أهم 10 نصائح لاختيار بنك لإعادة تمويل القرض

التصويت الشعبي - أفضل بنك لإعادة التمويل؟
تصويت!

جازبرومبانك

VTB

بنك الفا

Raiffeisenbank

بنك التسليف المنزلي

Promsvyazbank

أورالسيب

بنك البريد

بنك موسكو الصناعي

مجموع المصوتين: 3

تصويت النتائج

ما هي النسبة المئوية للديون الحالية ، والمبلغ الذي يتم سداده والمبلغ الذي يجب دفعه في الأشهر التالية - يتذكر القليل من الناس هذا وراء روتين الدفعات الشهرية. سوف تساعد اتفاقية القرض على تحديث معايير الاتفاقية التي تم إبرامها بمجرد إبرامها. في حالة فقدها ، يمكنك الحصول على نسخة مكررة من خلال تطبيق في أي فرع بنك مناسب.

في المستند ، حدد معدل الفائدة ومبالغ الدفع وإجمالي المدفوعات الزائدة - من الأفضل تدوين الأرقام ، وستظل في متناول اليد. انتبه إلى جدول السداد: يحتوي على تفاصيل شهرية مع إشارة محددة لمقدار الدفعة التي يتم دفعها لسداد القرض ، والمبلغ الذي يتم دفعه لدفع الفائدة. إنهم يشكلون الجزء الأكبر من الدفعات الأولى.

يتم اللجوء إلى خدمة إعادة التمويل عندما تتغير ظروف السوق ويقوم البنك بتخفيض أسعار الفائدة على خطوط الائتمان. على سبيل المثال ، في عام 2020 ، كان متوسط ​​معدل الرهون العقارية الحالية 10٪ ، وكان من الممكن إعادة تمويل قرض بنسبة 8٪. وهكذا ، فإن المقترض لديه دين 2.5 مليون روبل. لمدة 18 عامًا ، حصل على مدخرات على مدفوعات شهرية تزيد عن 3 آلاف روبل ، وعلى إجمالي المدفوعات الزائدة - 674 ألف روبل.

تخفيض الديون بطريقة أخرى - عن طريق تمديد مدة القرض. لكن في الوقت نفسه ، تقوم بعض البنوك برفع المعدل ، بدلاً من خفضه ، وهذا هو سبب زيادة إجمالي المدفوعات الزائدة بشكل كبير. إذا كانت المهمة هي تقليل الدفعة ، فمن الأفضل العثور على برنامج بحد أدنى من النسبة المئوية.

السداد المبكر غالبًا ما يقتصر القرض على مبلغ كبير من السداد المبكر أو فترة طويلة من الإخطار المسبق بالنية. إذا رأى المقترض أنه يستطيع سداد الدين بشكل أسرع ، فعليه التفكير في إعادة التمويل بشروط أكثر ملاءمة.

توحيد قروض متعددة يجعل خدمتهم أكثر ملاءمة وربحية. يمكنك إعادة تمويل أي قروض استهلاكية ، ورهون عقارية ، وقروض سيارة ، وقروض بطاقات مصرفية ، إلخ. في هذه الحالة ، يقوم البنك إما بسداد جميع الديون من تلقاء نفسه أو إصدار قرض نقدي موجه للعميل لسدادها بنفسه.

تغيير العملة الأجنبية على الروبل أمر منطقي على المدى الطويل. ومع ذلك ، من أجل استكمال إجراء إعادة القيد ، تطلب البنوك في كثير من الأحيان ضمانات ، وتزيد من السعر بشكل كبير وتحدد معدل التحويل الخاص بها. من المهم حساب الفوائد والمخاطر بأكبر قدر ممكن من الدقة.

يتم إعادة التمويل في شكلين - داخلي وخارجي. إعادة الاعتماد الداخلي يتضمن الحصول على قرض جديد من نفس البنك الذي تم أخذ القرض القديم فيه في الأصل. لا يتم تقديمها دائمًا للعملاء ، بل على العكس من ذلك ، غالبًا ما يحاول موظفو البنوك "لديهم" ثني المقترض عن إعادة تحميل الائتمان.على مضض ، يتم أيضًا إعادة تمويل القروض الجديدة ، لذلك يوصى بعدم التقديم في موعد لا يتجاوز 6 أشهر من المدفوعات الواعية ، ودون إخفاء ذلك ، إلى العديد من المنظمات في وقت واحد.

إعادة التمويل الخارجي يتم تنفيذه من قبل بنك طرف ثالث يهتم بتدفق العملاء ، وبالتالي فهو مستعد لإطلاق برنامج مضاد مع تخفيض كبير في السعر. يحتاج المقترض المحتمل إلى الاستعداد لتأكيد ملاءته المالية وجمع قائمة موسعة من المستندات. لكن مخاطر الرفض في هذا الخيار هي الأقل - فهو يعتبر مدينًا أكثر موثوقية من المقترض المبتدئ.

غالبًا ما ترفض البنوك إعادة تمويل الأفراد لأسباب مختلفة ، وأكثرها شيوعًا هو عدم الامتثال للمتطلبات. يجب أن يكون العميل مواطنًا في الاتحاد الروسي حتى سن 55-60 عامًا ، ومسجلاً في منطقة يوجد بها فرع بنك ماديًا ، وله دخل منتظم.

التاريخ الائتماني مهم أيضًا ، لا سيما عدم وجود دعوى قضائية لعدم سداد القروض في وقت سابق. سيكون من الضروري التحقق من عدم وجود ديون على الالتزامات الحالية لمدة 12 شهرًا ، وما تبقى من فترة صلاحيتها (إذا بقي 2 إلى 3 أشهر قبل إغلاق القرض ، فسوف يرفضون إعادة التمويل) ، وعدم وجود إعادة هيكلة للديون خلال فترة سريانهم. فترة الصلاحية.

غالبًا ما يختلف معدل إعادة التمويل النهائي عن الأرقام المشار إليها في الإعلان أو على الموقع الرسمي.إن نسبة 10٪ التي تم التعبير عنها بصوت عالٍ تتحول بسهولة إلى 13 أو حتى 15٪ إذا أكد المقترض دخله بشهادة ليست 2-شخصية ضريبة الدخل ، ولكن في شكل بنك.

إذا تم إعادة تمويل الرهن العقاري ، فسيتعين عليك إنفاق الأموال على إعادة التسجيل: إعادة تقييم العقار ، ودفع خدمات كاتب العدل ، وواجب الدولة ، والتأمين. في حالة قرض السيارة ، حيث تعمل السيارة كضمان ، يجب أيضًا إعادة إصدارها. أثناء استمرار الإجراء ، يشير البنك إلى معدل أعلى من المعدل المتفق عليه ويخفضه فقط بعد إعادة تسجيل الضمان.

بلغة المحاسب ، حان الوقت لتقليل الخصم على القرض ، أي لمقارنة التكاليف الحالية للقرض مع التكاليف المتوقعة بعد إعادة التمويل. للقيام بذلك ، يجب عليك الرجوع إلى الأرقام التي تم الحصول عليها بفضل نصيحتنا الأولى - حجم السعر ومقدار الرصيد والدفع الشهري وإجمالي المدفوعات الزائدة.

في عمود منفصل ، تجدر الإشارة إلى المعلمات المتشابهة للبنوك 2-3 ، والتي تتوافق شروطها مع مجموعة المهام. من غير المحتمل أن يتم اختيار العديد من المتقدمين - يتم إلغاء معظم المؤسسات في هذه المرحلة. مطلوب لحساب الدفعة الشهرية - يدويًا أو باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت على الموقع الرسمي. يمكن الوثوق بحساباتهم ، وفقًا لتعليقات المستخدمين ، والفرق في المبالغ أثناء إعادة الفحص ضئيل.

لغة الأرقام جافة ودقيقة - عادةً ما يُظهر الحساب عبر الإنترنت بوضوح البنك الأكثر ربحية لإعادة التمويل. يبقى أن نرى أنها موثوقة. هذا أمر مهم - إذا انفجر البنك الدائن ، يتعين على المدين سداد مدفوعات من خلال وديعة كاتب العدل ، الأمر الذي يمثل مشكلة ويؤدي مرة أخرى إلى نفقات جديدة. للتحقق من الموثوقية ، ننصحك بتنفيذ خطوة واحدة أو أكثر.

التحقق من الترخيص اللازمة لتجنب الوقوع في بنك مزيف. من الأفضل القيام بذلك من خلال الموقع الرسمي للبنك المركزي cbr.ru في قسم "معلومات حول مؤسسات الائتمان". معلومات حول تاريخ التسجيل ، BIC ، والبيانات المالية ، وما إلى ذلك متاحة للمستخدم مجانًا.

الوضع المالي للبنك يمكن تحديدها من التقارير التي يتم نشرها بانتظام على نفس الموقع. تتمثل المؤشرات الرئيسية للنجاح في تحقيق ربح من عام لآخر ، وزيادة أو على الأقل مبلغ ثابت من الأصول ، ومعدلات كفاية رأس المال لا تقل عن 8٪ وسيولة فورية لا تقل عن 15٪.

أسهل طريقة للتحقق من موثوقية مؤسسة ائتمانية هي إلقاء نظرة على أفضل 20 بنكًا جمعتها وكالات التصنيف والمنشورات المالية والاقتصادية مثل Kommersant والموارد المتخصصة عبر الإنترنت.

عندما يتم إعادة تمويل الدين على المدى الطويل ، فمن المنطقي التحقق من مدى ملاءمة إجراء المدفوعات والتحكم في سداد القرض. من الناحية المثالية ، إذا كان أحد البنوك يوفر للأفراد الوصول عبر الإنترنت إلى حسابات الائتمان مع إمكانية تلقي إخطارات البيانات والرسائل النصية القصيرة والبريد الإلكتروني والاستشارات عبر الإنترنت من قبل المتخصصين. عادة ، يتم تقديم جميع هذه الخدمات مجانًا ، ولكن يجب بالتأكيد توضيح مبلغ العمولة عند الدفع نقدًا أو تحويل دفعة من بطاقة معينة.

لن يكون الاتصال بالخط الساخن غير ضروري - هل تستجيب خدمة الدعم بسرعة؟ يمكن أن يكون هذا مفيدًا ، خاصة إذا كنت بحاجة ماسة إلى حل مشكلة ما. يجب أن يقع الفرع المادي بالقرب من مكان الإقامة أو العمل الدائم. هذا مهم ، وإلا ، عاجلاً أم آجلاً ، قد تأتي لحظة يصعب فيها سداد الدين الحالي في الوقت المحدد على وجه التحديد بسبب المسافة الطويلة.

على الرغم من أن أسعار الفائدة على القروض اليوم ، وفقًا للخبراء ، في أدنى مستوياتها التاريخية ، إلا أن إعادة التمويل لا يزال من الممكن أن يكلف فلساً واحداً. لذلك ، يجب أن تأخذ في الاعتبار أنه سيتعين عليك دفع المزيد بنسبة 12٪ في المرحلة التي يأخذ فيها المقترض رهنًا عقاريًا على عقار من أحد البنوك ويقوم برهن البنك الذي اختاره.

خلاف ذلك ، قد تعتبر دائرة الضرائب الفيدرالية أن هذه ملكية أخرى وتنكر الحق في خصم ضريبة الممتلكات (اعتبارًا من 1 يناير 2014 ، يتم توفيرها لكائن واحد فقط).

سؤال مهم آخر هو ما إذا كان من الممكن إعادة تمويل رهن عقاري ، لسداده تم استخدام رأس مال الأمومة. الفارق الدقيق هو أن العائلات ، عند التقدم للحصول على قرض عقاري في البداية ، تعهدت بالتزام تجاه صندوق التقاعد لإضفاء الطابع الرسمي على الملكية المشتركة. إذا لم يتم تخصيص الأسهم لجميع أفراد الأسرة في غضون ستة أشهر بعد سداد القرض ، فقد تم تهديد المخالف بغرامة بمبلغ رأس مال الأم ، ولم تتعامل البنوك مع هؤلاء المقترضين. اليوم ، إمكانية إعادة التمويل مفتوحة لهم ، حيث أن تغيير صاحب الرهن يحدث في لحظة واحدة.

بعد تحليل بيانات الإدخال وحساب الفوائد المحتملة ، تم اختيار البنك على الأرجح. قبل الاتصال به ، يجب عليك إعداد حزمة من المستندات.

بالإضافة إلى هذه القائمة ، قد تطلب البنوك مستندات أخرى. عادة ما يتم تقديم نموذج طلب لإعادة التمويل على الموقع الإلكتروني. يجب أن تشير بوضوح إلى المبلغ ، والشروط المطلوبة للحصول على قرض ، وكذلك خيار تأمين القرض. إن استكمال جميع الأعمدة بكفاءة وضمير في غياب التأخير في الدفعات الجارية يزيد من فرص الموافقة على المعاملة.