10 Tips Memilih Bank untuk Refinancing Pinjaman

Suara populer - bank terbaik untuk pembiayaan kembali?
Pilih!

Gazprombank

VTB

Bank Alfa

Raiffeisenbank

Bank Kredit Rumah

Promsvyazbank

UralSib

Bank Pos

Bank Industri Moskow

Jumlah suara: 3

Pilih hasil

Berapa persentase hutang saat ini yang diambil, berapa jumlah yang dilunasi dan berapa yang harus dibayar pada bulan-bulan berikutnya - hanya sedikit orang yang mengingat hal ini di balik rutinitas pembayaran bulanan. Perjanjian pinjaman akan membantu menyegarkan kembali parameter perjanjian yang pernah disepakati. Jika hilang, Anda bisa mendapatkan duplikat melalui aplikasi di cabang bank mana pun yang nyaman.

Dalam dokumen tersebut, perhatikan tingkat bunga, jumlah pembayaran, dan total kelebihan pembayaran - lebih baik menuliskan angka-angkanya, mereka akan tetap berguna. Perhatikan jadwal pembayaran: ia memiliki perincian bulanan dengan indikasi spesifik tentang berapa banyak pembayaran yang digunakan untuk membayar kembali pinjaman, dan berapa banyak untuk membayar bunga. Mereka membuat sebagian besar pembayaran pertama.

Layanan refinancing digunakan ketika kondisi pasar berubah dan bank mengurangi suku bunga pada jalur kredit. Misalnya, pada tahun 2020, tingkat rata-rata untuk hipotek saat ini adalah 10%, dan dimungkinkan untuk membiayai kembali pinjaman sebesar 8%. Jadi, peminjam dengan utang 2,5 juta rubel. selama 18 tahun, ia menerima tabungan untuk pembayaran bulanan lebih dari 3 ribu rubel, dan dari total kelebihan pembayaran - 674 ribu rubel.

Pengurangan hutang dapat dilakukan dengan cara lain - dengan memperpanjang jangka waktu pinjaman. Tetapi pada saat yang sama, beberapa bank menaikkan suku bunga daripada menurunkannya, itulah sebabnya total kelebihan pembayaran meningkat secara signifikan. Jika tugasnya adalah mengurangi pembayaran, lebih baik mencari program dengan persentase minimum.

Pelunasan lebih awal pinjaman sering kali terbatas pada pembayaran awal dalam jumlah yang cukup besar atau pemberitahuan niat sebelumnya dalam jangka waktu yang lama. Jika peminjam melihat bahwa ia dapat membayar kembali utangnya lebih cepat, ia harus memikirkan tentang pembiayaan kembali dengan persyaratan yang lebih nyaman.

Konsolidasi beberapa pinjaman membuat layanan mereka lebih nyaman dan menguntungkan. Anda benar-benar dapat membiayai kembali semua pinjaman konsumen, hipotek, pinjaman mobil, pinjaman kartu bank, dll. Dalam hal ini, bank membayar semua hutangnya sendiri, atau mengeluarkan pinjaman tunai yang ditargetkan agar klien dapat melunasinya sendiri.

Perubahan mata uang asing pada rubel masuk akal dalam jangka panjang. Namun, untuk menyelesaikan prosedur pengkreditan ulang, bank sering kali meminta jaminan, menaikkan tarif secara signifikan, dan menetapkan nilai konversi mereka sendiri. Penting untuk menghitung manfaat dan risiko seakurat mungkin.

Refinancing diberikan dalam dua bentuk - internal dan eksternal. Pengkreditan ulang internal melibatkan memperoleh pinjaman baru dari bank yang sama di mana yang lama awalnya diambil. Itu tidak selalu ditawarkan kepada pelanggan, sebaliknya, karyawan bank "mereka" sering mencoba menghalangi peminjam untuk mengisi ulang kredit.Dengan enggan, pinjaman baru juga dibiayai kembali, jadi disarankan untuk mengajukan pembayaran tidak lebih awal dari 6 bulan, dan, tanpa menyembunyikannya, ke beberapa organisasi sekaligus.

Pembiayaan kembali eksternal dilakukan oleh bank pihak ketiga yang tertarik dengan arus nasabah, dan oleh karena itu siap meluncurkan program counter dengan penurunan suku bunga yang signifikan. Peminjam potensial perlu bersiap untuk mengkonfirmasi solvabilitas mereka dan mengumpulkan daftar dokumen yang diperpanjang. Tetapi risiko penolakan dalam opsi ini adalah yang paling kecil - itu dianggap sebagai debitur yang lebih andal daripada peminjam pemula.

Bank sering menolak untuk membiayai kembali individu karena berbagai alasan, yang paling umum adalah ketidakpatuhan terhadap persyaratan. Klien harus warga negara Federasi Rusia berusia hingga 55-60 tahun, terdaftar di wilayah di mana cabang bank secara fisik hadir, dan memiliki penghasilan tetap.

Riwayat kredit juga penting, terutama tidak adanya litigasi atas tidak terbayarnya pinjaman tadi. Ini akan menjadi wajib untuk memeriksa tidak adanya hutang pada kewajiban saat ini selama 12 bulan, sisa masa berlakunya (jika 2-3 bulan tersisa sebelum pinjaman ditutup, mereka akan menolak untuk membiayai kembali), tidak adanya restrukturisasi hutang selama mereka masa berlaku.

Tingkat pembiayaan kembali akhir hampir selalu berbeda dari angka yang ditunjukkan dalam iklan atau di situs web resmi.10% yang disuarakan dengan keras dengan mudah berubah menjadi 13 atau bahkan 15% jika peminjam mengkonfirmasi pendapatannya dengan sertifikat bukan untuk pajak penghasilan 2 orang, tetapi dalam bentuk bank.

Jika hipotek dibiayai kembali, Anda harus mengeluarkan uang untuk pendaftaran ulang: menilai kembali properti, membayar layanan notaris, bea negara, asuransi. Dalam kasus kredit mobil, di mana mobil bertindak sebagai jaminan, itu juga harus diterbitkan kembali. Sementara prosedur berlanjut, bank menunjukkan tingkat yang lebih tinggi dari yang disepakati dan menguranginya hanya setelah pendaftaran ulang agunan.

Dalam bahasa seorang akuntan, sudah waktunya untuk mengurangi debit pinjaman, yaitu membandingkan biaya pinjaman saat ini dengan yang diharapkan setelah pembiayaan kembali. Untuk melakukan ini, Anda harus merujuk ke angka yang diperoleh berkat tip pertama kami - ukuran tarif, jumlah saldo, pembayaran bulanan, dan total kelebihan pembayaran.

Dalam kolom terpisah, perlu dicatat parameter serupa dari 2-3 bank, yang kondisinya bertepatan dengan tugas yang ditetapkan. Tidak mungkin banyak pelamar akan dipilih - sebagian besar institusi dieliminasi pada tahap ini. Diperlukan untuk menghitung pembayaran bulanan - secara manual atau menggunakan kalkulator online di situs web resmi. Perhitungannya menurut review pengguna bisa dipercaya, selisih jumlah saat recheck minimal.

Bahasa angkanya kering dan tepat - perhitungan online biasanya dengan jelas menunjukkan bank mana yang lebih menguntungkan untuk dibiayai kembali. Masih harus dilihat bahwa itu dapat diandalkan. Ini penting - jika bank kreditur meledak, debitur harus melakukan pembayaran melalui titipan notaris, yang bermasalah dan lagi-lagi menyebabkan pengeluaran baru. Untuk memeriksa keandalan, kami menyarankan Anda untuk melakukan satu atau lebih langkah.

Pemeriksaan lisensi diperlukan untuk menghindari masuk ke bank palsu. Yang terbaik adalah melakukannya melalui situs web resmi Bank Sentral cbr.ru di bagian "Informasi tentang lembaga kredit". Informasi tentang tanggal pendaftaran, BIC, laporan keuangan, dll tersedia secara bebas untuk pengguna.

Kondisi keuangan bank dapat ditentukan dari laporan yang dipublikasikan secara berkala di situs yang sama. Indikator kunci keberhasilan adalah menghasilkan keuntungan dari tahun ke tahun, jumlah aset yang tumbuh atau setidaknya stabil, rasio kecukupan modal minimal 8% dan likuiditas instan minimal 15%.

Cara termudah untuk memverifikasi keandalan lembaga kredit adalah dengan melihat bank TOP-20 yang disusun oleh lembaga pemeringkat dan publikasi keuangan dan ekonomi seperti Kommersant dan sumber online khusus.

Ketika hutang dibiayai kembali untuk jangka panjang, masuk akal untuk memeriksa seberapa nyaman untuk melakukan pembayaran dan mengontrol pembayaran kembali pinjaman. Idealnya, jika bank menawarkan akses online ke rekening kredit individu dengan kemungkinan menerima laporan, pemberitahuan SMS dan email, dan konsultasi online oleh spesialis. Biasanya, semua layanan ini ditawarkan secara gratis, tetapi jumlah komisi saat membayar tunai atau mentransfer pembayaran dari kartu tertentu harus diklarifikasi.

Tidak akan berlebihan untuk menelepon hotline - apakah layanan dukungan merespons dengan cepat? Ini bisa berguna, terutama jika Anda sangat membutuhkan untuk memecahkan masalah. Cabang fisik harus terletak di dekat tempat tinggal atau pekerjaan tetap. Ini penting, jika tidak, cepat atau lambat akan tiba saatnya akan sulit untuk melunasi hutang saat ini tepat waktu justru karena jarak yang jauh.

Meskipun suku bunga pinjaman hari ini, menurut para ahli, berada di posisi terendah dalam sejarah, pembiayaan kembali masih bisa menghabiskan banyak uang. Jadi, Anda perlu memperhitungkan bahwa Anda harus membayar lebih sebesar 1‒2% pada tahap ketika peminjam mengambil hipotek properti dari satu bank dan membuat janji untuk bank yang telah dipilihnya.

Jika tidak, Layanan Pajak Federal dapat mempertimbangkan bahwa ini adalah properti lain dan menolak hak untuk pengurangan pajak properti (mulai 1 Januari 2014, disediakan hanya untuk satu objek).

Pertanyaan penting lainnya adalah apakah mungkin untuk membiayai kembali hipotek, untuk pembayaran kembali modal bersalin yang digunakan. Nuansanya adalah bahwa keluarga, ketika awalnya mengajukan pinjaman hipotek, melakukan kewajiban kepada Dana Pensiun untuk meresmikan kepemilikan bersama. Jika dalam waktu enam bulan setelah pelunasan pinjaman, saham tidak dibagikan kepada semua anggota keluarga, pelanggar diancam dengan denda sebesar modal ibu, dan bank tidak bekerja dengan peminjam tersebut. Saat ini, kemungkinan refinancing terbuka bagi mereka, karena perubahan penerima gadai terjadi pada satu saat.

Setelah menganalisis data input dan menghitung manfaat yang mungkin, bank, kemungkinan besar, dipilih. Sebelum menghubunginya, sebaiknya siapkan paket dokumen.

Selain daftar ini, bank dapat meminta dokumen lain. Contoh aplikasi untuk pembiayaan kembali biasanya disediakan di situs web. Ini harus dengan jelas menunjukkan jumlah, kondisi yang diinginkan untuk mendapatkan pinjaman, serta opsi untuk mengamankan pinjaman. Penyelesaian semua kolom yang kompeten dan teliti tanpa adanya penundaan pembayaran saat ini meningkatkan kemungkinan persetujuan transaksi.