पुनर्वित्त एक बेहतर शर्तों पर पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए एक नया ऋण प्रदान करने की सेवा है। एक बैंक के लिए, यह समस्या ऋणों से छुटकारा पाने, मौजूदा ग्राहकों को बनाए रखने और साथ ही एक अच्छे क्रेडिट इतिहास वाले अजनबियों को आकर्षित करने और एक ग्राहक के लिए अपने ऋण को सुव्यवस्थित करने के तरीकों में से एक है। लेकिन पुनर्वित्त हमेशा फायदेमंद नहीं होता है। एक क्रेडिट संस्थान और कार्यक्रम को सही ढंग से चुनना बहुत महत्वपूर्ण है, और प्रत्येक मामले पर व्यक्तिगत रूप से विचार किया जाना चाहिए। हम आपको किसी व्यक्ति के लिए बैंक चुनने की पेचीदगियों को समझने में मदद करेंगे, लेकिन हम आपको याद दिलाते हैं कि कोई स्पष्ट नियम नहीं हैं, और लाभ की प्राप्ति कई कारकों पर निर्भर करती है।
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पुनर्वित्त के लिए सर्वश्रेष्ठ बैंक | ||
| 1 | अल्फा बैंक | सबसे लोकप्रिय |
| 2 | प्रोम्सवाज़बैंक | सैन्य कर्मियों के लिए सर्वोत्तम दरें |
| 3 | होम क्रेडिट बैंक | फ्री इंटरनेट बैंकिंग |
| 4 | राइफ़ेसेनबैंक | सबसे तेज़ निकासी |
| 5 | वीटीबी | उच्च स्थिरता |
1. वर्तमान परिस्थितियों का स्पष्टीकरण
ऋण पुनर्वित्त कब फायदेमंद हो सकता है?
वर्तमान ऋण कितने प्रतिशत पर लिया गया है, कितनी राशि चुकाई गई है और आने वाले महीनों में कितना भुगतान किया जाना है - मासिक भुगतान की दिनचर्या के पीछे यह बात बहुत कम लोगों को याद है। एक ऋण समझौता एक बार संपन्न समझौते के मापदंडों को ताज़ा करने में मदद करेगा। यदि यह खो जाता है, तो आप किसी भी सुविधाजनक बैंक शाखा में एक आवेदन के माध्यम से डुप्लिकेट प्राप्त कर सकते हैं।
दस्तावेज़ में, ब्याज दर, भुगतान राशि और कुल ओवरपेमेंट पर ध्यान दें - संख्याओं को लिखना बेहतर है, वे अभी भी काम में आएंगे। भुगतान अनुसूची पर ध्यान दें: इसमें एक विशिष्ट संकेत के साथ मासिक ब्रेकडाउन होता है कि कितना भुगतान ऋण चुकाने के लिए जाता है, और कितना ब्याज भुगतान करने के लिए जाता है। वे पहले भुगतान का बड़ा हिस्सा बनाते हैं।
2. प्राथमिकता
पुनर्लेखन की सहायता से कौन-से लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं?पुनर्वित्त सेवा का सहारा तब लिया जाता है जब बाजार की स्थितियां बदलती हैं और बैंक क्रेडिट लाइनों पर ब्याज दरों को कम करता है। उदाहरण के लिए, 2020 में, वर्तमान बंधक के लिए औसत दर 10% थी, और ऋण को 8% पर पुनर्वित्त करना संभव था। इस प्रकार, 2.5 मिलियन रूबल के ऋण के साथ एक उधारकर्ता। 18 वर्षों के लिए, उन्हें 3 हजार रूबल से अधिक के मासिक भुगतान पर और कुल ओवरपेमेंट पर - 674 हजार रूबल की बचत प्राप्त हुई।
कर्ज में कमी दूसरे तरीके से किया जा सकता है - ऋण अवधि बढ़ाकर। लेकिन साथ ही, कुछ बैंक इसे कम करने के बजाय दर बढ़ाते हैं, यही वजह है कि कुल ओवरपेमेंट काफी बढ़ जाता है। यदि कार्य भुगतान को कम करना है, तो न्यूनतम प्रतिशत के साथ एक कार्यक्रम खोजना बेहतर है।
जल्दी चुकौती एक ऋण अक्सर प्रारंभिक भुगतान की काफी राशि या इरादे की पूर्व अधिसूचना की लंबी अवधि तक सीमित होता है। यदि उधारकर्ता देखता है कि वह तेजी से कर्ज चुका सकता है, तो उसे अधिक सुविधाजनक शर्तों पर पुनर्वित्त के बारे में सोचना चाहिए।
एकाधिक ऋणों का समेकन उनकी सेवा को अधिक सुविधाजनक और लाभदायक बनाता है। आप पूरी तरह से किसी भी उपभोक्ता ऋण, बंधक, कार ऋण, बैंक कार्ड ऋण आदि का पुनर्वित्त कर सकते हैं। इस मामले में, बैंक या तो सभी ऋणों का भुगतान स्वयं करता है, या ग्राहक के लिए लक्षित नकद ऋण जारी करता है ताकि उन्हें स्वयं भुगतान किया जा सके।
विदेशी मुद्रा परिवर्तन रूबल पर लंबे समय में समझ में आता है। हालांकि, पुन: क्रेडिट प्रक्रिया को पूरा करने के लिए, बैंकों को अक्सर संपार्श्विक की आवश्यकता होती है, दर में उल्लेखनीय वृद्धि होती है और अपनी स्वयं की रूपांतरण दर निर्धारित होती है। जितना संभव हो उतना सटीक रूप से लाभों और जोखिमों की गणना करना महत्वपूर्ण है।
अल्फा बैंक
सबसे लोकप्रिय
3. पुनर्वित्त विकल्प
पुनर्वित्त के लिए कौन सा बैंक बेहतर है?पुनर्वित्त दो रूपों में प्रदान किया जाता है - आंतरिक और बाहरी। आंतरिक पुनर्क्रेडिटिंग उसी बैंक से एक नया ऋण प्राप्त करना शामिल है जहां मूल रूप से पुराना लिया गया था। यह हमेशा ग्राहकों को नहीं दिया जाता है, इसके विपरीत, "उनके" बैंक कर्मचारी अक्सर उधारकर्ता को क्रेडिट रीलोडिंग से रोकने की कोशिश करते हैं।अनिच्छा से, नए ऋणों को भी पुनर्वित्त किया जाता है, इसलिए यह अनुशंसा की जाती है कि 6 महीने से पहले के कर्तव्यनिष्ठ भुगतानों को लागू न करें, और, इसे छुपाए बिना, एक साथ कई संगठनों को।
बाहरी पुनर्वित्त एक तीसरे पक्ष के बैंक द्वारा किया जाता है जो ग्राहकों के प्रवाह में रूचि रखता है, और इसलिए दर में उल्लेखनीय कमी के साथ एक काउंटर प्रोग्राम शुरू करने के लिए तैयार है। एक संभावित उधारकर्ता को अपनी सॉल्वेंसी की पुष्टि करने और दस्तावेजों की एक विस्तृत सूची एकत्र करने के लिए तैयार रहने की आवश्यकता है। लेकिन इस विकल्प में इनकार के जोखिम कम से कम हैं - इसे नौसिखिए उधारकर्ता की तुलना में अधिक विश्वसनीय देनदार माना जाता है।
4. व्यक्तियों के लिए आवश्यकताएँ
एक ग्राहक को सेवा से वंचित क्यों किया जा सकता है?बैंक अक्सर विभिन्न कारणों से व्यक्तियों को पुनर्वित्त करने से मना कर देते हैं, जिनमें से सबसे आम है आवश्यकताओं का अनुपालन न करना। ग्राहक को 55-60 वर्ष तक रूसी संघ का नागरिक होना चाहिए, उस इलाके में पंजीकृत होना चाहिए जहां एक बैंक शाखा शारीरिक रूप से मौजूद हो, और नियमित आय हो।
क्रेडिट इतिहास भी महत्वपूर्ण है, विशेष रूप से पहले ऋणों का भुगतान न करने के लिए मुकदमेबाजी का अभाव। 12 महीनों के लिए वर्तमान दायित्वों पर ऋण की अनुपस्थिति की जांच करना अनिवार्य होगा, उनकी शेष वैधता अवधि (यदि ऋण बंद होने से पहले 2-3 महीने शेष हैं, तो वे पुनर्वित्त से इनकार कर देंगे), उनके दौरान ऋण पुनर्गठन की अनुपस्थिति वैधता अवधि।
5. खर्च
किसी ऋण को पुनर्वित्त करने की प्रत्यक्ष और छिपी हुई लागतें क्या हैं?अंतिम पुनर्वित्त दर लगभग हमेशा विज्ञापन या आधिकारिक वेबसाइट पर दर्शाए गए आंकड़ों से भिन्न होती है।जोर से आवाज उठाई गई 10% आसानी से 13 या 15% में बदल जाती है यदि उधारकर्ता अपनी आय की पुष्टि 2-व्यक्तिगत आयकर के लिए नहीं, बल्कि बैंक के रूप में करता है।
यदि बंधक को पुनर्वित्त किया जाता है, तो आपको पुन: पंजीकरण पर पैसा खर्च करना होगा: संपत्ति का पुनर्मूल्यांकन करें, नोटरी सेवाओं का भुगतान करें, राज्य शुल्क, बीमा। कार ऋण के मामले में, जिसमें कार संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है, उसे भी फिर से जारी करना होगा। जबकि प्रक्रिया जारी रहती है, बैंक सहमत दर से अधिक दर इंगित करता है और संपार्श्विक के पुन: पंजीकरण के बाद ही इसे कम करता है।
होम क्रेडिट बैंक
फ्री इंटरनेट बैंकिंग
6. गणना
अपेक्षित लाभ की गणना कैसे करें?
एक एकाउंटेंट की भाषा में, ऋण के डेबिट को कम करने का समय है, अर्थात, पुनर्वित्त के बाद अपेक्षित ऋण के साथ ऋण की वर्तमान लागतों की तुलना करना। ऐसा करने के लिए, आपको उन नंबरों का उल्लेख करना चाहिए जो हमारी पहली टिप के लिए धन्यवाद - दर का आकार, शेष राशि, मासिक भुगतान और कुल ओवरपेमेंट के लिए धन्यवाद।
एक अलग कॉलम में, यह 2-3 बैंकों के समान मापदंडों को ध्यान देने योग्य है, जिनकी शर्तें निर्धारित कार्यों के साथ मेल खाती हैं। यह संभावना नहीं है कि कई आवेदकों का चयन किया जाएगा - इस स्तर पर अधिकांश संस्थानों को समाप्त कर दिया गया है। मासिक भुगतान की गणना करना आवश्यक है - मैन्युअल रूप से या आधिकारिक वेबसाइट पर ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करके। उपयोगकर्ता समीक्षाओं के अनुसार, उनकी गणना पर भरोसा किया जा सकता है, रीचेकिंग के दौरान मात्रा में अंतर न्यूनतम है।
7. विश्वसनीयता
बैंक की वित्तीय स्थिति का विश्लेषण कैसे करें?संख्याओं की भाषा शुष्क और सटीक है - ऑनलाइन गणना आमतौर पर स्पष्ट रूप से दिखाती है कि पुनर्वित्त के लिए कौन सा बैंक अधिक लाभदायक है। यह देखा जाना बाकी है कि यह विश्वसनीय है। यह महत्वपूर्ण है - यदि लेनदार बैंक फट जाता है, तो देनदार को नोटरी की जमा राशि के माध्यम से भुगतान करना पड़ता है, जो समस्याग्रस्त है और फिर से नए खर्चों की ओर जाता है। विश्वसनीयता की जांच करने के लिए, हम आपको एक या अधिक चरणों का पालन करने की सलाह देते हैं।
लाइसेंस जांच एक नकली बैंक में चलने से बचने के लिए की जरूरत है। "क्रेडिट संस्थानों पर सूचना" अनुभाग में सेंट्रल बैंक की आधिकारिक वेबसाइट cbr.ru के माध्यम से इसे करना सबसे अच्छा है। पंजीकरण की तारीख, बीआईसी, वित्तीय विवरण आदि के बारे में जानकारी उपयोगकर्ता के लिए स्वतंत्र रूप से उपलब्ध है।
बैंक की वित्तीय स्थिति एक ही साइट पर नियमित रूप से प्रकाशित होने वाली रिपोर्टों से निर्धारित किया जा सकता है। सफलता के प्रमुख संकेतक साल-दर-साल लाभ कमा रहे हैं, संपत्ति की बढ़ती या कम से कम स्थिर राशि, कम से कम 8% की पूंजी पर्याप्तता अनुपात और कम से कम 15% की तत्काल तरलता।
क्रेडिट संस्थान की विश्वसनीयता को सत्यापित करने का सबसे आसान तरीका रेटिंग एजेंसियों और वित्तीय और आर्थिक प्रकाशनों जैसे कोमर्सेंट और विशेष ऑनलाइन संसाधनों द्वारा संकलित टॉप -20 बैंकों को देखना है।
प्रोम्सवाज़बैंक
सैन्य कर्मियों के लिए सर्वोत्तम दरें
8. सेवा स्तर
बैंक में सेवा की गुणवत्ता कितनी अधिक है?
जब ऋण लंबी अवधि के लिए पुनर्वित्त किया जा रहा है, तो यह जांचना समझ में आता है कि भुगतान करना और ऋण की चुकौती को नियंत्रित करना कितना सुविधाजनक होगा। आदर्श रूप से, यदि कोई बैंक व्यक्तियों को विवरण, एसएमएस और ई-मेल सूचनाएं, और विशेषज्ञों द्वारा ऑनलाइन परामर्श प्राप्त करने की संभावना के साथ क्रेडिट खातों तक ऑनलाइन पहुंच प्रदान करता है। आमतौर पर, ये सभी सेवाएं मुफ्त में दी जाती हैं, लेकिन नकद में भुगतान या किसी विशेष कार्ड से भुगतान स्थानांतरित करते समय कमीशन की राशि निश्चित रूप से स्पष्ट की जानी चाहिए।
हॉटलाइन पर कॉल करना अतिश्योक्तिपूर्ण नहीं होगा - क्या सहायता सेवा शीघ्रता से प्रतिक्रिया करती है? यह उपयोगी हो सकता है, खासकर यदि आपको किसी समस्या को हल करने की तत्काल आवश्यकता है। भौतिक शाखा निवास स्थान या स्थायी कार्य के निकट स्थित होनी चाहिए। यह महत्वपूर्ण है, अन्यथा, जल्दी या बाद में, एक क्षण आ सकता है जब लंबी दूरी के कारण वर्तमान ऋण को समय पर चुकाना मुश्किल होगा।
9. पानी के नीचे की चट्टानें
जागरूक होने के लिए महत्वपूर्ण विवरणहालांकि, विशेषज्ञों के अनुसार, आज ऋण पर ब्याज दरें ऐतिहासिक रूप से निम्न स्तर पर हैं, फिर भी पुनर्वित्त पर बहुत पैसा खर्च हो सकता है। इसलिए, आपको यह ध्यान रखने की आवश्यकता है कि आपको उस चरण में 1‒2% अधिक भुगतान करना होगा जब उधारकर्ता एक बैंक से संपत्ति पर गिरवी रखता है और अपने चुने हुए के लिए एक प्रतिज्ञा लेता है।
अन्यथा, संघीय कर सेवा इस पर विचार कर सकती है कि यह एक और संपत्ति है और संपत्ति कर कटौती के अधिकार से इनकार करती है (1 जनवरी 2014 से, यह केवल एक वस्तु के लिए प्रदान की जाती है)।
एक अन्य महत्वपूर्ण प्रश्न यह है कि क्या एक बंधक को पुनर्वित्त करना संभव है, जिसके पुनर्भुगतान के लिए मातृत्व पूंजी का उपयोग किया गया था। बारीकियां यह है कि परिवारों ने, जब शुरू में एक बंधक ऋण के लिए आवेदन किया था, तो सामान्य स्वामित्व को औपचारिक रूप देने के लिए पेंशन फंड के लिए एक दायित्व लिया। यदि ऋण की चुकौती के छह महीने के भीतर, सभी परिवार के सदस्यों को शेयर आवंटित नहीं किए गए थे, तो उल्लंघनकर्ता को मां की पूंजी की राशि में जुर्माना लगाने की धमकी दी गई थी, और बैंक ऐसे उधारकर्ताओं के साथ काम नहीं करते थे। आज, उनके लिए पुनर्वित्त की संभावना खुली है, क्योंकि गिरवी रखने वाले का परिवर्तन एक क्षण में होता है।
10. को लागू करने
व्यक्तियों से दस्तावेजों के किस पैकेज की आवश्यकता है?
इनपुट डेटा का विश्लेषण करने और संभावित लाभों की गणना करने के बाद, सबसे अधिक संभावना है, बैंक को चुना गया था। उससे संपर्क करने से पहले, आपको दस्तावेजों का एक पैकेज तैयार करना चाहिए।
इस सूची के अलावा, बैंक अन्य दस्तावेजों के लिए अनुरोध कर सकते हैं। पुनर्वित्त के लिए एक नमूना आवेदन आमतौर पर वेबसाइट पर उपलब्ध कराया जाता है। यह स्पष्ट रूप से राशि, ऋण प्राप्त करने के लिए वांछित शर्तों के साथ-साथ ऋण को सुरक्षित करने के विकल्प का संकेत देना चाहिए। वर्तमान भुगतानों में देरी के अभाव में सभी कॉलमों को सक्षम और कर्तव्यनिष्ठा से पूरा करने से लेनदेन के अनुमोदन की संभावना बढ़ जाती है।
पुनर्वित्त के लिए सर्वश्रेष्ठ बैंक
विभिन्न बैंकों में पुनर्वित्त सेवाओं में अंतर होता है जो लंबी अवधि में एक महत्वपूर्ण राशि लेता है।यह जानने के लिए हमारी मिनी-रेटिंग पढ़ें कि कौन से वित्तीय ढांचे आपको अपने ऋणों को यथासंभव लाभप्रद रूप से पुनर्वित्त करने की अनुमति देते हैं।
शीर्ष 5। वीटीबी
बैंक स्वामित्व के एक वाणिज्यिक और राज्य के हिस्से के साथ एक ही नाम के वित्तीय समूह की मुख्य संरचना है। मई 2020 में, इसकी असाधारण उच्च विश्वसनीयता की पुष्टि करते हुए, इसे उच्चतम आरयूएएए रेटिंग प्राप्त हुई। वीटीबी की पुनर्वित्त सेवा विभिन्न प्रकार के बैंक ऋणों को कवर करती है और मानक शर्तों के लिए प्रदान करती है। लाभों में से - ऑनलाइन आवेदन करते समय कम दर, 3 महीने के लिए पहले भुगतान में देरी और वर्ष में 2 बार क्रेडिट अवकाश। माइनस - वीटीबी में ही कर्ज को फिर से जमा करना असंभव है।
शीर्ष 4. राइफ़ेसेनबैंक
Raiffeisenbank में, आप केवल 1 दिन में शाखा में या यहां तक कि मुफ्त डिलीवरी के साथ आवश्यक राशि प्राप्त कर सकते हैं। ऐसा करने के लिए, यह एक ऑनलाइन आवेदन जमा करने के लिए पर्याप्त है, इसकी स्वीकृति के बारे में एक एसएमएस प्राप्त करें और सार्वजनिक सेवाओं की वेबसाइट से आय का एक ऑनलाइन विवरण प्रदान करें, साथ ही साथ पासपोर्ट का एक इलेक्ट्रॉनिक संस्करण भी। आप 2 मिलियन रूबल तक के ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं। संपार्श्विक के बिना, 600 हजार रूबल तक। - आय के प्रमाण के बिना भी। लेकिन अगर आप बीमा से इनकार करते हैं, तो एक और फायदा खो जाता है - निश्चित दर 4-5 अंक बढ़ जाती है। प्रारंभिक चुकौती की न्यूनतम राशि की भी एक सीमा है, लेकिन केवल कार्यालय में संचालन करते समय।
शीर्ष 3। होम क्रेडिट बैंक
होम क्रेडिट बैंक चुनने का मुख्य लाभ इंटरनेट के माध्यम से किसी भी रूसी बैंक के कार्ड से मुफ्त हस्तांतरण के साथ खाता प्रबंधन है। अन्य संस्थानों में, इसी तरह के ऑपरेशन के लिए, वे आमतौर पर 0.3‒0.5% और सामान्य शाखाओं में 1.5% तक चार्ज करते हैं। पुनर्वित्त सेवा 1 महीने की स्वीकार्य निचली सीमा के साथ लंबी अवधि के लिए प्रदान की जाती है, और बीमा की आवश्यकता नहीं होती है। यह महत्वपूर्ण है कि बैंक, समीक्षाओं को देखते हुए, उन ग्राहकों की अपीलों पर विस्तार से विचार करता है जो एक कठिन वित्तीय स्थिति में पड़ गए हैं, और भुगतान में देरी और क्रेडिट इतिहास को खराब किए बिना वित्तीय बोझ को कम करने के तरीके प्रदान करते हैं।
शीर्ष 2। प्रोम्सवाज़बैंक
रूसी संघ के सशस्त्र बलों के कर्मचारियों को 6.9% पर 25 साल के लिए सैन्य बंधक के 80% तक फिर से जारी करने के लिए आमंत्रित किया जाता है। इस तरह के आंकड़े दायित्वों को पूरा करना और एक बैंक को कर्ज चुकाना संभव बनाते हैं और दूसरे में फिर से जमा करने की मदद से बजट पर क्रेडिट बोझ को काफी कम करते हैं। क्लाइंट के अनुरोध पर, इसे 2 महीने के लिए क्रेडिट हॉलिडे कनेक्ट करने की अनुमति है। बैंक विश्वसनीय है, रक्षा उद्योग के लिए एक संदर्भ बैंक का दर्जा रखता है, इसलिए इसके ग्राहक दरों और भुगतान की स्थिरता पर भरोसा कर सकते हैं। समीक्षाओं और कर्मचारियों में प्रशंसा करें - विनम्र, सक्षम, कुशल। लेकिन कुछ कमियां थीं - पंजीकरण करते समय, आपको फोन निर्दिष्ट करने की आवश्यकता होती है, जिनमें से एक काम करना चाहिए।
शीर्ष 1। अल्फा बैंक
बैंक व्यक्तियों को क्रेडिट कार्ड, गिरवी आदि सहित 5 ऋणों तक पुनर्वित्त की पेशकश करता है, और किसी भी उद्देश्य के लिए अतिरिक्त राशि प्राप्त करता है।संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं है, एक प्रतीकात्मक राशि के साथ आय की पुष्टि की जा सकती है, अतिरिक्त कमीशन प्रदान नहीं किया जाता है। एक दिलचस्प विकल्प भुगतान तिथि का स्वतंत्र विकल्प है। लेकिन दरें काफी अधिक हैं, संख्याओं का प्रसार उन्हें तुरंत उन्मुख करने के लिए बहुत व्यापक है, और न्यूनतम (9.9%) केवल तभी मान्य होता है जब बीमा निकाला जाता है। साथ ही, ग्राहक शिकायत करते हैं कि उनके लिए आंतरिक पुनर्वित्त प्राप्त करना असंभव है - कारणों की सूची बहुत सीमित है।
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