Refinansiering er tjenesten ved at yde et nyt lån for at betale det gamle tilbage på bedre vilkår. For en bank er dette en af måderne at slippe af med problemlån, fastholde eksisterende kunder og samtidig tiltrække fremmede med en god kredithistorik, og for en kunde at strømline deres gæld. Men refinansiering er ikke altid gavnligt. Det er meget vigtigt at vælge et kreditinstitut og et program korrekt, og hvert enkelt tilfælde bør overvejes individuelt. Vi hjælper dig med at forstå forviklingerne ved at vælge en bank for en person, men vi minder dig om, at der ikke er nogen klare regler, og modtagelsen af fordele afhænger af mange faktorer.
|
De bedste banker til refinansiering | ||
| 1 | Alfa Bank | Den mest populære |
| 2 | Promsvyazbank | Bedste priser for militært personel |
| 3 | Hjem Kredit Bank | Gratis internetbank |
| 4 | Raiffeisenbank | Den hurtigste clearance |
| 5 | VTB | Høj stabilitet |
1. Afklaring af aktuelle forhold
Hvornår kan det være en fordel at refinansiere et lån?
Med hvilken procentdel optages den nuværende gæld, hvilket beløb tilbagebetales og hvor meget der skal betales i de følgende måneder – det er de færreste, der husker det bag rutinen med månedlige betalinger. En låneaftale vil være med til at genopfriske parametrene for den først indgåede aftale. Hvis det går tabt, kan du få et duplikat gennem en ansøgning i enhver passende bankfilial.
Marker renten, betalingsbeløb og den samlede overbetaling i dokumentet - det er bedre at skrive tallene ned, de vil stadig være nyttige. Vær opmærksom på betalingsplanen: Den har en månedlig opdeling med en specifik angivelse af, hvor meget af betalingen, der går til at tilbagebetale lånet, og hvor meget der går til at betale renter. De udgør hovedparten af de første betalinger.
2. Prioritering
Hvilke mål kan nås ved hjælp af genkreditering?Refinansieringsservicen gribes til, når markedsforholdene ændrer sig, og banken sænker renten på kreditlinjer. Eksempelvis var gennemsnitsrenten for nuværende realkreditlån i 2020 10 %, og det var muligt at refinansiere et lån til 8 %. Således en låntager med en gæld på 2,5 millioner rubler. i 18 år modtog han besparelser på månedlige betalinger på mere end 3 tusind rubler og på den samlede overbetaling - 674 tusind rubler.
Gældsnedsættelse kan gøres på anden måde - ved at forlænge lånetiden. Men samtidig hæver nogle banker kursen frem for at sænke den, hvorfor den samlede overbetaling stiger markant. Hvis opgaven er at reducere betalingen, er det bedre at finde et program med en minimumsprocent.
Tidlig tilbagebetaling et lån er ofte begrænset til et betydeligt beløb af førtidig betaling eller en lang periode med forudgående meddelelse om hensigt. Hvis låntageren ser, at han kan tilbagebetale gælden hurtigere, bør han overveje at refinansiere på mere bekvemme vilkår.
Konsolidering af flere lån gør deres service mere bekvem og rentabel. Du kan refinansiere absolut alle forbrugslån, realkreditlån, billån, bankkortlån osv. I dette tilfælde betaler banken enten al gæld på egen hånd, eller udsteder et målrettet kontantlån, så kunden selv kan betale dem af.
Udenlandsk valutaændring på rublen giver mening i det lange løb. Men for at fuldføre genkrediteringsproceduren kræver banker ofte sikkerhedsstillelse, øger kursen betydeligt og fastsætter deres egen konverteringskurs. Det er vigtigt at beregne fordele og risici så præcist som muligt.
Alfa Bank
Den mest populære
3. Refinansieringsmuligheder
Hvilken bank er bedre at refinansiere?Refinansiering ydes i to former - intern og ekstern. Intern genkreditering går ud på at få et nyt lån i samme bank, hvor det gamle oprindeligt blev optaget. Det tilbydes ikke altid kunderne, tværtimod forsøger "deres" bankmedarbejdere ofte at afholde låntageren fra at genindlæse kreditten.Modvilligt refinansieres også friske lån, så det anbefales at ansøge tidligst 6 måneders samvittighedsfulde betalinger, og uden at skjule dette, til flere organisationer på én gang.
Ekstern refinansiering udføres af en tredjepartsbank, der er interesseret i kundestrømmen, og derfor er klar til at lancere et modprogram med en væsentlig nedsættelse af kursen. En potentiel låntager skal være forberedt på at bekræfte deres solvens og indsamle en udvidet liste over dokumenter. Men risikoen for afslag i denne mulighed er mindst - det betragtes som en mere pålidelig debitor end en nybegynder låntager.
4. Krav til enkeltpersoner
Hvorfor kan en klient nægtes en service?Banker nægter ofte at refinansiere enkeltpersoner af forskellige årsager, hvoraf den mest almindelige er manglende overholdelse af kravene. Klienten skal være statsborger i Den Russiske Føderation op til 55-60 år gammel, registreret i en lokalitet, hvor en bankfilial er fysisk til stede, og have en almindelig indkomst.
Kredithistorie er også vigtig, især fraværet af retssager for manglende betaling af lån tidligere. Det vil være obligatorisk at kontrollere fraværet af gæld på nuværende forpligtelser i 12 måneder, resten af deres gyldighedsperiode (hvis der er 2-3 måneder tilbage, før lånet lukkes, vil de nægte at refinansiere), fraværet af gældssanering under deres gyldighedsperiode.
5. Udgifter
Hvad er de direkte og skjulte omkostninger ved at refinansiere et lån?Den endelige refinansieringssats adskiller sig næsten altid fra de tal, der er angivet i reklamer eller på det officielle websted.De højlydte 10% bliver let til 13 eller endda 15%, hvis låntageren bekræfter sin indkomst med et certifikat ikke for 2-personlig indkomstskat, men i form af en bank.
Hvis realkreditlånet refinansieres, skal du bruge penge på omregistrering: revurdere ejendommen, betale notarydelser, statsafgift, forsikring. Er der tale om et billån, hvor bilen stiller sikkerhed, vil den også skulle genudstedes. Mens proceduren fortsætter, angiver banken en sats, der er højere end den aftalte, og reducerer den først efter genregistrering af sikkerheden.
Hjem Kredit Bank
Gratis internetbank
6. Beregning
Hvordan beregner man den forventede ydelse?
På en revisors sprog er det tid til at reducere debiteringen af lånet, det vil sige at sammenligne de nuværende omkostninger ved lånet med dem, der forventes efter refinansiering. For at gøre dette skal du henvise til de tal, der blev opnået takket være vores første tip - størrelsen af satsen, saldoens størrelse, den månedlige betaling og den samlede overbetaling.
I en separat kolonne er det værd at bemærke de lignende parametre for 2-3 banker, hvis betingelser falder sammen med de stillede opgaver. Det er usandsynligt, at mange ansøgere vil blive udvalgt - de fleste institutioner er elimineret på nuværende tidspunkt. Det er påkrævet at beregne den månedlige betaling - manuelt eller ved hjælp af online-beregneren på den officielle hjemmeside. Deres beregninger, ifølge brugeranmeldelser, kan stole på, forskellen i mængder under genkontrol er minimal.
7. Pålidelighed
Hvordan analyserer man bankens økonomiske situation?Talenes sprog er tørt og præcist - onlineberegning viser normalt tydeligt, hvilken bank der er mest rentabel at refinansiere. Det skal ses, at det er pålideligt. Dette er vigtigt - hvis kreditorbanken sprænger, skal debitor foretage betalinger gennem notarens depositum, hvilket er problematisk og igen fører til nye udgifter. For at kontrollere pålideligheden anbefaler vi, at du udfører et eller flere trin.
Kontrol af licens nødvendig for at undgå at løbe ind i en falsk bank. Det er bedst at gøre det via den officielle hjemmeside for centralbanken cbr.ru i afsnittet "Oplysninger om kreditinstitutter". Oplysninger om registreringsdato, BIC, regnskaber osv. er frit tilgængelige for brugeren.
Bankens økonomiske forhold kan afgøres ud fra de rapporter, der regelmæssigt offentliggøres på samme websted. Nøgleindikatorer for succes er overskud fra år til år, en voksende eller i det mindste stabil mængde af aktiver, kapitaldækningsforhold på mindst 8 % og øjeblikkelig likviditet på mindst 15 %.
Den nemmeste måde at verificere et kreditinstituts pålidelighed på er at se på TOP-20-bankerne, der er udarbejdet af ratingbureauer og finansielle og økonomiske publikationer som Kommersant og specialiserede onlineressourcer.
Promsvyazbank
Bedste priser for militært personel
8. Serviceniveau
Hvor høj er kvaliteten af servicen i banken?
Når gælden refinansieres på lang sigt, giver det mening at tjekke, hvor bekvemt det vil være at foretage betalinger og kontrollere tilbagebetalingen af lånet. Ideelt set, hvis en bank tilbyder enkeltpersoner online adgang til kreditkonti med mulighed for at modtage kontoudtog, SMS- og e-mail-meddelelser og online-rådgivning af specialister. Normalt tilbydes alle disse tjenester gratis, men beløbet for provisionen, når du betaler kontant eller overfører en betaling fra et bestemt kort, bør bestemt afklares.
Det vil ikke være overflødigt at ringe til hotline - reagerer supporttjenesten hurtigt? Dette kan være nyttigt, især hvis du har akut brug for at løse et problem. Den fysiske filial bør være placeret i nærheden af bopæl eller fast arbejde. Dette er vigtigt, ellers kan der før eller siden komme et øjeblik, hvor det bliver svært at betale den nuværende gæld af til tiden, netop på grund af den lange afstand.
9. Undersøiske sten
Vigtige detaljer at være opmærksom påSelvom renterne på lån i dag ifølge eksperter er på et historisk lavpunkt, kan refinansiering stadig koste en pæn krone. Så du skal tage højde for, at du skal betale mere med 1-2 % på det tidspunkt, hvor låntager tager pant i ejendom i den ene bank og laver pant for den, han har valgt.
Ellers kan Federal Tax Service overveje, at dette er en anden ejendom og nægte retten til et ejendomsskattefradrag (fra 1. januar 2014 er det kun givet til ét objekt).
Et andet vigtigt spørgsmål er, om det er muligt at refinansiere et realkreditlån, til tilbagebetalingen af hvilket barselskapital blev brugt. Nuancen er, at familierne ved den første ansøgning om realkreditlån påtog sig en forpligtelse over for Pensionskassen til at formalisere fælleseje. Hvis der inden for seks måneder efter tilbagebetalingen af lånet ikke blev tildelt aktier til alle familiemedlemmer, blev overtræderen truet med en bøde på størrelse med moderens kapital, og bankerne arbejdede ikke med sådanne låntagere. I dag er muligheden for refinansiering åben for dem, da skiftet af panthaver sker på et tidspunkt.
10. Ansøger
Hvilken pakke af dokumenter kræves fra enkeltpersoner?
Efter at have analyseret inputdataene og beregnet de mulige fordele, blev banken højst sandsynligt valgt. Før du kontakter ham, bør du forberede en pakke med dokumenter.
Ud over denne liste kan banker anmode om andre dokumenter. En prøveansøgning om refinansiering findes normalt på hjemmesiden. Det skal tydeligt angive beløbet, de ønskede betingelser for at få et lån, samt muligheden for at sikre lånet. Kompetent og samvittighedsfuld udfyldelse af alle kolonner i fravær af forsinkelser i løbende betalinger øger chancerne for godkendelse af transaktionen.
De bedste banker til refinansiering
Refinansieringsydelser i forskellige banker har forskelle, der tager et betydeligt beløb på lang sigt.Læs vores mini-rating for at finde ud af, hvilke finansielle strukturer, der giver dig mulighed for at refinansiere din gæld så rentabelt som muligt.
Top 5. VTB
Banken er hovedstrukturen i det finansielle konglomerat af samme navn med en kommerciel og statslig ejerandel. I maj 2020 modtog den den højeste ruAAA-rating, hvilket bekræfter dens usædvanligt høje pålidelighed. Refinansieringsservicen fra VTB dækker forskellige typer banklån og sørger for standardbetingelser. Af fordelene - en reduceret sats ved onlineansøgning, forsinkelse i de første betalinger i 3 måneder og kreditferie 2 gange om året. Minus - det er umuligt at genkreditere gælden i selve VTB.
Top 4. Raiffeisenbank
I Raiffeisenbank kan du få det nødvendige beløb i filialen eller endda med gratis levering på kun 1 dag. For at gøre dette er det nok at indsende en onlineansøgning, modtage en SMS om dens godkendelse og give en onlineindkomstopgørelse fra webstedet for offentlige tjenester samt en elektronisk version af passet. Du kan refinansiere lån op til 2 millioner rubler. uden sikkerhed, op til 600 tusind rubler. – også uden bevis for indkomst. Men hvis du nægter forsikring, går endnu en fordel tabt - den faste sats stiger med 4-5 point. Der er også en begrænsning på minimumsbeløbet for førtidig tilbagebetaling, men kun ved gennemførelse af en operation på kontoret.
Top 3. Hjem Kredit Bank
Den største fordel ved at vælge Home Credit Bank er kontostyring via internettet med gratis overførsler fra kort fra enhver russisk bank. I andre institutioner opkræver de for en lignende operation normalt 0,3-0,5 % og i almindelige filialer op til 1,5 %. Refinansieringsydelsen ydes i en længere periode med en acceptabel lavere tærskel på 1 måned, og forsikring er ikke påkrævet. Det er vigtigt, at banken, at dømme efter anmeldelserne, i detaljer overvejer appellerne fra kunder, der er havnet i en vanskelig økonomisk situation, og tilbyder måder at reducere den økonomiske byrde på uden at forsinke betalinger og forværre kredithistorien.
Top 2. Promsvyazbank
Ansatte i de væbnede styrker i Den Russiske Føderation opfordres til at genudstede op til 80% af militærlånet i 25 år til 6,9%. Sådanne tal gør det muligt at opfylde forpligtelser og tilbagebetale gæld til en bank og reducere kreditbyrden på budgettet betydeligt ved hjælp af genkreditering i en anden. Efter anmodning fra klienten er det tilladt at forbinde kreditferier i 2 måneder. Banken er pålidelig, har status som referencebank for forsvarsindustrien, så dens kunder kan regne med stabiliteten i satser og betalinger. Ros i anmeldelser og medarbejdere - høflig, kompetent, effektiv. Men der var nogle ulemper - når du registrerer dig, skal du angive telefoner, hvoraf den ene skal fungere.
Top 1. Alfa Bank
Banken tilbyder privatpersoner at refinansiere op til 5 lån, herunder kreditkort, realkreditlån osv., og modtage et ekstra beløb til ethvert formål.Sikkerhed er ikke påkrævet, indkomst kan bekræftes med et symbolsk beløb, yderligere provisioner er ikke givet. En interessant mulighed er det uafhængige valg af betalingsdato. Men satserne er ret høje, spredningen af tal er for stor til at orientere sig i dem med det samme, og den laveste (9,9%) er kun gyldig, hvis der er tegnet forsikring. Også kunder klager over, at det er umuligt for dem at modtage intern refinansiering - listen over årsager er meget begrænset.
Kunne du lide artiklen?
