La millor targeta de crèdit: Tinkoff, Sberbank o Alfa-Bank?

El tipus d'interès per utilitzar els fons de la targeta de crèdit és un dels indicadors clau als quals presten atenció els clients bancaris. La majoria de les organitzacions de crèdit en la publicitat dels seus productes indiquen condicions d'interès molt atractives, tot i que un examen més atent de la informació resulta que en realitat les coses són una mica diferents.

El crèdit "Sbercard" de Sberbank ofereix, a primera vista, un percentatge increïblement favorable: a partir del 9,8% anual, però si llegiu les condicions de la tarifa amb més atenció, resulta que aquesta tarifa només s'aplica a les compres de la categoria "Salut" ( llista de codis MCC disponibles al lloc web) i quan pagueu comandes a Sbermegamarket. La tarifa del 9,8% és una oferta promocional vàlida fins al 31/12/2021, però és probable que s'ampliï. La resta de transaccions estan subjectes a un tipus del 17,9%. En general, les condicions són clares i fins i tot molt atractives.

A la targeta Tinkoff Platinum, el tipus d'interès oscil·la entre el 12 i el 29,9% anual per a les compres, del 30-49,9% per a les retirades d'efectiu (també s'ofereix una comissió considerable per a aquesta operació, però en parlarem més endavant). La taxa es determina per a cada client individualment i depèn del seu historial de crèdit.Finalment, podeu esbrinar exactament quina serà la tarifa només després d'emetre una targeta. Al web del banc hi ha informació que el percentatge es pot revisar a la baixa si el titular de la targeta demostra ser un prestatari fiable i responsable.

La targeta de crèdit "100 dies sense interès" va aparèixer a la línia de productes d'Alfa-Bank durant molt de temps i té molts fans. El tipus d'interès és de l'11,99% anual per a compres i del 23,89% per a les retirades d'efectiu. És interessant que el tipus d'interès màxim no s'especifiqui a les tarifes del banc, i el banc determina el tipus d'interès exacte per a cada client individualment, tenint en compte els seus ingressos, la seva qualificació creditícia i altres factors.

Analitzant les dades sobre el tipus d'interès de les tres targetes comparades, podem concloure que l'oferta de Sbercard no només sembla més rendible, sinó també el més transparent possible. A la targeta de Tinkoff, tot i que l'interès és força elevat, almenys els seus límits estan definits, però l'oferta d'Alfa-Bank amb la seva taxa de l'11,99% i sense especificar la seva mida màxima sembla força vaga.

La mida del límit de crèdit aprovat per a Sbercard pot ser de fins a 1 milió de rubles. Per determinar-ho, només es té en compte la qualitat de l'historial de crèdit d'una persona. En el procés d'ús de la targeta, el límit es pot augmentar o reduir a criteri del banc.

Tinkoff Platinum té un límit de crèdit de fins a 700.000 RUB. El que serà exactament per a cada persona concreta ve determinat per un programa especial que analitza la totalitat de les dades disponibles sobre l'import dels ingressos i la qualitat de l'historial de crèdit.

El límit de crèdit de la targeta "100 dies sense interès" és de fins a 1 milió de rubles, però la seva mida final dependrà directament de la llista de documents proporcionats pel client. Només amb un passaport, podeu comptar amb un límit de no més de 100.000 rubles, si, a més, proporcioneu un segon document d'identitat, el límit màxim pot augmentar fins a 200.000 rubles, i per rebre un límit de fins a un milió, haurà de confirmar addicionalment la seva solvència. No hi ha dubte que el banc també analitzarà altres dades disponibles sobre el possible titular de la targeta. Pel que fa al límit màxim, Sbercard i 100 dies sense interès semblen una mica més atractius que Tinkoff Platinum.

Utilitzar fons prestats i no pagar interessos és força realista si teniu una targeta de crèdit. Per tant, "Sberkarta" té un període de gràcia de 120 dies, durant els quals no es cobren interessos. La targeta Alfa-Bank conté informació sobre la durada del període de gràcia al seu nom: és de 100 dies.

Tinkoff Platinum té un període de gràcia estàndard de 55 dies per a qualsevol compra, però si utilitzeu la targeta per pagar préstecs d'altres bancs, no podreu pagar interessos durant 120 dies. La targeta es pot utilitzar per a compres fraccionades amb empreses col·laboradores. En aquest cas, el període sense interessos pot ser de fins a 12 mesos.

Si considerem les compres estàndard, per a les quals s'utilitzen més sovint les targetes de crèdit, Sbercard té el període de gràcia més favorable.Tinkoff té el període de gràcia més curt per a les compres estàndard.

Per separat, m'agradaria assenyalar que Sbercard ofereix no només el període de gràcia més llarg, sinó també un enfocament únic de la seva definició. Hi haurà un període de gràcia diferent per a la despesa cada mes. Així doncs, podeu saldar el deute de les compres fetes al novembre de 2021 fins a finals de febrer de 2022, i de les compres de desembre de 2021 fins a finals de març de 2022. És a dir, cada mes es renova el període de carència i això passa amb independència de si es paga el deute de l'anterior. Això fa que Sbercard sigui realment únic, perquè per a altres targetes de crèdit el període de gràcia comença a funcionar des del moment en què es fa la primera compra, i per a cada una de les posteriors és cada cop menor.

El pagament mínim amb targeta de crèdit està subjecte al pagament obligatori, independentment de si el període de gràcia està vigent. Si no es paga íntegrament i en els terminis fixats pel banc, el període de carència finalitza automàticament i es meriten interessos per l'import total del deute. El pagament mínim es fixa en el % del deute, que pot ser fixat o fixat pel banc individualment.

Com es pot veure a la taula, cada banc veu l'import ideal del pagament mensual a la seva manera, però l'oferta de Sberbank sembla la més atractiva i transparent.

Les tres targetes que s'han convertit en participants en la comparació s'emeten de manera gratuïta, però les condicions per al seu servei posterior són diferents. Per tant, "Sberkarta" no requerirà costos addicionals, fins i tot les notificacions sobre transaccions en ella són gratuïtes. Una targeta de crèdit d'Alfa-Bank es paga per 0 rubles. només el primer any, el plàstic de Tinkoff costarà 590 rubles anuals, les notificacions d'aquestes targetes també es paguen: 99 i 59 rubles al mes, respectivament. En el seu rerefons, Sbercard sembla molt més avantatjosa.

Tradicionalment, es considera que la retirada d'efectiu d'una targeta de crèdit, si és possible, és en condicions extremadament desfavorables per al propietari del plàstic. Vegem com estan les coses amb les cartes comparades.

Podeu retirar la disponibilitat de la Sbercard dins dels límits de 300.000 rubles, per descomptat, si el límit de crèdit establert per a això ho permet. En els primers 15 dies després de l'emissió de la targeta, es poden fer retirades d'efectiu sense pagar una comissió addicional, llavors serà del 3% de l'import, però no menys de 390 rubles.

A la targeta "100 dies sense%", el límit de retirada d'efectiu també està limitat a 300.000 rubles. Però aquesta targeta de crèdit té un avantatge important: podeu retirar fins a 50 mil sense cap comissió. Si l'import supera els 50 mil, haureu de pagar una comissió molt impressionant del 5,9%.

Per a una targeta de crèdit Tinkoff, el límit de retirada d'efectiu s'estableix per a cada client individualment i la comissió d'aquesta operació serà del 2,9% + 290 rubles. Les condicions de retirada d'efectiu per a cadascuna de les targetes tenen les seves característiques, però per a la majoria seran més rendibles les que ofereix la targeta de crèdit “100 dies sense%”, per a la qual es pot retirar una quantitat força gran sense comissió.

Per rebre una Sbercard, cal complir unes condicions senzilles: tenir entre 21 i 65 anys i estar inscrit de manera permanent. Podeu omplir una sol·licitud de targeta a l'oficina del banc o a través del banc d'Internet. Els clients Sber existents reben una resposta sobre la possibilitat d'obtenir una targeta i la mida del seu límit de crèdit en un parell de minuts, la resta es compromet a respondre en un dia.Dels documents només necessiteu un passaport.

Qualsevol persona que tingui més de 18 anys, estigui empadronada i, a més, visqui i treballi en una ciutat on hi hagi una sucursal d'Alfa-Bank pot emetre una targeta “100 dies sense %”. El banc també imposa un requisit sobre el nivell d'ingressos, que ha de ser de més de 5.000 rubles, requereix el subministrament d'un número de telèfon de contacte del prestatari i un número de telèfon fix del seu empresari. Dels documents, el mínim requerit és un passaport i un segon document que escolliu. Perquè l'import del límit de crèdit aprovat sigui superior, cal un certificat d'ingressos. La sol·licitud d'una targeta es pot omplir a la pàgina web o en una oficina bancària, i es pot rebre tant a l'oficina com per missatgeria en qualsevol lloc convenient.

Tinkoff es compromet a lliurar la targeta avui si la sol·licitud es presenta abans de les 20:00. La sol·licitud s'omple al web. Ha de contenir les dades del passaport, el telèfon de contacte del client i el seu empresari, nivell d'ingressos. Com més informació proporcioni un prestatari potencial sobre si mateix, més probabilitats tindrà de rebre una decisió positiva i l'aprovació del límit màxim de crèdit. L'edat del prestatari és de 18 a 70 anys.

En general, les condicions per proporcionar les tres targetes són similars, l'única diferència és que Sbercard es pot obtenir a partir dels 21 anys, i la resta a partir dels 18 anys. Però si els bancs estan realment preparats per donar préstecs a persones tan joves o és només un truc publicitari, és difícil de dir amb certesa. Si parlem dels documents necessaris, només Alfa-Bank diu obertament que vol veure un certificat d'ingressos per sol·licitar un límit de crèdit de més de 200.000 rubles.

És important fer pagaments obligatoris amb targeta de crèdit en els terminis estrictament indicats pel banc.Això és necessari tant per mantenir un historial de crèdit positiu com per evitar sancions. El retard en el pagament obligatori en una targeta de crèdit "100 dies sense%" amenaça amb una multa del 20% anual, que es cobren sobre l'import total del deute de la targeta. Es proporcionen les mateixes condicions per a Tinkoff Platinum. Però la penalització per retard de pagament a Sbercard és del 36% anual sobre l'import del principal vençut, que és gairebé el doble que el dels competidors.

Per comparar no només les dades de tarifes de la targeta de crèdit, sinó també tenir en compte les opinions d'aquells que han experimentat els avantatges d'aquest plàstic, m'agradaria parar atenció a les ressenyes de persones reals. És difícil jutjar com d'objectius són. També vull assenyalar immediatament que sovint els que no estan satisfets amb alguna cosa comparteixen la seva experiència d'ús de targetes de crèdit i, entre els insatisfets, la majoria no difereixen en el nivell necessari d'alfabetització financera.

Analitzant la informació del popular lloc Otzovik, es pot observar que les targetes de tots els bancs tenen valoracions força baixes. Però si llegiu atentament les ressenyes dels que van donar una puntuació baixa a la targeta, queda clar: la persona simplement no entenia completament les condicions i no tenia experiència en l'ús de targetes de crèdit. Les persones amb coneixements financers solen valorar les targetes de crèdit de manera més realista. Si observeu el nombre de ressenyes, la targeta de crèdit Tinkoff Platinum es converteix en líder. Sberkarta encara està molt enrere, però només perquè va aparèixer a finals de l'estiu del 2021 i encara no és conegut per tothom.

Segons els resultats de la comparació, Sberkarta es pot anomenar més atractiu i, amb raó, el millor. Segons ell, els interessos són els més baixos, i el període de carència no només és el més llarg, sinó que també és renovable cada mes, independentment de si s'ha pagat el deute anterior. La targeta també és beneficiosa pel que fa al pagament mínim, les condicions del servei i el límit de crèdit.

El principal avantatge de la targeta "100 dies sense%" és la possibilitat de retirar fins a 50.000 rubles en efectiu sense pagar una comissió. La penalització per retard és inferior a la de la "Sbercard", però és similar a l'import de la penalització per "100 dies sense%". Una targeta de crèdit de Tinkoff, tot i que molt popular, a jutjar pel nombre de ressenyes al respecte, no és tan rendible com la presenta el banc a la seva publicitat.