Cel mai bun card de credit - Tinkoff, Sberbank sau Alfa-Bank?

Rata dobânzii pentru utilizarea fondurilor cardului de credit este unul dintre indicatorii cheie cărora îi acordă atenție clienții băncilor. Majoritatea organizațiilor de credit în promovarea produselor lor indică condiții de dobândă foarte atractive, deși o examinare mai atentă a informațiilor reiese că în realitate lucrurile stau oarecum diferit.

Creditul „Sbercard” de la Sberbank oferă, la prima vedere, un procent incredibil de favorabil - de la 9,8% pe an, dar dacă citiți cu mai multă atenție condițiile tarifare, rezultă că această rată se aplică doar achizițiilor din categoria „Sănătate” ( lista de coduri MCC disponibile pe site) și la plata comenzilor la Sbermegamarket. Rata de 9,8% este o ofertă promoțională valabilă până la 31.12.2021, dar este probabil ca aceasta să fie prelungită. Toate celelalte tranzacții sunt supuse unei rate de 17,9%. În general, condițiile sunt de înțeles și chiar foarte atractive.

Pe cardul Tinkoff Platinum, rata dobânzii variază între 12 și 29,9% pe an pentru achiziții, de la 30-49,9% pentru retragerile de numerar (se prevede și un comision considerabil pentru această operațiune, dar mai multe despre asta mai târziu). Rata este determinată pentru fiecare client în mod individual și depinde de istoricul său de credit.Puteti afla in sfarsit exact care va fi tariful abia dupa emiterea unui card. Există informații pe site-ul băncii că procentul poate fi revizuit în scădere dacă deținătorul cardului se dovedește a fi un împrumutat de încredere și responsabil.

Cardul de credit „100 de zile fără dobândă” a apărut de mult în linia de produse a Alfa-Bank și are o mulțime de fani. Rata dobânzii la acesta este de la 11,99% pe an pentru achiziții și de la 23,89% pentru retrageri de numerar. Interesant este faptul că în tarifele băncii nu este specificată dobânda maximă, iar banca determină dobânda exactă pentru fiecare client în mod individual, ținând cont de venitul acestuia, ratingul de credit și alți factori.

Analizând datele privind rata dobânzii pentru cele trei carduri comparate, putem concluziona că oferta Sbercard pare nu doar mai profitabilă, ci și cât se poate de transparentă. Pe cardul de la Tinkoff, deși dobânda este destul de mare, cel puțin limitele lor sunt definite, dar oferta de la Alfa-Bank cu rata lor de 11,99% și fără a specifica dimensiunea maximă pare destul de vagă.

Dimensiunea limitei de credit aprobate pentru Sbercard poate fi de până la 1 milion de ruble. Pentru a-l determina, se ia în considerare doar calitatea istoricului de credit al unei persoane. În procesul de utilizare a cardului, limita acestuia poate fi mărită sau redusă la discreția băncii.

Tinkoff Platinum are o limită de credit de până la 700.000 RUB. Care va fi exact pentru fiecare persoană anume este determinat de un program special care analizează totalitatea datelor disponibile cu privire la valoarea veniturilor și calitatea istoricului de credit.

Limita de credit pentru cardul „100 de zile fără dobândă” este de până la 1 milion de ruble, dar dimensiunea sa finală va depinde direct de lista de documente furnizată de client. Numai cu un pașaport, puteți conta pe o limită de cel mult 100.000 de ruble, dacă furnizați suplimentar un al doilea document de identitate, atunci limita maximă poate crește la 200.000 de ruble și pentru a primi o limită de până la un milion, va trebui să vă confirmați în plus solvabilitatea. Nu există nicio îndoială că banca va analiza și alte date disponibile despre potențialul deținător de card. În ceea ce privește limita maximă, Sbercard și 100 de zile fără dobândă arată puțin mai atractiv decât Tinkoff Platinum.

Este foarte posibil să folosiți fonduri împrumutate și să nu plătiți dobândă pentru ele dacă aveți un card de credit. Deci, „Sberkarta” are o perioadă de grație de 120 de zile, timp în care nu se percepe dobândă. Cardul Alfa-Bank conține informații despre durata perioadei de grație în numele său - este de 100 de zile.

Tinkoff Platinum are o perioadă de grație standard de 55 de zile pentru orice achiziție, dar dacă utilizați cardul pentru a rambursa împrumuturi de la alte bănci, nu puteți plăti dobândă timp de 120 de zile. Cardul poate fi folosit pentru achiziții în rate de la companii partenere. În acest caz, perioada fără dobândă poate fi de până la 12 luni.

Dacă luăm în considerare achizițiile standard, pentru care cardurile de credit sunt folosite cel mai des, atunci Sbercard are cea mai favorabilă perioadă de grație.Tinkoff are cea mai scurtă perioadă de grație pentru achizițiile standard.

Separat, aș dori să observ că Sbercard oferă nu numai cea mai lungă perioadă de grație, ci și o abordare unică a definiției sale. Va exista o perioadă de grație diferită pentru cheltuieli în fiecare lună. Deci, puteți achita datoria pentru achizițiile făcute în noiembrie 2021 până la sfârșitul lunii februarie 2022 și pentru achizițiile din decembrie 2021 până la sfârșitul lunii martie 2022. Adică în fiecare lună se reînnoiește perioada de grație și asta se întâmplă indiferent dacă datoria precedentului este rambursată. Acest lucru face ca Sbercard să fie cu adevărat unic, deoarece pentru alte carduri de credit perioada de grație începe să funcționeze din momentul în care se face prima achiziție, iar pentru fiecare ulterior aceasta devine din ce în ce mai mică.

Plata minimă cu cardul de credit este supusă plății obligatorii, indiferent dacă perioada de grație este în vigoare în prezent. Daca nu este achitat integral si in termenele stabilite de banca, atunci perioada de gratie inceteaza automat, iar la suma datoriei se acumuleaza dobanda integrala. Plata minimă este stabilită la % din datorie, care poate fi fixată sau stabilită individual de către bancă.

După cum se poate observa din tabel, fiecare bancă vede suma ideală a plății lunare în felul său, dar oferta de la Sberbank pare cea mai atractivă și transparentă.

Toate cele trei carduri care au devenit participanți la comparație sunt emise gratuit, dar condițiile pentru serviciile lor ulterioare sunt diferite. Deci, „Sberkarta” nu va necesita costuri suplimentare, chiar și notificările despre tranzacțiile pe acesta sunt gratuite. Un card de credit de la Alfa-Bank este deservit pentru 0 ruble. numai în primul an, plasticul de la Tinkoff va costa 590 de ruble anual, notificările pe aceste carduri sunt, de asemenea, plătite - 99, respectiv 59 de ruble pe lună. Pe fundalul lor, Sbercard pare mult mai avantajos.

În mod tradițional, se consideră că retragerea numerarului de pe un card de credit, dacă este posibil, se face în condiții extrem de nefavorabile pentru posesorul de plastic. Să vedem cum stau lucrurile cu cardurile comparate.

Puteți retrage disponibilitatea de pe cardul Sbercard în limitele a 300.000 de ruble, desigur, dacă limita de credit stabilită pentru aceasta permite acest lucru. În primele 15 zile de la emiterea cardului, retragerile de numerar pot fi efectuate fără a plăti un comision suplimentar, atunci va fi de 3% din sumă, dar nu mai puțin de 390 de ruble.

Pe cardul „100 de zile fără%”, limita de retragere a numerarului este, de asemenea, limitată la 300.000 de ruble. Dar acest card de credit are un avantaj serios - puteți retrage până la 50 de mii fără comisioane. Dacă suma este mai mare de 50 de mii, atunci va trebui să plătiți un comision foarte impresionant de 5,9%.

Pentru un card de credit Tinkoff, limita de retragere a numerarului este stabilită pentru fiecare client în parte, iar comisionul pentru o astfel de operațiune va fi de 2,9% + 290 de ruble. Condițiile de retragere de numerar pentru fiecare dintre carduri au propriile caracteristici, însă pentru majoritatea, cele oferite de cardul de credit „100 de zile fără%”, pentru care o sumă destul de mare poate fi retrasă fără comision, vor fi mai profitabile.

Pentru a primi un Sbercard, trebuie să îndepliniți câteva condiții simple - să aveți între 21 și 65 de ani și să fiți înregistrat permanent. Puteți completa o cerere pentru un card la biroul băncii sau prin intermediul internetului bancar. Clienții Sber existenți primesc un răspuns despre posibilitatea de a obține un card și mărimea limitei sale de credit în câteva minute, restul li se promite că va primi răspuns în termen de o zi.Din documente aveți nevoie doar de pașaport.

Oricine are peste 18 ani, are o înregistrare și, de asemenea, locuiește și lucrează într-un oraș în care există o sucursală a Alfa-Bank poate emite un card „100 de zile fără%”. Banca impune, de asemenea, o cerință privind nivelul veniturilor, care trebuie să fie mai mare de 5.000 de ruble, solicită furnizarea unui număr de telefon de contact al împrumutatului și a unui număr de telefon fix al angajatorului său. Dintre documente, minimul necesar este un pașaport și un al doilea document la alegere. Pentru ca valoarea limitei de credit aprobate să fie mai mare, este necesar un certificat de venit. O cerere de card poate fi completată pe site sau la o sucursală a băncii și primită atât la birou, cât și prin curier în orice loc convenabil.

Tinkoff promite că va livra cardul astăzi dacă cererea este depusă înainte de ora 20:00. Aplicația se completează pe site. Trebuie să conțină datele pașaportului, numărul de telefon de contact al clientului și al angajatorului acestuia, nivelul veniturilor. Cu cât un potențial împrumutat oferă mai multe informații despre sine, cu atât este mai probabil să primească o decizie pozitivă și aprobarea limitei maxime de credit. Vârsta debitorului este de la 18 la 70 de ani.

În general, condițiile de furnizare a tuturor celor trei carduri sunt similare, singura diferență este că Sbercard poate fi obținut de la vârsta de 21 de ani, iar restul de la vârsta de 18 ani. Dar dacă băncile sunt cu adevărat pregătite să împrumute unor astfel de tineri sau este doar o cascadorie publicitară - este greu de spus cu siguranță. Dacă vorbim despre documentele necesare, atunci doar Alfa-Bank spune deschis că vrea să vadă un certificat de venit pentru a solicita o limită de credit de peste 200.000 de ruble.

Este important să efectuați plăți obligatorii pe un card de credit în limitele de timp strict indicate de bancă.Acest lucru este necesar atât pentru a menține un istoric de credit pozitiv, cât și pentru a evita penalitățile. Întârzierea plății obligatorii pe un card de credit „100 de zile fără%” amenință cu o amendă de 20% pe an, care se percepe pe întreaga sumă a datoriei de pe card. Aceleași condiții sunt prevăzute pentru Tinkoff Platinum. Dar penalitatea pentru întârzierea plății pe Sbercard este de 36% pe an din suma principalului restante, care este aproape de două ori mai mare decât cea a concurenților.

Pentru a compara nu numai datele privind tarifele cardului de credit, ci și pentru a ține cont de opiniile celor care au experimentat beneficiile acestui plastic, aș dori să fiu atent la recenziile oamenilor reali. Este greu de judecat cât de obiective sunt. De asemenea, vreau să observ imediat că cel mai adesea cei care sunt nemulțumiți de ceva își împărtășesc experiența de utilizare a cardurilor de credit, iar dintre cei nemulțumiți, majoritatea nu diferă în ceea ce privește nivelul necesar de alfabetizare financiară.

Analizând informațiile de pe site-ul popular Otzovik, se poate observa că cardurile tuturor băncilor au evaluări destul de scăzute. Dar dacă citiți cu atenție recenziile celor care au acordat cardului un scor scăzut, devine clar: persoana pur și simplu nu a înțeles pe deplin condițiile și nu a avut experiență în utilizarea cardurilor de credit. Oamenii pricepuți din punct de vedere financiar tind să evalueze cardurile de credit într-un mod mai realist. Dacă te uiți la numărul de recenzii, cardul de credit Tinkoff Platinum devine lider. Sberkarta este încă cu mult în urmă, dar doar pentru că a apărut la sfârșitul verii lui 2021 și încă nu este cunoscută de toată lumea.

Conform rezultatelor comparației, Sberkarta poate fi numită mai atractivă și pe bună dreptate cea mai bună. Potrivit acesteia, dobânda este cea mai mică, iar perioada de grație nu este doar cea mai lungă, ci și reînnoită în fiecare lună, indiferent dacă datoria anterioară a fost rambursată. Cardul este benefic și în ceea ce privește plata minimă, condițiile de serviciu și limita de credit.

Principalul avantaj al cardului „100 de zile fără%” este capacitatea de a retrage până la 50.000 de ruble în numerar fără a plăti un comision. Penalizarea pentru întârziere este mai mică decât pe Sbercard, dar este similară cu valoarea penalității pentru „100 de zile fără %”. Un card de credit de la Tinkoff, deși foarte popular, judecând după numărul de recenzii despre acesta, nu este atât de profitabil pe cât îl prezintă banca în reclamă.