Top 10 sfaturi pentru alegerea unei bănci pentru refinanțarea împrumutului

Votul popular - cea mai bună bancă pentru refinanțare?
Vot!

Gazprombank

VTB

Banca Alfa

Raiffeisenbank

Acasă Credit Bank

Promsvyazbank

UralSib

Post Bank

Banca Industrială din Moscova

Total votat: 3

Vot rezultate

La ce procent este luată datoria curentă, ce sumă este rambursată și cât urmează să fie plătită în lunile următoare - puțini oameni își amintesc acest lucru în spatele rutinei plăților lunare. Un contract de împrumut va ajuta la reîmprospătarea parametrilor acordului odată încheiat. Dacă este pierdut, puteți obține un duplicat printr-o aplicație la orice sucursală convenabilă a băncii.

În document, marcați rata dobânzii, sumele de plată și supraplata totală - este mai bine să notați numerele, acestea vor fi în continuare utile. Acordați atenție programului de plată: are o defalcare lunară cu o indicație specifică despre cât din plată este destinată rambursării împrumutului și cât se va plăti dobânda. Ele constituie cea mai mare parte a primelor plăți.

Se recurge la serviciul de refinanțare atunci când condițiile pieței se schimbă și banca reduce dobânzile la liniile de credit. De exemplu, în 2020, rata medie pentru creditele ipotecare curente a fost de 10% și a fost posibilă refinanțarea unui împrumut la 8%. Astfel, un debitor cu o datorie de 2,5 milioane de ruble. timp de 18 ani, a primit economii la plăți lunare de peste 3 mii de ruble, iar la plata în plus - 674 mii de ruble.

Reducerea datoriilor se poate face în alt mod – prin prelungirea termenului de împrumut. Dar, în același timp, unele bănci cresc rata, în loc să o reducă, motiv pentru care supraplata totală crește semnificativ. Dacă sarcina este de a reduce plata, este mai bine să găsiți un program cu un procent minim.

Rambursare anticipată un împrumut este adesea limitat la o sumă considerabilă de plată anticipată sau la o perioadă lungă de notificare prealabilă a intenției. Dacă împrumutatul vede că poate rambursa mai repede datoria, ar trebui să se gândească la refinanțare în condiții mai convenabile.

Consolidarea mai multor împrumuturi face serviciul lor mai convenabil și mai profitabil. Puteți refinanța absolut orice împrumuturi de consum, ipoteci, împrumuturi auto, împrumuturi cu card bancar etc. În acest caz, banca fie plătește pe cont propriu toate datoriile, fie emite un împrumut în numerar țintit pentru ca clientul să le achite singur.

Schimbarea valutei pe rublă are sens pe termen lung. Cu toate acestea, pentru a finaliza procedura de re-creditare, băncile solicită adesea garanții, măresc semnificativ rata și își stabilesc propria rată de conversie. Este important să calculați beneficiile și riscurile cât mai precis posibil.

Refinanțarea este oferită în două forme - internă și externă. Recreditare internă presupune obținerea unui nou credit de la aceeași bancă unde a fost luat inițial cel vechi. Nu este întotdeauna oferit clienților, dimpotrivă, angajații „lor” băncii încearcă adesea să descurajeze împrumutatul de la reîncărcarea creditului.Fără tragere de inimă, creditele proaspete sunt și refinanțate, așa că se recomandă aplicarea nu mai devreme de 6 luni de plăți conștiincioase și, fără a ascunde acest lucru, mai multor organizații deodată.

Refinanțare externă este realizat de o bancă terță care este interesată de fluxul de clienți și, prin urmare, este gata să lanseze un program de contracare cu o reducere semnificativă a ratei. Un potențial împrumutat trebuie să fie pregătit să își confirme solvabilitatea și să colecteze o listă extinsă de documente. Dar riscurile de refuz în această opțiune sunt cele mai puține - este considerat un debitor mai de încredere decât un împrumutat începător.

Băncile refuză adesea să refinanțeze persoanele fizice din diverse motive, dintre care cel mai frecvent este nerespectarea cerințelor. Clientul trebuie să fie cetățean al Federației Ruse cu vârsta de până la 55-60 de ani, înregistrat într-o localitate în care o sucursală bancară este prezentă fizic și să aibă un venit regulat.

Istoricul creditului este de asemenea important, mai ales absența litigiilor pentru neplata creditelor mai devreme. Va fi obligatoriu să se verifice absența datoriilor la obligațiile curente timp de 12 luni, restul perioadei de valabilitate a acestora (dacă rămân 2-3 luni înainte de închiderea împrumutului, ei vor refuza refinanțarea), absența restructurării datoriilor în timpul lor. Perioada de valabilitate.

Rata finală de refinanțare diferă aproape întotdeauna de cifrele indicate în publicitate sau pe site-ul oficial.10% cu voce tare se transformă cu ușurință în 13 sau chiar 15% dacă împrumutatul își confirmă venitul cu un certificat nu pentru impozitul pe venitul 2 persoane, ci sub forma unei bănci.

Dacă ipoteca este refinanțată, va trebui să cheltuiți bani pentru reînregistrare: reevaluați proprietatea, plătiți servicii notariale, taxe de stat și asigurări. În cazul unui împrumut auto, în care mașina acționează ca garanție, va trebui și el reemis. În timp ce procedura continuă, banca indică o rată mai mare decât cea convenită și o reduce abia după reînregistrarea garanției.

În limbajul unui contabil, este timpul să reducem debitul la credit, adică să comparăm costurile curente ale creditului cu cele așteptate după refinanțare. Pentru a face acest lucru, ar trebui să vă referiți la numerele care au fost obținute datorită primului nostru sfat - mărimea ratei, valoarea soldului, plata lunară și supraplata totală.

Într-o coloană separată, merită remarcați parametrii similari ai 2-3 bănci, ale căror condiții coincid cu sarcinile stabilite. Este puțin probabil ca mulți solicitanți să fie selectați - majoritatea instituțiilor sunt eliminate în această etapă. Este necesar să se calculeze plata lunară - manual sau folosind calculatorul online de pe site-ul oficial. Calculele lor, conform recenziilor utilizatorilor, pot fi de încredere, diferența de sume în timpul verificării este minimă.

Limbajul numerelor este sec și precis - calculul online arată de obicei clar care bancă este mai profitabilă pentru refinanțare. Rămâne de văzut că este de încredere. Acest lucru este important - dacă banca creditoare explodează, debitorul trebuie să facă plăți prin depozitul notarului, ceea ce este problematic și duce din nou la noi cheltuieli. Pentru a verifica fiabilitatea, vă sfătuim să efectuați unul sau mai mulți pași.

Verificarea licenței necesare pentru a evita să dau peste o bancă falsă. Cel mai bine este să o faceți prin intermediul site-ului oficial al Băncii Centrale cbr.ru în secțiunea „Informații despre instituțiile de credit”. Informațiile despre data înregistrării, BIC, situațiile financiare etc. sunt disponibile gratuit utilizatorului.

Starea financiară a băncii poate fi determinată din rapoartele care sunt publicate în mod regulat pe același site. Indicatorii cheie ai succesului sunt realizarea de profit de la an la an, o cantitate de active în creștere sau cel puțin stabilă, rate de adecvare a capitalului de cel puțin 8% și lichiditate instantanee de cel puțin 15%.

Cel mai simplu mod de a verifica fiabilitatea unei instituții de credit este să te uiți la TOP-20 bănci compilate de agențiile de rating și publicațiile financiare și economice precum Kommersant și resurse online specializate.

Când datoria este refinanțată pe termen lung, este logic să verificați cât de convenabil va fi să efectuați plăți și să controlați rambursarea împrumutului. În mod ideal, dacă o bancă oferă persoanelor fizice acces online la conturile de credit cu posibilitatea de a primi extrase de cont, notificări prin SMS și e-mail, precum și consultanță on-line de către specialiști. De obicei, toate aceste servicii sunt oferite gratuit, dar trebuie clarificată cu siguranță valoarea comisionului la plata în numerar sau la transferul unei plăți de pe un anumit card.

Nu va fi de prisos să sunați la linia fierbinte - serviciul de asistență răspunde rapid? Acest lucru poate fi util, mai ales dacă aveți nevoie urgentă de a rezolva o problemă. Sucursala fizică ar trebui să fie situată în apropierea locului de reședință sau de muncă permanentă. Acest lucru este important, altfel, mai devreme sau mai târziu, poate veni un moment în care va fi dificil să plătiți la timp datoria actuală tocmai din cauza distanței lungi.

Deși ratele dobânzilor la împrumuturi astăzi, potrivit experților, sunt la minime istorice, refinanțarea poate costa încă un ban. Așadar, trebuie să țineți cont de faptul că va trebui să plătiți mai mult cu 1‒2% în etapa în care împrumutatul ia o ipotecă asupra proprietății de la o bancă și întocmește un gaj pentru cea pe care a ales-o.

În caz contrar, Serviciul Fiscal Federal poate considera că aceasta este o altă proprietate și poate refuza dreptul la o deducere a impozitului pe proprietate (de la 1 ianuarie 2014, este prevăzută doar pentru un singur obiect).

O altă întrebare importantă este dacă este posibilă refinanțarea unui credit ipotecar, pentru rambursarea căreia s-a folosit capital de maternitate. Nuanțarea este că familiile, la cererea inițială pentru un credit ipotecar, și-au asumat obligația față de Fondul de Pensii de a formaliza proprietatea comună. Dacă în termen de șase luni de la rambursarea împrumutului, acțiunile nu au fost alocate tuturor membrilor familiei, contravenientul a fost amenințat cu o amendă în valoare de capitalul mamei, iar băncile nu au lucrat cu astfel de debitori. Astăzi, posibilitatea de refinanțare este deschisă pentru aceștia, întrucât schimbarea deținătorului gajului are loc la un moment dat.

După analizarea datelor de intrare și calcularea posibilelor beneficii, banca, cel mai probabil, a fost aleasă. Înainte de a-l contacta, ar trebui să pregătiți un pachet de documente.

Pe lângă această listă, băncile pot solicita și alte documente. Un exemplu de cerere de refinanțare este de obicei furnizat pe site-ul web. Ar trebui să indice clar suma, condițiile dorite pentru obținerea unui împrumut, precum și opțiunea de a garanta împrumutul. Completarea competentă și conștiincioasă a tuturor coloanelor în absența întârzierilor la plățile curente crește șansele de aprobare a tranzacției.