Ang refinancing ay ang serbisyo ng pagbibigay ng bagong loan para mabayaran ang luma sa mas magandang termino. Para sa isang bangko, ito ay isa sa mga paraan upang maalis ang mga pautang na may problema, mapanatili ang mga umiiral na customer at kasabay nito ay makaakit ng mga estranghero na may mahusay na kasaysayan ng kredito, at para sa isang kliyente na i-streamline ang kanilang mga utang. Ngunit ang refinancing ay hindi palaging kapaki-pakinabang. Napakahalaga na wastong pumili ng institusyon at programa ng kredito, at ang bawat kaso ay dapat isaalang-alang nang paisa-isa. Tutulungan ka naming maunawaan ang mga intricacies ng pagpili ng isang bangko para sa isang indibidwal, ngunit ipinapaalala namin sa iyo na walang malinaw na mga patakaran, at ang pagtanggap ng mga benepisyo ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan.
|
Ang pinakamahusay na mga bangko para sa refinancing | ||
| 1 | Alfa Bank | Ang pinakasikat |
| 2 | Promsvyazbank | Pinakamahusay na mga rate para sa mga tauhan ng militar |
| 3 | Home Credit Bank | Libreng internet banking |
| 4 | Raiffeisenbank | Ang pinakamabilis na clearance |
| 5 | VTB | Mataas na katatagan |
1. Paglilinaw ng kasalukuyang mga kondisyon
Kailan maaaring maging kapaki-pakinabang ang muling pagpopondo ng pautang?
Sa anong porsyento ang kinukuha ng kasalukuyang utang, anong halaga ang babayaran at kung magkano ang babayaran sa mga susunod na buwan - ilang tao ang nakakaalala nito sa likod ng regular na buwanang pagbabayad. Ang isang kasunduan sa pautang ay makakatulong upang i-refresh ang mga parameter ng isang beses natapos na kasunduan. Kung ito ay nawala, maaari kang makakuha ng isang duplicate sa pamamagitan ng isang aplikasyon sa anumang maginhawang sangay ng bangko.
Sa dokumento, markahan ang rate ng interes, mga halaga ng pagbabayad at ang kabuuang overpayment - mas mahusay na isulat ang mga numero, magagamit pa rin sila. Bigyang-pansin ang iskedyul ng pagbabayad: mayroon itong buwanang breakdown na may partikular na indikasyon kung magkano ang babayaran para mabayaran ang utang, at kung magkano ang mababayaran ng interes. Binubuo nila ang karamihan sa mga unang pagbabayad.
2. Priyoridad
Anong mga layunin ang maaaring makamit sa tulong ng recrediting?Ang serbisyo ng refinancing ay ginagamit kapag nagbago ang mga kondisyon ng merkado at binabawasan ng bangko ang mga rate ng interes sa mga linya ng kredito. Halimbawa, noong 2020, ang average na rate para sa kasalukuyang mga mortgage ay 10%, at posible na muling mag-finance ng loan sa 8%. Kaya, ang isang borrower na may utang na 2.5 milyong rubles. sa loob ng 18 taon, nakatanggap siya ng mga pagtitipid sa buwanang pagbabayad na higit sa 3 libong rubles, at sa kabuuang overpayment - 674 libong rubles.
Pagbawas ng utang maaaring gawin sa ibang paraan - sa pamamagitan ng pagpapahaba ng termino ng pautang. Ngunit sa parehong oras, ang ilang mga bangko ay nagdaragdag ng rate, sa halip na bawasan ito, kaya naman ang kabuuang overpayment ay tumataas nang malaki. Kung ang gawain ay bawasan ang pagbabayad, mas mahusay na maghanap ng isang programa na may pinakamababang porsyento.
Maagang pagbabayad ang isang pautang ay kadalasang limitado sa isang malaking halaga ng maagang pagbabayad o isang mahabang panahon ng paunang abiso ng layunin. Kung nakita ng nanghihiram na maaari niyang bayaran ang utang nang mas mabilis, dapat niyang isipin ang tungkol sa muling pagpopondo sa mas maginhawang mga termino.
Pagsasama-sama ng maramihang mga pautang ginagawang mas maginhawa at kumikita ang kanilang serbisyo. Maaari mong ganap na i-refinance ang anumang mga consumer loan, mortgage, car loan, bank card loan, atbp. Sa kasong ito, binabayaran ng bangko ang lahat ng mga utang nang mag-isa, o mag-isyu ng naka-target na cash loan para bayaran ng kliyente nang mag-isa.
Pagbabago ng foreign currency sa ruble ay may katuturan sa katagalan. Gayunpaman, upang makumpleto ang pamamaraan ng muling pag-credit, ang mga bangko ay madalas na nangangailangan ng collateral, makabuluhang taasan ang rate at itakda ang kanilang sariling rate ng conversion. Mahalagang kalkulahin ang mga benepisyo at panganib nang tumpak hangga't maaari.
Alfa Bank
Ang pinakasikat
3. Mga pagpipilian sa refinancing
Aling bangko ang mas mahusay na mag-refinance?Ang refinancing ay ibinibigay sa dalawang anyo - panloob at panlabas. Panloob na recrediting nagsasangkot ng pagkuha ng bagong loan mula sa parehong bangko kung saan orihinal na kinuha ang luma. Hindi ito palaging inaalok sa mga kliyente, sa kabaligtaran, ang "kanilang" mga empleyado sa bangko ay madalas na sinusubukang pigilan ang nanghihiram mula sa pag-reload ng kredito.Nag-aatubili, ang mga sariwang pautang ay muling pinansiyal, kaya inirerekomenda na mag-aplay nang hindi mas maaga kaysa sa 6 na buwan ng matapat na pagbabayad, at, nang hindi itinatago ito, sa ilang mga organisasyon nang sabay-sabay.
Panlabas na refinancing ay isinasagawa ng isang third-party na bangko na interesado sa daloy ng mga customer, at samakatuwid ay handa na maglunsad ng isang counter program na may makabuluhang pagbawas sa rate. Ang isang potensyal na borrower ay kailangang maging handa upang kumpirmahin ang kanilang solvency at mangolekta ng isang pinahabang listahan ng mga dokumento. Ngunit ang mga panganib ng pagtanggi sa pagpipiliang ito ay ang pinakamaliit - ito ay itinuturing na isang mas maaasahang may utang kaysa sa isang baguhan na nanghihiram.
4. Mga kinakailangan para sa mga indibidwal
Bakit maaaring tanggihan ng serbisyo ang isang kliyente?Ang mga bangko ay madalas na tumatangging mag-refinance ng mga indibidwal para sa iba't ibang dahilan, ang pinakakaraniwan ay ang hindi pagsunod sa mga kinakailangan. Ang kliyente ay dapat na isang mamamayan ng Russian Federation hanggang 55-60 taong gulang, nakarehistro sa isang lokalidad kung saan ang isang sangay ng bangko ay pisikal na naroroon, at may regular na kita.
Mahalaga rin ang kasaysayan ng kredito, lalo na ang kawalan ng paglilitis para sa hindi pagbabayad ng mga pautang nang mas maaga. Magiging mandatory na suriin ang kawalan ng utang sa kasalukuyang mga obligasyon sa loob ng 12 buwan, ang natitira sa kanilang panahon ng bisa (kung mananatili ang 2-3 buwan bago isara ang utang, tatanggi silang muling mag-refinance), ang kawalan ng muling pagsasaayos ng utang sa panahon ng kanilang panahon ng bisa.
5. Mga gastos
Ano ang mga direkta at nakatagong gastos ng muling pagpopondo ng isang pautang?Ang panghuling rate ng refinancing ay halos palaging naiiba sa mga numerong ipinahiwatig sa advertising o sa opisyal na website.Ang malakas na boses na 10% ay madaling nagiging 13 o kahit na 15% kung kinumpirma ng borrower ang kanyang kita na may isang sertipiko hindi para sa 2-personal na buwis sa kita, ngunit sa anyo ng isang bangko.
Kung muling pinandohan ang mortgage, kakailanganin mong gumastos ng pera sa muling pagpaparehistro: muling suriin ang ari-arian, magbayad ng mga serbisyo sa notaryo, tungkulin ng estado, at seguro. Sa kaso ng isang car loan, kung saan ang kotse ay gumaganap bilang collateral, ito ay kailangan ding muling ibigay. Habang ang pamamaraan ay nagpapatuloy, ang bangko ay nagpapahiwatig ng isang rate na mas mataas kaysa sa napagkasunduan at binabawasan lamang ito pagkatapos ng muling pagpaparehistro ng collateral.
Home Credit Bank
Libreng internet banking
6. Pagkalkula
Paano makalkula ang inaasahang benepisyo?
Sa wika ng isang accountant, oras na upang bawasan ang pag-debit sa utang, iyon ay, upang ihambing ang kasalukuyang mga gastos ng utang sa mga inaasahan pagkatapos ng refinancing. Upang gawin ito, dapat kang sumangguni sa mga numero na nakuha salamat sa aming unang tip - ang laki ng rate, ang halaga ng balanse, ang buwanang pagbabayad at ang kabuuang overpayment.
Sa isang hiwalay na hanay, ito ay nagkakahalaga ng pagpuna sa mga katulad na mga parameter ng 2-3 mga bangko, ang mga kondisyon kung saan nag-tutugma sa mga gawain na itinakda. Hindi malamang na maraming mga aplikante ang mapipili - karamihan sa mga institusyon ay tinanggal sa yugtong ito. Kinakailangang kalkulahin ang buwanang pagbabayad - manu-mano o gamit ang online na calculator sa opisyal na website. Ang kanilang mga kalkulasyon, ayon sa mga review ng user, ay mapagkakatiwalaan, ang pagkakaiba sa mga halaga sa panahon ng muling pagsusuri ay minimal.
7. pagiging maaasahan
Paano pag-aralan ang kalagayan sa pananalapi ng bangko?Ang wika ng mga numero ay tuyo at tumpak - ang online na pagkalkula ay karaniwang malinaw na nagpapakita kung aling bangko ang mas kumikita sa muling pagpopondo. Ito ay nananatiling upang makita na ito ay maaasahan. Mahalaga ito - kung ang bangko ng pinagkakautangan ay sumabog, ang may utang ay kailangang magbayad sa pamamagitan ng deposito ng notaryo, na may problema at muling humahantong sa mga bagong gastos. Upang suriin ang pagiging maaasahan, ipinapayo namin sa iyo na magsagawa ng isa o higit pang mga hakbang.
Pagsusuri ng lisensya kailangan upang maiwasang tumakbo sa isang pekeng bangko. Pinakamabuting gawin ito sa pamamagitan ng opisyal na website ng Central Bank cbr.ru sa seksyong "Impormasyon sa mga institusyon ng kredito". Ang impormasyon tungkol sa petsa ng pagpaparehistro, BIC, mga financial statement, atbp. ay malayang magagamit sa user.
Ang kalagayang pinansyal ng bangko maaaring matukoy mula sa mga ulat na regular na nai-publish sa parehong site. Ang mga pangunahing tagapagpahiwatig ng tagumpay ay kumikita taun-taon, lumalaki o hindi bababa sa matatag na halaga ng mga ari-arian, mga ratio ng sapat na kapital na hindi bababa sa 8% at agarang pagkatubig na hindi bababa sa 15%.
Ang pinakamadaling paraan upang i-verify ang pagiging maaasahan ng isang institusyon ng kredito ay ang pagtingin sa TOP-20 na mga bangko na pinagsama-sama ng mga ahensya ng rating at mga publikasyong pinansyal at pang-ekonomiya tulad ng Kommersant at mga dalubhasang mapagkukunan sa online.
Promsvyazbank
Pinakamahusay na mga rate para sa mga tauhan ng militar
8. Antas ng serbisyo
Gaano kataas ang kalidad ng serbisyo sa bangko?
Kapag ang utang ay nire-refinance para sa pangmatagalang panahon, makatuwirang suriin kung gaano kaginhawa ang pagbabayad at kontrolin ang pagbabayad ng utang. Sa isip, kung ang isang bangko ay nag-aalok sa mga indibidwal ng online na access sa mga credit account na may posibilidad na makatanggap ng mga pahayag, SMS at mga abiso sa e-mail, at on-line na pagkonsulta ng mga espesyalista. Karaniwan, ang lahat ng mga serbisyong ito ay inaalok nang walang bayad, ngunit ang halaga ng komisyon kapag nagbabayad ng cash o naglilipat ng bayad mula sa isang partikular na card ay dapat na tiyak na linawin.
Hindi magiging kalabisan na tumawag sa hotline - mabilis bang tumugon ang serbisyo ng suporta? Maaari itong maging kapaki-pakinabang, lalo na kung kailangan mong lutasin ang isang problema. Ang pisikal na sangay ay dapat na matatagpuan malapit sa lugar ng paninirahan o permanenteng trabaho. Mahalaga ito, kung hindi man, maaga o huli, maaaring dumating ang isang sandali na mahirap bayaran ang kasalukuyang utang sa tamang oras dahil sa malayong distansya.
9. Mga bato sa ilalim ng tubig
Mahalagang detalye na dapat malamanBagama't ang mga rate ng interes sa mga pautang ngayon, ayon sa mga eksperto, ay nasa makasaysayang kababaan, ang refinancing ay maaari pa ring magastos ng isang magandang sentimos. Kaya, kailangan mong isaalang-alang na kailangan mong magbayad ng higit pa sa pamamagitan ng 1‒2% sa yugto kapag ang nanghihiram ay kumuha ng isang mortgage sa ari-arian mula sa isang bangko at gumuhit ng isang pangako para sa isa na kanyang pinili.
Kung hindi, maaaring isaalang-alang ng Federal Tax Service na ito ay isa pang ari-arian at tanggihan ang karapatan sa isang bawas sa buwis sa ari-arian (mula Enero 1, 2014, ito ay ibinibigay lamang para sa isang bagay).
Ang isa pang mahalagang tanong ay kung posible bang mag-refinance ng isang mortgage, para sa pagbabayad kung saan ginamit ang maternity capital. Ang nuance ay ang mga pamilya, noong una ay nag-aaplay para sa isang mortgage loan, ay nagsagawa ng obligasyon sa Pension Fund na gawing pormal ang karaniwang pagmamay-ari. Kung sa loob ng anim na buwan pagkatapos ng pagbabayad ng utang, ang mga pagbabahagi ay hindi inilalaan sa lahat ng mga miyembro ng pamilya, ang lumalabag ay pinagbantaan ng multa sa halaga ng kapital ng ina, at ang mga bangko ay hindi gumana sa mga naturang nangungutang. Ngayon, ang posibilidad ng muling pagpopondo ay bukas para sa kanila, dahil ang pagbabago ng may hawak ng pangako ay nangyayari sa isang sandali.
10. Nag-aaplay
Anong pakete ng mga dokumento ang kinakailangan mula sa mga indibidwal?
Matapos suriin ang data ng pag-input at kalkulahin ang mga posibleng benepisyo, ang bangko, malamang, ay napili. Bago makipag-ugnay sa kanya, dapat kang maghanda ng isang pakete ng mga dokumento.
Bilang karagdagan sa listahang ito, ang mga bangko ay maaaring humiling ng iba pang mga dokumento. Ang isang sample na aplikasyon para sa refinancing ay karaniwang ibinibigay sa website. Dapat itong malinaw na ipahiwatig ang halaga, ang nais na mga kondisyon para sa pagkuha ng pautang, pati na rin ang pagpipilian upang ma-secure ang utang. Ang karampatang at matapat na pagkumpleto ng lahat ng mga column sa kawalan ng mga pagkaantala sa kasalukuyang mga pagbabayad ay nagpapataas ng mga pagkakataon ng pag-apruba ng transaksyon.
Ang pinakamahusay na mga bangko para sa refinancing
Ang mga serbisyo ng refinancing sa iba't ibang bangko ay may mga pagkakaiba na tumatagal ng malaking halaga sa mahabang panahon.Basahin ang aming mini-rating upang malaman kung aling mga istrukturang pampinansyal ang nagpapahintulot sa iyo na muling financing ang iyong mga utang nang kumikita hangga't maaari.
Top 5. VTB
Ang bangko ay ang pangunahing istraktura ng financial conglomerate ng parehong pangalan na may komersyal at estado na bahagi ng pagmamay-ari. Noong Mayo 2020, nakatanggap ito ng pinakamataas na ruAAA rating, na nagpapatunay sa napakataas nitong pagiging maaasahan. Ang serbisyo ng refinancing mula sa VTB ay sumasaklaw sa iba't ibang uri ng mga pautang sa bangko at nagbibigay ng mga karaniwang kondisyon. Sa mga benepisyo - isang pinababang rate kapag nag-aaplay online, isang pagkaantala sa mga unang pagbabayad para sa 3 buwan at mga pista opisyal ng kredito 2 beses sa isang taon. Minus - imposibleng i-recredit ang utang sa VTB mismo.
Nangungunang 4. Raiffeisenbank
Sa Raiffeisenbank, maaari mong makuha ang kinakailangang halaga sa sangay o kahit na may libreng paghahatid sa loob lamang ng 1 araw. Upang gawin ito, sapat na upang magsumite ng isang online na aplikasyon, makatanggap ng isang SMS tungkol sa pag-apruba nito at magbigay ng isang online na pahayag ng kita mula sa website ng mga pampublikong serbisyo, pati na rin ang isang elektronikong bersyon ng pasaporte. Maaari mong i-refinance ang mga pautang hanggang sa 2 milyong rubles. walang collateral, hanggang sa 600 libong rubles. – kahit walang proof of income. Ngunit kung tumanggi ka sa seguro, ang isa pang kalamangan ay nawala - ang nakapirming rate ay tumaas ng 4-5 puntos. Mayroon ding limitasyon sa minimum na halaga ng maagang pagbabayad, ngunit kapag nagsasagawa lamang ng operasyon sa opisina.
Top 3. Home Credit Bank
Ang pangunahing bentahe ng pagpili ng Home Credit Bank ay ang pamamahala ng account sa pamamagitan ng Internet na may mga libreng paglilipat mula sa mga card ng anumang Russian bank. Sa ibang mga institusyon, para sa isang katulad na operasyon, karaniwang naniningil sila ng 0.3‒0.5%, at sa mga regular na sangay hanggang 1.5%. Ang serbisyo ng refinancing ay ibinibigay sa mahabang panahon na may katanggap-tanggap na mas mababang threshold na 1 buwan, at hindi kinakailangan ang insurance. Mahalaga na ang bangko, sa paghusga sa pamamagitan ng mga pagsusuri, ay isinasaalang-alang nang detalyado ang mga apela ng mga customer na nahulog sa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi, at nag-aalok ng mga paraan upang mabawasan ang pinansiyal na pasanin nang hindi naantala ang mga pagbabayad at lumalalang kasaysayan ng kredito.
Nangungunang 2. Promsvyazbank
Ang mga empleyado ng Armed Forces of the Russian Federation ay iniimbitahan na muling magparehistro hanggang sa 80% ng mortgage ng militar sa loob ng 25 taon sa 6.9%. Ang ganitong mga numero ay ginagawang posible upang matupad ang mga obligasyon at bayaran ang mga utang sa isang bangko at makabuluhang bawasan ang pasanin sa kredito sa badyet sa tulong ng muling pag-kredito sa isa pa. Sa kahilingan ng kliyente, pinapayagan na kumonekta sa mga pista opisyal ng kredito sa loob ng 2 buwan. Ang bangko ay maaasahan, may katayuan ng isang reference na bangko para sa industriya ng pagtatanggol, kaya ang mga customer nito ay maaaring umasa sa katatagan ng mga rate at pagbabayad. Papuri sa mga review at empleyado - magalang, may kakayahan, mahusay. Ngunit hindi ito walang mga sagabal - kapag nagrerehistro, kailangan mong tukuyin ang mga telepono, ang isa ay dapat na gumagana.
Nangungunang 1. Alfa Bank
Ang bangko ay nag-aalok ng mga indibidwal na mag-refinance ng hanggang 5 mga pautang, kabilang ang mga credit card, mortgage, atbp., at makatanggap ng karagdagang halaga para sa anumang layunin.Hindi kinakailangan ang collateral, ang kita ay maaaring kumpirmahin na may simbolikong halaga, ang mga karagdagang komisyon ay hindi ibinibigay. Ang isang kawili-wiling opsyon ay ang malayang pagpili ng petsa ng pagbabayad. Ngunit ang mga rate ay medyo mataas, ang pagkalat ng mga numero ay masyadong malawak upang i-orient sa kanila kaagad, at ang pinakamababa (9.9%) ay valid lamang kung ang insurance ay kinuha. Gayundin, ang mga kliyente ay nagreklamo na imposible para sa kanila na makatanggap ng panloob na refinancing - ang listahan ng mga dahilan ay napakalimitado.
Nagustuhan ang artikulo?
