Κορυφαίες 10 συμβουλές για την επιλογή τράπεζας για αναχρηματοδότηση δανείου

Λαϊκή ψήφος - η καλύτερη τράπεζα για αναχρηματοδότηση;
Ψήφος!

Gazprombank

VTB

Alfa Bank

Raiffeisenbank

Τράπεζα Πιστώσεων Κατοικίας

Promsvyazbank

UralSib

Ταχυδρομική Τράπεζα

Βιομηχανική Τράπεζα της Μόσχας

Σύνολο ψηφοφορίας: 3

Ψήφος Αποτελέσματα

Σε ποιο ποσοστό λαμβάνεται το τρέχον χρέος, ποιο ποσό αποπληρώνεται και πόσα θα πληρωθούν τους επόμενους μήνες - λίγοι το θυμούνται αυτό πίσω από τη ρουτίνα των μηνιαίων πληρωμών. Μια δανειακή σύμβαση θα βοηθήσει στην ανανέωση των παραμέτρων της μόλις συναφθείσας σύμβασης. Εάν χαθεί, μπορείτε να λάβετε ένα αντίγραφο μέσω μιας εφαρμογής σε οποιοδήποτε βολικό υποκατάστημα τράπεζας.

Στο έγγραφο, σημειώστε το επιτόκιο, τα ποσά πληρωμής και τη συνολική υπερπληρωμή - είναι καλύτερο να σημειώσετε τους αριθμούς, θα σας φανούν χρήσιμοι. Δώστε προσοχή στο χρονοδιάγραμμα πληρωμών: έχει μια μηνιαία ανάλυση με συγκεκριμένη ένδειξη για το πόσο από την πληρωμή πηγαίνει για την αποπληρωμή του δανείου και πόσο πηγαίνει για την πληρωμή τόκων. Αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος των πρώτων πληρωμών.

Η υπηρεσία αναχρηματοδότησης χρησιμοποιείται όταν αλλάζουν οι συνθήκες της αγοράς και η τράπεζα μειώνει τα επιτόκια των πιστωτικών γραμμών. Για παράδειγμα, το 2020, το μέσο επιτόκιο για τα τρέχοντα στεγαστικά δάνεια ήταν 10%, και ήταν δυνατή η αναχρηματοδότηση ενός δανείου στο 8%. Έτσι, ένας οφειλέτης με χρέος 2,5 εκατομμυρίων ρούβλια. για 18 χρόνια, έλαβε εξοικονομήσεις σε μηνιαίες πληρωμές άνω των 3 χιλιάδων ρούβλια και στη συνολική υπερπληρωμή - 674 χιλιάδες ρούβλια.

Μείωση χρέους μπορεί να γίνει με άλλο τρόπο - με παράταση της διάρκειας του δανείου. Ταυτόχρονα όμως, ορισμένες τράπεζες αυξάνουν το επιτόκιο αντί να το μειώνουν, γι' αυτό και η συνολική υπερπληρωμή αυξάνεται σημαντικά. Εάν το καθήκον είναι να μειώσετε την πληρωμή, είναι καλύτερο να βρείτε ένα πρόγραμμα με ένα ελάχιστο ποσοστό.

Πρόωρη εξόφληση ένα δάνειο συχνά περιορίζεται σε ένα σημαντικό ποσό πρόωρης πληρωμής ή σε μια μακρά περίοδο προηγούμενης ειδοποίησης της πρόθεσης. Εάν ο δανειολήπτης δει ότι μπορεί να αποπληρώσει το χρέος πιο γρήγορα, θα πρέπει να σκεφτεί την αναχρηματοδότηση με πιο βολικούς όρους.

Ενοποίηση πολλαπλών δανείων κάνει την υπηρεσία τους πιο βολική και κερδοφόρα. Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε απολύτως οποιαδήποτε καταναλωτικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου, δάνεια τραπεζικής κάρτας κ.λπ. Σε αυτήν την περίπτωση, η τράπεζα είτε πληρώνει όλες τις οφειλές μόνη της είτε εκδίδει ένα στοχευμένο δάνειο σε μετρητά για να τα εξοφλήσει μόνος του ο πελάτης.

Αλλαγή συναλλάγματος για το ρούβλι έχει νόημα μακροπρόθεσμα. Ωστόσο, για να ολοκληρωθεί η διαδικασία επαναπίστωσης, οι τράπεζες συχνά απαιτούν εξασφαλίσεις, αυξάνουν σημαντικά το επιτόκιο και ορίζουν το δικό τους ποσοστό μετατροπής. Είναι σημαντικό να υπολογίσετε τα οφέλη και τους κινδύνους όσο το δυνατόν ακριβέστερα.

Η αναχρηματοδότηση παρέχεται σε δύο μορφές - εσωτερική και εξωτερική. Εσωτερική επαναπίστωση περιλαμβάνει τη λήψη νέου δανείου από την ίδια τράπεζα όπου είχε αρχικά ληφθεί το παλιό. Δεν προσφέρεται πάντα στους πελάτες, αντίθετα, οι τραπεζικοί υπάλληλοι «τους» συχνά προσπαθούν να αποτρέψουν τον δανειολήπτη από την επαναφόρτωση της πίστωσης.Απρόθυμα, αναχρηματοδοτούνται επίσης νέα δάνεια, επομένως συνιστάται η εφαρμογή όχι νωρίτερα από 6 μήνες ευσυνείδητων πληρωμών και, χωρίς να το κρύβετε, σε πολλούς οργανισμούς ταυτόχρονα.

Εξωτερική αναχρηματοδότηση διενεργείται από τράπεζα τρίτων που ενδιαφέρεται για τη ροή των πελατών, και ως εκ τούτου είναι έτοιμη να ξεκινήσει ένα πρόγραμμα αντιμετώπισης με σημαντική μείωση του επιτοκίου. Ένας πιθανός δανειολήπτης πρέπει να είναι έτοιμος να επιβεβαιώσει τη φερεγγυότητά του και να συγκεντρώσει μια εκτεταμένη λίστα εγγράφων. Αλλά οι κίνδυνοι άρνησης σε αυτήν την επιλογή είναι οι λιγότεροι - θεωρείται πιο αξιόπιστος οφειλέτης από έναν αρχάριο δανειολήπτη.

Οι τράπεζες συχνά αρνούνται να αναχρηματοδοτήσουν ιδιώτες για διάφορους λόγους, ο πιο συνηθισμένος από τους οποίους είναι η μη συμμόρφωση με τις απαιτήσεις. Ο πελάτης πρέπει να είναι πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας ηλικίας έως 55-60 ετών, εγγεγραμμένος σε τοποθεσία όπου υπάρχει φυσικό υποκατάστημα τράπεζας και να έχει κανονικό εισόδημα.

Το πιστωτικό ιστορικό είναι επίσης σημαντικό, ειδικά η απουσία δικαστικών διαδικασιών για μη πληρωμή δανείων νωρίτερα. Θα είναι υποχρεωτικό να ελεγχθεί η απουσία χρέους σε τρέχουσες υποχρεώσεις για 12 μήνες, το υπόλοιπο της περιόδου ισχύος τους (εάν απομένουν 2-3 μήνες πριν από το κλείσιμο του δανείου, θα αρνηθούν την αναχρηματοδότηση), την απουσία αναδιάρθρωσης χρέους κατά τη διάρκεια τους την περίοδο ισχύος.

Το τελικό επιτόκιο αναχρηματοδότησης διαφέρει σχεδόν πάντα από τα στοιχεία που αναφέρονται στη διαφήμιση ή στον επίσημο ιστότοπο.Το δυνατά 10% μετατρέπεται εύκολα σε 13 ή και 15% αν ο δανειολήπτης επιβεβαιώσει το εισόδημά του με βεβαίωση όχι για φόρο εισοδήματος 2 φυσικών προσώπων, αλλά με τη μορφή τράπεζας.

Εάν η υποθήκη αναχρηματοδοτηθεί, θα πρέπει να ξοδέψετε χρήματα για την επανεγγραφή: επανεκτίμηση του ακινήτου, πληρωμή συμβολαιογραφικών υπηρεσιών, κρατικό τέλος, ασφάλιση. Στην περίπτωση δανείου αυτοκινήτου, στο οποίο το αυτοκίνητο λειτουργεί ως εγγύηση, θα πρέπει επίσης να επανεκδοθεί. Όσο συνεχίζεται η διαδικασία, η τράπεζα δηλώνει επιτόκιο υψηλότερο από το συμφωνηθέν και το μειώνει μόνο μετά την επανεγγραφή των εξασφαλίσεων.

Στη γλώσσα του λογιστή, ήρθε η ώρα να μειώσετε τη χρέωση στο δάνειο, δηλαδή να συγκρίνετε τα τρέχοντα κόστη του δανείου με αυτά που αναμένονται μετά την αναχρηματοδότηση. Για να το κάνετε αυτό, θα πρέπει να ανατρέξετε στους αριθμούς που ελήφθησαν χάρη στην πρώτη μας συμβουλή - το μέγεθος της τιμής, το ποσό του υπολοίπου, τη μηνιαία πληρωμή και τη συνολική υπερπληρωμή.

Σε ξεχωριστή στήλη, αξίζει να σημειωθούν οι παρόμοιες παραμέτρους 2-3 τραπεζών, οι συνθήκες των οποίων συμπίπτουν με τις εργασίες που έχουν τεθεί. Είναι απίθανο να επιλεγούν πολλοί υποψήφιοι - τα περισσότερα ιδρύματα αποκλείονται σε αυτό το στάδιο. Απαιτείται ο υπολογισμός της μηνιαίας πληρωμής - χειροκίνητα ή χρησιμοποιώντας την ηλεκτρονική αριθμομηχανή στον επίσημο ιστότοπο. Οι υπολογισμοί τους, σύμφωνα με κριτικές χρηστών, μπορούν να είναι αξιόπιστοι, η διαφορά στα ποσά κατά τον επανέλεγχο είναι ελάχιστη.

Η γλώσσα των αριθμών είναι στεγνή και ακριβής - ο διαδικτυακός υπολογισμός συνήθως δείχνει ξεκάθαρα ποια τράπεζα είναι πιο κερδοφόρα για αναχρηματοδότηση. Μένει να δούμε ότι είναι αξιόπιστο. Αυτό είναι σημαντικό - εάν η τράπεζα του πιστωτή σκάσει, ο οφειλέτης πρέπει να πραγματοποιήσει πληρωμές μέσω της κατάθεσης του συμβολαιογράφου, κάτι που είναι προβληματικό και οδηγεί ξανά σε νέα έξοδα. Για να ελέγξετε την αξιοπιστία, σας συμβουλεύουμε να εκτελέσετε ένα ή περισσότερα βήματα.

Έλεγχος άδειας που απαιτείται για να αποφύγετε να συναντήσετε μια ψεύτικη τράπεζα. Είναι καλύτερο να το κάνετε μέσω της επίσημης ιστοσελίδας της Κεντρικής Τράπεζας cbr.ru στην ενότητα "Πληροφορίες για τα πιστωτικά ιδρύματα". Πληροφορίες σχετικά με την ημερομηνία εγγραφής, BIC, οικονομικές καταστάσεις κ.λπ. διατίθενται ελεύθερα στον χρήστη.

Η οικονομική κατάσταση της τράπεζας μπορεί να προσδιοριστεί από τις αναφορές που δημοσιεύονται τακτικά στον ίδιο ιστότοπο. Βασικοί δείκτες επιτυχίας είναι το κέρδος από έτος σε έτος, το αυξανόμενο ή τουλάχιστον σταθερό ποσό περιουσιακών στοιχείων, οι δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας τουλάχιστον 8% και η άμεση ρευστότητα τουλάχιστον 15%.

Ο ευκολότερος τρόπος για να επαληθεύσετε την αξιοπιστία ενός πιστωτικού ιδρύματος είναι να δείτε τις TOP-20 τράπεζες που συγκεντρώθηκαν από οργανισμούς αξιολόγησης και χρηματοοικονομικές και οικονομικές εκδόσεις όπως η Kommersant και εξειδικευμένους διαδικτυακούς πόρους.

Όταν το χρέος αναχρηματοδοτείται μακροπρόθεσμα, έχει νόημα να ελέγξετε πόσο βολικό θα είναι να πραγματοποιήσετε πληρωμές και να ελέγξετε την αποπληρωμή του δανείου. Στην ιδανική περίπτωση, εάν μια τράπεζα προσφέρει σε ιδιώτες διαδικτυακή πρόσβαση σε πιστωτικούς λογαριασμούς με δυνατότητα λήψης κινήσεων, ειδοποιήσεων SMS και e-mail, καθώς και ηλεκτρονικές συμβουλές από ειδικούς. Συνήθως, όλες αυτές οι υπηρεσίες προσφέρονται δωρεάν, αλλά το ποσό της προμήθειας κατά την πληρωμή με μετρητά ή τη μεταφορά πληρωμής από μια συγκεκριμένη κάρτα πρέπει οπωσδήποτε να διευκρινιστεί.

Δεν θα είναι περιττό να καλέσετε την ανοιχτή γραμμή - ανταποκρίνεται γρήγορα η υπηρεσία υποστήριξης; Αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο, ειδικά αν χρειαστεί να λύσετε επειγόντως ένα πρόβλημα. Το φυσικό υποκατάστημα θα πρέπει να βρίσκεται κοντά στον τόπο κατοικίας ή μόνιμης εργασίας. Αυτό είναι σημαντικό, διαφορετικά, αργά ή γρήγορα, μπορεί να έρθει μια στιγμή που θα είναι δύσκολο να εξοφληθεί εγκαίρως το τρέχον χρέος ακριβώς λόγω της μεγάλης απόστασης.

Αν και τα επιτόκια των δανείων σήμερα, σύμφωνα με τους ειδικούς, βρίσκονται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα, η αναχρηματοδότηση μπορεί να κοστίσει ακόμα μια δεκάρα. Επομένως, πρέπει να λάβετε υπόψη ότι θα πρέπει να πληρώσετε περισσότερα κατά 1‒2% στο στάδιο που ο δανειολήπτης παίρνει υποθήκη σε ακίνητο από μια τράπεζα και συντάσσει ενέχυρο για αυτήν που έχει επιλέξει.

Διαφορετικά, η Ομοσπονδιακή Φορολογική Υπηρεσία μπορεί να θεωρήσει ότι πρόκειται για άλλο ακίνητο και να αρνηθεί το δικαίωμα έκπτωσης φόρου ακινήτων (από την 1η Ιανουαρίου 2014 παρέχεται μόνο για ένα αντικείμενο).

Ένα άλλο σημαντικό ερώτημα είναι εάν είναι δυνατή η αναχρηματοδότηση στεγαστικού δανείου, για την αποπληρωμή του οποίου χρησιμοποιήθηκε κεφάλαιο μητρότητας. Η απόχρωση είναι ότι οι οικογένειες, όταν αρχικά έκαναν αίτηση για στεγαστικό δάνειο, ανέλαβαν υποχρέωση προς το Ταμείο Συντάξεων να επισημοποιήσουν την κοινή ιδιοκτησία. Εάν εντός έξι μηνών μετά την αποπληρωμή του δανείου, οι μετοχές δεν κατανεμήθηκαν σε όλα τα μέλη της οικογένειας, ο παραβάτης απειλήθηκε με πρόστιμο στο ποσό του μητρικού κεφαλαίου και οι τράπεζες δεν συνεργάστηκαν με τέτοιους δανειολήπτες. Σήμερα τους ανοίγει το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης, αφού η αλλαγή του ενεχυριού επέρχεται σε μια στιγμή.

Μετά την ανάλυση των δεδομένων εισόδου και τον υπολογισμό των πιθανών οφελών, πιθανότατα επιλέχθηκε η τράπεζα. Πριν επικοινωνήσετε μαζί του, θα πρέπει να ετοιμάσετε ένα πακέτο εγγράφων.

Εκτός από αυτόν τον κατάλογο, οι τράπεζες μπορούν να ζητήσουν και άλλα έγγραφα. Ένα δείγμα αίτησης για αναχρηματοδότηση παρέχεται συνήθως στον ιστότοπο. Θα πρέπει να αναφέρει ξεκάθαρα το ποσό, τους επιθυμητούς όρους για τη λήψη δανείου, καθώς και την επιλογή εξασφάλισης του δανείου. Η άρτια και ευσυνείδητη συμπλήρωση όλων των στηλών ελλείψει καθυστερήσεων στις τρέχουσες πληρωμές αυξάνει τις πιθανότητες έγκρισης της συναλλαγής.