Top 10 savjeta za odabir banke za refinanciranje kredita

Popularno glasovanje - najbolja banka za refinanciranje?
Glasanje!

Gazprombank

VTB

Alfa banka

Raiffeisenbank

Home Credit Bank

Promsvyazbank

UralSib

Poštanska banka

Moskovska industrijska banka

Ukupno glasova: 3

Glasanje rezultate

U kojem se postotku preuzima trenutni dug, koji se iznos otplaćuje i koliko treba platiti sljedećih mjeseci – toga se malo tko sjeća iza rutine mjesečnih uplata. Ugovor o zajmu pomoći će osvježiti parametre već sklopljenog ugovora. Ako se izgubi, možete dobiti duplikat putem aplikacije u bilo kojoj prikladnoj poslovnici banke.

U dokumentu označite kamatu, iznose uplate i ukupnu preplatu - bolje je zapisati brojke, i dalje će vam dobro doći. Obratite pozornost na raspored plaćanja: on ima mjesečnu analizu s određenom naznakom koliki dio plaćanja odlazi na otplatu kredita, a koliko na plaćanje kamata. Oni čine najveći dio prvih uplata.

Usluzi refinanciranja pribjegava se kada se tržišni uvjeti promijene i banka smanji kamatne stope na kreditne linije. Na primjer, u 2020. prosječna stopa za tekuće hipoteke bila je 10%, a bilo je moguće refinancirati kredit po 8%. Dakle, dužnik s dugom od 2,5 milijuna rubalja. za 18 godina primio je uštedu na mjesečnim uplatama većim od 3 tisuće rubalja, a na ukupnoj preplati - 674 tisuće rubalja.

Smanjenje duga može i na drugi način – produljenjem roka kredita. Ali u isto vrijeme, neke banke povećavaju stopu, umjesto da je smanjuju, zbog čega se ukupna preplata značajno povećava. Ako je zadatak smanjiti plaćanje, bolje je pronaći program s minimalnim postotkom.

Prijevremena otplata zajam je često ograničen na značajan iznos prijevremene otplate ili dugo razdoblje prethodne obavijesti o namjeri. Ako zajmoprimac vidi da može brže otplatiti dug, trebao bi razmisliti o refinanciranju pod povoljnijim uvjetima.

Konsolidacija višestrukih zajmova čini njihovu uslugu praktičnijom i profitabilnijom. Možete refinancirati apsolutno sve potrošačke kredite, hipoteke, kredite za automobile, kredite bankovnim karticama itd. U tom slučaju banka ili sama plaća sve dugove ili izdaje ciljani gotovinski kredit kako bi ih klijent mogao sam otplaćivati.

Promjena strane valute na rublju dugoročno ima smisla. Međutim, kako bi dovršile postupak rekreditiranja, banke često traže kolateral, značajno povećavaju stopu i određuju vlastitu stopu konverzije. Važno je što točnije izračunati dobrobiti i rizike.

Refinanciranje se provodi u dva oblika - unutarnjem i vanjskom. Interno rekreditiranje uključuje dobivanje novog kredita od iste banke u kojoj je izvorno uzet stari. Ne nudi se uvijek klijentima, naprotiv, "njihovi" zaposlenici banke često pokušavaju odgovoriti zajmoprimca od ponovnog punjenja kredita.Nerado se refinanciraju i svježi zajmovi, pa se preporuča podnijeti zahtjev ne prije 6 mjeseci savjesnog plaćanja i, bez skrivanja, na nekoliko organizacija odjednom.

Vanjsko refinanciranje provodi banka treće strane koja je zainteresirana za protok klijenata, te je stoga spremna pokrenuti protuprogram uz značajno smanjenje stope. Potencijalni zajmoprimac mora biti spreman potvrditi svoju solventnost i prikupiti prošireni popis dokumenata. No, rizici odbijanja u ovoj opciji su najmanji - smatra se pouzdanijim dužnikom od početnika dužnika.

Banke često odbijaju refinancirati pojedince iz različitih razloga, od kojih je najčešći nepoštivanje uvjeta. Klijent mora biti državljanin Ruske Federacije do 55-60 godina starosti, prijavljen u mjestu gdje fizički postoji podružnica banke i imati redovita primanja.

Kreditna povijest je također važna, posebno nepostojanje sudskih sporova zbog ranijeg neplaćanja kredita. Bit će obavezna provjera nepostojanja duga po tekućim obvezama tijekom 12 mjeseci, ostatka roka valjanosti (ako preostane 2-3 mjeseca do zatvaranja kredita, odbit će refinanciranje), nepostojanja restrukturiranja duga tijekom rok valjanosti.

Konačna stopa refinanciranja gotovo se uvijek razlikuje od brojki navedenih u oglašavanju ili na službenoj web stranici.Glasno izgovorenih 10% lako se pretvara u 13 ili čak 15% ako zajmoprimac potvrdi svoj prihod potvrdom ne za 2 poreza na dohodak, već u obliku banke.

Ako se hipoteka refinancira, morat ćete potrošiti novac na ponovnu registraciju: ponovno procijeniti imovinu, platiti usluge javnog bilježnika, državnu pristojbu, osiguranje. U slučaju kredita za automobil, u kojem automobil služi kao kolateral, također će se morati ponovno izdati. Dok traje postupak, banka navodi stopu veću od ugovorene i smanjuje je tek nakon preknjižbe kolaterala.

Jezikom računovođe, vrijeme je da se smanji zaduženje kredita, odnosno da se sadašnji troškovi kredita usporede s onima koji se očekuju nakon refinanciranja. Da biste to učinili, trebali biste se pozvati na brojke koje smo dobili zahvaljujući našem prvom savjetu - veličinu stope, iznos stanja, mjesečnu uplatu i ukupnu preplatu.

U posebnom stupcu vrijedi istaknuti slične parametre 2-3 banke, čiji se uvjeti podudaraju s postavljenim zadacima. Malo je vjerojatno da će biti odabrano mnogo kandidata - većina institucija je eliminirana u ovoj fazi. Potrebno je izračunati mjesečnu uplatu - ručno ili pomoću online kalkulatora na službenoj web stranici. Njihovim se izračunima, prema recenzijama korisnika, može vjerovati, razlika u iznosima tijekom ponovne provjere je minimalna.

Jezik brojki je suhoparan i precizan - online izračun obično jasno pokazuje koju je banku isplativije refinancirati. Ostaje za vidjeti je li pouzdan. To je važno - ako banka vjerovnika pukne, dužnik mora plaćati preko javnobilježničkog depozita, što je problematično i opet dovodi do novih troškova. Kako biste provjerili pouzdanost, savjetujemo vam da izvršite jedan ili više koraka.

Provjera licence potrebno da ne naletite na lažnu banku. Najbolje je to učiniti putem službene web stranice Središnje banke cbr.ru u odjeljku "Informacije o kreditnim institucijama". Podaci o datumu registracije, BIC-u, financijskim izvješćima itd. slobodno su dostupni korisniku.

Financijsko stanje banke može se utvrditi iz izvješća koja se redovito objavljuju na istoj stranici. Ključni pokazatelji uspješnosti su ostvarivanje dobiti iz godine u godinu, rastući ili barem stabilan iznos imovine, pokazatelji adekvatnosti kapitala od najmanje 8% i trenutna likvidnost od najmanje 15%.

Najlakši način za provjeru pouzdanosti kreditne institucije je pogledati TOP-20 banaka koje su sastavile rejting agencije i financijske i ekonomske publikacije poput Kommersanta i specijaliziranih internetskih izvora.

Kada se dug refinancira na duži rok, ima smisla provjeriti koliko će biti zgodno vršiti plaćanja i kontrolirati otplatu kredita. Idealno bi bilo da banka pojedincima nudi online pristup kreditnim računima uz mogućnost primanja izvoda, SMS i e-mail obavijesti te on-line savjetovanje stručnjaka. U pravilu se sve te usluge nude besplatno, ali svakako treba pojasniti visinu provizije pri plaćanju gotovinom ili prijenosu uplate s određene kartice.

Neće biti suvišno nazvati telefonsku liniju - odgovara li služba za podršku brzo? Ovo može biti korisno, posebno ako hitno morate riješiti problem. Fizička podružnica treba biti smještena u blizini mjesta stanovanja ili stalnog rada. Ovo je važno, inače, prije ili kasnije, može doći trenutak kada će biti teško otplatiti trenutni dug na vrijeme upravo zbog velike udaljenosti.

Iako su kamatne stope na kredite danas, prema stručnjacima, na povijesno najnižoj razini, refinanciranje još uvijek može stajati prilično novčić. Dakle, morate uzeti u obzir da ćete morati platiti više za 1‒2% u fazi kada dužnik uzme hipoteku na nekretninu od jedne banke i sastavi zalog za onu koju je izabrao.

U suprotnom, Federalna porezna služba može smatrati da se radi o drugoj nekretnini i uskratiti pravo na odbitak poreza na imovinu (od 1. siječnja 2014. predviđeno je samo za jedan objekt).

Drugo važno pitanje je je li moguće refinancirati hipoteku, za čiju je otplatu korišten majčinski kapital. Nijansa je u tome što su obitelji, kada su prvobitno podnijele zahtjev za hipotekarni kredit, preuzele obvezu prema mirovinskom fondu da formaliziraju zajedničko vlasništvo. Ako u roku od šest mjeseci nakon otplate kredita dionice nisu dodijeljene svim članovima obitelji, prekršitelju je prijetila novčana kazna u iznosu majčinskog kapitala, a banke nisu radile s takvim zajmoprimcima. Danas im je otvorena mogućnost refinanciranja, budući da do promjene založnog imatelja dolazi u jednom trenutku.

Nakon analize ulaznih podataka i izračuna mogućih koristi, banka je, najvjerojatnije, odabrana. Prije nego što ga kontaktirate, trebali biste pripremiti paket dokumenata.

Osim ovog popisa, banke mogu tražiti i druge dokumente. Uzorak zahtjeva za refinanciranje obično se nalazi na web stranici. Treba jasno navesti iznos, željene uvjete za dobivanje kredita, kao i mogućnost osiguranja kredita. Kompetentno i savjesno ispunjavanje svih stupaca u nedostatku kašnjenja u tekućim plaćanjima povećava šanse za odobrenje transakcije.