Refinansiering är tjänsten att ge ett nytt lån för att betala av det gamla till bättre villkor. För en bank är detta ett av sätten att bli av med problemlån, behålla befintliga kunder och samtidigt locka främlingar med en bra kredithistorik och för en kund att effektivisera sina skulder. Men refinansiering är inte alltid fördelaktigt. Det är mycket viktigt att korrekt välja ett kreditinstitut och ett program, och varje fall bör övervägas individuellt. Vi hjälper dig att förstå krångligheterna med att välja en bank för en individ, men vi påminner dig om att det inte finns några tydliga regler, och mottagandet av förmåner beror på många faktorer.
|
De bästa bankerna för refinansiering | ||
| 1 | Alfa Bank | Den mest populära |
| 2 | Promsvyazbank | Bästa priserna för militär personal |
| 3 | Hemkreditbank | Gratis internetbank |
| 4 | Raiffeisenbank | Den snabbaste rensningen |
| 5 | VTB | Hög stabilitet |
1. Förtydligande av nuvarande förhållanden
När kan refinansiering av ett lån vara fördelaktigt?
Till vilken procentandel den nuvarande skulden tas, vilket belopp som återbetalas och hur mycket som ska betalas under de följande månaderna - det är få som kommer ihåg detta bakom rutinen med månatliga betalningar. Ett låneavtal hjälper till att uppdatera parametrarna för det en gång ingångna avtalet. Om den försvinner kan du få en dubblett genom en ansökan på vilket lämpligt bankkontor som helst.
Markera räntan, betalningsbeloppen och den totala överbetalningen i dokumentet - det är bättre att skriva ner siffrorna, de kommer fortfarande att vara användbara. Var uppmärksam på betalningsplanen: den har en månatlig uppdelning med en specifik indikation på hur mycket av betalningen som går till att betala tillbaka lånet och hur mycket som går till att betala ränta. De utgör huvuddelen av de första betalningarna.
2. Prioritering
Vilka mål kan uppnås med hjälp av återkreditering?Refinansieringstjänsten tillgrips när marknadsförhållandena förändras och banken sänker räntorna på kreditlinjer. Till exempel, 2020, var den genomsnittliga räntan för nuvarande bolån 10%, och det var möjligt att refinansiera ett lån till 8%. Således en låntagare med en skuld på 2,5 miljoner rubel. i 18 år fick han besparingar på månatliga betalningar på mer än 3 tusen rubel och på den totala överbetalningen - 674 tusen rubel.
Skuldminskning kan göras på annat sätt – genom att förlänga lånetiden. Men samtidigt höjer vissa banker räntan snarare än att sänka den, varför den totala överbetalningen ökar avsevärt. Om uppgiften är att minska betalningen är det bättre att hitta ett program med en lägsta procentsats.
Förtida återbetalning ett lån är ofta begränsat till en betydande del av förtida betalning eller en lång period av förhandsanmälan om avsikt. Om låntagaren ser att han kan betala tillbaka skulden snabbare bör han fundera på att refinansiera på mer bekväma villkor.
Konsolidering av flera lån gör deras tjänst mer bekväm och lönsam. Du kan refinansiera absolut alla konsumtionslån, bolån, billån, bankkortslån etc. I det här fallet betalar banken antingen alla skulder på egen hand, eller utfärdar ett riktat kontantlån för kunden att betala av dem på egen hand.
Valutaförändring på rubeln är vettigt i det långa loppet. Men för att slutföra återkrediteringsförfarandet kräver banker ofta säkerheter, höjer kursen avsevärt och sätter sin egen omräkningskurs. Det är viktigt att beräkna fördelarna och riskerna så exakt som möjligt.
Alfa Bank
Den mest populära
3. Refinansieringsalternativ
Vilken bank är bättre att refinansiera?Refinansiering tillhandahålls i två former - intern och extern. Intern återkreditering innebär att man skaffar ett nytt lån från samma bank där det gamla ursprungligen togs. Det erbjuds inte alltid kunderna, tvärtom försöker "deras" bankanställda ofta avråda låntagaren från att ladda om krediten.Motvilligt refinansieras också nya lån, så det rekommenderas att ansöka tidigast 6 månaders samvetsgranna betalningar och, utan att dölja detta, till flera organisationer samtidigt.
Extern refinansiering utförs av en tredjepartsbank som är intresserad av flödet av kunder, och därför är redo att lansera ett motprogram med en betydande sänkning av kursen. En potentiell låntagare måste vara beredd att bekräfta sin solvens och samla in en utökad lista med dokument. Men riskerna för vägran i detta alternativ är minst - det anses vara en mer pålitlig gäldenär än en nybörjare.
4. Krav på privatpersoner
Varför kan en klient nekas en tjänst?Banker vägrar ofta att refinansiera privatpersoner av olika anledningar, varav den vanligaste är bristande efterlevnad av kraven. Kunden måste vara medborgare i Ryska federationen upp till 55-60 år gammal, registrerad på en ort där ett bankkontor finns fysiskt och ha en regelbunden inkomst.
Kredithistorik är också viktigt, särskilt frånvaron av rättstvister för utebliven betalning av lån tidigare. Det kommer att vara obligatoriskt att kontrollera frånvaron av skuld på nuvarande förpliktelser under 12 månader, resten av deras giltighetstid (om 2–3 månader återstår innan lånet stängs, kommer de att vägra att refinansiera), frånvaron av skuldsanering under deras giltighetstid.
5. Utgifter
Vilka är de direkta och dolda kostnaderna för att refinansiera ett lån?Den slutliga refinansieringsräntan skiljer sig nästan alltid från siffrorna som anges i reklam eller på den officiella webbplatsen.De högljudda 10% förvandlas lätt till 13 eller till och med 15% om låntagaren bekräftar sin inkomst med ett intyg inte för 2-personlig inkomstskatt, utan i form av en bank.
Om bolånet refinansieras måste du spendera pengar på omregistrering: omvärdera fastigheten, betala notarietjänster, statlig tull och försäkring. När det gäller ett billån, där bilen ställer säkerhet, måste den också återutges. Medan proceduren fortsätter, anger banken en högre kurs än den överenskomna och sänker den först efter omregistrering av säkerheten.
Hemkreditbank
Gratis internetbank
6. Beräkning
Hur beräknar man den förväntade nyttan?
På en revisors språk är det dags att minska debiteringen av lånet, det vill säga att jämföra de nuvarande kostnaderna för lånet med de som förväntas efter refinansiering. För att göra detta bör du hänvisa till siffrorna som erhölls tack vare vårt första tips - storleken på kursen, saldobeloppet, den månatliga betalningen och den totala överbetalningen.
I en separat kolumn är det värt att notera de liknande parametrarna för 2–3 banker, vars villkor sammanfaller med de uppställda uppgifterna. Det är osannolikt att många sökande kommer att väljas ut - de flesta institutioner är eliminerade i detta skede. Det krävs för att beräkna den månatliga betalningen - manuellt eller med hjälp av online-kalkylatorn på den officiella webbplatsen. Deras beräkningar, enligt användarrecensioner, kan lita på, skillnaden i belopp under omkontroll är minimal.
7. Pålitlighet
Hur analyserar man bankens finansiella ställning?Siffrornas språk är torrt och exakt - onlineberäkningar visar vanligtvis tydligt vilken bank som är mer lönsam att refinansiera. Det återstår att se att det är pålitligt. Detta är viktigt - om borgenärsbanken spricker måste gäldenären göra betalningar genom notariens insättning, vilket är problematiskt och återigen leder till nya utgifter. För att kontrollera tillförlitligheten rekommenderar vi att du utför ett eller flera steg.
Licenskontroll behövs för att undvika att springa in i en falsk bank. Det är bäst att göra det via den officiella webbplatsen för centralbanken cbr.ru i avsnittet "Information om kreditinstitut". Information om registreringsdatum, BIC, bokslut etc. är fritt tillgänglig för användaren.
Bankens ekonomiska ställning kan fastställas utifrån de rapporter som regelbundet publiceras på samma sida. Nyckelindikatorer på framgång är att göra vinst från år till år, en växande eller åtminstone stabil mängd tillgångar, kapitaltäckningskvoter på minst 8 % och omedelbar likviditet på minst 15 %.
Det enklaste sättet att verifiera tillförlitligheten hos ett kreditinstitut är att titta på TOP-20 banker sammanställda av kreditvärderingsinstitut och finansiella och ekonomiska publikationer som Kommersant och specialiserade onlineresurser.
Promsvyazbank
Bästa priserna för militär personal
8. Servicenivå
Hur hög är kvaliteten på tjänsten i banken?
När skulden refinansieras på lång sikt är det vettigt att kontrollera hur bekvämt det kommer att vara att göra betalningar och kontrollera återbetalningen av lånet. Helst om en bank erbjuder individer online-åtkomst till kreditkonton med möjlighet att ta emot uttalanden, SMS och e-postmeddelanden och onlinekonsultation av specialister. Vanligtvis erbjuds alla dessa tjänster gratis, men provisionsbeloppet när du betalar kontant eller överför en betalning från ett visst kort bör definitivt klargöras.
Det kommer inte att vara överflödigt att ringa hotline - svarar supporttjänsten snabbt? Detta kan vara användbart, särskilt om du akut behöver lösa ett problem. Den fysiska filialen bör vara placerad i närheten av bostadsorten eller fast arbete. Detta är viktigt, annars kan det förr eller senare komma ett ögonblick då det blir svårt att betala av den nuvarande skulden i tid just på grund av det långa avståndet.
9. Undervattensstenar
Viktiga detaljer att vara medveten omÄven om räntorna på lån idag, enligt experter, är på historiska lägsta nivåer, kan refinansiering fortfarande kosta en ganska slant. Så du måste ta hänsyn till att du kommer att behöva betala mer med 1–2 % i det skede då låntagaren tar pant i egendom från en bank och ställer pant för den han har valt.
Annars kan den federala skattetjänsten anse att detta är en annan fastighet och neka rätten till fastighetsskatteavdrag (från 1 januari 2014 tillhandahålls det endast för ett objekt).
En annan viktig fråga är om det är möjligt att refinansiera ett bolån, för återbetalningen av vilket moderskapskapital användes. Nyansen är att familjerna, när de initialt ansökte om ett bostadslån, åtog sig en skyldighet gentemot Pensionsfonden att formalisera gemensamt ägande. Om det inom sex månader efter återbetalningen av lånet inte tilldelades aktier till alla familjemedlemmar, hotades överträdaren med böter till ett belopp av moderns kapital, och bankerna arbetade inte med sådana låntagare. Idag är möjligheten till refinansiering öppen för dem, eftersom bytet av panthavare sker vid ett ögonblick.
10. Ansöker
Vilket dokumentpaket krävs av enskilda?
Efter att ha analyserat indata och beräknat de möjliga fördelarna valdes troligen banken. Innan du kontaktar honom bör du förbereda ett paket med dokument.
Utöver denna lista kan banker begära andra dokument. Ett exempel på ansökan om refinansiering tillhandahålls vanligtvis på webbplatsen. Det bör tydligt ange beloppet, de önskade villkoren för att få ett lån, samt möjligheten att säkra lånet. Kompetent och samvetsgrant slutförande av alla kolumner i avsaknad av förseningar i löpande betalningar ökar chanserna för godkännande av transaktionen.
De bästa bankerna för refinansiering
Refinansieringstjänster i olika banker har skillnader som tar betydande belopp på lång sikt.Läs vår minirating för att ta reda på vilka finansiella strukturer som gör att du kan refinansiera dina skulder så lönsamt som möjligt.
Topp 5. VTB
Banken är huvudstrukturen i det finansiella konglomeratet med samma namn med en kommersiell och statlig ägarandel. I maj 2020 fick den det högsta ruAAA-betyget, vilket bekräftar dess exceptionellt höga tillförlitlighet. Refinansieringstjänsten från VTB täcker olika typer av banklån och tillhandahåller standardvillkor. Av fördelarna - en reducerad skattesats när du ansöker online, en försening av de första betalningarna i 3 månader och kredithelger 2 gånger om året. Minus - det är omöjligt att återkreditera skulden i själva VTB.
Topp 4. Raiffeisenbank
I Raiffeisenbank kan du få det belopp som krävs på kontoret eller till och med med gratis leverans på bara 1 dag. För att göra detta räcker det med att skicka in en onlineansökan, få ett SMS om dess godkännande och tillhandahålla ett onlineinkomstbesked från webbplatsen för offentliga tjänster, såväl som en elektronisk version av passet. Du kan refinansiera lån upp till 2 miljoner rubel. utan säkerhet, upp till 600 tusen rubel. – även utan inkomstbevis. Men om du vägrar försäkring går en annan fördel förlorad - den fasta räntan stiger med 4-5 poäng. Det finns också en gräns för minimibeloppet för förtida återbetalning, men endast när man genomför en operation på kontoret.
Topp 3. Hemkreditbank
Den största fördelen med att välja Home Credit Bank är kontohantering via Internet med gratis överföringar från alla ryska bankers kort. I andra institutioner tar de vanligtvis för en liknande verksamhet 0,3–0,5 % och i vanliga filialer upp till 1,5 %. Refinansieringstjänsten tillhandahålls under en lång period med en acceptabel lägre tröskel på 1 månad, och försäkring krävs inte. Det är viktigt att banken, att döma av recensionerna, i detalj överväger överklaganden från kunder som har hamnat i en svår ekonomisk situation och erbjuder sätt att minska den ekonomiska bördan utan att fördröja betalningar och försämra kredithistoriken.
Topp 2. Promsvyazbank
Anställda vid Ryska federationens väpnade styrkor uppmanas att omregistrera upp till 80% av militära inteckningar i 25 år till 6,9%. Sådana siffror gör det möjligt att fullgöra skyldigheter och betala tillbaka skulder till en bank och avsevärt minska kreditbördan på budgeten med hjälp av återkreditering i en annan. På kundens begäran är det tillåtet att ansluta kreditsemester i 2 månader. Banken är pålitlig, har status som referensbank för försvarsindustrin, så dess kunder kan lita på stabiliteten i priser och betalningar. Beröm i recensioner och anställda - artig, kompetent, effektiv. Men det var inte utan nackdelar - när du registrerar dig måste du ange telefoner, varav en måste fungera.
Topp 1. Alfa Bank
Banken erbjuder privatpersoner att refinansiera upp till 5 lån, inklusive kreditkort, bolån, etc., och få ett extra belopp för alla ändamål.Säkerhet krävs inte, inkomst kan bekräftas med ett symboliskt belopp, ytterligare provisioner tillhandahålls inte. Ett intressant alternativ är det oberoende valet av betalningsdatum. Men priserna är ganska höga, spridningen av siffror är för stor för att orientera sig i dem direkt, och den lägsta (9,9 %) gäller endast om försäkring tecknas. Kunder klagar också över att det är omöjligt för dem att få intern refinansiering - listan över skäl är mycket begränsad.
Gillade du artikeln?
