選擇銀行進行貸款再融資的 10 大技巧

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當前債務的比例是多少，償還的金額是多少，在接下來的幾個月裡要支付多少——很少有人記得這在每月支付的常規背後。貸款協議將有助於刷新曾經簽訂的協議的參數。如果丟失，您可以在任何方便的銀行分行通過應用程序獲取副本。

在文件中，標記利率、支付金額和多付總額——最好寫下數字，它們仍然會派上用場。注意付款時間表：它有一個每月明細表，具體說明有多少付款用於償還貸款，以及多少用於支付利息。他們構成了第一筆付款的大部分。

當市場條件發生變化並且銀行降低信貸額度的利率時，就會使用再融資服務。例如，在 2020 年，當前抵押貸款的平均利率為 10%，並且有可能以 8% 的利率為貸款再融資。因此，借款人的債務為 250 萬盧布。 18 年來，他每月支付超過 3000 盧布的儲蓄，以及多付的總額 - 674000 盧布。

減債 可以通過另一種方式完成 - 通過延長貸款期限。但與此同時，一些銀行提高了利率，而不是降低了利率，這就是總超額支付顯著增加的原因。如果任務是減少付款，最好找到一個百分比最小的程序。

提前還款 貸款通常僅限於大量提前付款或長期提前通知意向。如果借款人看到他可以更快地償還債務，他應該考慮以更方便的條件進行再融資。

合併多筆貸款 使他們的服務更加方便和有利可圖。您絕對可以為任何消費貸款、抵押貸款、汽車貸款、銀行卡貸款等進行再融資。在這種情況下，銀行要么自行償還所有債務，要么為客戶發放定向現金貸款以自行償還。

外幣兌換 從長遠來看，對盧布是有意義的。然而，為了完成重新貸記程序，銀行往往需要抵押品，大幅提高利率並設置自己的兌換率。盡可能準確地計算收益和風險非常重要。

再融資有兩種形式——內部和外部。 內部再貸記 涉及從最初獲得舊貸款的同一家銀行獲得新貸款。它並不總是提供給客戶，相反，“他們的”銀行員工經常試圖勸阻借款人不要重新加載信貸。不情願地，新貸款也被再融資，因此建議不早於 6 個月的良心還款，並且毫不隱瞞地同時向多個組織申請。

外部再融資 由對客戶流量感興趣的第三方銀行進行，因此準備推出大幅降低利率的櫃檯計劃。潛在的借款人需要準備好確認他們的償付能力並收集一份擴展的文件清單。但這種選擇的拒絕風險最小 - 它被認為是比新手借款人更可靠的債務人。

銀行經常出於各種原因拒絕為個人再融資，其中最常見的是不遵守要求。客戶必須是 55-60 歲以下的俄羅斯聯邦公民，在銀行分行所在的地區註冊，並有固定收入。

信用記錄也很重要，尤其是沒有因早期未償還貸款而提起訴訟。強制檢查當前債務的 12 個月內沒有債務，剩餘的有效期（如果在貸款關閉前還有 2-3 個月，他們將拒絕再融資），在他們的債務重組期間沒有債務重組有效期。

最終的再融資利率幾乎總是與廣告或官方網站上顯示的數字不同。如果借款人用銀行的形式而不是2個人所得稅的證明來確認他的收入，那麼大聲的10％很容易變成13甚至15％。

如果抵押貸款被再融資，您將不得不花錢重新註冊：重新評估財產，支付公證服務，州稅，保險。在汽車貸款的情況下，汽車作為抵押品，也必須重新發行。在程序繼續進行的同時，銀行會顯示高於約定的利率，並且只有在抵押品重新登記後才會降低利率。

用會計師的話說，是時候減少貸款的借方了，即將貸款的當前成本與再融資後的預期成本進行比較。為此，您應該參考通過我們的第一個提示獲得的數字 - 費率大小、餘額金額、每月付款和多付總額。

在單獨的列中，值得注意的是 2-3 個銀行的類似參數，其條件與任務集一致。很多申請者不太可能被選中——大多數機構在這個階段都被淘汰了。需要計算每月付款 - 手動或使用官方網站上的在線計算器。根據用戶評論，他們的計算是可信的，重新檢查期間的金額差異很小。

數字語言枯燥而精確——在線計算通常會清楚地顯示哪家銀行的再融資更有利可圖。它是否可靠還有待觀察。這很重要——如果債權人銀行破產，債務人必須通過公證人的存款付款，這是有問題的，並再次導致新的費用。為了檢查可靠性，我們建議您執行一個或多個步驟。

許可證檢查 需要避免遇到假銀行。最好通過中央銀行官方網站 cbr.ru 的“信貸機構信息”部分進行。用戶可以免費獲得有關註冊日期、BIC、財務報表等的信息。

銀行的財務狀況 可以從同一站點上定期發布的報告中確定。成功的關鍵指標是年復一年的盈利、不斷增長或至少穩定的資產數量、至少 8% 的資本充足率和至少 15% 的即時流動性。

驗證信用機構可靠性的最簡單方法是查看由評級機構和金融和經濟出版物（如 Kommersant）和專業在線資源編制的 TOP-20 銀行。

當債務被長期再融資時，檢查支付和控制貸款償還的便利程度是有意義的。理想情況下，如果銀行為個人提供信用賬戶的在線訪問權限，可以接收報表、短信和電子郵件通知，以及專家的在線諮詢。通常，所有這些服務都是免費提供的，但一定要明確以現金支付或從特定卡轉賬時的佣金金額。

撥打熱線電話不會是多餘的 - 支持服務是否快速響應？這很有用，尤其是當您迫切需要解決問題時。實體分支機構應位於居住地或長期工作地點附近。這一點很重要，否則，遲早有一天，正是因為路途遙遠，現在的債務很難按時還清。

據專家稱，儘管今天的貸款利率處於歷史低位，但再融資仍可能花費不菲。因此，您需要考慮到，當借款人從一家銀行抵押財產並為他選擇的銀行起草抵押時，您將需要支付 1-2% 的額外費用。

否則，聯邦稅務局可能會認為這是另一處財產，並拒絕享受財產稅減免的權利（從 2014 年 1 月 1 日起，僅針對一個對象提供）。

另一個重要的問題是是否可以為抵押貸款進行再融資，並使用生育資金來償還。細微差別在於，這些家庭在最初申請抵押貸款時，向養老基金承擔了正式確定共同所有權的義務。如果在償還貸款後的六個月內，沒有將股份分配給所有家庭成員，違規者將受到母親資本數額的罰款，銀行不會與此類借款人合作。今天，再融資的可能性對他們來說是開放的，因為質押持有人的變化發生在某一時刻。

在分析輸入數據併計算可能的收益後，最有可能選擇了銀行。在聯繫他之前，您應該準備一攬子文件。

除此清單外，銀行可能會要求提供其他文件。網站上通常會提供再融資申請樣本。它應該清楚地表明金額、獲得貸款的所需條件以及獲得貸款的選擇權。在當前付款沒有延誤的情況下，所有欄目的合格和認真完成增加了交易獲得批准的機會。