoff, въпреки че е много популярна, съдейки по броя на рецензиите за нея, не е толкова печеливша, колкото банката я представя в рекламата си.