Thẻ tín dụng tốt nhất - Tinkoff, Sberbank hay Alfa-Bank?

Lãi suất vay vốn thẻ tín dụng là một trong những chỉ tiêu được khách hàng quan tâm hàng đầu của ngân hàng. Hầu hết các tổ chức tín dụng khi quảng cáo sản phẩm của họ đều chỉ ra các điều kiện lãi suất rất hấp dẫn, mặc dù việc kiểm tra kỹ hơn thông tin cho thấy trên thực tế mọi thứ có phần khác biệt.

Thoạt nhìn, tín dụng "Sbercard" từ Sberbank cung cấp một tỷ lệ phần trăm cực kỳ ưu đãi - từ 9,8% mỗi năm, nhưng nếu bạn đọc kỹ hơn các điều kiện thuế quan, thì hóa ra tỷ lệ này chỉ áp dụng cho các giao dịch mua trong danh mục "Sức khỏe" ( danh sách mã MCC có trên trang web) và khi thanh toán đơn hàng tại Sbermegamarket. Tỷ lệ 9,8% là ưu đãi khuyến mại có giá trị đến 31/12/2021, nhưng có khả năng sẽ được gia hạn. Tất cả các giao dịch khác đều phải tuân theo tỷ lệ 17,9%. Nói chung, các điều kiện rất rõ ràng và thậm chí rất hấp dẫn.

Trên thẻ Tinkoff Platinum, lãi suất dao động từ 12 đến 29,9% mỗi năm cho các giao dịch mua, từ 30-49,9% cho các giao dịch rút tiền mặt (một khoản hoa hồng đáng kể cũng được cung cấp cho hoạt động này, nhưng sau đó sẽ nhiều hơn). Tỷ lệ được xác định cho từng khách hàng và phụ thuộc vào lịch sử tín dụng của họ.Cuối cùng, bạn có thể tìm ra chính xác tỷ giá chỉ sau khi phát hành thẻ. Có thông tin trên trang web của ngân hàng rằng tỷ lệ phần trăm có thể được điều chỉnh giảm xuống nếu chủ thẻ chứng minh được là một người vay đáng tin cậy và có trách nhiệm.

Thẻ tín dụng “100 ngày không lãi suất” đã xuất hiện trong dòng sản phẩm của Alfa-Bank từ lâu và được rất nhiều người hâm mộ. Lãi suất của nó là từ 11,99% một năm cho các giao dịch mua và từ 23,89% cho các khoản rút tiền mặt. Điều thú vị là lãi suất tối đa không được quy định trong biểu giá của ngân hàng và ngân hàng xác định lãi suất chính xác cho từng khách hàng, có tính đến thu nhập, xếp hạng tín dụng và các yếu tố khác của họ.

Phân tích dữ liệu về lãi suất của ba loại thẻ được so sánh, chúng tôi có thể kết luận rằng ưu đãi của Sbercard trông không chỉ có lợi hơn mà còn minh bạch nhất có thể. Trên thẻ từ Tinkoff, mặc dù lãi suất khá cao, ít nhất ranh giới của chúng đã được xác định, nhưng ưu đãi từ Alfa-Bank với tỷ lệ 11,99% và không ghi rõ kích thước tối đa của nó trông khá mơ hồ.

Kích thước của hạn mức tín dụng được chấp thuận cho Sbercard có thể lên đến 1 triệu rúp. Để xác định điều đó, chỉ có chất lượng lịch sử tín dụng của một người mới được tính đến. Trong quá trình sử dụng thẻ, hạn mức có thể tăng giảm tùy theo quyết định của ngân hàng.

Tinkoff Platinum có hạn mức tín dụng lên đến 700.000 RUB. Chính xác nó sẽ là bao nhiêu cho từng người cụ thể được xác định bởi một chương trình đặc biệt phân tích tổng số dữ liệu có sẵn về số thu nhập và chất lượng của lịch sử tín dụng.

Hạn mức tín dụng của thẻ "100 ngày không lãi suất" lên đến 1 triệu rúp, nhưng quy mô cuối cùng của nó sẽ phụ thuộc trực tiếp vào danh sách các tài liệu mà khách hàng cung cấp. Chỉ với hộ chiếu, bạn có thể tính hạn mức không quá 100.000 rúp, nếu bạn cung cấp thêm giấy tờ tùy thân thứ hai, thì giới hạn tối đa có thể tăng lên 200.000 rúp và để nhận được giới hạn lên đến một triệu, bạn sẽ cần phải xác nhận thêm khả năng thanh toán của bạn. Chắc chắn rằng ngân hàng cũng sẽ phân tích các dữ liệu khác có sẵn về chủ thẻ tiềm năng. Về giới hạn tối đa, Sbercard và 100 ngày không tính lãi trông hấp dẫn hơn một chút so với Tinkoff Platinum.

Sử dụng các khoản tiền đã vay và không phải trả lãi cho nó là khá thực tế nếu bạn có thẻ tín dụng. Vì vậy, "Sberkarta" có thời gian ân hạn là 120 ngày, trong đó lãi suất không bị tính. Thẻ Alfa-Bank chứa thông tin về thời gian gia hạn trong tên của nó - đó là 100 ngày.

Tinkoff Platinum có thời gian ân hạn tiêu chuẩn là 55 ngày cho bất kỳ giao dịch mua nào, nhưng nếu bạn sử dụng thẻ để trả các khoản vay từ các ngân hàng khác, bạn không thể trả lãi trong 120 ngày. Thẻ có thể dùng để mua hàng trả góp với các công ty đối tác. Trong trường hợp này, thời gian miễn lãi có thể lên đến 12 tháng.

Nếu chúng ta xem xét các giao dịch mua tiêu chuẩn, loại thẻ tín dụng nào thường được sử dụng nhất, thì Sbercard có thời gian gia hạn thuận lợi nhất.Tinkoff có thời gian gia hạn ngắn nhất cho các giao dịch mua tiêu chuẩn.

Riêng biệt, tôi muốn lưu ý rằng Sbercard không chỉ cung cấp thời gian gia hạn dài nhất mà còn là một cách tiếp cận độc đáo đối với định nghĩa của nó. Sẽ có một khoảng thời gian gia hạn khác nhau cho việc chi tiêu mỗi tháng. Vì vậy, bạn có thể thanh toán khoản nợ cho các giao dịch mua được thực hiện vào tháng 11 năm 2021 cho đến cuối tháng 2 năm 2022 và các giao dịch mua vào tháng 12 năm 2021 cho đến hết tháng 3 năm 2022. Có nghĩa là, mỗi tháng thời gian ân hạn được gia hạn và điều này xảy ra bất kể khoản nợ của người trước đó có được hoàn trả hay không. Điều này làm cho Sbercard thực sự độc đáo, bởi vì đối với các thẻ tín dụng khác, thời gian gia hạn bắt đầu hoạt động kể từ thời điểm mua hàng đầu tiên được thực hiện và đối với mỗi lần tiếp theo, thời gian gia hạn ngày càng ít đi.

Khoản thanh toán tối thiểu bằng thẻ tín dụng là khoản thanh toán bắt buộc bất kể thời gian gia hạn hiện đang có hiệu lực hay không. Nếu nó không được thanh toán đầy đủ và trong thời hạn quy định của ngân hàng, thì thời gian ân hạn sẽ tự động chấm dứt, và tiền lãi được cộng dồn trên toàn bộ số nợ. Khoản thanh toán tối thiểu được đặt theo% của khoản nợ, có thể được ấn định hoặc do ngân hàng ấn định riêng.

Có thể thấy từ bảng này, mỗi ngân hàng xem số tiền lý tưởng của khoản thanh toán hàng tháng theo cách riêng của mình, nhưng ưu đãi từ Sberbank có vẻ hấp dẫn và minh bạch nhất.

Tất cả ba thẻ đã trở thành người tham gia trong cuộc so sánh đều được phát hành miễn phí, nhưng các điều kiện cho dịch vụ tiếp theo của chúng là khác nhau. Vì vậy, "Sberkarta" sẽ không yêu cầu thêm chi phí, thậm chí thông báo về các giao dịch trên đó là miễn phí. Thẻ tín dụng từ Alfa-Bank được phục vụ với giá 0 rúp. chỉ trong năm đầu tiên, nhựa từ Tinkoff sẽ có giá 590 rúp hàng năm, các thông báo trên các thẻ này cũng được thanh toán - tương ứng là 99 và 59 rúp mỗi tháng. Trong bối cảnh của họ, Sbercard trông có lợi hơn nhiều.

Theo truyền thống, người ta coi việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, nếu có thể, là điều kiện cực kỳ bất lợi cho chủ sở hữu nhựa. Hãy xem mọi thứ như thế nào với các thẻ được so sánh.

Tất nhiên, bạn có thể rút tiền sẵn có từ Sbercard trong giới hạn 300.000 rúp, nếu hạn mức tín dụng được thiết lập cho nó cho phép. Trong 15 ngày đầu tiên sau khi thẻ được phát hành, bạn có thể rút tiền mặt mà không phải trả thêm hoa hồng, sau đó sẽ là 3% số tiền, nhưng không dưới 390 rúp.

Đối với thẻ "100 ngày không có%", hạn mức rút tiền mặt cũng được giới hạn ở 300.000 rúp. Nhưng thẻ tín dụng này có một lợi thế nghiêm trọng - bạn có thể rút tối đa 50 nghìn mà không cần bất kỳ khoản hoa hồng nào. Nếu số tiền lớn hơn 50 nghìn, thì bạn sẽ phải trả một khoản hoa hồng rất ấn tượng 5,9%.

Đối với thẻ tín dụng Tinkoff, giới hạn rút tiền mặt được đặt cho từng khách hàng và hoa hồng cho một hoạt động như vậy sẽ là 2,9% + 290 rúp. Điều kiện rút tiền mặt của mỗi loại thẻ đều có những đặc điểm riêng, nhưng phần lớn, những điều kiện mà thẻ tín dụng đưa ra “100 ngày không tính%”, tức là có thể rút một số tiền khá lớn mà không có hoa hồng, sẽ có lợi hơn.

Để nhận được thẻ Sbercard, bạn cần đáp ứng một số điều kiện đơn giản - từ 21 đến 65 tuổi và đã đăng ký vĩnh viễn. Bạn có thể điền đơn xin thẻ tại văn phòng ngân hàng hoặc qua ngân hàng Internet. Các khách hàng hiện tại của Sber sẽ nhận được câu trả lời về khả năng lấy được thẻ và dung lượng của hạn mức tín dụng trong vòng vài phút, những người còn lại được hứa sẽ trả lời trong vòng một ngày.Từ các tài liệu bạn chỉ cần một hộ chiếu.

Bất kỳ ai trên 18 tuổi, có hộ khẩu và thực sự sống và làm việc tại thành phố có chi nhánh của Alfa-Bank đều có thể phát hành thẻ “100 ngày không cần%”. Ngân hàng cũng đưa ra yêu cầu về mức thu nhập phải trên 5.000 rúp, yêu cầu cung cấp số điện thoại liên lạc của người vay và số điện thoại cố định của chủ nhân. Trong số các tài liệu, yêu cầu tối thiểu là hộ chiếu và tài liệu thứ hai do bạn lựa chọn. Để số tiền trong hạn mức tín dụng được duyệt cao hơn, bạn cần có giấy chứng nhận thu nhập. Đơn xin cấp thẻ có thể được điền trên trang web hoặc tại chi nhánh ngân hàng, và nhận tại văn phòng và chuyển phát nhanh ở bất kỳ nơi nào thuận tiện.

Tinkoff hứa sẽ giao thẻ ngay hôm nay nếu hồ sơ nộp trước 20:00. Đơn đăng ký được điền trên trang web. Nó phải chứa dữ liệu hộ chiếu, số điện thoại liên lạc của khách hàng và người sử dụng lao động của họ, mức thu nhập. Người đi vay tiềm năng càng cung cấp nhiều thông tin về bản thân, thì anh ta càng có nhiều khả năng nhận được quyết định tích cực và phê duyệt hạn mức tín dụng tối đa. Người vay từ 18 tuổi đến 70 tuổi.

Nhìn chung, điều kiện cung cấp cả 3 loại thẻ này là tương tự nhau, chỉ khác là bạn có thể lấy Sbercard từ năm 21 tuổi, còn lại từ 18 tuổi. Nhưng liệu các ngân hàng có thực sự sẵn sàng cho những người trẻ như vậy vay hay đó chỉ là một chiêu trò quảng cáo công khai thì khó có thể nói chắc chắn. Nếu chúng ta nói về các giấy tờ cần thiết, thì chỉ có Alfa-Bank công khai nói rằng họ muốn xem giấy chứng nhận thu nhập để đăng ký hạn mức tín dụng hơn 200.000 rúp.

Điều quan trọng là phải thực hiện các khoản thanh toán bắt buộc trên thẻ tín dụng trong thời hạn do ngân hàng chỉ định nghiêm ngặt.Điều này là cần thiết để duy trì lịch sử tín dụng tích cực và tránh bị phạt. Việc chậm thanh toán bắt buộc đối với thẻ tín dụng "100 ngày không tính%" có nguy cơ bị phạt 20% mỗi năm, được tính trên toàn bộ số nợ trên thẻ. Các điều kiện tương tự cũng được cung cấp cho Tinkoff Platinum. Nhưng mức phạt trả chậm trên Sbercard là 36% mỗi năm trên số tiền gốc quá hạn, cao gần gấp đôi so với các đối thủ cạnh tranh.

Để so sánh không chỉ dữ liệu biểu giá thẻ tín dụng mà còn xem xét ý kiến ​​của những người đã trải nghiệm những lợi ích của loại nhựa này, tôi muốn chú ý đến đánh giá của những người thực tế. Rất khó để đánh giá mức độ khách quan của họ. Tôi cũng ngay lập tức muốn lưu ý rằng hầu hết những người không hài lòng với điều gì đó đều chia sẻ kinh nghiệm sử dụng thẻ tín dụng của họ, và trong số những người không hài lòng, đa số không khác nhau về mức độ hiểu biết tài chính cần thiết.

Phân tích thông tin trên trang nổi tiếng Otzovik, có thể nhận thấy thẻ của các ngân hàng đều có xếp hạng khá thấp. Nhưng nếu bạn đọc kỹ đánh giá của những người cho thẻ điểm thấp, bạn sẽ thấy rõ ràng: người đó chỉ đơn giản là không hiểu đầy đủ các điều kiện và không có kinh nghiệm sử dụng thẻ tín dụng. Những người hiểu biết về tài chính có xu hướng đánh giá thẻ tín dụng thực tế hơn. Nếu bạn nhìn vào số lượng đánh giá, thẻ tín dụng Tinkoff Platinum trở thành người dẫn đầu. Sberkarta vẫn còn kém xa, nhưng chỉ vì nó xuất hiện vào cuối mùa hè năm 2021 và vẫn chưa được mọi người biết đến.

Theo kết quả của cuộc so sánh, Sberkarta có thể được gọi là hấp dẫn hơn và đúng là tốt nhất. Theo đó, lãi suất là thấp nhất, và thời gian ân hạn không chỉ dài nhất, mà còn được gia hạn hàng tháng, bất kể khoản nợ trước đó đã được hoàn trả hay chưa. Thẻ cũng có lợi về khoản thanh toán tối thiểu, điều khoản dịch vụ và hạn mức tín dụng.

Ưu điểm chính của thẻ "100 ngày không có%" là khả năng rút tới 50.000 rúp tiền mặt mà không phải trả hoa hồng. Hình phạt cho sự chậm trễ trên nó thấp hơn trên Sbercard, nhưng tương tự như mức phạt cho "100 ngày không có%". Một thẻ tín dụng của Tinkoff, mặc dù rất phổ biến, theo số lượng đánh giá về nó, không mang lại nhiều lợi nhuận như ngân hàng trình bày trong quảng cáo của mình.