Top 10 tipov na výber banky na refinancovanie úveru

Populárne hlasovanie - najlepšia banka na refinancovanie?
Hlasujte!

Gazprombank

VTB

Banka Alfa

Raiffeisenbank

Home Credit Bank

Promsvyazbank

UralSib

Poštová banka

Moskovská priemyselná banka

Celkový počet hlasov: 3

Hlasujte výsledky

Na koľko percent sa berie aktuálny dlh, aká suma sa spláca a koľko sa má zaplatiť v nasledujúcich mesiacoch – na to si za rutinou mesačných splátok pamätá málokto. Zmluva o úvere pomôže obnoviť parametre už uzatvorenej zmluvy. Ak ho stratíte, môžete získať duplikát prostredníctvom aplikácie v ktorejkoľvek vhodnej pobočke banky.

V doklade si označte úrokovú sadzbu, sumy platieb a celkový preplatok - radšej si čísla zapíšte, ešte sa budú hodiť. Venujte pozornosť splátkovému kalendáru: má mesačný rozpis s konkrétnym uvedením, koľko zo splátky ide na splatenie úveru a koľko na úroky. Tvoria väčšinu prvých platieb.

Služba refinancovania sa využíva vtedy, keď sa zmenia podmienky na trhu a banka zníži úrokové sadzby na úverových linkách. Napríklad v roku 2020 bola priemerná sadzba pri súčasných hypotékach 10 % a refinancovať úver bolo možné za 8 %. Teda dlžník s dlhom 2,5 milióna rubľov. za 18 rokov získal úspory na mesačných platbách viac ako 3 000 rubľov a na celkovom preplatku - 674 000 rubľov.

Zníženie dlhu možno vykonať aj iným spôsobom – predĺžením výpožičnej lehoty. Zároveň však niektoré banky sadzbu skôr zvyšujú ako znižujú, a preto sa celkový preplatok výrazne zvyšuje. Ak je úlohou znížiť platbu, je lepšie nájsť program s minimálnym percentom.

Predčasné splatenie pôžička je často obmedzená na značnú sumu predčasného splatenia alebo dlhé obdobie predchádzajúceho oznámenia zámeru. Ak dlžník vidí, že dokáže dlh splatiť rýchlejšie, mal by porozmýšľať nad refinancovaním za výhodnejších podmienok.

Konsolidácia viacerých pôžičiek robí ich službu pohodlnejšou a ziskovejšou. Refinancovať môžete úplne akékoľvek spotrebné úvery, hypotéky, úvery na auto, úvery z bankových kariet a pod. V tomto prípade banka buď zaplatí všetky dlhy sama, alebo vystaví klientovi účelový hotovostný úver, aby ich splatil sám.

Zmena cudzej meny na rubeľ má zmysel z dlhodobého hľadiska. Na dokončenie procesu rekreditácie však banky často vyžadujú zabezpečenie, výrazne zvyšujú sadzbu a stanovujú si vlastný konverzný kurz. Je dôležité čo najpresnejšie vypočítať prínosy a riziká.

Refinancovanie sa poskytuje v dvoch formách – interná a externá. Interná rekreditácia zahŕňa získanie nového úveru od tej istej banky, v ktorej bol pôvodne čerpaný ten starý. Nie vždy je zákazníkom ponúkaný, naopak, „ich“ zamestnanci banky sa často snažia odradiť dlžníka od prečerpania úveru.Neochotne sa refinancujú aj nové pôžičky, preto sa odporúča požiadať najskôr o 6 mesiacov svedomitých platieb a bez toho, aby ste to skrývali, na niekoľko organizácií naraz.

Externé refinancovanie vykonáva banka tretej strany, ktorá má záujem o tok zákazníkov, a preto je pripravená spustiť protiprogram s výrazným znížením sadzby. Potenciálny dlžník musí byť pripravený potvrdiť svoju platobnú schopnosť a zhromaždiť rozsiahly zoznam dokumentov. Riziká odmietnutia pri tejto možnosti sú však najmenšie - považuje sa za spoľahlivejšieho dlžníka ako začínajúci dlžník.

Banky často odmietajú refinancovať fyzické osoby z rôznych dôvodov, z ktorých najčastejším je nedodržanie požiadaviek. Klient musí byť občanom Ruskej federácie vo veku do 55-60 rokov, registrovaný v lokalite, kde sa fyzicky nachádza pobočka banky, a mať pravidelný príjem.

Dôležitá je aj úverová história, najmä absencia súdnych sporov za nesplácanie úverov skôr. Bude povinné kontrolovať absenciu dlhu na súčasných záväzkoch počas 12 mesiacov, zvyšok doby ich platnosti (ak do uzavretia úveru zostanú 2–3 mesiace, odmietnu refinancovať), absenciu reštrukturalizácie dlhu počas ich doba platnosti.

Konečná sadzba refinancovania sa takmer vždy líši od údajov uvedených v reklame alebo na oficiálnej webovej stránke.Nahlas vyslovených 10% sa ľahko zmení na 13 alebo dokonca 15%, ak dlžník potvrdí svoj príjem potvrdením nie na daň z príjmu 2 osôb, ale vo forme banky.

Ak je hypotéka refinancovaná, budete musieť minúť peniaze na preregistráciu: prehodnotiť nehnuteľnosť, zaplatiť notárske služby, štátnu povinnosť, poistenie. V prípade pôžičky na auto, pri ktorej auto plní funkciu záruky, bude musieť byť aj znovu vystavené. Kým postup pokračuje, banka udáva vyššiu ako dohodnutú sadzbu a znižuje ju až po preregistrovaní zabezpečenia.

Rečou účtovníka je čas znížiť debet na úvere, teda porovnať aktuálne náklady na úver s tými, ktoré sa očakávajú po refinancovaní. Ak to chcete urobiť, mali by ste sa odvolávať na čísla, ktoré ste získali vďaka nášmu prvému tipu - veľkosť sadzby, výška zostatku, mesačná platba a celkový preplatok.

V samostatnom stĺpci stojí za zmienku podobné parametre 2–3 bánk, ktorých podmienky sa zhodujú so stanovenými úlohami. Je nepravdepodobné, že sa vyberie veľa uchádzačov – väčšina inštitúcií je v tejto fáze vyradená. Je potrebné vypočítať mesačnú platbu - ručne alebo pomocou online kalkulačky na oficiálnej webovej stránke. Ich výpočtom sa podľa recenzií používateľov dá dôverovať, rozdiel v sumách pri opakovanej kontrole je minimálny.

Reč čísel je suchá a presná – online výpočet zvyčajne jasne ukáže, ktorú banku je výhodnejšie refinancovať. Zostáva vidieť, že je spoľahlivý. To je dôležité – ak veriteľská banka praskne, dlžník musí platiť cez notársku úschovu, čo je problematické a opäť to vedie k novým výdavkom. Ak chcete skontrolovať spoľahlivosť, odporúčame vám vykonať jeden alebo viac krokov.

Kontrola licencie aby ste nenarazili na falošnú banku. Najlepšie je to urobiť prostredníctvom oficiálnej webovej stránky centrálnej banky cbr.ru v časti „Informácie o úverových inštitúciách“. Používateľovi sú voľne dostupné informácie o dátume registrácie, BIC, účtovnej závierke a pod.

Finančná situácia banky možno určiť zo správ, ktoré sú pravidelne zverejňované na tej istej stránke. Kľúčovými ukazovateľmi úspešnosti sú z roka na rok zisk, rastúci alebo aspoň stabilný objem aktív, kapitálová primeranosť minimálne 8 % a okamžitá likvidita minimálne 15 %.

Najjednoduchší spôsob, ako overiť spoľahlivosť úverovej inštitúcie, je pozrieť sa na TOP 20 bánk zostavených ratingovými agentúrami a finančnými a ekonomickými publikáciami ako Kommersant a špecializovanými online zdrojmi.

Keď sa dlh refinancuje dlhodobo, má zmysel skontrolovať, aké pohodlné bude splácanie a kontrola splácania úveru. Ideálne je, ak banka ponúka jednotlivcom online prístup k úverovým účtom s možnosťou prijímania výpisov, SMS a e-mailových notifikácií a on-line poradenstva od špecialistov. Väčšinou sú všetky tieto služby ponúkané bezplatne, no určite si treba ujasniť výšku provízie pri platbe v hotovosti alebo prevode platby z konkrétnej karty.

Nebude zbytočné volať na horúcu linku - reaguje služba podpory rýchlo? To môže byť užitočné, najmä ak potrebujete urgentne vyriešiť nejaký problém. Fyzická pobočka by sa mala nachádzať v blízkosti miesta bydliska alebo trvalého pracoviska. Je to dôležité, inak skôr či neskôr môže prísť chvíľa, kedy bude ťažké splatiť aktuálny dlh včas práve pre veľkú vzdialenosť.

Hoci sú dnes úroky na úveroch podľa odborníkov na historických minimách, refinancovanie môže stáť stále pekný groš. Treba teda počítať s tým, že vo fáze, keď si dlžník vezme hypotéku na nehnuteľnosť od jednej banky a na tú, ktorú si vybral, zloží záložné právo, budete musieť zaplatiť viac o 1‒2 %.

V opačnom prípade môže Federálna daňová služba usúdiť, že ide o inú nehnuteľnosť a zamietnuť nárok na odpočet dane z nehnuteľnosti (od 1. januára 2014 sa poskytuje len na jeden objekt).

Ďalšou dôležitou otázkou je, či je možné refinancovať hypotéku, na splatenie ktorej bol použitý materský kapitál. Nuansou je, že rodiny, keď pôvodne žiadali o hypotekárny úver, sa zaviazali voči dôchodkovému fondu formalizovať spoločné vlastníctvo. Ak do šiestich mesiacov po splatení úveru neboli akcie pridelené všetkým členom rodiny, porušovateľovi hrozila pokuta vo výške materského kapitálu a banky s takýmito dlžníkmi nespolupracovali. Dnes je pre nich otvorená možnosť refinancovania, keďže k zmene majiteľa záložného práva dochádza v jednom momente.

Po analýze vstupných údajov a výpočte možných prínosov bola s najväčšou pravdepodobnosťou vybraná banka. Pred kontaktovaním by ste si mali pripraviť balík dokumentov.

Okrem tohto zoznamu môžu banky požadovať aj ďalšie dokumenty. Vzor žiadosti o refinancovanie je zvyčajne uvedený na webovej stránke. Mala by v ňom byť jasne uvedená výška, požadované podmienky získania úveru, ako aj možnosť zabezpečenia úveru. Kompetentné a svedomité vyplnenie všetkých stĺpcov pri absencii oneskorení v bežných platbách zvyšuje šance na schválenie transakcie.