כרטיס האשראי הטוב ביותר - טינקוף, סברבנק או אלפא-בנק?

שיעור הריבית לשימוש בכספי כרטיסי אשראי הוא אחד המדדים המרכזיים שלקוחות הבנק שמים לב אליהם. רוב ארגוני האשראי בפרסום המוצרים שלהם מצביעים על תנאי ריבית אטרקטיביים מאוד, אם כי בחינה מדוקדקת יותר של המידע מתברר שבמציאות הדברים קצת שונים.

אשראי "Sbercard" מ-Sberbank מציע, במבט ראשון, אחוז נוח להפליא - מ-9.8% לשנה, אך אם תקרא את תנאי התעריף ביתר תשומת לב, מתברר שתעריף זה חל רק על רכישות בקטגוריית "בריאות" ( רשימה של קודי MCC הזמינים באתר) ובעת תשלום עבור הזמנות ב-Sbermegamarket. השיעור של 9.8% הוא מבצע קידום מכירות בתוקף עד 31/12/2021, אך סביר להניח שהוא יוארך. כל שאר העסקאות כפופות לשיעור של 17.9%. באופן כללי, התנאים ברורים ואפילו מאוד אטרקטיביים.

בכרטיס טינקוף פלטינום, הריבית נעה בין 12 ל-29.9% לשנה ברכישות, בין 30-49.9% למשיכת מזומן (גם על פעולה זו ניתנת עמלה לא מבוטלת, אך על כך בהמשך). התעריף נקבע לכל לקוח בנפרד ותלוי בהיסטוריית האשראי שלו.סוף סוף תוכלו לגלות מה בדיוק יהיה התעריף רק לאחר הנפקת כרטיס. יש מידע באתר הבנק שניתן לתקן את האחוז כלפי מטה אם בעל הכרטיס יוכיח שהוא לווה אמין ואחראי.

כרטיס אשראי "100 ימים ללא ריבית" הופיע בקו המוצרים של אלפא-בנק במשך זמן רב ויש לו הרבה מעריצים. הריבית עליו היא מ-11.99% לשנה לרכישות ומ-23.89% למשיכת מזומן. מעניין שהריבית המקסימלית אינה מצוינת בתעריפי הבנק, והבנק קובע את הריבית המדויקת לכל לקוח בנפרד, תוך התחשבות בהכנסותיו, דירוג האשראי וגורמים נוספים.

בניתוח הנתונים על שיעור הריבית עבור שלושת הכרטיסים בהשוואה, אנו יכולים להסיק שהצעת Sbercard נראית לא רק רווחית יותר, אלא גם שקופה ככל האפשר. בכרטיס של טינקוף, אמנם הריבית די גבוהה, לפחות הגבולות שלהם מוגדרים, אבל ההצעה של אלפא-בנק עם שיעורם של 11.99% וללא ציון הגודל המקסימלי שלה נראית מעורפלת למדי.

גודל מסגרת האשראי המאושרת עבור Sbercard יכול להיות עד מיליון רובל. כדי לקבוע זאת, נלקחת בחשבון רק איכות היסטוריית האשראי של אדם. בתהליך השימוש בכרטיס ניתן להגדיל או להפחית את ההגבלה עליו לפי שיקול דעת הבנק.

ל-Tinkoff Platinum יש תקרת אשראי של עד RUB 700,000. מה בדיוק זה יהיה עבור כל אדם ספציפי נקבע על ידי תוכנית מיוחדת המנתחת את מכלול הנתונים הזמינים על כמות ההכנסה ואיכות היסטוריית האשראי.

מסגרת האשראי בכרטיס "100 ימים ללא ריבית" היא עד מיליון רובל, אך הגודל הסופי שלה יהיה תלוי ישירות ברשימת המסמכים שסופק על ידי הלקוח. רק עם דרכון, אתה יכול לסמוך על מגבלה של לא יותר מ 100,000 רובל, אם אתה מספק בנוסף מסמך זהות שני, אז המגבלה המקסימלית יכולה לעלות ל 200,000 רובל, וכדי לקבל מגבלה של עד מיליון, תצטרך לאשר בנוסף את כושר הפירעון שלך. אין ספק שהבנק ינתח גם נתונים אחרים הזמינים על בעל הכרטיס הפוטנציאלי. מבחינת המגבלה המקסימלית, Sbercard ו-100 ימים ללא ריבית נראים קצת יותר אטרקטיביים מטינקוף פלטינום.

שימוש בכספים שאולים ואי תשלום ריבית על זה הוא די ריאלי אם יש לך כרטיס אשראי. אז, ל"סברקרטה" יש תקופת חסד של 120 יום, שבמהלכה לא נגבית ריבית. כרטיס אלפא-בנק מכיל מידע על משך תקופת החסד על שמו - הוא 100 ימים.

ל-Tinkoff Platinum יש תקופת חסד סטנדרטית של 55 יום לכל רכישה, אבל אם אתה משתמש בכרטיס כדי להחזיר הלוואות מבנקים אחרים, לא תוכל לשלם ריבית במשך 120 יום. ניתן להשתמש בכרטיס לרכישות בתשלומים עם חברות שותפות. במקרה זה, התקופה ללא ריבית יכולה להיות עד 12 חודשים.

אם ניקח בחשבון רכישות סטנדרטיות, שעבורן משתמשים לרוב בכרטיסי אשראי, אז ל-Sbercard יש את תקופת החסד הנוחה ביותר.לטינקוף יש את תקופת החסד הקצרה ביותר עבור רכישות סטנדרטיות.

בנפרד, ברצוני לציין ש- Sbercard מציעה לא רק את תקופת החסד הארוכה ביותר, אלא גם גישה ייחודית להגדרתה. בכל חודש תהיה תקופת חסד שונה להוצאות. אז, אתה יכול לשלם את החוב עבור רכישות שבוצעו בנובמבר 2021 עד סוף פברואר 2022, ועבור רכישות בדצמבר 2021 עד סוף מרץ 2022. כלומר, כל חודש מתחדשת תקופת החסד וזה קורה ללא קשר לשאלה אם נפרע החוב של הקודם. זה הופך את Sbercard לייחודי באמת, כי עבור כרטיסי אשראי אחרים תקופת החסד מתחילה לפעול מרגע ביצוע הרכישה הראשונה, ולכל אחת לאחר מכן היא הופכת פחות ופחות.

התשלום המינימלי בכרטיס אשראי כפוף לתשלום חובה ללא קשר לשאלה אם תקופת החסד בתוקף כרגע. במידה ולא ישולם במלואו ובמגבלות הזמן שנקבעו על ידי הבנק, אזי תקופת החסד מסתיימת אוטומטית, ונצברת ריבית על סכום החוב במלואו. התשלום המינימלי נקבע על % מהחוב, אותו ניתן לקבע או לקבוע על ידי הבנק בנפרד.

כפי שניתן לראות מהטבלה, כל בנק רואה את הסכום האידיאלי של התשלום החודשי בדרכו שלו, אבל ההצעה מסברבנק נראית הכי אטרקטיבית ושקופה.

כל שלושת הכרטיסים שהפכו למשתתפים בהשוואה מונפקים ללא תשלום, אך התנאים להמשך שירותם שונים. אז, "Sberkarta" לא ידרוש עלויות נוספות, אפילו הודעות על עסקאות על זה הן בחינם. כרטיס אשראי מ-Alfa-Bank הוא שירות עבור 0 רובל. רק בשנה הראשונה, פלסטיק מ Tinkoff יעלה 590 רובל בשנה, הודעות על כרטיסים אלה משולמות גם - 99 ו 59 רובל לחודש, בהתאמה. על הרקע שלהם, Sbercard נראה הרבה יותר יתרון.

באופן מסורתי, נחשב שמשיכת מזומן מכרטיס אשראי, במידת האפשר, היא בתנאים לא נוחים ביותר עבור בעל הפלסטיק. בוא נראה איך הדברים עם הקלפים בהשוואה.

אתה יכול למשוך את הזמינות מה-Sbercard במגבלות של 300,000 רובל, כמובן, אם מסגרת האשראי שנקבעה עבורו מאפשרת זאת. ב-15 הימים הראשונים לאחר הנפקת הכרטיס, ניתן לבצע משיכת מזומנים ללא תשלום עמלה נוספת, ואז זה יהיה 3% מהסכום, אך לא פחות מ-390 רובל.

בכרטיס "100 ימים ללא%", מגבלת משיכת המזומנים מוגבלת גם ל-300,000 רובל. אבל לכרטיס האשראי הזה יש יתרון אחד רציני - אתה יכול למשוך עד 50 אלף ללא עמלות. אם הסכום הוא יותר מ-50 אלף, אז תצטרכו לשלם עמלה מרשימה מאוד של 5.9%.

עבור כרטיס אשראי של Tinkoff, מגבלת משיכת המזומנים נקבעת עבור כל לקוח בנפרד, והעמלה עבור פעולה כזו תהיה 2.9% + 290 רובל. לתנאים למשיכת מזומנים לכל אחד מהכרטיסים יש מאפיינים משלהם, אך עבור הרוב, אלו שמציע כרטיס האשראי "100 ימים ללא%", עבורם ניתן למשוך סכום די גדול ללא עמלה, יהיו רווחיים יותר.

כדי לקבל Sbercard, אתה צריך לעמוד בכמה תנאים פשוטים - להיות בין 21 ל-65 שנים ורשום לצמיתות. ניתן למלא בקשה לכרטיס במשרד הבנק או דרך בנק האינטרנט. לקוחות Sber קיימים מקבלים מענה לגבי אפשרות קבלת כרטיס וגודל מסגרת האשראי שלו תוך מספר דקות, השאר מובטח לקבל מענה תוך יום אחד.מהמסמכים אתה צריך רק דרכון.

כל מי שגילו מעל 18, בעל רישום, וגם למעשה גר ועובד בעיר בה יש סניף של אלפא-בנק יכול להנפיק כרטיס "100 ימים ללא%". הבנק גם מטיל דרישה לגובה ההכנסה, שצריכה להיות יותר מ-5,000 רובל, מחייב מסירת טלפון ליצירת קשר של הלווה ומספר טלפון קווי של מעסיקו. מבין המסמכים, המינימום הנדרש הוא דרכון ומסמך שני לבחירתכם. על מנת שגובה מסגרת האשראי המאושרת יהיה גבוה יותר יש צורך באישור הכנסה. בקשה לכרטיס ניתן למלא באתר או בסניף בנק ולקבלה הן במשרד והן באמצעות שליח בכל מקום נוח.

טינקוף מבטיחה להעביר את הכרטיס עוד היום אם הבקשה תוגש לפני השעה 20:00. את הבקשה ממלאים באתר. עליו להכיל נתוני דרכון, מספר טלפון ליצירת קשר של הלקוח והמעסיק שלו, רמת הכנסה. ככל שלווה פוטנציאלי מספק יותר מידע על עצמו, כך גדל הסיכוי שיקבל החלטה חיובית ואישור מסגרת האשראי המקסימלית. גיל הלווה הוא בין 18 ל-70 שנים.

באופן כללי, התנאים למתן כל שלושת הקלפים דומים, ההבדל היחיד הוא שניתן להשיג את Sbercard מגיל 21, ואת השאר מגיל 18. אבל אם הבנקים באמת מוכנים להלוות לצעירים כאלה או שזה סתם תעלול פרסומי - קשה לומר בוודאות. אם אנחנו מדברים על המסמכים הנדרשים, אז רק אלפא-בנק אומר בגלוי שהוא רוצה לראות תעודת הכנסה כדי להגיש בקשה למסגרת אשראי של יותר מ-200,000 רובל.

חשוב לבצע תשלומי חובה בכרטיס אשראי במגבלות הזמן שנקבעו בקפדנות על ידי הבנק.זה הכרחי הן כדי לשמור על היסטוריית אשראי חיובית והן כדי למנוע קנסות. איחור בתשלום חובה בכרטיס אשראי "100 ימים ללא%" מאיים בקנס של 20% לשנה, הנגבים על כל סכום החוב בכרטיס. אותם תנאים מסופקים עבור Tinkoff Platinum. אבל הקנס על איחור בתשלום ב-Sbercard הוא 36% לשנה על סכום הקרן באיחור, שהוא כמעט פי שניים מזה של המתחרים.

כדי להשוות לא רק נתוני תעריף כרטיסי אשראי, אלא גם לקחת בחשבון את דעותיהם של אלה שחוו את היתרונות של פלסטיק זה, אני רוצה לשים לב לביקורות של אנשים אמיתיים. קשה לשפוט עד כמה הם אובייקטיביים. אני גם רוצה מיד לציין שלרוב מי שלא מרוצה ממשהו חולק את ניסיונו בשימוש בכרטיסי אשראי, ובין הלא מרוצים, הרוב אינם שונים ברמת האוריינות הפיננסית הדרושה.

בניתוח המידע באתר הפופולרי Otzovik, ניתן לציין כי לכרטיסים של כל הבנקים יש דירוג נמוך למדי. אבל אם אתה קורא בעיון את הביקורות של אלה שנתנו לכרטיס ציון נמוך, מתברר: האדם פשוט לא הבין עד הסוף את התנאים ולא היה לו ניסיון בשימוש בכרטיסי אשראי. אנשים בעלי ידע פיננסי נוטים להעריך כרטיסי אשראי בצורה מציאותית יותר. אם אתה מסתכל על מספר הביקורות, כרטיס האשראי Tinkoff Platinum הופך למוביל. סברקרטה עדיין רחוקה מאחור, אבל רק בגלל שהיא הופיעה בסוף קיץ 2021 ועדיין לא מוכרת לכולם.

על פי תוצאות ההשוואה, סברקרטה יכולה להיקרא אטרקטיבית יותר ובצדק הטובה ביותר. לפיה, הריבית היא הנמוכה ביותר, ותקופת החסד היא לא רק הארוכה ביותר, אלא גם מתחדשת מדי חודש, ללא קשר לשאלה אם נפרע החוב הקודם. הכרטיס מועיל גם מבחינת התשלום המינימלי, תנאי השירות ומסגרת האשראי.

היתרון העיקרי של כרטיס "100 ימים ללא%" הוא היכולת למשוך עד 50,000 רובל במזומן ללא תשלום עמלה. הקנס על איחור בו נמוך יותר מאשר ב"סברקארד", אך דומה לגובה הקנס על "100 ימים ללא%". כרטיס אשראי של טינקוף, למרות שהוא מאוד פופולרי, אם לשפוט לפי מספר הביקורות עליו, אינו משתלם כפי שהבנק מציג אותו בפרסום שלו.