El refinançament és el servei d'oferir un nou préstec per pagar l'antic en millors condicions. Per a un banc, aquesta és una de les maneres de desfer-se dels préstecs problemàtics, retenir els clients existents i alhora atraure desconeguts amb un bon historial de crèdit, i per a un client d'agilitzar els seus deutes. Però el refinançament no sempre és beneficiós. És molt important triar correctament una entitat de crèdit i un programa, i cada cas s'ha de considerar individualment. L'ajudarem a entendre les complexitats d'escollir un banc per a un individu, però us recordem que no hi ha regles clares i que la percepció de beneficis depèn de molts factors.
|
Els millors bancs per refinançar | ||
| 1 | Banc Alfa | El més popular |
| 2 | Promsvyazbank | Les millors tarifes per al personal militar |
| 3 | Banc de crèdit domiciliari | Banca gratuïta per Internet |
| 4 | Raiffeisenbank | El despatx més ràpid |
| 5 | VTB | Alta estabilitat |
1. Aclariment de les condicions actuals
Quan pot ser beneficiós refinançar un préstec?
En quin percentatge es pren el deute actual, quina quantitat es paga i quant s'ha de pagar en els mesos següents: poques persones ho recorden darrere de la rutina dels pagaments mensuals. Un contracte de préstec ajudarà a actualitzar els paràmetres de l'acord un cop celebrat. Si es perd, podeu obtenir un duplicat mitjançant una aplicació a qualsevol sucursal bancària que us convingui.
Al document, marqueu la taxa d'interès, les quantitats de pagament i el pagament en excés total; és millor anotar els números, encara seran útils. Fixeu-vos en el calendari de pagaments: té un desglossament mensual amb una indicació concreta de quant de pagament es destina a amortitzar el préstec, i quant es destina a pagar interessos. Constitueixen el gruix dels primers pagaments.
2. Priorització
Quins objectius es poden assolir amb l'ajuda del re-acreditació?El servei de refinançament es recorre quan canvien les condicions del mercat i el banc redueix els tipus d'interès de les línies de crèdit. Per exemple, el 2020, la taxa mitjana de les hipoteques actuals era del 10% i es va poder refinançar un préstec al 8%. Per tant, un prestatari amb un deute de 2,5 milions de rubles. Durant 18 anys, va rebre estalvis en pagaments mensuals de més de 3.000 rubles i en el pagament en excés total - 674.000 rubles.
Reducció del deute es pot fer d'una altra manera: ampliant el termini del préstec. Però, al mateix temps, alguns bancs augmenten la taxa, en lloc de reduir-la, per això el sobrepagament total augmenta significativament. Si la tasca és reduir el pagament, és millor trobar un programa amb un percentatge mínim.
Reemborsament anticipat un préstec sovint es limita a una quantitat considerable de pagament anticipat o un llarg període de notificació prèvia de la intenció. Si el prestatari veu que pot pagar el deute més ràpidament, hauria de pensar en el refinançament en condicions més convenients.
Consolidació de múltiples préstecs fa que el seu servei sigui més còmode i rendible. Podeu refinançar absolutament qualsevol préstec de consum, hipoteques, préstecs per a cotxes, préstecs amb targeta bancària, etc. En aquest cas, el banc paga tots els deutes pel seu compte o emet un préstec en efectiu específic perquè el client els pagui pel seu compte.
Canvi de moneda estrangera al ruble té sentit a la llarga. Tanmateix, per completar el procediment de re-acreditació, els bancs sovint requereixen garanties, augmenten significativament la taxa i estableixen la seva pròpia taxa de conversió. És important calcular els beneficis i els riscos amb la màxima precisió possible.
Banc Alfa
El més popular
3. Opcions de refinançament
Quin banc és millor refinançar?El refinançament s'ofereix de dues formes: interna i externa. Reacreditació interna implica l'obtenció d'un nou préstec del mateix banc on es va contractar l'antic. No sempre s'ofereix als clients, al contrari, els "seus" empleats del banc sovint intenten dissuadir el prestatari de la recàrrega de crèdit.A contracor, els nous préstecs també es refinançan, per la qual cosa es recomana aplicar no abans de 6 mesos de pagaments a consciència i, sense amagar-ho, a diverses organitzacions alhora.
Refinançament extern el duu a terme un banc aliè que està interessat en el flux de clients, i per tant està disposat a llançar un programa de comptador amb una reducció important de la taxa. Un possible prestatari ha d'estar preparat per confirmar la seva solvència i recollir una llista ampliada de documents. Però els riscos de rebuig en aquesta opció són els mínims: es considera un deutor més fiable que un prestatari novell.
4. Requisits per a les persones
Per què es pot denegar un servei a un client?Els bancs sovint es neguen a refinançar persones per diferents motius, el més comú dels quals és l'incompliment dels requisits. El client ha de ser ciutadà de la Federació Russa de fins a 55-60 anys, registrat en una localitat on hi ha una sucursal bancària físicament present i tenir ingressos regulars.
L'historial de crèdit també és important, especialment l'absència de litigis per impagament de préstecs abans. Serà obligatori comprovar l'absència de deute en les obligacions actuals durant 12 mesos, la resta del seu període de validesa (si queden 2-3 mesos abans del tancament del préstec, es negaran a refinançar), l'absència de reestructuració del deute durant el seu període de validesa.
5. Despeses
Quins són els costos directes i ocults de refinançar un préstec?La taxa de refinançament final gairebé sempre difereix de les xifres indicades a la publicitat o al lloc web oficial.El 10% en veu alta es converteix fàcilment en 13 o fins i tot en 15% si el prestatari confirma els seus ingressos amb un certificat no per l'impost sobre la renda de 2 persones, sinó en forma de banc.
Si es refinança la hipoteca, haureu de gastar diners per tornar a registrar-vos: tornar a avaluar la propietat, pagar els serveis notarials, els deures estatals i les assegurances. En el cas d'un préstec de cotxe, en què el cotxe actua com a garantia, també s'haurà de reemetre. Mentre continua el tràmit, el banc indica una taxa superior a la pactada i la rebaixa només després de tornar a registrar la garantia.
Banc de crèdit domiciliari
Banca gratuïta per Internet
6. Càlcul
Com calcular el benefici esperat?
En el llenguatge d'un comptable, és el moment de reduir el dèbit del préstec, és a dir, de comparar els costos actuals del préstec amb els esperats després del refinançament. Per fer-ho, hauríeu de fer referència als números que es van obtenir gràcies al nostre primer consell: la mida de la tarifa, l'import del saldo, el pagament mensual i el sobrepagament total.
En una columna a part, val la pena assenyalar els paràmetres similars de 2-3 bancs, les condicions dels quals coincideixen amb les tasques establertes. És poc probable que es seleccionen molts sol·licitants: la majoria de les institucions s'eliminen en aquesta etapa. Cal calcular el pagament mensual: manualment o mitjançant la calculadora en línia del lloc web oficial. Els seus càlculs, segons les revisions dels usuaris, es poden confiar, la diferència d'imports durant la revisió és mínima.
7. Fiabilitat
Com analitzar la situació financera del banc?El llenguatge dels números és sec i precís: els càlculs en línia solen mostrar clarament quin banc és més rendible per refinançar. Caldrà veure que és fiable. Això és important: si el banc creditor esclata, el deutor ha de fer pagaments a través del dipòsit del notari, cosa que és problemàtica i torna a comportar noves despeses. Per comprovar la fiabilitat, us aconsellem que realitzeu un o més passos.
Comprovació de la llicència necessari per evitar topar amb un banc fals. El millor és fer-ho a través del lloc web oficial del Banc Central cbr.ru a la secció "Informació sobre entitats de crèdit". La informació sobre la data de registre, BIC, estats financers, etc. està a disposició de l'usuari de manera gratuïta.
La situació financera del banc es pot determinar a partir dels informes que es publiquen regularment al mateix lloc. Els principals indicadors d'èxit són obtenir beneficis d'un any a un altre, una quantitat d'actius creixent o almenys estable, ràtios de suficiència de capital d'almenys un 8% i una liquiditat instantània d'almenys un 15%.
La manera més senzilla de verificar la fiabilitat d'una entitat de crèdit és mirar els 20 millors bancs recopilats per agències de qualificació i publicacions financeres i econòmiques com Kommersant i recursos especialitzats en línia.
Promsvyazbank
Les millors tarifes per al personal militar
8. Nivell de servei
Quina és la qualitat del servei al banc?
Quan el deute es refinança a llarg termini, té sentit comprovar com de convenient serà fer pagaments i controlar la devolució del préstec. Idealment, si un banc ofereix als particulars accés en línia a comptes de crèdit amb la possibilitat de rebre extractes, notificacions per SMS i correu electrònic, i assessorament en línia per part d'especialistes. Normalment, tots aquests serveis s'ofereixen de manera gratuïta, però definitivament s'ha d'aclarir l'import de la comissió quan es paga en efectiu o es transfereix un pagament des d'una targeta determinada.
No serà superflu trucar a la línia directa: el servei d'assistència respon ràpidament? Això pot ser útil, sobretot si necessiteu resoldre un problema amb urgència. La sucursal física ha d'estar situada a prop del lloc de residència o treball permanent. Això és important, sinó, tard o d'hora, pot arribar un moment en què serà difícil pagar el deute actual a temps precisament per la llarga distància.
9. Roques submarines
Detalls importants a tenir en compteEncara que els tipus d'interès dels préstecs avui, segons els experts, es troben en mínims històrics, el refinançament encara pot costar un cèntim bastant. Per tant, cal tenir en compte que haurà de pagar més en un 1-2% en l'etapa en què el prestatari pren una hipoteca d'un immoble d'un banc i es compromet a la que ha escollit.
En cas contrari, el Servei Federal d'Impostos pot considerar que es tracta d'una altra propietat i denegar el dret a una deducció de l'impost sobre béns immobles (a partir de l'1 de gener de 2014, només es preveu per a un objecte).
Una altra qüestió important és si és possible refinançar una hipoteca, per a la devolució de la qual es va utilitzar el capital de maternitat. El matís és que les famílies, en sol·licitar inicialment un préstec hipotecari, van assumir l'obligació davant la Caixa de Pensions de formalitzar la propietat comuna. Si en un termini de sis mesos després de la devolució del préstec, no s'assignaven accions a tots els membres de la família, el infractor era amenaçat amb una multa per la quantitat del capital de la mare i els bancs no treballaven amb aquests prestataris. Avui, la possibilitat de refinançar-los està oberta, ja que el canvi de pignor es produeix en un moment determinat.
10. Aplicant
Quin paquet de documents es requereix a les persones?
Després d'analitzar les dades d'entrada i calcular els possibles beneficis, s'ha escollit, molt probablement, el banc. Abans de contactar amb ell, hauríeu de preparar un paquet de documents.
A més d'aquesta llista, els bancs poden sol·licitar altres documents. En general, al lloc web es proporciona una sol·licitud de mostra de refinançament. Ha d'indicar clarament l'import, les condicions desitjades per obtenir un préstec, així com l'opció d'assegurar-lo. L'execució competent i conscienciada de totes les columnes en absència de retards en els pagaments actuals augmenta les possibilitats d'aprovació de la transacció.
Els millors bancs per refinançar
Els serveis de refinançament en diferents bancs presenten diferències que tenen una quantitat important a llarg termini.Llegiu la nostra mini-puntuació per esbrinar quines estructures financeres us permeten refinançar els vostres deutes de la manera més rendible possible.
Top 5. VTB
El banc és l'estructura principal del conglomerat financer del mateix nom amb una participació comercial i estatal. El maig de 2020, va rebre la qualificació ruAAA més alta, confirmant la seva fiabilitat excepcionalment alta. El servei de refinançament de VTB cobreix diversos tipus de préstecs bancaris i preveu condicions estàndard. Dels avantatges: una tarifa reduïda quan s'aplica en línia, un retard en els primers pagaments durant 3 mesos i vacances de crèdit 2 vegades a l'any. Menys: és impossible tornar a acreditar el deute a VTB.
Top 4. Raiffeisenbank
A Raiffeisenbank, podeu obtenir l'import requerit a l'oficina o fins i tot amb lliurament gratuït en només 1 dia. Per fer-ho, n'hi ha prou amb presentar una sol·licitud en línia, rebre un SMS sobre la seva aprovació i proporcionar una declaració d'ingressos en línia des del lloc web dels serveis públics, així com una versió electrònica del passaport. Podeu refinançar préstecs de fins a 2 milions de rubles. sense garantia, fins a 600 mil rubles. - fins i tot sense justificant d'ingressos. Però si rebutges l'assegurança, es perd un altre avantatge: la taxa fixa augmenta entre 4 i 5 punts. També hi ha un límit a l'import mínim de reemborsament anticipat, però només quan es realitza una operació a l'oficina.
Top 3. Banc de crèdit domiciliari
El principal avantatge de triar Home Credit Bank és la gestió del compte a través d'Internet amb transferències gratuïtes des de targetes de qualsevol banc rus. En altres entitats, per a una operació similar, solen cobrar un 0,3-0,5%, i a les oficines habituals fins a un 1,5%. El servei de refinançament es presta durant un període llarg amb un llindar inferior acceptable d'1 mes i no cal assegurança. És important que el banc, a jutjar per les revisions, consideri amb detall els atractius dels clients que han caigut en una situació financera difícil i ofereixi maneres de reduir la càrrega financera sense retardar els pagaments i empitjorar l'historial de crèdit.
Top 2. Promsvyazbank
Els empleats de les Forces Armades de la Federació Russa estan convidats a tornar a registrar fins al 80% de la hipoteca militar durant 25 anys al 6,9%. Aquestes xifres permeten complir amb les obligacions i pagar els deutes a un banc i reduir significativament la càrrega creditícia del pressupost amb l'ajuda de tornar a acreditar en un altre. A petició del client, es permet connectar vacances de crèdit durant 2 mesos. El banc és fiable, té la condició de banc de referència per a la indústria de la defensa, de manera que els seus clients poden comptar amb l'estabilitat de tarifes i pagaments. Elogis a les revisions i als empleats: educat, competent, eficient. Però no va estar exempt d'inconvenients: quan us registreu, heu d'especificar telèfons, un dels quals ha de funcionar.
Top 1. Banc Alfa
El banc ofereix als particulars refinançar fins a 5 préstecs, incloses targetes de crèdit, hipoteques, etc., i rebre un import addicional per a qualsevol finalitat.No es requereix garantia, els ingressos es poden confirmar amb una quantitat simbòlica, no es proporcionen comissions addicionals. Una opció interessant és l'elecció independent de la data de pagament. Però les tarifes són força altes, la dispersió de les xifres és massa àmplia per orientar-s'hi de seguida, i la més baixa (9,9%) només és vàlida si es contracta una assegurança. A més, els clients es queixen que els és impossible rebre refinançament intern: la llista de motius és molt limitada.
T'ha agradat l'article?
