I 10 migliori consigli sulle carte di credito

Voto popolare: quale carta di credito è migliore?
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Alfa-Bank, "100 giorni senza interessi"

Tinkoff, platino

Home Credit Bank, "120 giorni senza%"

Banca Raiffeisen, "110 giorni senza interessi"

Promsvyazbank, "100+"

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Guarda quanti soldi offre la banca. Naturalmente, il limite è determinato individualmente per ciascun cliente, ma questo indicatore ti aiuterà a navigare rapidamente e trovare l'opzione migliore. Sulla base delle proposte per il 2021, la banca può approvare un prestito da 10.000 a 3.000.000 di rubli. L'importo finale è principalmente influenzato dalla solvibilità: maggiore è il reddito ufficiale, maggiore sarà la soglia del prestito. Inoltre, la decisione potrebbe essere influenzata dalla storia della cooperazione con la banca selezionata. Se hai un conto, un deposito, uno stipendio o una carta normale, probabilmente verrai trattato in modo più leale e il prestito sarà più grande.

Resta inteso che il plafond non è costante e può essere aumentato. Per fare ciò, devi solo utilizzare regolarmente una carta di credito e restituire il denaro in modo tempestivo. Tuttavia, anche se hai ricevuto immediatamente l'importo massimo, non dovresti rilassarti e perdere la vigilanza, poiché c'è sempre il rischio di superare le spese e indebitarti.

Sfortunatamente, le banche non emettono fondi gratuitamente e dovrai pagare per utilizzare il denaro. Anche se, ovviamente, se rientri nel periodo di grazia, puoi fare a meno di pagamenti in eccesso. Tuttavia, se non hai tempo per restituire l'importo speso in tempo o effettuare transazioni che non rientrano nel periodo di grazia, gli interessi matureranno sul saldo del debito. Ecco perché è meglio valutare in anticipo i rischi e scoprire quanto dovrai pagare in eccesso in caso di ritardo e per cosa. Ad oggi il tasso di interesse per i privati ​​varia dall'11,9 al 19%. Per le carte, di solito è più alto che per i prestiti ordinari ai consumatori o per determinati scopi.Qui paghi più del dovuto per comodità: dopotutto, i soldi saranno sempre a portata di mano.

A prima vista, tutto è semplice con il tasso di interesse: più è basso, minore è il pagamento in eccesso e viceversa. Ma non tutto è così semplice, poiché spesso i costi elevati per l'emissione di una carta o la sua manutenzione si nascondono dietro un tasso basso. C'è però un momento piacevole: alcune banche prevedono la possibilità di abbassare il tasso per i clienti solvibili con una buona storia creditizia.

Nella scelta di una carta di credito, vale anche la pena considerare che la banca può valutare diverse transazioni in modo diverso. Secondo l'accordo, le tariffe per l'acquisto di carte e altre azioni possono differire. Spesso si applicano condizioni speciali per prelievi e bonifici di contanti. La banca considera tali operazioni rischiose e impone tassi di interesse più elevati. Pagamento in eccesso per incassare può essere del 20-30%, e alcune carte raggiungere il 49,9%. Se non prevedi di prelevare contanti o trasferire denaro su altri conti, lasciati guidare dalle condizioni per gli acquisti.

Le carte di credito possono essere uno strumento finanziario efficace e persino redditizio se utilizzate con saggezza. Ognuno di loro ha un cosiddetto periodo di grazia senza interessi, o altrimenti un periodo di grazia, quando puoi utilizzare il denaro gratuitamente per un determinato periodo. Gli interessi matureranno solo alla fine di questo periodo.

Media il periodo di grazia è di 50-60 giorni. Anche se ci sono offerte più generose. Ad esempio, Alfa-Bank offre fino a 100 giorni e Home Credit Bank tutti 120. Quando i fondi vengono restituiti per intero, il periodo gratuito riprenderà. Tali aggiornamenti possono essere effettuati un numero illimitato di volte.

Quindi, considera quale periodo di grazia è più conveniente per te: breve o lungo, a seconda della situazione. Per esempio, se hai intenzione di prendere in prestito denaro occasionalmente dalla carta, "intercettare prima del giorno di paga", e restituirli quasi immediatamente, quindi la grazia lunga non è così importante. Quindi dovresti prestare attenzione ad altre carte di credito, poiché le loro condizioni potrebbero essere più redditizie, anche se il periodo senza interessi è breve.

Se stai pianificando un grande acquisto, per i quali puoi pagare solo per pochi mesi, è meglio considerare carte con un periodo di grazia ampio. Tuttavia, per quanto impressionante possa essere il termine, gli esperti raccomandano di non abusarne, poiché in caso di ritardo dovrai pagare anche interessi piuttosto elevati. Inoltre, vale la pena studiare in anticipo le condizioni e scoprire quali operazioni non sono soggette a interessi. Molto spesso, l'opzione si applica solo agli acquisti con carta, anche se alcune banche consentono di prelevare facilmente contanti.

Vale anche la pena considerare questo durante il periodo di grazia, devi comunque ricaricare il tuo account, anche se per piccole quantità. Di solito è sufficiente l'1-10% dell'importo dovuto. Ciò è necessario, piuttosto, semplicemente per confermare la tua solvibilità e per ricordarti degli obblighi. Allo stesso tempo, i pagamenti minimi non esentano dal pagamento dell'intero debito e prima della fine del periodo senza interessi è necessario restituire tutti i fondi spesi. Se effettui regolarmente pagamenti e rispetti tutte le condizioni, la banca può mostrare lealtà e sbarazzarsi dei contributi minimi.

Il costo della manutenzione annuale incide sul valore complessivo di una carta di credito. Con una spesa minima, i costi potrebbero non ripagare. Esistono tre opzioni: contenuto a pagamento, gratuito o quasi gratuito soggetto a condizioni e solo gratuito.

Contenuto della carta a pagamento. Al momento, gli importi vanno da 550 a 1890 rubli all'anno. Il pagamento può essere addebitato in diversi modi: alcune organizzazioni cancellano tutto in una volta, altre dividono i pagamenti in 12 parti e addebitano mensilmente.

Servizio gratuito o quasi gratuito soggetto a determinate condizioni. Alcune banche non applicano una commissione per il mantenimento di una carta di credito o un addebito, ma insignificante, se si spende un determinato importo specificato nel contratto. Di solito per questo è sufficiente effettuare acquisti per 7000-10000 rubli. al mese. Tali condizioni saranno utili se prevedi di spendere un certo importo al mese e non conservare una carta di credito per una giornata piovosa.

Solo contenuto mappa gratuito. Ci sono carte di credito per le quali non devi pagare un extra. Tali offerte possono vantare, ad esempio: Sberbank, Raiffeisenbank e Otkritie Bank. Questa è un'opzione ideale se non hai intenzione di spendere molto, ma vuoi solo avere una riserva di contanti.

Prima di emettere una carta di credito, studia attentamente i documenti, perché anche se l'offerta sembra redditizia in pubblicità, il contratto può contenere molte insidie ​​legate a costi aggiuntivi.Ad esempio, oltre al servizio annuale, la banca potrebbe chiederti denaro per prelievi e bonifici.

Per prelievo contanti. Ciò è dovuto al banale vantaggio. Se paghi in contanti, la banca non riceve nulla. Ma quando si paga con una carta e qualsiasi, credito o debito, il negozio detrae i fondi per una transazione non in contanti, ovvero l'acquisizione. Quindi è semplicemente più redditizio per la banca pagare con una carta di credito. La commissione può essere addebitata in percentuale o in un importo fisso. Di solito assomiglia a questo: la commissione per il prelievo di contanti è del 3%, ma non inferiore a 300 rubli. Ciò significa che se prelevi un piccolo importo, ad esempio 500 rubli, verrà addebitato un massimo di 800 rubli dal tuo account.

Se hai ancora intenzione di utilizzare a volte contanti, puoi trovare offerte abbastanza vantaggiose. Ad esempio, è consentito prelevare denaro dalla carta "100 giorni senza interessi" di Alfa Bank senza alcuna commissione. È vero, fino a 50.000 rubli al mese, ma d'altra parte, i 100 giorni preferenziali per questi fondi funzioneranno per intero e non verranno ridotti in alcun modo.

Per i trasferimenti. Le banche considerano queste operazioni sospette e impongono interessi aggiuntivi. Alla fine, secondo loro, per effettuare acquisti è necessaria una carta di credito, quindi è meglio rifiutare tali manipolazioni.

Informare sullo stato del conto. Per i propri clienti le banche offrono comodi servizi che facilitano notevolmente l'utilizzo delle carte di credito e consentono di visualizzare lo stato del conto e controllare le spese in qualsiasi momento. Per essere sempre al corrente degli eventi, vale la pena connettere SMS-informazioni o Internet banking. Inoltre, alcune organizzazioni vantano applicazioni mobili per smartphone che consentono di ricevere istantaneamente informazioni sullo stato del conto corrente e vedere l'importo della rata mensile richiesta.

Assicurazione. La banca offre a ciascun cliente la possibilità di usufruire dei servizi assicurativi. Questa non è un'azione obbligatoria e può essere omessa. L'assicurazione è necessaria nel caso in cui perdessi la capacità di lavorare o per qualche altro motivo non riuscissi a rimborsare il prestito. Per il servizio, ogni mese verrà addebitato sul conto un determinato importo. La sua dimensione è calcolata in base all'importo approvato di fondi.

Opzioni speciali. Diverse banche offrono anche servizi personali. Ad esempio, Alfa Bank ti consente di pagare l'alloggio e i servizi comunali con una carta di credito. E Home Credit Bank soddisfa con il suo atteggiamento leale nei confronti dei pagamenti obbligatori e, se necessario, offre ai suoi mutuatari l'opportunità di saltare la rata del prestito una tantum o addirittura di prendere "Vacanze di credito", quando puoi dimenticare i pagamenti per 2-6 mesi.

Stato della carta. Alcuni privilegi dipendono anche dallo "stato" della carta stessa. Le banche offrono tre opzioni: Classic, Gold e Platinum. Allo stesso tempo, le carte di credito oro e platino vantano molte "chicche": un periodo di grazia più lungo, interessi ridotti su prelievi e bonifici di contanti, sconti sugli acquisti in determinate categorie, interessi sul saldo, ecc.Tuttavia, con tutti i vantaggi, il loro servizio costa spesso 2 o anche 3 volte di più delle classiche carte di credito, quindi le condizioni vanno studiate in anticipo. La scelta dello "status" nel suo insieme dipende da te e dalla frequenza con cui utilizzerai una carta di credito, se hai bisogno di questi privilegi aggiuntivi o se le "impostazioni" di base ti bastano.

Servizio bancario. A parità di altre condizioni, la politica e l'atteggiamento dell'azienda nei confronti dei clienti influiscono anche sulla comodità (ma non sul vantaggio) dell'utilizzo della carta. Non tutte le organizzazioni possono vantare un servizio cordiale e un servizio di supporto competente. Dopotutto, è molto più facile e comodo spendere soldi se ti è stato detto in dettaglio cosa, come e perché, hanno aiutato a risolvere il problema, se gli interessi sono stati cancellati irragionevolmente, ecc. eccetera. Quindi, quando scegli una banca, presta attenzione alle recensioni: questo ti aiuterà a valutare il livello di servizio.

Alcune banche offrono ai propri clienti ulteriori vantaggi sotto forma di cashback. Può sembrare diverso: da qualche parte, una parte dei fondi viene restituita in rubli, da qualche parte come bonus o miglia che possono essere spese per nuovi acquisti. Tutto dipende dal tuo stile di vita. Se viaggi spesso in tutto il paese e visiti regolarmente l'estero, allora sarà vantaggioso prendere una carta con un programma bonus della compagnia ferroviaria e dei vettori aerei.

Amanti dello shopping dovresti prestare attenzione ai programmi di sconto nei negozi e al cashback.Quindi puoi risparmiare molto su cibo, vestiti, attrezzature, ecc. Di solito, il cashback viene accreditato per determinate categorie di beni. Un'altra opzione è fare acquisti nei negozi partner. Di solito puoi restituire in questo modo dallo 0,5 al 33% dell'importo.

Per i proprietari di auto è adatta una carta di credito con bonus da distributori di benzina o concessionari di auto. Quasi tutte le banche offrono tali programmi di bonus oggi.

Inoltre, a volte vengono ricevuti privilegi aggiuntivi da un mutuatario che utilizza attivamente la carta e spende non meno del limite stabilito. Allo stesso tempo, ricorda che punti e miglia non possono essere spesi ovunque e ogni banca offre programmi diversi, quindi dovresti prima studiare le condizioni.

Ciò è particolarmente vero per coloro che vivono in piccole città o villaggi, dove dai bancomat c'è un terminal Sberbank di dieci anni. Se questo è il tuo caso, estinguere un prestito in contanti non è una buona idea. Oltre al fatto che ogni volta che devi raggiungere il posto, dovrai anche pagare una commissione se hai una carta di credito di un'altra banca. Per evitare tali inconvenienti quando si sceglie una carta, prestare attenzione ai modi per rimborsare il debito. Molte banche consentono di trasferire denaro da carte regolari e salariali, nonché da conti di risparmio. Altri hanno un'applicazione mobile o Internet banking per questo, quindi se hai uno smartphone e una connessione Internet stabile, questa è l'opzione migliore. Inoltre, va tenuto presente che un prestito potrebbe semplicemente non essere approvato se si è registrati in un territorio in cui non esiste una sede della banca selezionata. Pertanto, vale la pena contattare una grande azienda in cui lavorano con mutuatari che vivono in qualsiasi insediamento.

L'elenco dei documenti determina l'importo massimo del prestito, il costo della manutenzione annuale, gli interessi e talvolta la stessa possibilità di approvazione della carta. Oltre al passaporto di un cittadino della Federazione Russa, per ricevere fondi avrai bisogno di:

Copia del libretto di lavorocertificato dal datore di lavoro. Se il libro non contiene informazioni esaustive, puoi fare riferimento al portale del Servizio di Stato. Lì puoi ottenere una dichiarazione della tua intera durata del servizio. Solitamente, per approvare un prestito, basta avere un'esperienza di 1 anno e lavorare nell'ultimo posto di lavoro per soli 3-4 mesi.

Dichiarazione di reddito mensile. Di solito è sufficiente presentare un certificato dell'imposta sul reddito per 2 persone, ma è rilevante se l'intero stipendio è "bianco". Se la parte ufficiale dello stipendio non è sufficiente per ottenere un mutuo o un prestito auto, dovrai confermare l'intero importo del reddito sotto forma di banca. Questo documento registra il reddito non ufficiale del richiedente, dal quale non ha pagato le tasse. Sebbene Ci sono banche che devono solo fornire un passaporto. Ad esempio, Promsvyazbank può approvare un prestito fino a 100.000 rubli. senza prova di reddito.

Se lavori in ufficio e allo stesso tempo come freelance, puoi confermare un reddito aggiuntivo tramite un estratto conto bancario o portafogli elettronici (QIWI, YuMoney, WebMoney). Questo metodo è rilevante anche per i lavoratori autonomi che ricevono un compenso informale per il loro lavoro.

Ci sono anche requisiti speciali per i pensionati. Per confermare il proprio reddito, dovranno presentare un certificato di pensione e un certificato della Cassa pensione sulla pensione versata nell'ultimo mese.

Informazioni su altri prestitise non sono attualmente riscattati.

Per aumentare le tue possibilità di successo, puoi fornire informazioni su immobili, proprietà personali, reddito da locazione o reddito da investimento. In alcuni casi, può essere utile anche la copia di un passaporto straniero con note sui viaggi all'estero nell'ultimo anno, una polizza di assicurazione medica volontaria o CASCO.

Ottenere una carta di credito non è così facile come potrebbe sembrare a prima vista e devi soddisfare una serie di requisiti, quindi considera le offerte delle banche per le quali sei adatto come mutuatario. I requisiti possono variare a seconda dell'istituto finanziario.

Età. Per la maggior parte delle organizzazioni, il mutuatario ideale è una persona tra i 21 ei 65 anni. Sebbene queste restrizioni siano introdotte dalla banca stessa e in alcune, possono ottenere un prestito giovani a partire dai 18 anni (come, ad esempio, presso Home Credit Bank) e pensionati sotto gli 85 anni (come presso Sovcombank).

Registrazione nel territorio in cui si trovano gli uffici della banca. Questo non si applica alle grandi organizzazioni che lavorano con mutuatari che vivono in qualsiasi località.

Reddito stabile. Prima di richiedere un prestito, devi lavorare al tuo ultimo lavoro per almeno 3-4 mesi. Allo stesso tempo, l'importo dello stipendio ufficiale deve corrispondere al minimo richiesto in modo da poter pagare il debito alla banca. Per alcuni, anche l'esperienza complessiva è importante: di solito è sufficiente allenarsi solo 1 anno. Alcune organizzazioni emettono prestiti senza prova del reddito, ma in questo caso il limite di cassa sarà piccolo. L'importo massimo che può essere approvato non supera i 300.000 rubli.

Per la banca è importante anche lo “status” - Gli imprenditori individuali ei lavoratori autonomi sono riluttanti a concedere prestiti. Se parliamo di lavoratori autonomi, allora, come categoria di mutuatari, sono apparsi in Russia non molto tempo fa e le banche non hanno ancora uno schema d'azione chiaro. Inoltre, dal punto di vista finanziario, la situazione appare piuttosto rischiosa, perché un tale dipendente non è elencato in nessuna società in particolare e non è così facile verificare la stabilità del suo lavoro. Tuttavia, ci sono alcuni progressi nella cooperazione con tali clienti e il denaro viene distribuito, ma la frequenza dei trasferimenti di denaro, l'importo totale delle entrate e da quanto tempo lavori in questo formato sono importanti qui. Sfortunatamente, un estratto conto da un conto bancario o da un portafoglio elettronico non funzionerà.

Inoltre non è facile per un singolo imprenditore ottenere un prestito e per questo dovrai fornire un massimo di documenti attestanti la solvibilità. Inoltre, molto dipende dalla durata dell'IP: se è inferiore a sei mesi, non dovresti contare su una decisione positiva, poiché non è ancora chiaro se l'attività sopravviverà o chiuderà. Per ottenere l'approvazione, è auspicabile lavorare per più di 1 anno.

Pulizia delle precedenti operazioni di prestito influisce anche sul successo dell'approvazione del prestito. Se in passato hai violato i termini del prestito, la banca ha il diritto di rifiutarsi di fornirti fondi.