Топ 10 съвета за избор на банка за рефинансиране на кредит

Народно гласуване - най-добрата банка за рефинансиране?
Гласувайте!

Газпромбанк

ВТБ

Алфа банка

Райфайзенбанк

Home Credit Bank

Промсвязбанк

УралСиб

Пощенска банка

Московска индустриална банка

Общо гласували: 3

Гласувайте резултати

С какъв процент се взема текущият дълг, каква сума се изплаща и колко трябва да се плати през следващите месеци - малко хора помнят това зад рутината на месечните плащания. Договорът за заем ще помогне за опресняване на параметрите на веднъж сключения договор. Ако бъде изгубен, можете да получите дубликат чрез приложение във всеки удобен банков клон.

В документа маркирайте лихвения процент, сумите за плащане и общото надплащане - по-добре е да запишете числата, те пак ще ви бъдат полезни. Обърнете внимание на графика на плащанията: той има месечна разбивка с конкретна индикация каква част от плащането отива за погасяване на заема и каква част отива за плащане на лихва. Те съставляват по-голямата част от първите плащания.

Към услугата рефинансиране се прибягва при промяна на пазарните условия и банката намалява лихвите по кредитните линии. Например през 2020 г. средният лихвен процент за текущите ипотеки беше 10%, а беше възможно да се рефинансира заем при 8%. По този начин, кредитополучател с дълг от 2,5 милиона рубли. за 18 години той е получил спестявания от месечни плащания от над 3 хиляди рубли, а от общото надплащане - 674 хиляди рубли.

Намаляване на дълга може да стане и по друг начин – чрез удължаване на срока на кредита. Но в същото време някои банки увеличават процента, вместо да го намаляват, поради което общото надплащане се увеличава значително. Ако задачата е да намалите плащането, по-добре е да намерите програма с минимален процент.

Предсрочно погасяване заемът често е ограничен до значителна сума за предсрочно плащане или дълъг период на предварително уведомяване за намерение. Ако кредитополучателят види, че може да изплати дълга по-бързо, той трябва да помисли за рефинансиране при по-удобни условия.

Консолидация на множество заеми прави услугата им по-удобна и изгодна. Можете да рефинансирате абсолютно всякакви потребителски кредити, ипотеки, кредити за автомобили, кредити с банкови карти и т.н. В този случай банката или изплаща всички дългове сама, или издава целеви паричен заем, за да може клиентът да ги изплати сам.

Смяна на чуждестранна валута върху рублата има смисъл в дългосрочен план. Въпреки това, за да завърши процедурата по повторно кредитиране, банките често изискват обезпечение, значително увеличават лихвения процент и определят свой собствен курс на конвертиране. Важно е да се изчислят ползите и рисковете възможно най-точно.

Рефинансирането се предоставя в две форми - вътрешна и външна. Вътрешно прекредитиране включва получаване на нов заем от същата банка, от която първоначално е взет старият. Не винаги се предлага на клиентите, напротив, „техните“ банкови служители често се опитват да разубедят кредитополучателя от презареждане на кредита.С неохота се рефинансират и нови заеми, така че се препоръчва да се прилага не по-рано от 6 месеца добросъвестни плащания и, без да се крие това, към няколко организации наведнъж.

Външно рефинансиране се извършва от банка трета страна, която се интересува от потока от клиенти и следователно е готова да стартира контрапрограма със значително намаление на лихвите. Потенциалният кредитополучател трябва да бъде готов да потвърди своята платежоспособност и да събере разширен списък от документи. Но рисковете от отказ в този вариант са най-малко - той се счита за по-надежден длъжник от начинаещ кредитополучател.

Често банките отказват рефинансиране на физически лица по различни причини, най-честата от които е неспазване на изискванията. Клиентът трябва да е гражданин на Руската федерация на възраст до 55-60 години, регистриран в населено място, където физически има банков клон, и да има постоянен доход.

Кредитната история също е важна, особено липсата на съдебни спорове за неплащане на заеми по-рано. Задължително ще се проверява липсата на дълг по текущи задължения за 12 месеца, остатъка от срока им на валидност (ако остават 2-3 месеца до затварянето на заема, те ще откажат рефинансиране), липсата на преструктуриране на дълга по време на техния Срок на валидност.

Крайният процент на рефинансиране почти винаги се различава от цифрите, посочени в рекламата или на официалния уебсайт.Силно изразените 10% лесно се превръщат в 13 или дори 15%, ако кредитополучателят потвърди доходите си със сертификат не за 2-данък върху доходите на физическите лица, а под формата на банка.

Ако ипотеката е рефинансирана, ще трябва да похарчите пари за пререгистрация: преоценете имота, платете нотариални услуги, държавно мито и застраховка. В случай на заем за кола, при който колата действа като обезпечение, тя също ще трябва да бъде преиздадена. Докато тече процедурата, банката посочва лихва по-висока от договорената и я намалява едва след пререгистриране на обезпечението.

На езика на счетоводител, време е да намалите дебита към заема, тоест да сравните текущите разходи по заема с очакваните след рефинансиране. За да направите това, трябва да се обърнете към числата, получени благодарение на нашия първи съвет - размерът на ставката, сумата на баланса, месечното плащане и общото надплащане.

В отделна колона си струва да се отбележат сходните параметри на 2-3 банки, чиито условия съвпадат с поставените задачи. Едва ли ще бъдат избрани много кандидати - повечето институции са елиминирани на този етап. Необходимо е да се изчисли месечното плащане - ръчно или чрез онлайн калкулатора на официалния уебсайт. На техните изчисления, според прегледите на потребителите, може да се вярва, разликата в сумите по време на повторната проверка е минимална.

Езикът на числата е сух и точен – онлайн изчислението обикновено ясно показва коя банка е по-изгодна за рефинансиране. Остава да видим дали е надежден. Това е важно - ако се спука банката кредитор, длъжникът трябва да плаща през депозита на нотариуса, което е проблемно и отново води до нови разходи. За да проверите надеждността, ви съветваме да изпълните една или повече стъпки.

Проверка на лиценза необходими, за да избегнете попадането на фалшива банка. Най-добре е да го направите чрез официалния уебсайт на Централната банка cbr.ru в раздела „Информация за кредитните институции“. Информацията за дата на регистрация, BIC, финансови отчети и др. е свободно достъпна за потребителя.

Финансовото състояние на банката може да се определи от отчетите, които редовно се публикуват на същия сайт. Ключови показатели за успех са реализиране на печалба от година на година, нарастващ или поне стабилен размер на активите, коефициенти на капиталова адекватност от най-малко 8% и незабавна ликвидност от най-малко 15%.

Най-лесният начин да проверите надеждността на дадена кредитна институция е да разгледате ТОП-20 банки, съставени от рейтингови агенции и финансови и икономически публикации като Комерсант и специализирани онлайн ресурси.

Когато дългът се рефинансира в дългосрочен план, има смисъл да се провери колко удобно ще бъде да се извършват плащания и да се контролира изплащането на заема. В идеалния случай банката предлага на физическите лица онлайн достъп до кредитни сметки с възможност за получаване на извлечения, SMS и e-mail известия и онлайн консултации от специалисти. Обикновено всички тези услуги се предлагат безплатно, но определено трябва да се изясни размерът на комисионната при плащане в брой или прехвърляне на плащане от определена карта.

Няма да е излишно да се обадите на горещата линия - бързо ли реагира службата за поддръжка? Това може да бъде полезно, особено ако спешно трябва да разрешите проблем. Физическият клон трябва да се намира в близост до мястото на пребиваване или постоянна работа. Това е важно, в противен случай рано или късно може да дойде момент, когато ще бъде трудно да изплатите текущия дълг навреме именно поради голямото разстояние.

Въпреки че лихвените проценти по заеми днес, според експерти, са на исторически ниски нива, рефинансирането все още може да струва доста стотинка. Така че трябва да имате предвид, че ще трябва да платите повече с 1-2% на етапа, когато кредитополучателят вземе ипотека върху имот от една банка и състави залог за избраната от него.

В противен случай Федералната данъчна служба може да сметне, че това е друг имот и да откаже правото на приспадане на данък върху имуществото (от 1 януари 2014 г. се предоставя само за един обект).

Друг важен въпрос е дали е възможно да се рефинансира ипотека, за изплащането на която е използван майчински капитал. Нюансът е, че семействата, когато първоначално кандидатстваха за ипотечен кредит, поеха задължение към Пенсионния фонд да формализират общата собственост. Ако в рамките на шест месеца след изплащането на заема акции не бяха разпределени на всички членове на семейството, нарушителят беше заплашен с глоба в размер на капитала на майката, а банките не работеха с такива кредитополучатели. Днес за тях е отворена възможността за рефинансиране, тъй като смяната на залогодателя става в един момент.

След анализ на входящите данни и изчисляване на възможните ползи, банката най-вероятно е избрана. Преди да се свържете с него, трябва да подготвите пакет от документи.

Освен този списък, банките могат да изискват и други документи. Примерно заявление за рефинансиране обикновено се предоставя на уебсайта. В него трябва ясно да се посочи сумата, желаните условия за получаване на кредит, както и възможността за обезпечаване на кредита. Компетентното и добросъвестно попълване на всички колони при липса на забавяне на текущите плащания увеличава шансовете за одобрение на транзакцията.