选择银行进行贷款再融资的 10 大技巧

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当前债务的比例是多少，偿还的金额是多少，在接下来的几个月里要支付多少——很少有人记得这在每月支付的常规背后。贷款协议将有助于刷新曾经签订的协议的参数。如果丢失，您可以在任何方便的银行分行通过应用程序获取副本。

在文件中，标记利率、支付金额和多付总额——最好写下数字，它们仍然会派上用场。注意付款时间表：它有一个每月明细表，具体说明有多少付款用于偿还贷款，以及多少用于支付利息。他们构成了第一笔付款的大部分。

当市场条件发生变化并且银行降低信贷额度的利率时，就会使用再融资服务。例如，在 2020 年，当前抵押贷款的平均利率为 10%，并且有可能以 8% 的利率为贷款再融资。因此，借款人的债务为 250 万卢布。 18 年来，他每月支付超过 3000 卢布的储蓄，以及多付的总额 - 674000 卢布。

减债 可以通过另一种方式完成 - 通过延长贷款期限。但与此同时，一些银行提高了利率，而不是降低了利率，这就是总超额支付显着增加的原因。如果任务是减少付款，最好找到一个百分比最小的程序。

提前还款 贷款通常仅限于大量提前付款或长期提前通知意向。如果借款人看到他可以更快地偿还债务，他应该考虑以更方便的条件进行再融资。

合并多笔贷款 使他们的服务更加方便和有利可图。您绝对可以为任何消费贷款、抵押贷款、汽车贷款、银行卡贷款等进行再融资。在这种情况下，银行要么自行偿还所有债务，要么为客户发放定向现金贷款以自行偿还。

外币兑换 从长远来看，对卢布是有意义的。然而，为了完成重新贷记程序，银行往往需要抵押品，大幅提高利率并设置自己的兑换率。尽可能准确地计算收益和风险非常重要。

再融资有两种形式——内部和外部。 内部再贷记 涉及从最初获得旧贷款的同一家银行获得新贷款。它并不总是提供给客户，相反，“他们的”银行员工经常试图劝阻借款人不要重新加载信贷。不情愿地，新贷款也被再融资，因此建议不早于 6 个月的良心还款，并且毫不隐瞒地同时向多个组织申请。

外部再融资 由对客户流量感兴趣的第三方银行进行，因此准备推出大幅降低利率的柜台计划。潜在的借款人需要准备好确认他们的偿付能力并收集一份扩展的文件清单。但这种选择的拒绝风险最小 - 它被认为是比新手借款人更可靠的债务人。

银行经常出于各种原因拒绝为个人再融资，其中最常见的是不遵守要求。客户必须是 55-60 岁以下的俄罗斯联邦公民，在银行分行所在的地区注册，并有固定收入。

信用记录也很重要，尤其是没有因早期未偿还贷款而提起的诉讼。强制检查当前债务的 12 个月内没有债务，剩余的有效期（如果在贷款关闭前还有 2-3 个月，他们将拒绝再融资），在他们的债务重组期间没有债务重组有效期。

最终的再融资利率几乎总是与广告或官方网站上显示的数字不同。如果借款人用银行的形式而不是2个人所得税的证明来确认他的收入，那么大声的10％很容易变成13甚至15％。

如果抵押贷款被再融资，您将不得不花钱重新注册：重新评估财产，支付公证服务，州税，保险。在汽车贷款的情况下，汽车作为抵押品，也必须重新发行。在程序继续进行的同时，银行会显示高于约定的利率，并且只有在抵押品重新登记后才会降低利率。

用会计师的话说，是时候减少贷款的借方了，即将贷款的当前成本与再融资后的预期成本进行比较。为此，您应该参考通过我们的第一个提示获得的数字 - 费率大小、余额金额、每月付款和多付总额。

在单独的列中，值得注意的是 2-3 个银行的类似参数，其条件与任务集一致。很多申请者不太可能被选中——大多数机构在这个阶段都被淘汰了。需要计算每月付款 - 手动或使用官方网站上的在线计算器。根据用户评论，他们的计算是可信的，重新检查期间的金额差异很小。

数字语言枯燥而精确——在线计算通常会清楚地显示哪家银行的再融资更有利可图。它是否可靠还有待观察。这很重要——如果债权人银行破产，债务人必须通过公证人的存款付款，这是有问题的，并再次导致新的费用。为了检查可靠性，我们建议您执行一个或多个步骤。

许可证检查 需要避免遇到假银行。最好通过中央银行cbr.ru官方网站的“信贷机构信息”部分进行。用户可以免费获得有关注册日期、BIC、财务报表等的信息。

银行的财务状况 可以从同一站点上定期发布的报告中确定。成功的关键指标是年复一年的盈利、不断增长或至少稳定的资产数量、至少 8% 的资本充足率和至少 15% 的即时流动性。

验证信用机构可靠性的最简单方法是查看由评级机构和金融和经济出版物（如 Kommersant）和专业在线资源编制的 TOP-20 银行。

当债务被长期再融资时，检查支付和控制贷款偿还的便利程度是有意义的。理想情况下，如果银行为个人提供信用账户的在线访问权限，可以接收报表、短信和电子邮件通知，以及专家的在线咨询。通常，所有这些服务都是免费提供的，但一定要明确以现金支付或从特定卡转账时的佣金金额。

拨打热线电话不会是多余的 - 支持服务是否快速响应？这很有用，尤其是当您迫切需要解决问题时。实体分支机构应位于居住地或长期工作地点附近。这一点很重要，否则，迟早有一天，正是因为路途遥远，现在的债务很难按时还清。

据专家称，尽管今天的贷款利率处于历史低位，但再融资仍可能花费不菲。因此，您需要考虑到，当借款人从一家银行抵押财产并为他选择的银行起草抵押时，您将需要支付 1-2% 的额外费用。

否则，联邦税务局可能会认为这是另一处财产，并拒绝享受财产税减免的权利（从 2014 年 1 月 1 日起，仅针对一个对象提供）。

另一个重要的问题是是否可以为抵押贷款进行再融资，并使用生育资金来偿还。细微差别在于，这些家庭在最初申请抵押贷款时，向养老基金承担了正式确定共同所有权的义务。如果在偿还贷款后的六个月内，没有将股份分配给所有家庭成员，违规者将受到母亲资本数额的罚款，银行不会与此类借款人合作。今天，再融资的可能性对他们来说是开放的，因为质押持有人的变化发生在某一时刻。

在分析输入数据并计算可能的收益后，最有可能选择了银行。在联系他之前，您应该准备一揽子文件。

除此清单外，银行可能会要求提供其他文件。网站上通常会提供再融资的示例申请。它应该清楚地表明金额、获得贷款的所需条件以及获得贷款的选择权。在当前付款没有延误的情况下，所有栏目的合格和认真完成增加了交易获得批准的机会。