10 najboljših nasvetov za izbiro banke za refinanciranje posojila

Ljudsko glasovanje - najboljša banka za refinanciranje?
Glasujte!

Gazprombank

VTB

Alfa banka

Raiffeisenbank

Home Credit Bank

Promsvyazbank

UralSib

Poštna banka

Moskovska industrijska banka

Skupno glasovanje: 3

Glasujte rezultate

V kolikšnem odstotku se vzame trenutni dolg, kolikšen znesek se odplača in koliko je treba plačati v naslednjih mesecih – tega se malokdo spomni za rutino mesečnih plačil. Posojilna pogodba bo pomagala osvežiti parametre nekoč sklenjene pogodbe. Če se izgubi, lahko dobite dvojnik prek aplikacije v kateri koli priročni poslovalnici banke.

V dokumentu označite obrestno mero, zneske plačil in skupno preplačilo - številke je bolje zapisati, še vedno vam bodo prišle prav. Bodite pozorni na urnik plačil: ima mesečno razčlenitev s posebno navedbo, koliko plačila gre za odplačilo posojila in koliko za plačilo obresti. Ti predstavljajo večino prvih plačil.

K storitvi refinanciranja se zatečemo, ko se razmere na trgu spremenijo in banka zniža obrestne mere za kreditne linije. Na primer, leta 2020 je bila povprečna obrestna mera za tekoče hipoteke 10 %, posojilo pa je bilo mogoče refinancirati pri 8 %. Tako posojilojemalec z dolgom 2,5 milijona rubljev. 18 let je prejel prihranke pri mesečnih plačilih v višini več kot 3 tisoč rubljev in pri skupnem preplačilu - 674 tisoč rubljev.

Zmanjšanje dolga lahko tudi drugače - s podaljšanjem roka posojila. Vendar pa nekatere banke ob tem povečajo stopnjo, namesto da bi jo zmanjšale, zato se skupno preplačilo znatno poveča. Če je naloga zmanjšati plačilo, je bolje najti program z minimalnim odstotkom.

Predčasno odplačilo posojilo je pogosto omejeno na znaten znesek predčasnega plačila ali dolgo obdobje predhodnega obvestila o nameri. Če posojilojemalec vidi, da lahko dolg odplača hitreje, naj razmisli o refinanciranju pod ugodnejšimi pogoji.

Konsolidacija več posojil naredi njihovo storitev bolj priročno in donosno. Refinancirate lahko absolutno vsa potrošniška posojila, hipoteke, avtomobilska posojila, posojila z bančnimi karticami itd. V tem primeru banka bodisi plača vse dolgove sama bodisi izda ciljno gotovinsko posojilo, da jih stranka plača sama.

Menjava tuje valute na rubelj dolgoročno smiselna. Vendar pa banke za dokončanje postopka rekreditiranja pogosto zahtevajo zavarovanje, znatno zvišajo obrestno mero in določijo svoje menjalno razmerje. Pomembno je čim bolj natančno izračunati koristi in tveganja.

Refinanciranje je na voljo v dveh oblikah - notranje in zunanje. Interno rekreditiranje vključuje pridobitev novega posojila pri isti banki, kjer je bilo prvotno najeto staro. Ni vedno na voljo strankam, nasprotno, "njihovi" bančni uslužbenci pogosto poskušajo odvrniti posojilojemalca od ponovnega nalaganja kredita.Neradi se refinancirajo tudi nova posojila, zato je priporočljivo, da se prijavite ne prej kot 6 mesecev vestnega plačila in, ne da bi to prikrili, več organizacijam hkrati.

Zunanje refinanciranje izvaja tretja banka, ki jo zanima pretok strank, zato je pripravljena uvesti protiprogram z znatnim znižanjem stopnje. Potencialni posojilojemalec mora biti pripravljen potrditi svojo plačilno sposobnost in zbrati razširjen seznam dokumentov. Toda tveganja zavrnitve pri tej možnosti so najmanjša - velja za bolj zanesljivega dolžnika kot začetnika posojilojemalca.

Banke posameznikom pogosto zavračajo refinanciranje iz različnih razlogov, med katerimi je najpogostejši neizpolnjevanje zahtev. Stranka mora biti državljan Ruske federacije, star do 55-60 let, registriran v kraju, kjer je fizično prisotna podružnica banke, in imeti redne dohodke.

Pomembna je tudi kreditna zgodovina, zlasti odsotnost sodnih postopkov zaradi zgodnejšega neplačila posojil. Obvezno bo preveriti odsotnost dolga za tekoče obveznosti za 12 mesecev, preostanek njihove veljavnosti (če ostanejo 2-3 mesece do zaprtja posojila, bodo zavrnili refinanciranje), odsotnost prestrukturiranja dolga med njihovim obdobje veljavnosti.

Končna stopnja refinanciranja se skoraj vedno razlikuje od številk, navedenih v oglasih ali na uradni spletni strani.Glasno izraženih 10% se zlahka spremeni v 13 ali celo 15%, če posojilojemalec svoje dohodke potrdi s potrdilom ne za 2-dohodnino, temveč v obliki banke.

Če se hipoteka refinancira, boste morali porabiti denar za ponovno registracijo: ponovno oceniti nepremičnino, plačati notarske storitve, državno dajatev, zavarovanje. V primeru avtomobilskega posojila, pri katerem je avto zavarovanje, ga bo treba tudi ponovno izdati. Med potekom postopka banka navede višjo obrestno mero od dogovorjene in jo zniža šele po ponovnem vpisu zavarovanja.

V jeziku računovodje je čas, da zmanjšamo obremenitev posojila, to je, da primerjamo trenutne stroške posojila s tistimi, ki jih pričakujemo po refinanciranju. Če želite to narediti, se morate sklicevati na številke, ki smo jih pridobili zahvaljujoč našemu prvemu nasvetu - velikost stopnje, znesek stanja, mesečno plačilo in skupno preplačilo.

V ločenem stolpcu je treba omeniti podobne parametre 2–3 bank, katerih pogoji sovpadajo z zastavljenimi nalogami. Malo verjetno je, da bo izbranih veliko prosilcev - večina institucij je na tej stopnji izločenih. Potrebno je izračunati mesečno plačilo - ročno ali s spletnim kalkulatorjem na uradni spletni strani. Njihovim izračunom, glede na ocene uporabnikov, je mogoče zaupati, razlika v zneskih med ponovnim preverjanjem je minimalna.

Jezik številk je suhoparen in natančen – spletni izračun običajno jasno pokaže, katero banko je bolj donosno refinancirati. Videti je treba, ali je zanesljiv. To je pomembno – če banka upnica poči, mora dolžnik poplačevati prek notarskega depozita, kar je problematično in spet prinaša nove stroške. Za preverjanje zanesljivosti vam svetujemo, da izvedete enega ali več korakov.

Preverjanje licence potrebno, da ne bi naleteli na lažno banko. Najbolje je, da to storite prek uradne spletne strani centralne banke cbr.ru v razdelku "Informacije o kreditnih institucijah". Podatki o datumu registracije, BIC, finančnih izkazih itd. so uporabniku prosto dostopni.

Finančno stanje banke je mogoče ugotoviti iz poročil, ki so redno objavljena na istem mestu. Ključni kazalniki uspešnosti so iz leta v leto ustvarjanje dobička, naraščajoča ali vsaj stabilna višina sredstev, vsaj 8-odstotni količniki kapitalske ustreznosti in najmanj 15-odstotna takojšnja likvidnost.

Najlažji način za preverjanje zanesljivosti kreditne institucije je ogled TOP-20 bank, ki so jih sestavile bonitetne agencije ter finančne in ekonomske publikacije, kot je Kommersant, in specializirani spletni viri.

Pri dolgoročnem refinanciranju dolga je smiselno preveriti, kako priročno bo plačevanje in nadzor nad odplačevanjem posojila. Idealno bi bilo, če bi banka fizičnim osebam omogočila spletni dostop do kreditnih računov z možnostjo prejemanja izpiskov, SMS in e-mail obvestil ter spletnega svetovanja strokovnjakov. Običajno so vse te storitve na voljo brezplačno, vsekakor pa je treba pojasniti višino provizije pri plačilu z gotovino ali prenosu plačila z določene kartice.

Ne bo odveč, če pokličete telefonsko številko - ali se služba za podporo hitro odzove? To je lahko koristno, še posebej, če morate nujno rešiti težavo. Fizična podružnica naj bo v bližini kraja bivanja ali stalnega dela. To je pomembno, sicer lahko prej ali slej pride trenutek, ko bo prav zaradi velike razdalje težko pravočasno odplačati trenutni dolg.

Čeprav so obrestne mere za posojila danes po mnenju strokovnjakov na zgodovinsko nizki ravni, lahko refinanciranje še vedno stane lep peni. Torej morate upoštevati, da boste morali plačati za 1-2% več v fazi, ko posojilojemalec vzame hipoteko na nepremičnino pri eni banki in sestavi zastavo za tisto, ki jo je izbral.

V nasprotnem primeru lahko zvezna davčna služba meni, da gre za drugo nepremičnino, in zavrne pravico do odbitka davka na nepremičnine (od 1. januarja 2014 je zagotovljena samo za en predmet).

Drugo pomembno vprašanje je, ali je mogoče refinancirati hipoteko, za odplačilo katere je bil uporabljen materinski kapital. Odtenek je v tem, da so se družine, ko so prvotno zaprosile za hipotekarno posojilo, prevzele obveznost do pokojninskega sklada za formalizacijo skupnega lastništva. Če v šestih mesecih po odplačilu posojila delnice niso bile dodeljene vsem družinskim članom, je kršitelju grozila globa v višini materinskega kapitala, banke pa s takšnimi posojilojemalci niso sodelovale. Danes je zanje odprta možnost refinanciranja, saj do spremembe zastavnega imetnika pride v enem trenutku.

Po analizi vhodnih podatkov in izračunu možnih koristi je bila banka najverjetneje izbrana. Preden se obrnete nanj, morate pripraviti paket dokumentov.

Poleg tega seznama lahko banke zahtevajo še druge dokumente. Vzorec vloge za refinanciranje je običajno na voljo na spletni strani. V njem naj bodo jasno navedeni znesek, želeni pogoji za pridobitev posojila ter možnost zavarovanja posojila. Pristojno in vestno izpolnjevanje vseh stolpcev v odsotnosti zamud pri tekočih plačilih poveča možnosti za odobritev transakcije.