最好的信用卡——Tinkoff、Sberbank 还是 Alfa-Bank？

使用信用卡资金的利率是银行客户关注的关键指标之一。大多数信贷机构在为其产品做广告时都表明了非常有吸引力的利息条件，尽管对信息的仔细检查发现实际上情况有所不同。

乍一看，来自 Sberbank 的信用“Sbercard”提供了令人难以置信的优惠百分比 - 从每年 9.8% 开始，但如果您仔细阅读关税条件，事实证明这个税率仅适用于“健康”类别中的购买（网站上可用的 MCC 代码列表）以及在 Sbermegamarket 支付订单时。 9.8% 的税率是一项促销优惠，有效期至 2021 年 12 月 31 日，但很可能会延长。所有其他交易的税率为 17.9%。总的来说，条件是明确的，甚至非常有吸引力。

在 Tinkoff 白金卡上，购买的年利率为 12% 至 29.9%，现金提取的利率为 30% 至 49.9%（此操作还提供可观的佣金，但稍后会更多）。费率是为每个客户单独确定的，取决于他的信用记录。您终于可以在发卡后准确了解费率。银行网站上有信息表明，如果持卡人证明是可靠和负责任的借款人，则可以向下修改百分比。

信用卡“100天无息”长期出现在阿尔法银行的产品线中，拥有众多粉丝。购买的年利率为 11.99%，提款的年利率为 23.89%。有趣的是，银行的关税并没有规定最高利率，银行会根据每个客户的收入、信用等级和其他因素单独确定每个客户的确切利率。

分析三张比较卡的利率数据，我们可以得出结论，Sbercard 的报价不仅看起来更有利可图，而且尽可能透明。在 Tinkoff 的卡片上，虽然利息很高，但至少他们的界限是明确的，但 Alfa-Bank 的报价为 11.99%，并且没有指定其最大尺寸，看起来相当模糊。

Sbercard 批准的信用额度最高可达 100 万卢布。要确定它，只考虑一个人的信用记录的质量。在使用该卡的过程中，银行可以酌情增加或减少其限额。

Tinkoff Platinum 的信用额度高达 700,000 卢布。每个特定人的确切情况由一个特殊程序确定，该程序分析有关收入金额和信用记录质量的可用数据的整体。

“100天无息”卡的信用额度最高可达100万卢布，但最终额度将直接取决于客户提供的文件清单。仅凭护照，最高限额不超过100,000卢布，如果您另外提供第二份身份证件，则最高限额可增加到200,000卢布，并获得最高100万卢布的限额，您还需要确认您的偿付能力。毫无疑问，银行还将分析有关潜在持卡人的其他可用数据。在最高限额方面，Sbercard 和 100 天无息期看起来比 Tinkoff Platinum 更具吸引力。

如果您有信用卡，则很有可能使用借来的资金而不支付利息。因此，“Sberkarta”有 120 天的宽限期，在此期间不收取利息。 Alfa-Bank 卡在其名称中包含有关宽限期持续时间的信息 - 为 100 天。

Tinkoff Platinum 对于任何购买都有 55 天的标准宽限期，但如果您使用该卡偿还其他银行的贷款，则 120 天之内是不能支付利息的。该卡可用于与合作公司的分期付款。在这种情况下，免息期最长可达 12 个月。

如果我们考虑最常使用信用卡的标准购买，那么 Sbercard 具有最优惠的宽限期。Tinkoff 的标准购买宽限期最短。

另外，我想指出的是，Sbercard 不仅提供最长的宽限期，而且还提供了一种独特的定义方法。每个月的消费会有不同的宽限期。因此，您可以在 2021 年 11 月至 2022 年 2 月底之前偿还债务，以及在 2021 年 12 月至 2022 年 3 月底之前偿还债务。也就是说，每个月都会更新宽限期，无论前一个债务是否还清，都会发生这种情况。这使得 Sbercard 真正独一无二，因为对于其他信用卡，宽限期从第一次购买的那一刻起开始运作，而对于随后的每一张，宽限期会越来越少。

无论宽限期目前是否有效，最低信用卡付款均需强制付款。如果未在银行规定的期限内足额支付，则宽限期自动终止，并按足额计息。最低还款额设置为债务的百分比，可以由银行单独确定或设置。

从表中可以看出，每家银行都以自己的方式看待每月支付的理想金额，但 Sberbank 的报价看起来最具吸引力和透明度。

成为比较参与者的三张卡都是免费发行的，但进一步服务的条件不同。因此，“Sberkarta”不需要额外费用，甚至有关其交易的通知也是免费的。一张 Alfa-Bank 信用卡的服务费为 0 卢布。仅在第一年，来自 Tinkoff 的塑料每年将花费 590 卢布，这些卡上的通知也会支付 - 每月分别为 99 和 59 卢布。在他们的背景下，Sbercard 看起来更有优势。

传统上，如果可能的话，从信用卡中提取现金被认为是对塑料所有者极为不利的条件。让我们看看比较卡的情况如何。

当然，如果为其建立的信用额度允许，您可以在 300,000 卢布的范围内从 Sbercard 中提取可用性。发卡后的前15天内，可以在不支付额外佣金的情况下提取现金，然后是金额的3％，但不少于390卢布。

在“100天无%”卡上，提现额度也限制在30万卢布。但是这张信用卡有一个很大的优势——你最多可以提取 50000 而无需任何佣金。如果金额超过 5 万，那么您将不得不支付非常可观的 5.9% 佣金。

对于 Tinkoff 信用卡，为每个客户单独设置现金提取限额，此类操作的佣金为 2.9% + 290 卢布。每张卡的提现条件各有特点，但对于大多数信用卡“100天无%”的提现条件来说，可以免手续费提现的金额比较大，利润会更高一些。

要获得 Sbercard，您需要满足一些简单的条件 - 年龄在 21 至 65 岁之间并永久注册。您可以在银行办公室或通过网上银行填写申请卡。现有的 Sber 客户会在几分钟内收到有关获得卡的可能性及其信用额度大小的答复，其余的将在一天内得到答复。从文件中，您只需要护照。

任何年满 18 周岁、有注册证并在有 Alfa-Bank 分行的城市实际生活和工作的人都可以发行“100 天无%”卡。银行还对收入水平提出了要求，必须超过 5,000 卢布，要求提供借款人的联系电话号码和雇主的固定电话号码。在这些文件中，最低要求是护照和您选择的第二份文件。为了使批准的信用额度更高，您需要一份收入证明。可以在网站或银行分行填写申请卡，并在办公室和快递在任何方便的地方收到。

如果在 20:00 之前提交申请，Tinkoff 承诺今天交付卡片。申请在网站上填写。它必须包含护照数据、客户及其雇主的联系电话号码、收入水平。潜在借款人提供的关于自己的信息越多，他就越有可能获得积极的决定和最高信用额度的批准。借款人的年龄为 18 至 70 岁。

一般来说，提供三张卡的条件都差不多，唯一的区别是Sbercard从21岁开始，其余的从18岁开始。但银行是否真的准备好向这些年轻人提供贷款，或者这只是一个宣传噱头——很难确定。如果我们谈论所需的文件，那么只有阿尔法银行公开表示希望看到收入证明来申请超过 200,000 卢布的信用额度。

在银行严格规定的期限内使用信用卡进行强制付款非常重要。这对于保持良好的信用记录和避免处罚都是必要的。延迟信用卡“100 天无%”强制付款可能会面临每年 20% 的罚款，该罚款将根据卡上的全部债务金额收取。为 Tinkoff Platinum 提供了相同的条件。但 Sbercard 逾期还款的罚款是逾期本金金额的每年 36%，几乎是竞争对手的两倍。

不仅为了比较信用卡资费数据，也为了参考那些体验过这种塑料的好处的人的意见，我想关注一下真人的评论。很难判断它们的客观性。我还想立即指出，那些对某事不满意的人通常会分享他们使用信用卡的经验，而在不满意的人中，大多数人在必要的金融知识水平上没有差异。

分析热门网站 Otzovik 上的信息，可以注意到所有银行的卡的评级都相当低。但是，如果您仔细阅读那些给卡打低分的人的评论，就会发现：这个人根本没有完全了解条件，也没有使用信用卡的经验。精通财务的人倾向于更现实地评估信用卡。如果您查看评论数量，Tinkoff Platinum 信用卡将成为领导者。 Sberkarta 仍然远远落后，但只是因为它出现在 2021 年夏末，还不为大家所知。

根据比较的结果，Sberkarta 可以被称为更具吸引力并且理所当然地是最好的。按照它的说法，利息最低，而且宽限期不仅最长，而且每个月都可以续期，不管之前的债务是否已经还清。该卡在最低付款、服务条款和信用额度方面也有好处。

“100天无%”卡的主要优点是能够提取高达50,000卢布的现金而无需支付佣金。延迟的罚款低于 Sbercard，但与“100 天无%”的罚款金额相似。 Tinkoff 的信用卡虽然很受欢迎，但从评论的数量来看，它的利润并不像银行在广告中展示的那样有利可图。