Nejlepší kreditní karta - Tinkoff, Sberbank nebo Alfa-Bank?

Úroková sazba za použití prostředků z kreditních karet je jedním z klíčových ukazatelů, kterým zákazníci bank věnují pozornost. Většina úvěrových organizací v inzerci svých produktů uvádí velmi atraktivní úrokové podmínky, i když při bližším zkoumání informací se ukazuje, že ve skutečnosti je vše poněkud jinak.

Kreditní „Sbercard“ od Sberbank nabízí na první pohled neuvěřitelně příznivé procento – od 9,8 % ročně, ale pokud si pozorněji přečtete tarifní podmínky, ukáže se, že tato sazba platí pouze pro nákupy v kategorii „Zdraví“ ( seznam MCC kódů dostupných na webu) a při platbě za objednávky na Sbermegamarket. Sazba 9,8% je akční nabídka platná do 31.12.2021, ale je pravděpodobné, že bude prodloužena. Všechny ostatní transakce podléhají sazbě 17,9 %. Obecně jsou podmínky jasné a dokonce velmi atraktivní.

Na kartě Tinkoff Platinum se úroková sazba pohybuje od 12 do 29,9 % ročně pro nákupy, od 30-49,9 % pro výběry hotovosti (za tuto operaci je také poskytována nemalá provize, ale o tom později). Sazba je stanovena pro každého klienta individuálně a závisí na jeho úvěrové historii.Jaký bude přesně kurz, se nakonec dozvíte až po vydání karty. Na webových stránkách banky je informace, že procento může být revidováno směrem dolů, pokud se držitel karty prokáže jako spolehlivý a zodpovědný dlužník.

Kreditní karta „100 dní bez úroku“ se v produktové řadě Alfa-Bank objevila dlouhou dobu a má mnoho příznivců. Úroková sazba na něm je od 11,99 % ročně pro nákupy a od 23,89 % pro výběry hotovosti. Zajímavostí je, že v sazebníku banky není uvedena maximální úroková sazba a banka stanovuje přesnou úrokovou sazbu pro každého klienta individuálně s přihlédnutím k jeho příjmům, bonitě a dalším faktorům.

Analýzou údajů o úrokové sazbě u tří porovnávaných karet můžeme konstatovat, že nabídka Sbercard vypadá nejen ziskověji, ale také maximálně transparentně. O kartu od Tinkoffu je sice zájem poměrně vysoký, alespoň jsou vymezeny jejich hranice, ale nabídka od Alfa-Bank s jejich sazbou 11,99 % a bez udání maximální velikosti vypadá dost vágně.

Velikost schváleného úvěrového limitu pro Sbercard může být až 1 milion rublů. K jeho určení se bere v úvahu pouze kvalita úvěrové historie osoby. V procesu používání karty může být limit na ní zvýšen nebo snížen podle uvážení banky.

Tinkoff Platinum má úvěrový limit až 700 000 RUB. Co přesně to bude u každého konkrétního člověka, určuje speciální program, který analyzuje souhrn dostupných údajů o výši příjmu a kvalitě úvěrové historie.

Úvěrový limit na kartě „100 dní bez úroku“ je až 1 milion rublů, ale jeho konečná velikost bude záviset přímo na seznamu dokumentů poskytnutých klientem. Pouze s cestovním pasem můžete počítat s limitem ne více než 100 000 rublů, pokud navíc poskytnete druhý doklad totožnosti, může se maximální limit zvýšit na 200 000 rublů, a abyste získali limit až milion, budete muset dodatečně potvrdit svou solventnost. Není pochyb o tom, že banka bude analyzovat i další dostupné údaje o potenciálním držiteli karty. Z hlediska maximálního limitu vypadá Sbercard a 100 dní bez úroku o něco atraktivněji než Tinkoff Platinum.

Používání vypůjčených prostředků a neplacení úroků z nich je docela reálné, pokud máte kreditní kartu. "Sberkarta" má tedy 120denní lhůtu odkladu, během níž se neúčtuje úrok. Karta Alfa-Bank obsahuje ve svém názvu informaci o délce doby odkladu – je to 100 dní.

Tinkoff Platinum má standardní dobu odkladu 55 dní pro jakékoli nákupy, ale pokud kartu používáte ke splácení úvěrů od jiných bank, nemůžete platit úrok po dobu 120 dní. Kartu lze použít pro nákupy na splátky u partnerských společností. V tomto případě může být bezúročné období až 12 měsíců.

Pokud vezmeme v úvahu standardní nákupy, pro které se nejčastěji používají kreditní karty, pak má Sbercard nejvýhodnější dobu odkladu.Tinkoff má nejkratší dobu odkladu pro standardní nákupy.

Samostatně bych rád poznamenal, že Sbercard nabízí nejen nejdelší dobu odkladu, ale také jedinečný přístup k její definici. Každý měsíc bude platit jiná doba odkladu. Dluh za nákupy provedené v listopadu 2021 tedy můžete splatit do konce února 2022 a za nákupy v prosinci 2021 do konce března 2022. To znamená, že každý měsíc se doba odkladu obnovuje, a to bez ohledu na to, zda je splacen dluh předchozího. Díky tomu je Sbercard skutečně unikátní, protože u ostatních kreditních karet začíná lhůta odkladu fungovat od okamžiku prvního nákupu a u každého dalšího se snižuje a zkracuje.

Minimální platba kreditní kartou podléhá povinné platbě bez ohledu na to, zda právě běží doba odkladu. Pokud nebude zaplacena v plné výši a ve lhůtách stanovených bankou, doba odkladu automaticky skončí a z výše dluhu se připisují úroky v plné výši. Minimální splátka je stanovena na % dluhu, kterou může banka zafixovat nebo nastavit individuálně.

Jak je z tabulky patrné, každá banka vidí ideální výši měsíční splátky po svém, ale nejatraktivněji a nejtransparentněji vypadá nabídka od Sberbank.

Všechny tři karty, které se staly účastníky srovnání, jsou vydávány zdarma, ale podmínky jejich další služby jsou odlišné. "Sberkarta" tedy nebude vyžadovat další náklady, dokonce i oznámení o transakcích na ní jsou zdarma. Kreditní karta od Alfa-Bank je obsluhována za 0 rublů. pouze první rok bude plast od Tinkoff stát 590 rublů ročně, oznámení na těchto kartách se také platí - 99 a 59 rublů za měsíc. Na jejich pozadí vypadá Sbercard mnohem výhodněji.

Tradičně se má za to, že výběr hotovosti z kreditní karty, pokud je to možné, je pro majitele plastu za extrémně nevýhodných podmínek. Pojďme se podívat, jak to je s porovnávanými kartami.

Dostupnost z karty Sbercard můžete stáhnout v rámci limitů 300 000 rublů, samozřejmě, pokud to umožňuje stanovený úvěrový limit. V prvních 15 dnech po vydání karty lze výběry hotovosti provádět bez placení další provize, pak to bude 3% z částky, ale ne méně než 390 rublů.

Na kartě „100 dní bez %“ je limit pro výběr hotovosti také omezen na 300 000 rublů. Tato kreditní karta má ale jednu vážnou výhodu – můžete vybrat až 50 tisíc bez jakékoli provize. Pokud je částka vyšší než 50 tisíc, budete muset zaplatit velmi působivou provizi 5,9%.

U kreditní karty Tinkoff je limit výběru hotovosti stanoven pro každého klienta individuálně a provize za takovou operaci bude 2,9 % + 290 rublů. Podmínky pro výběr hotovosti pro každou z karet mají své vlastní charakteristiky, ale pro většinu budou výhodnější podmínky nabízené kreditní kartou „100 dní bez %“, za které lze vybrat poměrně velkou částku bez provize.

Pro získání Sbercard je potřeba splnit pár jednoduchých podmínek – být ve věku od 21 do 65 let a trvale registrován. Žádost o kartu můžete vyplnit v kanceláři banky nebo prostřednictvím internetové banky. Stávající zákazníci Sber dostávají odpověď na možnost získání karty a výši jejího úvěrového limitu během několika minut, na zbytek je přislíbena odpověď do jednoho dne.Z dokumentů potřebujete pouze cestovní pas.

Kartu „100 dní bez %“ může vydat každý, kdo je starší 18 let, má registraci a také skutečně žije a pracuje ve městě, kde je pobočka Alfa-Bank. Banka také ukládá požadavek na výši příjmu, který musí být více než 5 000 rublů, vyžaduje poskytnutí kontaktního telefonního čísla dlužníka a telefonního čísla pevné linky jeho zaměstnavatele. Z dokladů je potřeba minimálně pas a druhý doklad dle vašeho výběru. Aby byla výše schváleného úvěrového rámce vyšší, je potřeba potvrzení o příjmu. Žádost o kartu lze vyplnit na webových stránkách nebo na pobočce banky a obdržet ji na úřadě i kurýrem na jakémkoli vhodném místě.

Tinkoff slibuje, že kartu doručí ještě dnes, pokud bude žádost podána do 20:00. Přihláška se vyplňuje na webu. Musí obsahovat údaje o pasu, kontaktní telefon klienta a jeho zaměstnavatele, výši příjmu. Čím více informací o sobě potenciální dlužník poskytne, tím je pravděpodobnější, že obdrží kladné rozhodnutí a schválení maximálního úvěrového limitu. Věk dlužníka je od 18 do 70 let.

Obecně jsou podmínky pro poskytování všech tří karet podobné, rozdíl je pouze v tom, že Sbercard lze získat od 21 let a zbytek od 18 let. Zda jsou ale banky skutečně připraveny takovým mladým lidem půjčovat nebo jde jen o reklamní trik – těžko říct s jistotou. Pokud mluvíme o požadovaných dokumentech, pak pouze Alfa-Bank otevřeně říká, že chce vidět potvrzení o příjmu, aby požádala o úvěrový limit více než 200 000 rublů.

Je důležité provádět povinné platby kreditní kartou ve lhůtách striktně stanovených bankou.To je nezbytné jak pro udržení pozitivní úvěrové historie, tak pro zamezení sankcím. Za prodlení s povinnou platbou na kreditní kartě „100 dní bez %“ hrozí pokuta ve výši 20 % ročně, která je účtována z celé výše dluhu na kartě. Stejné podmínky platí pro Tinkoff Platinum. Sankce za pozdní platbu na Sbercard je však 36 % ročně z částky dlužné jistiny, což je téměř dvakrát více než u konkurentů.

Aby bylo možné porovnat nejen tarifní údaje kreditní karty, ale také vzít v úvahu názory těch, kteří zažili výhody tohoto plastu, rád bych věnoval pozornost recenzím skutečných lidí. Těžko soudit, jak jsou objektivní. Hned chci také poznamenat, že nejčastěji ti, kteří jsou s něčím nespokojeni, sdílejí své zkušenosti s používáním kreditních karet a mezi nespokojenými se většina neliší v potřebné míře finanční gramotnosti.

Při analýze informací na oblíbeném webu Otzovik lze poznamenat, že karty všech bank mají poměrně nízké hodnocení. Ale pokud si pozorně přečtete recenze těch, kteří dali kartě nízké skóre, je jasné: tato osoba jednoduše plně nerozuměla podmínkám a neměla zkušenosti s používáním kreditních karet. Finančně zdatní lidé mají tendenci hodnotit kreditní karty realističtěji. Pokud se podíváte na počet recenzí, kreditní karta Tinkoff Platinum se stává lídrem. Sberkarta je stále hodně pozadu, ale jen proto, že se objevila na konci léta 2021 a stále není všem známá.

Podle výsledků srovnání lze Sberkartu označit za atraktivnější a právem nejlepší. Úrok je podle ní nejnižší a doba odkladu je nejen nejdelší, ale také obnovitelná každý měsíc bez ohledu na to, zda byl předchozí dluh splacen. Karta je výhodná také z hlediska minimální platby, podmínek služby a úvěrového limitu.

Hlavní výhodou karty „100 dní bez %“ je možnost vybrat až 50 000 rublů v hotovosti bez placení provize. Sankce za prodlení na ní je nižší než na „Sbercard“, ale je podobná výši sankce za „100 dní bez %“. Kreditní karta od Tinkoff, ač velmi oblíbená, soudě podle počtu recenzí na ni, není tak zisková, jak ji banka prezentuje ve své reklamě.