Herfinanciering is de dienst van het verstrekken van een nieuwe lening om de oude tegen betere voorwaarden af te betalen. Voor een bank is dit een van de manieren om van probleemleningen af te komen, bestaande klanten te behouden en tegelijkertijd vreemden met een goede kredietgeschiedenis aan te trekken, en voor een klant om hun schulden te stroomlijnen. Maar herfinanciering is niet altijd voordelig. Het is erg belangrijk om een kredietinstelling en programma correct te kiezen, en elk geval moet afzonderlijk worden bekeken. We zullen u helpen de fijne kneepjes van het kiezen van een bank voor een persoon te begrijpen, maar we herinneren u eraan dat er geen duidelijke regels zijn en dat het ontvangen van voordelen van veel factoren afhangt.
|
De beste banken voor herfinanciering | ||
| 1 | Alfa Bank | Het meest populair |
| 2 | Promsvyazbank | Beste tarieven voor militair personeel |
| 3 | Thuiskredietbank | Gratis internetbankieren |
| 4 | Raiffeisenbank | De snelste opruiming |
| 5 | VTB | Hoge stabiliteit |
1. Verduidelijking huidige voorwaarden
Wanneer kan het oversluiten van een lening voordelig zijn?
Met welk percentage de huidige schuld wordt opgenomen, welk bedrag wordt afgelost en hoeveel er in de volgende maanden moet worden betaald - weinig mensen herinneren zich dit achter de routine van maandelijkse betalingen. Een leenovereenkomst zal helpen om de parameters van de eenmaal gesloten overeenkomst op te frissen. Als het verloren is gegaan, kunt u een duplicaat krijgen via een aanvraag bij elk geschikt bankfiliaal.
Markeer in het document het rentepercentage, de betalingsbedragen en het totale te veel betaalde bedrag - het is beter om de cijfers op te schrijven, ze zullen nog steeds van pas komen. Let op het betalingsschema: het heeft een maandelijks overzicht met een specifieke indicatie van hoeveel van de betaling naar de terugbetaling van de lening gaat en hoeveel rente gaat. Zij vormen het grootste deel van de eerste betalingen.
2. Prioritering
Welke doelen kunnen worden bereikt met behulp van hercreditering?De herfinancieringsservice wordt ingeschakeld wanneer de marktomstandigheden veranderen en de bank de rentetarieven op kredietlijnen verlaagt. Zo was in 2020 het gemiddelde tarief voor lopende hypotheken 10% en was het mogelijk om een lening te herfinancieren tegen 8%. Dus een lener met een schuld van 2,5 miljoen roebel. gedurende 18 jaar ontving hij besparingen op maandelijkse betalingen van meer dan 3000 roebel, en op het totale te veel betaalde bedrag - 674 duizend roebel.
Schuldvermindering kan op een andere manier - door de leentermijn te verlengen. Maar tegelijkertijd verhogen sommige banken het tarief in plaats van het te verlagen, waardoor het totale te veel betaalde bedrag aanzienlijk toeneemt. Als het de taak is om de betaling te verlagen, is het beter om een programma te vinden met een minimumpercentage.
Vervroegde aflossing een lening is vaak beperkt tot een aanzienlijk bedrag aan vervroegde aflossing of een lange periode van voorafgaande kennisgeving van voornemen. Als de lener ziet dat hij de schuld sneller kan terugbetalen, moet hij nadenken over herfinanciering tegen gunstiger voorwaarden.
Consolidatie van meerdere leningen maakt hun service handiger en winstgevender. U kunt absoluut alle consumentenleningen, hypotheken, autoleningen, bankkaartleningen, enz. herfinancieren. In dit geval betaalt de bank ofwel alle schulden zelf, ofwel verstrekt de klant een gerichte geldlening om ze zelf af te betalen.
Wisseling in vreemde valuta op de roebel is op de lange termijn logisch. Om de herkredietprocedure te voltooien, hebben banken echter vaak onderpand nodig, verhogen ze de koers aanzienlijk en bepalen ze hun eigen omrekeningskoers. Het is belangrijk om de voordelen en risico's zo nauwkeurig mogelijk te berekenen.
Alfa Bank
Het meest populair
3. Herfinancieringsopties
Welke bank is beter te herfinancieren?Herfinanciering wordt verstrekt in twee vormen - intern en extern. Interne hercreditering houdt in dat u een nieuwe lening aangaat bij dezelfde bank waar de oude oorspronkelijk is afgesloten. Het wordt niet altijd aan klanten aangeboden, integendeel, "hun" bankmedewerkers proberen de kredietnemer vaak te weerhouden van kredietherhaling.Met tegenzin worden ook nieuwe leningen geherfinancierd, dus het wordt aanbevolen om niet eerder dan 6 maanden gewetensvolle betalingen toe te passen, en, zonder dit te verbergen, bij meerdere organisaties tegelijk.
Externe herfinanciering wordt uitgevoerd door een externe bank die geïnteresseerd is in de klantenstroom en daarom klaar is om een tegenprogramma te lanceren met een aanzienlijke verlaging van het tarief. Een potentiële lener moet bereid zijn zijn solvabiliteit te bevestigen en een uitgebreide lijst met documenten te verzamelen. Maar de risico's van weigering bij deze optie zijn het kleinst - het wordt beschouwd als een betrouwbaardere debiteur dan een beginnende lener.
4. Vereisten voor individuen
Waarom kan een klant een dienst worden geweigerd?Banken weigeren vaak personen te herfinancieren om verschillende redenen, waarvan de meest voorkomende niet-naleving van de vereisten is. De klant moet een staatsburger zijn van de Russische Federatie tot 55-60 jaar oud, geregistreerd in een plaats waar fysiek een bankfiliaal aanwezig is, en een regelmatig inkomen hebben.
Kredietgeschiedenis is ook belangrijk, vooral de afwezigheid van rechtszaken wegens niet-betaling van leningen eerder. Het zal verplicht zijn om de afwezigheid van schulden op lopende verplichtingen gedurende 12 maanden, de rest van hun geldigheidsperiode (als 2-3 maanden resteren voordat de lening wordt afgesloten, zullen ze weigeren te herfinancieren), de afwezigheid van schuldsanering tijdens hun geldigheidsduur.
5. Uitgaven
Wat zijn de directe en verborgen kosten van het oversluiten van een lening?Het uiteindelijke herfinancieringspercentage wijkt bijna altijd af van de cijfers die in advertenties of op de officiële website worden vermeld.De luide 10% verandert gemakkelijk in 13 of zelfs 15% als de lener zijn inkomen bevestigt met een attest van niet voor 2-personenbelasting, maar in de vorm van een bank.
Als de hypotheek wordt geherfinancierd, moet u geld uitgeven aan herregistratie: het onroerend goed opnieuw beoordelen, notarisdiensten betalen, staatsbelasting en verzekeringen. In het geval van een autolening, waarbij de auto als onderpand fungeert, zal deze ook opnieuw moeten worden uitgegeven. Terwijl de procedure voortduurt, geeft de bank een hoger tarief aan dan het afgesproken tarief en verlaagt dit pas na de herregistratie van het onderpand.
Thuiskredietbank
Gratis internetbankieren
6. Berekening
Hoe het verwachte voordeel berekenen?
In de taal van een accountant is het tijd om de afschrijving van de lening te verminderen, dat wil zeggen, om de huidige kosten van de lening te vergelijken met de verwachte kosten na herfinanciering. Om dit te doen, moet u de cijfers raadplegen die zijn verkregen dankzij onze eerste tip - de hoogte van het tarief, het bedrag van het saldo, de maandelijkse betaling en het totale te veel betaalde bedrag.
In een aparte kolom is het vermeldenswaard de vergelijkbare parameters van 2-3 banken, waarvan de voorwaarden samenvallen met de ingestelde taken. Het is onwaarschijnlijk dat veel aanvragers zullen worden geselecteerd - de meeste instellingen worden in dit stadium geëlimineerd. Het is vereist om de maandelijkse betaling te berekenen - handmatig of met behulp van de online calculator op de officiële website. Hun berekeningen zijn volgens gebruikersrecensies te vertrouwen, het verschil in bedragen bij hercontrole is minimaal.
7. Betrouwbaarheid
Hoe de financiële toestand van de bank analyseren?De taal van cijfers is droog en nauwkeurig - online berekeningen laten meestal duidelijk zien welke bank het meest winstgevend is om te herfinancieren. Het valt nog te bezien of het betrouwbaar is. Dit is belangrijk - als de bank van de schuldeiser barst, moet de schuldenaar betalingen doen via het depot van de notaris, wat problematisch is en opnieuw tot nieuwe kosten leidt. Om de betrouwbaarheid te controleren adviseren wij u om één of meerdere stappen uit te voeren.
Licentiecontrole nodig om te voorkomen dat u een nepbank tegenkomt. Het is het beste om dit te doen via de officiële website van de Centrale Bank cbr.ru in de sectie "Informatie over kredietinstellingen". Informatie over de datum van registratie, BIC, jaarrekening, etc. is vrij beschikbaar voor de gebruiker.
De financiële toestand van de bank kan worden afgeleid uit de rapporten die regelmatig op dezelfde site worden gepubliceerd. Sleutelindicatoren voor succes zijn het maken van winst van jaar tot jaar, een groeiend of in ieder geval stabiel vermogen, solvabiliteitsratio's van minimaal 8% en instant liquiditeit van minimaal 15%.
De eenvoudigste manier om de betrouwbaarheid van een kredietinstelling te verifiëren, is door te kijken naar de TOP-20-banken die zijn samengesteld door ratingbureaus en financiële en economische publicaties zoals Kommersant en gespecialiseerde online bronnen.
Promsvyazbank
Beste tarieven voor militair personeel
8. Service Level
Hoe hoog is de kwaliteit van de dienstverlening in de bank?
Wanneer de schuld voor de lange termijn wordt geherfinancierd, is het zinvol om na te gaan hoe gemakkelijk het is om betalingen te doen en de terugbetaling van de lening te controleren. Ideaal als een bank particulieren online toegang biedt tot kredietrekeningen met de mogelijkheid om afschriften, sms- en e-mailnotificaties te ontvangen en online consultatie door specialisten. Meestal worden al deze diensten gratis aangeboden, maar het bedrag van de commissie bij contante betaling of het overboeken van een betaling van een bepaalde kaart moet zeker worden verduidelijkt.
Het is niet overbodig om de hotline te bellen - reageert de ondersteuningsservice snel? Dit kan handig zijn, vooral als u dringend een probleem moet oplossen. Het fysieke bijkantoor moet zich in de buurt van de woonplaats of het vaste werk bevinden. Dit is belangrijk, anders kan er vroeg of laat een moment komen dat het juist vanwege de grote afstand moeilijk wordt om de lopende schuld op tijd af te lossen.
9. Onderwater rotsen
Belangrijke details om op te lettenHoewel de rentetarieven op leningen vandaag de dag volgens experts historisch laag zijn, kan herfinanciering nog steeds een aardige cent kosten. U moet er dus rekening mee houden dat u 1‒2% meer zult moeten betalen op het moment dat de lener een hypotheek neemt op onroerend goed bij een bank en een pandrecht opstelt voor de bank die hij heeft gekozen.
Anders kan de federale belastingdienst van mening zijn dat dit een ander onroerend goed is en het recht op onroerendgoedbelastingaftrek weigeren (vanaf 1 januari 2014 wordt dit slechts voor één object verstrekt).
Een andere belangrijke vraag is of het mogelijk is een hypotheek te herfinancieren, voor de aflossing waarvan kraamgeld is gebruikt. De nuance is dat de families zich bij de eerste aanvraag van een hypothecaire lening jegens het Pensioenfonds verplichtten om het gemeenschappelijk eigendom te formaliseren. Als binnen zes maanden na aflossing van de lening aandelen niet aan alle gezinsleden waren toegewezen, werd de overtreder bedreigd met een boete ter hoogte van het moederkapitaal en werkten banken niet met dergelijke kredietnemers. Vandaag staat voor hen de mogelijkheid van herfinanciering open, aangezien de verandering van pandhouder op een bepaald moment plaatsvindt.
10. Toepassen
Welk pakket documenten is vereist van particulieren?
Na analyse van de inputgegevens en het berekenen van de mogelijke voordelen, werd hoogstwaarschijnlijk de bank gekozen. Voordat u contact met hem opneemt, moet u een pakket documenten voorbereiden.
Naast deze lijst kunnen banken ook andere documenten opvragen. Op de website vindt u meestal een voorbeeldaanvraag voor herfinanciering. Het moet duidelijk het bedrag aangeven, de gewenste voorwaarden voor het verkrijgen van een lening, evenals de optie om de lening veilig te stellen. Het vakkundig en zorgvuldig invullen van alle kolommen zonder vertragingen in lopende betalingen vergroot de kans op goedkeuring van de transactie.
De beste banken voor herfinanciering
Herfinancieringsdiensten bij verschillende banken hebben verschillen die op de lange termijn een aanzienlijk bedrag kosten.Lees onze mini-rating om erachter te komen met welke financiële structuren u uw schulden zo voordelig mogelijk kunt herfinancieren.
Top 5. VTB
De bank is de hoofdstructuur van het gelijknamige financiële conglomeraat met een commercieel en staatsaandeel. In mei 2020 ontving het de hoogste ruAAA-rating, wat de uitzonderlijk hoge betrouwbaarheid bevestigt. De herfinancieringsservice van VTB omvat verschillende soorten bankleningen en voorziet in standaardvoorwaarden. Van de voordelen - een verlaagd tarief bij online aanvragen, een vertraging van de eerste betalingen voor 3 maanden en vakantiedagen 2 keer per jaar. Min - het is onmogelijk om de schuld in VTB zelf terug te boeken.
Boven 4. Raiffeisenbank
Bij de Raiffeisenbank kunt u het benodigde bedrag in het filiaal of zelfs met gratis levering in slechts 1 dag krijgen. Om dit te doen, volstaat het om een online aanvraag in te dienen, een sms te ontvangen over de goedkeuring en een online inkomensverklaring van de website van de overheidsdiensten te verstrekken, evenals een elektronische versie van het paspoort. U kunt leningen tot 2 miljoen roebel herfinancieren. zonder onderpand, tot 600 duizend roebel. – ook zonder bewijs van inkomen. Maar als u een verzekering weigert, gaat een ander voordeel verloren: de vaste rente stijgt met 4-5 punten. Er is ook een limiet op het minimumbedrag van vervroegde aflossing, maar alleen bij het uitvoeren van een operatie op kantoor.
Top 3. Thuiskredietbank
Het belangrijkste voordeel van het kiezen van Home Credit Bank is accountbeheer via internet met gratis overschrijvingen vanaf kaarten van elke Russische bank. In andere instellingen rekenen ze voor een gelijkaardige operatie gewoonlijk 0,3 à 0,5%, en in reguliere filialen tot 1,5%. De herfinancieringsservice wordt verleend voor een lange periode met een acceptabele ondergrens van 1 maand, en verzekering is niet vereist. Het is belangrijk dat de bank, te oordelen naar de beoordelingen, de verzoeken van klanten die in een moeilijke financiële situatie zijn beland, tot in detail in overweging neemt en manieren biedt om de financiële last te verminderen zonder de betalingen te vertragen en de kredietgeschiedenis te verslechteren.
Bovenste 2. Promsvyazbank
Werknemers van de strijdkrachten van de Russische Federatie worden uitgenodigd om tot 80% van de militaire hypotheek voor 25 jaar opnieuw te registreren tegen 6,9%. Dergelijke cijfers maken het mogelijk om verplichtingen na te komen en schulden aan de ene bank terug te betalen en de kredietlast op de begroting aanzienlijk te verminderen met behulp van hercreditering in een andere. Op verzoek van de opdrachtgever is het toegestaan om creditvakanties voor 2 maanden aan te sluiten. De bank is betrouwbaar, heeft de status van referentiebank voor de defensie-industrie, waardoor haar klanten kunnen rekenen op stabiliteit van tarieven en betalingen. Lof in de beoordelingen en medewerkers - beleefd, bekwaam, efficiënt. Maar het was niet zonder nadelen - bij het registreren moet u telefoons opgeven, waarvan er één moet werken.
Top 1. Alfa Bank
De bank biedt particulieren de mogelijkheid om tot 5 leningen te herfinancieren, inclusief creditcards, hypotheken, enz., en een extra bedrag te ontvangen voor welk doel dan ook.Onderpand is niet vereist, inkomsten kunnen worden bevestigd met een symbolisch bedrag, extra commissies worden niet verstrekt. Een interessante optie is de onafhankelijke keuze van de betaaldatum. Maar de tarieven zijn vrij hoog, de spreiding van cijfers is te groot om er meteen in te oriënteren en de laagste (9,9%) geldt alleen als er een verzekering is afgesloten. Ook klagen klanten dat het voor hen onmogelijk is om interne herfinanciering te krijgen - de lijst met redenen is zeer beperkt.
Vond je het artikel leuk?
