Najlepšia kreditná karta - Tinkoff, Sberbank alebo Alfa-Bank?

Úroková sadzba za používanie prostriedkov z kreditných kariet je jedným z kľúčových ukazovateľov, ktorým si klienti bánk všímajú. Väčšina úverových organizácií v reklame na svoje produkty uvádza veľmi atraktívne úrokové podmienky, hoci pri bližšom skúmaní informácií sa ukazuje, že v skutočnosti je všetko trochu inak.

Kreditná „Sbercard“ od Sberbank ponúka na prvý pohľad neuveriteľne výhodné percento – od 9,8 % ročne, no ak si pozornejšie prečítate tarifné podmienky, ukáže sa, že táto sadzba platí len pre nákupy v kategórii „Zdravie“ ( zoznam MCC kódov dostupných na webovej stránke) a pri platbe za objednávky na Sbermegamarket. Sadzba 9,8% je akciová ponuka platná do 31.12.2021, no je pravdepodobné, že bude predĺžená. Všetky ostatné transakcie podliehajú sadzbe 17,9 %. Vo všeobecnosti sú podmienky jasné a dokonca veľmi atraktívne.

Na karte Tinkoff Platinum sa úroková sadzba pohybuje od 12 do 29,9 % ročne za nákupy, od 30 do 49,9 % za hotovostné výbery (za túto operáciu sa poskytuje aj nemalá provízia, ale o tom neskôr). Sadzba je stanovená pre každého klienta individuálne a závisí od jeho úverovej histórie.Aký presne bude kurz, sa napokon dozviete až po vydaní karty. Na webovej stránke banky je informácia, že percentuálny podiel možno upraviť smerom nadol, ak sa držiteľ karty preukáže ako spoľahlivý a zodpovedný dlžník.

Kreditná karta „100 dní bez úroku“ sa v produktovom rade Alfa-Bank objavila už dlho a má veľa priaznivcov. Úroková sadzba na ňom je od 11,99 % ročne pri nákupoch a od 23,89 % pri hotovostných výberoch. Zaujímavosťou je, že v sadzobníku banky nie je uvedená maximálna úroková sadzba a presnú úrokovú sadzbu určuje banka každému klientovi individuálne s prihliadnutím na jeho príjem, bonitu a ďalšie faktory.

Analýzou údajov o úrokovej sadzbe pre tri porovnávané karty môžeme konštatovať, že ponuka Sbercard vyzerá nielen ziskovejšie, ale aj maximálne transparentne. O kartu od Tinkoff je síce záujem dosť vysoký, aspoň sú definované ich hranice, no ponuka od Alfa-Bank s ich sadzbou 11,99% a bez udania maximálnej veľkosti pôsobí dosť vágne.

Veľkosť schváleného úverového limitu pre Sbercard môže byť až 1 milión rubľov. Na jej určenie sa berie do úvahy iba kvalita úverovej histórie osoby. V procese používania karty je možné limit na nej zvýšiť alebo znížiť podľa uváženia banky.

Tinkoff Platinum má úverový limit až 700 000 RUB. Čo presne to bude pre každú konkrétnu osobu, určuje špeciálny program, ktorý analyzuje súhrn dostupných údajov o výške príjmu a kvalite úverovej histórie.

Úverový limit na karte „100 dní bez úrokov“ je až 1 milión rubľov, ale jeho konečná veľkosť bude závisieť priamo od zoznamu dokumentov poskytnutých klientom. Iba s cestovným pasom môžete počítať s limitom najviac 100 000 rubľov, ak navyše poskytnete druhý doklad totožnosti, maximálny limit sa môže zvýšiť na 200 000 rubľov, a ak chcete získať limit až milión, budete musieť dodatočne potvrdiť svoju platobnú schopnosť. Niet pochýb o tom, že banka bude analyzovať aj ďalšie dostupné údaje o potenciálnom držiteľovi karty. Z hľadiska maximálneho limitu vyzerá Sbercard a 100 dní bez úroku o niečo atraktívnejšie ako Tinkoff Platinum.

Je celkom možné použiť požičané prostriedky a neplatiť za ne úrok, ak máte kreditnú kartu. „Sberkarta“ má teda lehotu odkladu 120 dní, počas ktorej sa neúčtuje úrok. Karta Alfa-Bank obsahuje vo svojom názve informáciu o trvaní ochrannej lehoty – je to 100 dní.

Tinkoff Platinum má štandardnú lehotu odkladu 55 dní na akékoľvek nákupy, ale ak kartu používate na splácanie úverov od iných bánk, nemôžete platiť úroky 120 dní. Kartu je možné použiť na nákupy na splátky u partnerských spoločností. V tomto prípade môže byť bezúročné obdobie až 12 mesiacov.

Ak vezmeme do úvahy štandardné nákupy, na ktoré sa najčastejšie používajú kreditné karty, potom má Sbercard najvýhodnejšiu dobu odkladu.Tinkoff má najkratšiu lehotu na štandardné nákupy.

Samostatne by som rád poznamenal, že Sbercard ponúka nielen najdlhšiu lehotu odkladu, ale aj jedinečný prístup k jej definícii. Každý mesiac bude platiť iné obdobie odkladu. Takže dlh za nákupy uskutočnené v novembri 2021 môžete splatiť do konca februára 2022 a za nákupy v decembri 2021 do konca marca 2022. To znamená, že každý mesiac sa obdobie odkladu obnovuje, a to bez ohľadu na to, či je splatený dlh predchádzajúceho. Vďaka tomu je Sbercard skutočne jedinečná, pretože pri iných kreditných kartách sa obdobie odkladu začína uplatňovať od prvého nákupu a pri každom ďalšom je čoraz menej.

Minimálna platba kreditnou kartou podlieha povinnej platbe bez ohľadu na to, či práve prebieha obdobie odkladu. Ak nie je zaplatená v plnej výške a v lehotách stanovených bankou, obdobie odkladu automaticky skončí a z výšky dlhu sa pripočítajú úroky v plnej výške. Minimálna splátka je stanovená na % z dlhu, ktorú môže banka zafixovať alebo nastaviť individuálne.

Ako vidno z tabuľky, ideálnu výšku mesačnej splátky vidí každá banka po svojom, no najatraktívnejšie a najtransparentnejšie vyzerá ponuka od Sberbank.

Všetky tri karty, ktoré sa stali účastníkmi porovnania, sa vydávajú bezplatne, podmienky ich ďalšej služby sú však odlišné. "Sberkarta" si teda nebude vyžadovať dodatočné náklady, dokonca aj upozornenia na transakcie na nej sú bezplatné. Kreditná karta od Alfa-Bank sa obsluhuje za 0 rubľov. len prvý rok bude plast od Tinkoff stáť 590 rubľov ročne, upozornenia na tieto karty sa tiež platia - 99 a 59 rubľov mesačne. Na ich pozadí vyzerá Sbercard oveľa výhodnejšie.

Tradične sa má za to, že výber hotovosti z kreditnej karty, ak je to možné, je pre majiteľa plastov mimoriadne nevýhodné. Pozrime sa, ako je to s porovnávanými kartami.

Dostupnosť z karty Sbercard môžete stiahnuť v rámci limitov 300 000 rubľov, samozrejme, ak to umožňuje stanovený úverový limit. Počas prvých 15 dní po vydaní karty je možné hotovostné výbery vykonať bez zaplatenia dodatočnej provízie, potom to bude 3% zo sumy, ale nie menej ako 390 rubľov.

Na karte „100 dní bez %“ je limit výberu hotovosti tiež obmedzený na 300 000 rubľov. Táto kreditná karta má ale jednu vážnu výhodu – môžete vybrať až 50 tisíc bez akýchkoľvek provízií. Ak je suma vyššia ako 50 tisíc, budete musieť zaplatiť veľmi pôsobivú 5,9% províziu.

Pre kreditnú kartu Tinkoff je limit výberu hotovosti stanovený pre každého klienta individuálne a provízia za takúto operáciu bude 2,9% + 290 rubľov. Podmienky výberu hotovosti pre každú z kariet majú svoje vlastné charakteristiky, ale pre väčšinu budú výhodnejšie podmienky, ktoré ponúka kreditná karta „100 dní bez %“, za ktoré je možné vybrať pomerne veľkú sumu bez provízie.

Pre získanie Sbercard je potrebné splniť niekoľko jednoduchých podmienok – mať od 21 do 65 rokov a byť trvalo zaregistrovaný. Žiadosť o vydanie karty môžete vyplniť v kancelárii banky alebo prostredníctvom internetovej banky. Existujúci zákazníci Sber dostanú odpoveď na možnosť získať kartu a výšku jej kreditného limitu do niekoľkých minút, na zvyšok je prisľúbená odpoveď do jedného dňa.Z dokumentov potrebujete iba pas.

Kartu „100 dní bez %“ môže vydať každý, kto má viac ako 18 rokov, má registráciu a zároveň skutočne žije a pracuje v meste, kde je pobočka Alfa-Bank. Banka tiež ukladá požiadavku na úroveň príjmu, ktorá musí byť vyššia ako 5 000 rubľov, vyžaduje poskytnutie kontaktného telefónneho čísla dlžníka a telefónneho čísla pevnej linky jeho zamestnávateľa. Z dokladov je potrebné minimálne pas a druhý doklad podľa vlastného výberu. Na to, aby bola výška schváleného úverového rámca vyššia, potrebujete potvrdenie o príjme. Žiadosť o kartu je možné vyplniť na webovej stránke alebo v pobočke banky a dostať ju v kancelárii aj kuriérom na akomkoľvek vhodnom mieste.

Tinkoff sľubuje, že kartu doručí ešte dnes, ak bude žiadosť podaná do 20:00. Žiadosť sa vypĺňa na webovej stránke. Musí obsahovať údaje z pasu, kontaktné telefónne číslo klienta a jeho zamestnávateľa, výšku príjmu. Čím viac informácií o sebe potenciálny dlžník poskytne, tým je pravdepodobnejšie, že dostane kladné rozhodnutie a schválenie maximálneho úverového limitu. Vek dlžníka je od 18 do 70 rokov.

Vo všeobecnosti sú podmienky poskytovania všetkých troch kariet podobné, rozdiel je len v tom, že Sbercard je možné získať od 21 rokov a zvyšok od 18 rokov. Či sú však banky naozaj pripravené požičiavať takýmto mladým ľuďom alebo ide len o reklamný ťah – ťažko povedať s istotou. Ak hovoríme o požadovaných dokumentoch, potom iba Alfa-Bank otvorene hovorí, že chce vidieť potvrdenie o príjme, aby mohla požiadať o úverový limit viac ako 200 000 rubľov.

Je dôležité vykonávať povinné platby kreditnou kartou v lehotách striktne určených bankou.Je to potrebné na udržanie pozitívnej úverovej histórie a na vyhnutie sa sankciám. Za omeškanie povinnej platby na kreditnej karte „100 dní bez %“ hrozí pokuta 20 % ročne, ktorá sa účtuje z celej sumy dlhu na karte. Rovnaké podmienky platia pre Tinkoff Platinum. Pokuta za oneskorenú platbu na Sbercard je však 36 % ročne zo sumy istiny po splatnosti, čo je takmer dvakrát viac ako u konkurentov.

Aby som porovnal nielen tarifné údaje kreditnej karty, ale zohľadnil aj názory tých, ktorí zažili výhody tohto plastu, rád by som venoval pozornosť recenziám skutočných ľudí. Ťažko posúdiť, nakoľko sú objektívne. Okamžite chcem tiež poznamenať, že najčastejšie tí, ktorí sú s niečím nespokojní, zdieľajú svoje skúsenosti s používaním kreditných kariet a medzi nespokojnými sa väčšina nelíši v potrebnej úrovni finančnej gramotnosti.

Pri analýze informácií na populárnej stránke Otzovik možno poznamenať, že karty všetkých bánk majú pomerne nízke hodnotenie. Ak si však pozorne prečítate recenzie tých, ktorí dali karte nízke skóre, je jasné: osoba jednoducho úplne nerozumela podmienkam a nemala skúsenosti s používaním kreditných kariet. Finančne zdatní ľudia majú tendenciu zhodnocovať kreditné karty reálnejšie. Ak sa pozriete na počet recenzií, lídrom sa stáva kreditná karta Tinkoff Platinum. Sberkarta je stále ďaleko, ale to len preto, že sa objavila koncom leta 2021 a stále nie je všetkým známa.

Podľa výsledkov porovnania možno Sberkartu označiť za atraktívnejšiu a právom najlepšiu. Úrok je podľa nej najnižší a doba odkladu je nielen najdlhšia, ale aj obnoviteľná každý mesiac bez ohľadu na to, či bol predchádzajúci dlh splatený. Karta je výhodná aj z hľadiska minimálnej platby, podmienok služby a úverového limitu.

Hlavnou výhodou karty „100 dní bez %“ je možnosť vybrať si až 50 000 rubľov v hotovosti bez platenia provízie. Pokuta za omeškanie je na nej nižšia ako na Sbercard, ale je podobná výške sankcie za „100 dní bez %“. Kreditná karta od Tinkoff, aj keď je veľmi populárna, súdiac podľa množstva recenzií na ňu, nie je taká zisková, ako ju banka prezentuje vo svojej reklame.