Il rifinanziamento è il servizio di fornire un nuovo prestito per estinguere quello vecchio a condizioni migliori. Per una banca, questo è uno dei modi per sbarazzarsi di crediti problematici, fidelizzare i clienti esistenti e allo stesso tempo attirare estranei con una buona storia creditizia e per un cliente snellire i propri debiti. Ma il rifinanziamento non è sempre vantaggioso. È molto importante scegliere correttamente un istituto di credito e un programma e ogni caso dovrebbe essere considerato individualmente. Ti aiuteremo a capire la complessità della scelta di una banca per un individuo, ma ti ricordiamo che non ci sono regole chiare e la ricezione dei benefici dipende da molti fattori.
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Le migliori banche per il rifinanziamento | ||
| 1 | Banca Alfa | Il più popolare |
| 2 | Promsvyazbank | Le migliori tariffe per il personale militare |
| 3 | Banca di credito domestico | Internet banking gratuito |
| 4 | Banca Raiffeisen | La liquidazione più veloce |
| 5 | VTB | Elevata stabilità |
1. Chiarimento delle condizioni attuali
Quando può essere vantaggioso rifinanziare un prestito?
In quale percentuale viene preso il debito attuale, quale importo viene rimborsato e quanto deve essere pagato nei mesi successivi: poche persone lo ricordano dietro la routine dei pagamenti mensili. Un contratto di prestito aiuterà a rinfrescare i parametri del contratto una volta concluso. In caso di smarrimento, puoi ottenerne un duplicato tramite un'applicazione presso qualsiasi comoda filiale bancaria.
Nel documento, segna il tasso di interesse, gli importi del pagamento e il pagamento in eccesso totale: è meglio annotare i numeri, torneranno comunque utili. Fai attenzione alla tempistica dei pagamenti: ha una ripartizione mensile con indicazione specifica di quanto della rata va a rimborsare il prestito, e quanto va a pagare gli interessi. Costituiscono la maggior parte dei primi pagamenti.
2. Priorità
Quali obiettivi si possono raggiungere con l'aiuto del riaccredito?Si ricorre al servizio di rifinanziamento quando cambiano le condizioni di mercato e la banca riduce i tassi di interesse sulle linee di credito. Ad esempio, nel 2020 il tasso medio per i mutui in corso era del 10%, ed era possibile rifinanziare un prestito all'8%. Quindi, un mutuatario con un debito di 2,5 milioni di rubli. per 18 anni ha ricevuto risparmi sui pagamenti mensili di oltre 3 mila rubli e sul pagamento in eccesso totale - 674 mila rubli.
Riduzione del debito può essere fatto in un altro modo, estendendo la durata del prestito. Ma allo stesso tempo, alcune banche aumentano il tasso, anziché ridurlo, motivo per cui il pagamento in eccesso totale aumenta in modo significativo. Se il compito è ridurre il pagamento, è meglio trovare un programma con una percentuale minima.
Rimborso anticipato un prestito è spesso limitato a un importo considerevole di pagamento anticipato oa un lungo periodo di notifica preventiva dell'intenzione. Se il mutuatario vede che può ripagare il debito più velocemente, dovrebbe pensare a rifinanziare a condizioni più convenienti.
Consolidamento di più prestiti rende il loro servizio più conveniente e redditizio. Puoi rifinanziare assolutamente qualsiasi prestito al consumo, mutuo, prestito auto, prestito con carta di credito, ecc. In questo caso, la banca paga tutti i debiti da sola o emette un prestito in contanti mirato affinché il cliente li ripaghi da solo.
Cambio valuta estera sul rublo ha senso a lungo termine. Tuttavia, per completare la procedura di riaccredito, le banche spesso richiedono garanzie reali, aumentano notevolmente il tasso e fissano il proprio tasso di conversione. È importante calcolare i benefici e i rischi nel modo più accurato possibile.
Banca Alfa
Il più popolare
3. Opzioni di rifinanziamento
Quale banca è meglio rifinanziare?Il rifinanziamento è fornito in due forme: interna ed esterna. Riaccredito interno comporta l'ottenimento di un nuovo prestito dalla stessa banca dove era stato originariamente preso il vecchio. Non sempre viene offerto ai clienti, anzi, spesso i “loro” impiegati di banca cercano di dissuadere il mutuatario dal ricaricare il credito.Con riluttanza, vengono rifinanziati anche nuovi prestiti, quindi si consiglia di applicare non prima di 6 mesi di pagamenti coscienziosi e, senza nasconderlo, a più organizzazioni contemporaneamente.
Rifinanziamento esterno è svolta da una banca terza interessata al flusso di clientela, e quindi pronta ad avviare un programma di sportello con una significativa riduzione del tasso. Un potenziale mutuatario deve essere pronto a confermare la propria solvibilità e raccogliere un elenco esteso di documenti. Ma i rischi di rifiuto in questa opzione sono i minimi: è considerato un debitore più affidabile di un mutuatario alle prime armi.
4. Requisiti per gli individui
Perché a un cliente può essere negato un servizio?Le banche spesso rifiutano di rifinanziare i privati per vari motivi, il più comune dei quali è il mancato rispetto dei requisiti. Il cliente deve essere un cittadino della Federazione Russa fino a 55-60 anni, registrato in una località in cui è fisicamente presente una filiale bancaria e avere un reddito regolare.
Anche la storia creditizia è importante, in particolare l'assenza di contenzioso per il mancato pagamento anticipato dei prestiti. Sarà obbligatorio verificare l'assenza di debito sulle obbligazioni correnti per 12 mesi, il resto del loro periodo di validità (se rimangono 2-3 mesi prima della chiusura del prestito, si rifiuteranno di rifinanziare), l'assenza di ristrutturazione del debito durante il loro periodo di validità.
5. Spese
Quali sono i costi diretti e nascosti del rifinanziamento di un prestito?Il tasso di rifinanziamento finale si discosta quasi sempre dai dati indicati in pubblicità o sul sito ufficiale.Il 10% ad alta voce si trasforma facilmente in 13 o addirittura 15% se il mutuatario conferma il suo reddito con un certificato non per l'imposta sul reddito per 2 persone, ma sotto forma di banca.
Se il mutuo viene rifinanziato, dovrai spendere soldi per la riiscrizione: rivalutare la proprietà, pagare i servizi notarili, il dazio statale e l'assicurazione. Nel caso di un prestito auto, in cui l'auto funge da garanzia, anche questa dovrà essere riemessa. Mentre la procedura prosegue, la banca indica un tasso superiore a quello pattuito e lo riduce solo dopo la reiscrizione della garanzia.
Banca di credito domestico
Internet banking gratuito
6. Calcolo
Come calcolare il beneficio atteso?
Nel linguaggio di un ragioniere, è il momento di ridurre l'addebito sul prestito, cioè di confrontare i costi correnti del prestito con quelli previsti dopo il rifinanziamento. Per fare ciò, dovresti fare riferimento ai numeri che sono stati ottenuti grazie al nostro primo consiglio: l'entità della tariffa, l'importo del saldo, la rata mensile e l'importo totale in eccesso.
In una colonna separata, vale la pena notare i parametri simili di 2-3 banchi, le cui condizioni coincidono con i compiti impostati. È improbabile che vengano selezionati molti candidati: la maggior parte delle istituzioni viene eliminata in questa fase. È necessario calcolare la rata mensile - manualmente o utilizzando il calcolatore online sul sito ufficiale. I loro calcoli, secondo le recensioni degli utenti, possono essere attendibili, la differenza negli importi durante il ricontrollo è minima.
7. Affidabilità
Come analizzare la condizione finanziaria della banca?Il linguaggio dei numeri è asciutto e preciso: i calcoli online di solito mostrano chiaramente quale banca è più redditizia rifinanziare. Resta da vedere che è affidabile. Questo è importante: se la banca creditrice scoppia, il debitore deve effettuare i pagamenti tramite il deposito del notaio, il che è problematico e porta di nuovo a nuove spese. Per verificare l'affidabilità, ti consigliamo di eseguire uno o più passaggi.
Controllo della licenza necessario per evitare di imbattersi in una banca falsa. È meglio farlo tramite il sito Web ufficiale della Banca centrale cbr.ru nella sezione "Informazioni sugli istituti di credito". Le informazioni sulla data di registrazione, BIC, rendiconti finanziari, ecc. sono liberamente disponibili per l'utente.
La condizione finanziaria della banca può essere determinato dalle relazioni che vengono regolarmente pubblicate sullo stesso sito. Indicatori chiave di successo sono realizzare un profitto di anno in anno, una quantità crescente o almeno stabile di attività, coefficienti di adeguatezza patrimoniale di almeno l'8% e liquidità istantanea di almeno il 15%.
Il modo più semplice per verificare l'affidabilità di un istituto di credito è guardare le TOP-20 banche compilate da agenzie di rating e pubblicazioni finanziarie ed economiche come Kommersant e risorse online specializzate.
Promsvyazbank
Le migliori tariffe per il personale militare
8. Livello di servizio
Qual è la qualità del servizio in banca?
Quando il debito viene rifinanziato a lungo termine, ha senso verificare quanto sarà conveniente effettuare pagamenti e controllare il rimborso del prestito. Idealmente, se una banca offre ai privati l'accesso online ai conti di credito con la possibilità di ricevere estratti conto, notifiche SMS ed e-mail e consulenza online da parte di specialisti. Solitamente, tutti questi servizi sono offerti gratuitamente, ma l'importo della commissione in caso di pagamento in contanti o trasferimento di un pagamento da una determinata carta dovrebbe essere assolutamente chiarito.
Non sarà superfluo chiamare la hotline: il servizio di supporto risponde rapidamente? Questo può essere utile, soprattutto se hai urgente bisogno di risolvere un problema. La filiale fisica dovrebbe essere situata vicino al luogo di residenza o di lavoro permanente. Questo è importante, altrimenti, prima o poi, potrebbe arrivare un momento in cui sarà difficile saldare puntualmente il debito attuale proprio a causa della lunga distanza.
9. Rocce subacquee
Dettagli importanti di cui essere a conoscenzaSebbene i tassi di interesse sui prestiti oggi, secondo gli esperti, siano ai minimi storici, il rifinanziamento può ancora costare un bel soldo. Quindi, devi tenere conto del fatto che dovrai pagare di più dell'1‒2% nella fase in cui il mutuatario prende un'ipoteca sulla proprietà da una banca e stipula un pegno per quella che ha scelto.
In caso contrario, il Servizio fiscale federale può considerare che si tratta di un'altra proprietà e negare il diritto a una detrazione dell'imposta sulla proprietà (dal 1 gennaio 2014 è prevista solo per un oggetto).
Un'altra questione importante è se sia possibile rifinanziare un mutuo, per il cui rimborso è stato utilizzato il capitale di maternità. La sfumatura è che le famiglie, all'atto della prima domanda di mutuo ipotecario, si sono impegnate nei confronti del Fondo Pensione a formalizzare la proprietà comune. Se entro sei mesi dal rimborso del prestito, le azioni non sono state assegnate a tutti i membri della famiglia, il trasgressore è stato minacciato di una multa per l'importo del capitale della madre e le banche non hanno lavorato con tali mutuatari. Oggi per loro è aperta la possibilità di rifinanziare, poiché il cambio del pegno avviene in un momento.
10. Applicare
Quale pacchetto di documenti è richiesto ai privati?
Dopo aver analizzato i dati di input e calcolato i possibili benefici, molto probabilmente è stata scelta la banca. Prima di contattarlo, dovresti preparare un pacchetto di documenti.
Oltre a questo elenco, le banche possono richiedere altri documenti. Una domanda di esempio per il rifinanziamento è generalmente fornita sul sito web. Dovrebbe indicare chiaramente l'importo, le condizioni desiderate per ottenere un prestito, nonché l'opzione per garantire il prestito. Il completamento competente e coscienzioso di tutte le colonne in assenza di ritardi nei pagamenti correnti aumenta le possibilità di approvazione della transazione.
Le migliori banche per il rifinanziamento
I servizi di rifinanziamento in diverse banche presentano differenze che richiedono un importo significativo a lungo termine.Leggi il nostro mini-rating per scoprire quali strutture finanziarie ti consentono di rifinanziare i tuoi debiti nel modo più redditizio possibile.
I primi 5. VTB
La banca è la struttura principale dell'omonimo conglomerato finanziario con una quota di proprietà commerciale e statale. Nel maggio 2020 ha ricevuto la valutazione ruAAA più alta, a conferma della sua affidabilità eccezionalmente elevata. Il servizio di rifinanziamento di VTB copre vari tipi di prestiti bancari e prevede condizioni standard. Tra i vantaggi: un'aliquota ridotta quando si applica online, un ritardo nei primi pagamenti per 3 mesi e ferie di credito 2 volte l'anno. Meno: è impossibile riaccreditare il debito nella stessa VTB.
Top 4. Banca Raiffeisen
In Raiffeisenbank puoi ottenere l'importo richiesto in filiale o anche con consegna gratuita in solo 1 giorno. Per fare ciò, è sufficiente presentare una domanda online, ricevere un SMS di approvazione e fornire una dichiarazione dei redditi online dal sito Web dei servizi pubblici, nonché una versione elettronica del passaporto. Puoi rifinanziare prestiti fino a 2 milioni di rubli. senza garanzie, fino a 600 mila rubli. – anche senza prova del reddito. Ma se rifiuti l'assicurazione, si perde un altro vantaggio: il tasso fisso aumenta di 4-5 punti. C'è anche un limite all'importo minimo di rimborso anticipato, ma solo quando si esegue un'operazione in ufficio.
I primi 3. Banca di credito domestico
Il principale vantaggio di scegliere Home Credit Bank è la gestione del conto via Internet con bonifici gratuiti da carte di qualsiasi banca russa. Negli altri enti, per un'operazione simile, di solito addebitano lo 0,3‒0,5% e nelle filiali ordinarie fino all'1,5%. Il servizio di rifinanziamento è fornito per un lungo periodo con una soglia inferiore accettabile di 1 mese e non è richiesta l'assicurazione. È importante che la banca, a giudicare dalle recensioni, consideri in dettaglio gli appelli dei clienti che sono caduti in una situazione finanziaria difficile e offra modalità per ridurre l'onere finanziario senza ritardare i pagamenti e peggiorare la storia creditizia.
Top 2. Promsvyazbank
I dipendenti delle forze armate della Federazione Russa sono invitati a registrare nuovamente fino all'80% dell'ipoteca militare per 25 anni al 6,9%. Tali cifre consentono di adempiere agli obblighi e rimborsare i debiti a una banca e ridurre significativamente l'onere del credito sul budget con l'aiuto del riaccredito in un'altra. Su richiesta del cliente, è consentito collegare le vacanze di credito per 2 mesi. La banca è affidabile, ha lo status di banca di riferimento per il settore della difesa, quindi i suoi clienti possono contare sulla stabilità dei tassi e dei pagamenti. Lode nelle recensioni e nei dipendenti: educati, competenti, efficienti. Ma c'erano alcuni inconvenienti: al momento della registrazione, è necessario specificare i telefoni, uno dei quali deve funzionare.
Top 1. Banca Alfa
La banca offre ai privati la possibilità di rifinanziare fino a 5 prestiti, comprese carte di credito, mutui, ecc., e ricevere un importo aggiuntivo per qualsiasi scopo.Non è richiesta alcuna garanzia, il reddito può essere confermato con un importo simbolico, non sono previste commissioni aggiuntive. Un'opzione interessante è la scelta indipendente della data di pagamento. Ma le tariffe sono piuttosto alte, lo spread dei numeri è troppo ampio per orientarsi subito in essi, e il minimo (9,9%) vale solo se si stipula un'assicurazione. Inoltre, i clienti si lamentano dell'impossibilità per loro di ricevere un rifinanziamento interno: l'elenco dei motivi è molto limitato.
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