La mejor tarjeta de crédito: ¿Tinkoff, Sberbank o Alfa-Bank?

La tasa de interés por usar fondos de tarjetas de crédito es uno de los indicadores clave a los que prestan atención los clientes bancarios. La mayoría de las organizaciones de crédito en la publicidad de sus productos indican condiciones de interés muy atractivas, aunque un examen más detenido de la información resulta que en realidad las cosas son algo diferentes.

El crédito "Sbercard" de Sberbank ofrece, a primera vista, un porcentaje increíblemente favorable: del 9,8% anual, pero si lee las condiciones de la tarifa con más atención, resulta que esta tasa solo se aplica a las compras en la categoría "Salud" ( lista de códigos MCC disponibles en el sitio web) y al pagar pedidos en Sbermegamarket. La tarifa del 9,8% es una oferta promocional válida hasta el 31/12/2021, pero es probable que se prolongue. Todas las demás transacciones están sujetas a una tasa del 17,9%. En general, las condiciones son claras e incluso muy atractivas.

En la tarjeta Tinkoff Platinum, la tasa de interés oscila entre el 12 y el 29,9 % anual para compras, entre el 30 y el 49,9 % para retiros de efectivo (también se proporciona una comisión considerable por esta operación, pero más adelante). La tasa se determina para cada cliente individualmente y depende de su historial crediticio.Finalmente, puede averiguar exactamente cuál será la tasa solo después de emitir una tarjeta. Hay información en el sitio web del banco de que el porcentaje puede revisarse a la baja si el titular de la tarjeta demuestra ser un prestatario confiable y responsable.

La tarjeta de crédito "100 días sin intereses" apareció en la línea de productos de Alfa-Bank durante mucho tiempo y tiene muchos seguidores. La tasa de interés es del 11,99% anual para compras y del 23,89% para retiros de efectivo. Es interesante que la tasa de interés máxima no se especifica en las tarifas del banco, y el banco determina la tasa de interés exacta para cada cliente individualmente, teniendo en cuenta sus ingresos, calificación crediticia y otros factores.

Al analizar los datos sobre la tasa de interés de las tres tarjetas comparadas, podemos concluir que la oferta de Sbercard no solo parece más rentable, sino también lo más transparente posible. En la tarjeta de Tinkoff, aunque el interés es bastante alto, al menos sus límites están definidos, pero la oferta de Alfa-Bank con su tasa del 11,99% y sin especificar su tamaño máximo parece bastante vaga.

El tamaño del límite de crédito aprobado para Sbercard puede ser de hasta 1 millón de rublos. Para determinarlo solo se toma en cuenta la calidad del historial crediticio de una persona. En el proceso de uso de la tarjeta, el límite de la misma puede ser aumentado o reducido a discreción del banco.

Tinkoff Platinum tiene un límite de crédito de hasta RUB 700.000. Lo que será exactamente para cada persona específica está determinado por un programa especial que analiza la totalidad de los datos disponibles sobre la cantidad de ingresos y la calidad del historial crediticio.

El límite de crédito de la tarjeta "100 días sin intereses" es de hasta 1 millón de rublos, pero su tamaño final dependerá directamente de la lista de documentos proporcionados por el cliente. Solo con un pasaporte puede contar con un límite de no más de 100,000 rublos, si además proporciona un segundo documento de identidad, entonces el límite máximo puede aumentar a 200,000 rublos, y para recibir un límite de hasta un millón, usted deberá confirmar adicionalmente su solvencia. No hay duda de que el banco también analizará otros datos disponibles sobre el potencial titular de la tarjeta. En cuanto al límite máximo, Sbercard y 100 días sin intereses parecen un poco más atractivos que Tinkoff Platinum.

Usar fondos prestados y no pagar intereses es bastante realista si tiene una tarjeta de crédito. Entonces, "Sberkarta" tiene un período de gracia de 120 días, durante el cual no se cobran intereses. La tarjeta Alfa-Bank contiene información sobre la duración del período de gracia en su nombre: son 100 días.

Tinkoff Platinum tiene un período de gracia estándar de 55 días para cualquier compra, pero si usa la tarjeta para pagar préstamos de otros bancos, no puede pagar intereses durante 120 días. La tarjeta se puede utilizar para compras a plazos con empresas asociadas. En este caso, el período sin intereses puede ser de hasta 12 meses.

Si consideramos las compras estándar, para las cuales se utilizan con mayor frecuencia las tarjetas de crédito, entonces Sbercard tiene el período de gracia más favorable.Tinkoff tiene el período de gracia más corto para compras estándar.

Por separado, me gustaría señalar que Sbercard ofrece no solo el período de gracia más largo, sino también un enfoque único para su definición. Habrá un período de gracia diferente para gastar cada mes. Por lo tanto, puede cancelar la deuda por compras realizadas en noviembre de 2021 hasta fines de febrero de 2022, y por compras en diciembre de 2021 hasta fines de marzo de 2022. Es decir, cada mes se renueva el período de carencia y esto sucede independientemente de que se salde la deuda del anterior. Esto hace que Sbercard sea verdaderamente única, porque para otras tarjetas de crédito el período de gracia comienza a operar desde el momento en que se realiza la primera compra, y para cada subsiguiente se vuelve cada vez menor.

El pago mínimo con tarjeta de crédito está sujeto a pago obligatorio independientemente de que el período de gracia esté vigente. Si no se paga en su totalidad y dentro de los plazos establecidos por el banco, entonces el período de gracia termina automáticamente y se devengan intereses sobre el monto de la deuda en su totalidad. El pago mínimo se fija en un % de la deuda, que puede ser fijo o fijado por el banco de forma individual.

Como se puede ver en la tabla, cada banco ve la cantidad ideal del pago mensual a su manera, pero la oferta de Sberbank parece la más atractiva y transparente.

Las tres tarjetas que se han convertido en participantes de la comparación se emiten de forma gratuita, pero las condiciones para su servicio posterior son diferentes. Por lo tanto, "Sberkarta" no requerirá costos adicionales, incluso las notificaciones sobre transacciones en él son gratuitas. Una tarjeta de crédito de Alfa-Bank tiene un servicio de 0 rublos. solo el primer año, el plástico de Tinkoff costará 590 rublos al año, las notificaciones en estas tarjetas también se pagan: 99 y 59 rublos por mes, respectivamente. En su contexto, Sbercard parece mucho más ventajoso.

Tradicionalmente, se considera que el retiro de efectivo de una tarjeta de crédito, si es posible, se realiza en condiciones extremadamente desfavorables para el propietario del plástico. Veamos cómo están las cosas con las cartas comparadas.

Puede retirar la disponibilidad de la Sbercard dentro de los límites de 300,000 rublos, por supuesto, si el límite de crédito establecido para ello lo permite. En los primeros 15 días posteriores a la emisión de la tarjeta, se pueden realizar retiros de efectivo sin pagar una comisión adicional, luego será del 3% del monto, pero no menos de 390 rublos.

En la tarjeta "100 días sin%", el límite de retiro de efectivo también está limitado a 300,000 rublos. Pero esta tarjeta de crédito tiene una gran ventaja: puede retirar hasta 50 mil sin comisiones. Si la cantidad es superior a 50 mil, tendrá que pagar una comisión impresionante del 5,9%.

Para una tarjeta de crédito Tinkoff, el límite de retiro de efectivo se establece para cada cliente individualmente, y la comisión por dicha operación será del 2,9% + 290 rublos. Las condiciones de retirada de efectivo de cada una de las tarjetas tienen sus propias características, pero para la mayoría serán más rentables las que ofrece la tarjeta de crédito “100 días sin %”, por la que se puede retirar una cantidad bastante elevada sin comisión.

Para recibir una Sbercard, debe cumplir con algunas condiciones simples: tener entre 21 y 65 años y estar registrado permanentemente. Puede completar una solicitud de tarjeta en la oficina bancaria o a través del banco de Internet. Los clientes existentes de Sber reciben una respuesta sobre la posibilidad de obtener una tarjeta y el tamaño de su límite de crédito en un par de minutos, se promete que el resto se responderá en un día.De los documentos solo necesitas un pasaporte.

Cualquier persona que tenga más de 18 años, tenga un registro y también viva y trabaje en una ciudad donde haya una sucursal de Alfa-Bank puede emitir una tarjeta de "100 días sin%". El banco también impone un requisito sobre el nivel de ingresos, que debe ser superior a 5.000 rublos, requiere la provisión de un número de teléfono de contacto del prestatario y un número de teléfono fijo de su empleador. De los documentos, el mínimo requerido es un pasaporte y un segundo documento de su elección. Para que el monto del límite de crédito aprobado sea mayor, se necesita un certificado de ingresos. La solicitud de una tarjeta se puede completar en el sitio web o en una sucursal bancaria, y se puede recibir tanto en la oficina como por mensajería en cualquier lugar conveniente.

Tinkoff se compromete a entregar la tarjeta hoy mismo si la solicitud se presenta antes de las 20:00 horas. La solicitud se llena en el sitio web. Debe contener datos de pasaporte, número de teléfono de contacto del cliente y su empleador, nivel de ingresos. Cuanta más información proporcione un prestatario potencial sobre sí mismo, más probable es que reciba una decisión positiva y la aprobación del límite máximo de crédito. La edad del prestatario es de 18 a 70 años.

En general, las condiciones para facilitar las tres tarjetas son similares, la única diferencia es que la Sbercard se puede obtener a partir de los 21 años, y el resto a partir de los 18. Pero es difícil decir con certeza si los bancos están realmente dispuestos a prestar a estos jóvenes o si se trata simplemente de un truco publicitario. Si hablamos de los documentos requeridos, solo Alfa-Bank dice abiertamente que quiere ver un certificado de ingresos para solicitar un límite de crédito de más de 200,000 rublos.

Es importante realizar pagos obligatorios con tarjeta de crédito dentro de los plazos estrictamente indicados por el banco.Esto es necesario tanto para mantener un historial crediticio positivo como para evitar sanciones. El retraso en el pago obligatorio de una tarjeta de crédito "100 días sin%" amenaza con una multa del 20% anual, que se cargan sobre el monto total de la deuda en la tarjeta. Se proporcionan las mismas condiciones para Tinkoff Platinum. Pero la multa por pago atrasado en Sbercard es del 36% anual sobre el monto del principal vencido, que es casi el doble que el de los competidores.

Para comparar no solo los datos de tarifas de tarjetas de crédito, sino también tener en cuenta las opiniones de quienes han experimentado los beneficios de este plástico, me gustaría prestar atención a las reseñas de personas reales. Es difícil juzgar qué tan objetivos son. También quiero señalar de inmediato que, en la mayoría de los casos, aquellos que no están satisfechos con algo comparten su experiencia con el uso de tarjetas de crédito, y entre los insatisfechos, la mayoría no difiere en el nivel necesario de educación financiera.

Al analizar la información en el sitio popular Otzovik, se puede notar que las tarjetas de todos los bancos tienen calificaciones bastante bajas. Pero si lee atentamente las reseñas de quienes le dieron a la tarjeta una puntuación baja, queda claro: la persona simplemente no entendió completamente las condiciones y no tenía experiencia en el uso de tarjetas de crédito. Las personas con conocimientos financieros tienden a valorar las tarjetas de crédito de manera más realista. Si nos fijamos en el número de opiniones, la tarjeta de crédito Tinkoff Platinum se convierte en la líder. Sberkarta todavía está muy por detrás, pero solo porque apareció a fines del verano de 2021 y aún no es conocido por todos.

Según los resultados de la comparación, Sberkarta puede llamarse más atractivo y, con razón, el mejor. Según él, el interés es el más bajo, y el período de carencia no solo es el más largo, sino que también es renovable cada mes, independientemente de que la deuda anterior haya sido pagada. La tarjeta también es beneficiosa en términos de pago mínimo, términos de servicio y límite de crédito.

La principal ventaja de la tarjeta "100 días sin%" es la posibilidad de retirar hasta 50.000 rublos en efectivo sin pagar comisión. La penalización por retraso en ella es menor que en la Sbercard, pero es similar al monto de la penalización por "100 días sin %". Una tarjeta de crédito de Tinkoff, aunque muy popular, a juzgar por la cantidad de reseñas que hay sobre ella, no es tan rentable como la presenta el banco en su publicidad.