Refinansavimas – tai paslauga, suteikianti naują paskolą, kad būtų galima grąžinti senąją geresnėmis sąlygomis. Bankui tai vienas iš būdų atsikratyti probleminių paskolų, išlaikyti esamus klientus ir tuo pačiu pritraukti nepažįstamus žmones, turinčius gerą kredito istoriją, o klientui – sutvarkyti skolas. Tačiau refinansavimas ne visada yra naudingas. Labai svarbu teisingai pasirinkti kredito įstaigą ir programą, o kiekvienas atvejis turėtų būti vertinamas individualiai. Padėsime suprasti banko pasirinkimo subtilybes asmeniui, tačiau primename, kad aiškių taisyklių nėra, o išmokų gavimas priklauso nuo daugelio faktorių.
|
Geriausi bankai refinansavimui | ||
| 1 | Alfa bankas | Populiariausias |
| 2 | Promsvyazbank | Geriausi tarifai kariškiams |
| 3 | Namų kredito bankas | Nemokama internetinė bankininkystė |
| 4 | Raiffeisenbank | Greičiausias klirensas |
| 5 | VTB | Aukštas stabilumas |
1. Dabartinių sąlygų paaiškinimas
Kada gali būti naudingas paskolos refinansavimas?
Kiek procentų paimama einamoji skola, kokia suma grąžinama ir kiek reikės sumokėti ateinančiais mėnesiais – mažai kas tai prisimena už mėnesinių mokėjimų rutinos. Paskolos sutartis padės atnaujinti vieną kartą sudarytos sutarties parametrus. Jei jį pametate, dublikatą galite gauti pateikę prašymą bet kuriame patogiame banko skyriuje.
Dokumente pažymėkite palūkanų normą, mokėjimo sumas ir visą permoką – geriau užsirašykite skaičius, jie vis tiek pravers. Atkreipkite dėmesį į mokėjimo grafiką: jis suskirstytas kas mėnesį, konkrečiai nurodant, kokia įmokos dalis skirta paskolai grąžinti, o kiek – palūkanoms. Jie sudaro didžiąją dalį pirmųjų mokėjimų.
2. Prioritetų suteikimas
Kokius tikslus galima pasiekti perkreditavimo pagalba?Refinansavimo paslauga kreipiamasi pasikeitus rinkos sąlygoms ir bankui sumažinus kredito linijų palūkanas. Pavyzdžiui, 2020 m. vidutinė dabartinių būsto paskolų norma buvo 10 proc., o paskolą buvo galima refinansuoti 8 proc. Taigi, skolininkas, turintis 2,5 milijono rublių skolą. 18 metų jis gavo santaupų daugiau nei 3 tūkstančius rublių mėnesinėms įmokoms, o nuo visos permokos - 674 tūkst.
Skolos mažinimas galima padaryti kitu būdu – pratęsiant paskolos terminą. Tačiau tuo pačiu metu kai kurie bankai padidina tarifą, o ne sumažina, todėl bendra permoka žymiai padidėja. Jei užduotis yra sumažinti mokėjimą, geriau susirasti programą su minimaliu procentu.
Išankstinis grąžinimas paskola dažnai apsiriboja nemaža išankstinio mokėjimo suma arba ilgu išankstinio pranešimo apie ketinimą laikotarpiu. Jeigu skolininkas mato, kad skolą gali grąžinti greičiau, reikėtų pagalvoti apie refinansavimą patogesnėmis sąlygomis.
Kelių paskolų konsolidavimas daro jų paslaugą patogesnę ir pelningesnę. Galite refinansuoti absoliučiai bet kokias vartojimo paskolas, būsto paskolas, paskolas automobiliui, banko kortelių paskolas ir pan. Tokiu atveju bankas arba pats sumoka visas skolas, arba išduoda tikslinę grynųjų pinigų paskolą, kad klientas pats jas apmokėtų.
Užsienio valiutos keitimas rublis yra prasmingas ilgainiui. Tačiau norėdami užbaigti pakartotinio kreditavimo procedūrą, bankai dažnai reikalauja užstato, gerokai padidina kursą ir nustato savo konvertavimo kursą. Svarbu kuo tiksliau apskaičiuoti naudą ir riziką.
Alfa bankas
Populiariausias
3. Refinansavimo galimybės
Kurį banką geriau refinansuoti?Refinansavimas teikiamas dviem formomis – vidaus ir išorės. Vidinis perkreditavimas apima naujos paskolos gavimą iš to paties banko, kuriame iš pradžių buvo paimta senoji. Jis ne visada siūlomas klientams, priešingai, „jų“ banko darbuotojai dažnai bando atkalbėti skolininką nuo kredito perkrovimo.Nenoromis naujos paskolos taip pat refinansuojamos, todėl rekomenduojama kreiptis ne anksčiau kaip po 6 mėnesių sąžiningų įmokų ir, to neslepiant, į kelias organizacijas iš karto.
Išorinis refinansavimas vykdo trečiosios šalies bankas, kuris domisi klientų srautu, todėl yra pasirengęs pradėti priešpriešinę programą, gerokai sumažinęs tarifą. Potencialus skolininkas turi būti pasirengęs patvirtinti savo mokumą ir surinkti išplėstinį dokumentų sąrašą. Tačiau šio pasirinkimo atsisakymo rizika yra mažiausia - jis laikomas patikimesniu skolininku nei pradedantysis skolininkas.
4. Reikalavimai asmenims
Kodėl klientui gali būti atsisakyta suteikti paslaugą?Bankai dažnai atsisako refinansuoti asmenis dėl įvairių priežasčių, iš kurių dažniausia – reikalavimų nesilaikymas. Klientas turi būti Rusijos Federacijos pilietis iki 55–60 metų, registruotas vietovėje, kurioje fiziškai yra banko filialas, ir turėti nuolatinių pajamų.
Taip pat svarbi kredito istorija, ypač bylinėjimosi dėl paskolų nemokėjimo anksčiau nebuvimas. Privaloma tikrinti, ar 12 mėnesių nėra įsiskolinimų už esamus įsipareigojimus, likusį jų galiojimo laiką (jei iki paskolos nutraukimo liko 2–3 mėnesiai, jie atsisakys refinansuoti), ar skolos restruktūrizavimo nebuvimo metu. galiojimo laikas.
5. Išlaidos
Kokios yra tiesioginės ir paslėptos paskolos refinansavimo išlaidos?Galutinė refinansavimo norma beveik visada skiriasi nuo reklamoje ar oficialioje svetainėje nurodytų skaičių.Garsiai nuskambėjęs 10% nesunkiai virsta 13 ar net 15%, jei skolininkas savo pajamas patvirtina pažyma ne dėl 2 gyventojų pajamų mokesčio, o banko forma.
Jei būsto paskola bus refinansuojama, teks išleisti pinigus perregistruojant: iš naujo įvertinti turtą, sumokėti notaro paslaugas, valstybės rinkliavą, draudimą. Paskolos automobiliui atveju, kai automobilis veikia kaip užstatas, ją taip pat reikės išduoti iš naujo. Procedūrai tęsiant, bankas nurodo didesnę nei sutarta palūkanų normą ir ją sumažina tik perregistravęs užstatą.
Namų kredito bankas
Nemokama internetinė bankininkystė
6. Skaičiavimas
Kaip apskaičiuoti numatomą naudą?
Buhalterio kalba – pats laikas sumažinti paskolos debetą, tai yra palyginti esamas paskolos išlaidas su laukiamomis po refinansavimo. Norėdami tai padaryti, turėtumėte remtis skaičiais, kurie buvo gauti dėka mūsų pirmojo patarimo - kurso dydis, likučio suma, mėnesinė įmoka ir visa permoka.
Atskirame stulpelyje verta atkreipti dėmesį į panašius 2–3 bankų parametrus, kurių sąlygos sutampa su keliamais uždaviniais. Vargu ar bus atrinkta daug pretendentų – dauguma įstaigų šiame etape eliminuojamos. Mėnesinę įmoką reikia apskaičiuoti rankiniu būdu arba naudojant internetinę skaičiuoklę oficialioje svetainėje. Jų skaičiavimais, remiantis vartotojų atsiliepimais, galima pasitikėti, sumų skirtumas pakartotinio patikrinimo metu yra minimalus.
7. Patikimumas
Kaip analizuoti banko finansinę būklę?Skaičių kalba sausa ir tiksli – internetinis skaičiavimas dažniausiai aiškiai parodo, kurį banką refinansuoti pelningiau. Belieka įsitikinti, kad jis yra patikimas. Tai svarbu – jei bankas kreditorius sprogsta, skolininkas turi atlikti mokėjimus per notaro indėlį, o tai yra problematiška ir vėl sukelia naujų išlaidų. Norėdami patikrinti patikimumą, patariame atlikti vieną ar kelis veiksmus.
Licencijos patikrinimas reikia, kad nepatektų į netikrą banką. Geriausia tai padaryti per oficialią centrinio banko svetainę cbr.ru skiltyje „Informacija apie kredito įstaigas“. Informacija apie registracijos datą, BIC, finansines ataskaitas ir kt. yra laisvai prieinama vartotojui.
Banko finansinė būklė galima nustatyti iš ataskaitų, kurios reguliariai skelbiamos toje pačioje svetainėje. Pagrindiniai sėkmės rodikliai yra kasmetinis pelnas, augantis ar bent stabilus turto kiekis, ne mažesnis kaip 8% kapitalo pakankamumo rodikliai ir ne mažesnis kaip 15% momentinis likvidumas.
Lengviausias būdas patikrinti kredito įstaigos patikimumą – pažvelgti į TOP-20 bankų, kuriuos sudaro reitingų agentūros ir finansiniai bei ekonominiai leidiniai, pvz., Kommersant, ir specializuoti internetiniai ištekliai.
Promsvyazbank
Geriausi tarifai kariškiams
8. Aptarnavimo lygis
Kokia yra paslaugų kokybė banke?
Kai skola refinansuojama ilgam laikui, prasminga pasidomėti, kaip bus patogu atlikti mokėjimus ir kontroliuoti paskolos grąžinimą. Idealu, jei bankas siūlo asmenims internetu prisijungti prie kredito sąskaitų su galimybe gauti išrašus, SMS ir elektroninio pašto pranešimus bei specialistų konsultacijas internetu. Įprastai visos šios paslaugos siūlomos nemokamos, tačiau tikrai reikėtų patikslinti komisinio atlyginimo dydį atsiskaitant grynaisiais ar pervedant mokėjimą iš konkrečios kortelės.
Nebus nereikalinga skambinti karštąja linija - ar pagalbos tarnyba greitai reaguoja? Tai gali būti naudinga, ypač jei jums reikia skubiai išspręsti problemą. Fizinis filialas turėtų būti netoli gyvenamosios ar nuolatinės darbo vietos. Tai svarbu, antraip anksčiau ar vėliau gali ateiti momentas, kai bus sunku laiku sumokėti esamą skolą būtent dėl didelio atstumo.
9. Povandeninės uolos
Svarbi informacija, kurią reikia žinotiNors šiandien, anot ekspertų, paskolų palūkanos yra istorinėse žemumose, refinansavimas vis tiek gali kainuoti nemažus centus. Taigi, reikia atsižvelgti į tai, kad 1‒2% daugiau turėsite sumokėti toje stadijoje, kai paskolos gavėjas įkeis turtą iš vieno banko ir surašys įkeitimą tam, kurį pasirinko.
Priešingu atveju Federalinė mokesčių tarnyba gali manyti, kad tai yra kitas turtas, ir atmesti teisę į nekilnojamojo turto mokesčio atskaitą (nuo 2014 m. sausio 1 d. ji numatyta tik vienam objektui).
Kitas svarbus klausimas – ar įmanoma refinansuoti būsto paskolą, kurios grąžinimui buvo panaudotas motinystės kapitalas. Niuansas tas, kad šeimos, iš pradžių kreipdamosi dėl būsto paskolos, prisiėmė įsipareigojimą Pensijų fondui įforminti bendrąją nuosavybę. Jei per šešis mėnesius po paskolos grąžinimo akcijos nebuvo skirtos visiems šeimos nariams, pažeidėjui grėsė motinos kapitalo dydžio bauda, o bankai su tokiais skolininkais nedirbo. Šiandien jiems yra atvira refinansavimo galimybė, nes įkaito turėtojas pasikeičia vienu momentu.
10. Taikymas
Kokio dokumentų paketo reikia iš asmenų?
Išanalizavus įvesties duomenis ir apskaičiavus galimą naudą, greičiausiai buvo pasirinktas bankas. Prieš susisiekdami su juo, turėtumėte paruošti dokumentų paketą.
Be šio sąrašo, bankai gali prašyti ir kitų dokumentų. Svetainėje dažniausiai pateikiamas refinansavimo paraiškos pavyzdys. Jame turėtų būti aiškiai nurodyta suma, pageidaujamos paskolos gavimo sąlygos, taip pat paskolos užtikrinimo galimybė. Kompetentingas ir sąžiningas visų stulpelių užpildymas, nesant vėlavimų einamiesiems mokėjimams, padidina sandorio patvirtinimo tikimybę.
Geriausi bankai refinansavimui
Refinansavimo paslaugos skirtinguose bankuose turi skirtumų, dėl kurių ilgainiui reikia nemažai.Perskaitykite mūsų mini reitingą, kad sužinotumėte, kokios finansinės struktūros leidžia refinansuoti skolas kuo pelningiau.
Top 5. VTB
Bankas yra pagrindinė to paties pavadinimo finansinio konglomerato struktūra, turinti komercinę ir valstybinę nuosavybės dalį. 2020 m. gegužę jis gavo aukščiausią ruAAA įvertinimą, patvirtinantį išskirtinai aukštą patikimumą. VTB refinansavimo paslauga apima įvairių rūšių banko paskolas ir numato standartines sąlygas. Iš lengvatų - lengvatinis tarifas kreipiantis internetu, pirmųjų įmokų vėlavimas 3 mėnesius ir kredito atostogos 2 kartus per metus. Minusas - neįmanoma perkredituoti skolos pačioje VTB.
Top 4. Raiffeisenbank
Raiffeisenbank reikiamą sumą galite gauti filiale arba net su nemokamu pristatymu vos per 1 dieną. Norėdami tai padaryti, pakanka pateikti internetinę paraišką, gauti SMS apie jos patvirtinimą ir pateikti internetinę pajamų ataskaitą iš viešųjų paslaugų svetainės, taip pat elektroninę paso versiją. Galite refinansuoti paskolas iki 2 milijonų rublių. be užstato, iki 600 tūkstančių rublių. – net ir be pajamas patvirtinančio dokumento. Tačiau atsisakius draudimo, prarandamas dar vienas pranašumas – fiksuota norma pakyla 4-5 taškais. Taip pat yra ribojama minimali išankstinio grąžinimo suma, tačiau tik atliekant operaciją biure.
Top 3. Namų kredito bankas
Pagrindinis privalumas renkantis „Home Credit Bank“ yra sąskaitos valdymas internetu su nemokamais pervedimais iš bet kurio Rusijos banko kortelių. Kitose įstaigose už panašią operaciją dažniausiai ima 0,3‒0,5 proc., o įprastuose filialuose iki 1,5 proc. Refinansavimo paslauga teikiama ilgą laiką su priimtina žemesne 1 mėnesio riba, o draudimas nereikalingas. Svarbu, kad bankas, sprendžiant iš atsiliepimų, detaliai išnagrinėtų klientų, patekusių į sunkią finansinę situaciją, kreipimusis, pasiūlytų būdus, kaip sumažinti finansinę naštą neatidėliojant mokėjimų ir bloginant kredito istoriją.
Top 2. Promsvyazbank
Rusijos Federacijos ginkluotųjų pajėgų darbuotojai kviečiami pakartotinai išduoti iki 80% karinės hipotekos 25 metams su 6,9%. Tokie skaičiai leidžia vykdyti įsipareigojimus ir grąžinti skolas vienam bankui bei ženkliai sumažinti kredito naštą biudžetui perkredituojant kitame. Kliento pageidavimu kredito atostogas leidžiama prijungti 2 mėn. Bankas yra patikimas, turi gynybos pramonės etaloninio banko statusą, todėl jo klientai gali tikėtis įkainių ir mokėjimų stabilumo. Pagyros atsiliepimuose ir darbuotojai – mandagūs, kompetentingi, darbštūs. Tačiau buvo ir trūkumų – registruojantis reikia nurodyti telefonus, kurių vienas turi veikti.
Top 1. Alfa bankas
Asmenims bankas siūlo refinansuoti iki 5 paskolų, įskaitant kreditines korteles, būsto paskolas ir pan., ir gauti papildomą sumą bet kokiam tikslui.Užstatas nereikalingas, pajamas galima patvirtinti simboline suma, papildomi komisiniai nenumatyti. Įdomi galimybė yra nepriklausomas mokėjimo datos pasirinkimas. Bet įkainiai gana dideli, skaičių sklaida per plati, kad juose būtų galima iš karto orientuotis, o žemiausi (9,9 proc.) galioja tik apsidraudus. Taip pat klientai skundžiasi, kad jiems neįmanoma gauti vidinio refinansavimo – priežasčių sąrašas labai ribotas.
Patiko straipsnis?
