Top 10 tipů pro výběr banky pro refinancování úvěru

Lidové hlasování - nejlepší banka pro refinancování?
Hlasování!

Gazprombank

VTB

Banka Alfa

Raiffeisenbank

Home Credit Bank

Promsvyazbank

UralSib

Poštovní banka

Moskevská průmyslová banka

Celkem hlasovalo: 3

Hlasování Výsledek

Na jaké procento je aktuální dluh stržen, jaká částka je splacena a kolik má být zaplaceno v následujících měsících – to si za rutinou měsíčních splátek pamatuje málokdo. Smlouva o úvěru pomůže obnovit parametry již uzavřené smlouvy. Pokud se ztratí, můžete získat duplikát prostřednictvím aplikace na jakékoli vhodné pobočce banky.

V dokladu označte úrokovou sazbu, částky plateb a celkový přeplatek – čísla si raději zapište, budou se vám ještě hodit. Věnujte pozornost splátkovému kalendáři: má měsíční rozpis s konkrétním uvedením, jaká část splátky jde na splacení půjčky a jaká na úroky. Tvoří většinu prvních plateb.

Služba refinancování se využívá, když se změní podmínky na trhu a banka sníží úrokové sazby na úvěrových linkách. Například v roce 2020 byla průměrná sazba u současných hypoték 10 % a refinancování úvěru bylo možné za 8 %. Tedy dlužník s dluhem 2,5 milionu rublů. po dobu 18 let získal úspory na měsíčních platbách více než 3 tisíce rublů a na celkovém přeplatku - 674 tisíc rublů.

Snížení dluhu lze provést i jiným způsobem – prodloužením výpůjční doby. Některé banky však zároveň sazbu spíše zvyšují, než snižují, a proto se celkový přeplatek výrazně zvyšuje. Pokud je úkolem snížit platbu, je lepší najít program s minimálním procentem.

Předčasné splacení půjčka je často omezena na značnou částku předčasných plateb nebo dlouhou dobu předchozího oznámení záměru. Pokud dlužník vidí, že dokáže dluh splatit rychleji, měl by přemýšlet o refinancování za výhodnějších podmínek.

Konsolidace více půjček dělá jejich službu pohodlnější a ziskovější. Refinancovat můžete naprosto jakékoli spotřebitelské úvěry, hypotéky, úvěry na auto, úvěry z bankovních karet atd. Banka v tomto případě buď všechny dluhy zaplatí sama, nebo klientovi vystaví účelový hotovostní úvěr, který je splatí sám.

Změna cizí měny na rublu dává smysl z dlouhodobého hlediska. Aby však bylo možné provést rekreditaci, banky často požadují zajištění, výrazně zvýší sazbu a nastaví svůj vlastní přepočítací koeficient. Je důležité co nejpřesněji vypočítat přínosy a rizika.

Refinancování je poskytováno ve dvou formách – interní a externí. Interní rekreditace zahrnuje získání nového úvěru u stejné banky, kde byl původně vzat ten starý. Ne vždy je klientům nabízena, naopak „jejich“ zaměstnanci banky se často snaží dlužníka od přečerpání úvěru odradit.Neochotně se refinancují i ​​nové půjčky, proto se doporučuje žádat nejdříve o 6 měsíců svědomitých plateb, a aniž by se to skrývalo, u několika organizací najednou.

Externí refinancování provádí banka třetí strany, která má zájem o tok zákazníků, a proto je připravena spustit protiprogram s výrazným snížením sazby. Potenciální dlužník musí být připraven potvrdit svou solventnost a shromáždit rozšířený seznam dokumentů. Rizika odmítnutí v této možnosti jsou však nejmenší - je považována za spolehlivějšího dlužníka než začínající dlužník.

Banky často odmítají refinancovat fyzické osoby z různých důvodů, z nichž nejčastější je nedodržení požadavků. Klient musí být občanem Ruské federace ve věku do 55-60 let, registrovaný v lokalitě, kde se fyzicky nachází pobočka banky, a mít pravidelný příjem.

Důležitá je také úvěrová historie, zejména absence soudních sporů o nesplácení úvěrů dříve. Po dobu 12 měsíců bude povinné kontrolovat absenci dluhu na současných závazcích, zbytek doby jejich platnosti (pokud do uzavření úvěru zbývají 2–3 měsíce, odmítnou refinancovat), absenci restrukturalizace dluhu během jejich doba platnosti.

Konečná sazba refinancování se téměř vždy liší od údajů uvedených v reklamě nebo na oficiálních stránkách.Hlasitě vyjádřených 10% se snadno změní na 13 nebo dokonce 15%, pokud dlužník potvrdí svůj příjem potvrzením nikoli pro daň z příjmu 2 osob, ale ve formě banky.

Pokud je hypotéka refinancována, budete muset vynaložit peníze na přeregistraci: přehodnotit nemovitost, zaplatit notářské služby, státní povinnost a pojištění. V případě úvěru na auto, u kterého auto funguje jako zástava, bude muset být také znovu vystaven. Zatímco postup pokračuje, banka uvede sazbu vyšší než sjednanou a sníží ji až po přeregistraci zajištění.

Řečí účetní je na čase snížit debet k úvěru, tedy porovnat aktuální náklady úvěru s těmi očekávanými po refinancování. Chcete-li to provést, měli byste se obrátit na čísla, která jste získali díky našemu prvnímu tipu - velikost sazby, výše zůstatku, měsíční splátky a celkového přeplatku.

V samostatném sloupci stojí za zmínku podobné parametry 2–3 bank, jejichž podmínky se shodují se stanovenými úkoly. Je nepravděpodobné, že bude vybráno mnoho žadatelů – většina institucí je v této fázi vyřazena. Je nutné vypočítat měsíční splátku - ručně nebo pomocí online kalkulačky na oficiálních stránkách. Jejich výpočtům se podle uživatelských recenzí dá věřit, rozdíl v částkách při překontrolování je minimální.

Řeč čísel je suchá a přesná – online kalkulace většinou jasně ukáže, kterou banku je výhodnější refinancovat. Zbývá vidět, že je to spolehlivé. To je důležité - pokud věřitelská banka praskne, musí dlužník provádět platby přes notářskou úschovu, což je problematické a vede to opět k novým výdajům. Ke kontrole spolehlivosti vám doporučujeme provést jeden nebo více kroků.

Kontrola licence nutné, aby se zabránilo narazit na falešnou banku. Nejlepší je to udělat prostřednictvím oficiálních webových stránek centrální banky cbr.ru v sekci „Informace o úvěrových institucích“. Informace o datu registrace, BIC, účetní závěrce atd. jsou uživateli volně dostupné.

Finanční situace banky lze zjistit ze zpráv, které jsou pravidelně zveřejňovány na stejném webu. Klíčovými ukazateli úspěchu jsou rok od roku dosahování zisku, rostoucí nebo alespoň stabilní objem aktiv, kapitálová přiměřenost minimálně 8 % a okamžitá likvidita minimálně 15 %.

Nejjednodušší způsob, jak ověřit spolehlivost úvěrové instituce, je podívat se na TOP-20 bank sestavených ratingovými agenturami a finančními a ekonomickými publikacemi jako Kommersant a specializovanými online zdroji.

Při dlouhodobém refinancování dluhu má smysl ověřit si, jak pohodlné bude provádět platby a kontrolovat splácení úvěru. Ideálně, pokud banka nabízí jednotlivcům online přístup k úvěrovým účtům s možností zasílání výpisů, SMS a e-mailových notifikací a on-line poradenství od specialistů. Obvykle jsou všechny tyto služby nabízeny zdarma, ale rozhodně by měla být ujasněna výše provize při platbě v hotovosti nebo převodu platby z konkrétní karty.

Nebude zbytečné volat na horkou linku - reaguje služba podpory rychle? To může být užitečné, zejména pokud potřebujete naléhavě vyřešit problém. Fyzická pobočka by se měla nacházet v blízkosti místa bydliště nebo trvalého pracoviště. To je důležité, jinak může dříve nebo později přijít okamžik, kdy bude obtížné splatit aktuální dluh včas právě kvůli velké vzdálenosti.

Přestože jsou dnes úrokové sazby z úvěrů podle odborníků na historických minimech, refinancování může stále stát pěkný peníz. Je tedy třeba počítat s tím, že ve fázi, kdy si dlužník vezme hypotéku na nemovitost od jedné banky a sestaví zástavu na tu, kterou si vybral, budete muset zaplatit o 1‒2 % více.

V opačném případě může Federální daňová služba usoudit, že se jedná o jiný majetek, a odepřít nárok na odpočet daně z nemovitosti (od 1. ledna 2014 je poskytován pouze na jeden objekt).

Další důležitou otázkou je, zda je možné refinancovat hypotéku, na jejíž splacení byl použit mateřský kapitál. Nuance spočívá v tom, že rodiny se při počáteční žádosti o hypoteční úvěr zavázaly vůči Penzijnímu fondu formalizovat společné vlastnictví. Pokud do šesti měsíců po splacení úvěru nebyly akcie přiděleny všem členům rodiny, hrozila porušovateli pokuta ve výši mateřského kapitálu a banky s takovými dlužníky nespolupracovaly. Dnes je pro ně otevřena možnost refinancování, neboť ke změně majitele zástavy dochází v jeden okamžik.

Po analýze vstupních dat a výpočtu možných přínosů byla s největší pravděpodobností vybrána banka. Než ho kontaktujete, měli byste si připravit balíček dokumentů.

Kromě tohoto seznamu si banky mohou vyžádat další dokumenty. Vzor žádosti o refinancování je obvykle uveden na webových stránkách. Měla by v něm být jasně uvedena částka, požadované podmínky pro získání úvěru a také možnost zajištění úvěru. Kompetentní a svědomité vyplnění všech sloupců při absenci zpoždění v běžných platbách zvyšuje šance na schválení transakce.