La migliore carta di credito: Tinkoff, Sberbank o Alfa-Bank?

Il tasso di interesse per l'utilizzo dei fondi delle carte di credito è uno degli indicatori chiave a cui i clienti bancari prestano attenzione. La maggior parte delle organizzazioni di credito nella pubblicità dei loro prodotti indica condizioni di interesse molto interessanti, sebbene un esame più attento delle informazioni risulti che in realtà le cose sono alquanto diverse.

Il credito "Sbercard" di Sberbank offre, a prima vista, una percentuale incredibilmente favorevole - dal 9,8% annuo, ma se leggi più attentamente le condizioni tariffarie, si scopre che questa tariffa si applica solo agli acquisti nella categoria "Salute" ( elenco dei codici MCC disponibili sul sito Web) e al momento del pagamento di ordini su Sbermegamarket. La tariffa del 9,8% è un'offerta promozionale valida fino al 31/12/2021, ma è probabile che venga prorogata. Tutte le altre transazioni sono soggette a un tasso del 17,9%. In generale, le condizioni sono comprensibili e persino molto allettanti.

Sulla carta Tinkoff Platinum il tasso di interesse va dal 12 al 29,9% annuo per gli acquisti, dal 30-49,9% per i prelievi di contanti (per questa operazione è prevista anche una commissione notevole, ma ne parleremo più avanti). Il tasso è determinato per ogni cliente individualmente e dipende dalla sua storia creditizia.Puoi finalmente scoprire esattamente quale sarà la tariffa solo dopo aver emesso una carta. Ci sono informazioni sul sito web della banca che la percentuale può essere rivista al ribasso se il titolare della carta si dimostra un mutuatario affidabile e responsabile.

La carta di credito "100 giorni senza interessi" è apparsa da molto tempo nella linea di prodotti di Alfa-Bank e ha molti fan. Il tasso di interesse su di esso è dall'11,99% annuo per gli acquisti e dal 23,89% per i prelievi di contanti. È interessante notare che il tasso di interesse massimo non è specificato nelle tariffe della banca e la banca determina il tasso di interesse esatto per ciascun cliente individualmente, tenendo conto del suo reddito, del suo rating e di altri fattori.

Analizzando i dati sul tasso di interesse delle tre carte messe a confronto, possiamo concludere che l'offerta Sbercard appare non solo più redditizia, ma anche il più trasparente possibile. Sulla carta di Tinkoff, sebbene l'interesse sia abbastanza alto, almeno i loro confini sono definiti, ma l'offerta di Alfa-Bank con il loro tasso dell'11,99% e senza specificare la sua dimensione massima sembra piuttosto vaga.

La dimensione del limite di credito approvato per Sbercard può arrivare fino a 1 milione di rubli. Per determinarlo, viene presa in considerazione solo la qualità della storia creditizia di una persona. Nel processo di utilizzo della carta, il limite su di essa può essere aumentato o ridotto a discrezione della banca.

Tinkoff Platinum ha un limite di credito fino a RUB 700.000. Quello che sarà esattamente per ogni persona specifica è determinato da un programma speciale che analizza la totalità dei dati disponibili sull'importo del reddito e la qualità della storia creditizia.

Il limite di credito sulla carta "100 giorni senza interessi" è fino a 1 milione di rubli, ma la sua dimensione finale dipenderà direttamente dall'elenco dei documenti forniti dal cliente. Solo con un passaporto puoi contare su un limite non superiore a 100.000 rubli, se fornisci inoltre un secondo documento di identità, il limite massimo può aumentare a 200.000 rubli e per ricevere un limite fino a un milione, dovrai inoltre confermare la tua solvibilità. Non c'è dubbio che la banca analizzerà anche altri dati disponibili sul potenziale titolare della carta. In termini di limite massimo, Sbercard e 100 giorni senza interessi sembrano un po' più attraenti di Tinkoff Platinum.

È del tutto possibile utilizzare i fondi presi in prestito e non pagare gli interessi se si dispone di una carta di credito. Quindi, "Sberkarta" ha un periodo di grazia di 120 giorni, durante il quale non vengono addebitati interessi. La carta Alfa-Bank contiene informazioni sulla durata del periodo di grazia a suo nome: è di 100 giorni.

Tinkoff Platinum ha un periodo di grazia standard di 55 giorni per eventuali acquisti, ma se utilizzi la carta per rimborsare prestiti di altre banche, non puoi pagare gli interessi per 120 giorni. La carta può essere utilizzata per acquisti rateali da aziende partner. In questo caso, il periodo senza interessi può arrivare fino a 12 mesi.

Se consideriamo gli acquisti standard, per i quali vengono utilizzate più spesso le carte di credito, Sbercard ha il periodo di grazia più favorevole.Tinkoff ha il periodo di grazia più breve per gli acquisti standard.

Separatamente, vorrei notare che Sbercard offre non solo il periodo di grazia più lungo, ma anche un approccio unico alla sua definizione. Ci sarà un periodo di grazia diverso per la spesa ogni mese. Quindi puoi saldare il debito per acquisti effettuati a novembre 2021 fino a fine febbraio 2022 e per acquisti a dicembre 2021 fino a fine marzo 2022. Cioè ogni mese si rinnova il periodo di grazia e questo avviene indipendentemente dal fatto che il debito del precedente venga rimborsato. Questo rende Sbercard davvero unica, perché per le altre carte di credito il periodo di grazia inizia ad operare dal momento in cui viene effettuato il primo acquisto, e per ogni successivo diventa sempre meno.

Il pagamento minimo con carta di credito è soggetto al pagamento obbligatorio indipendentemente dal fatto che il periodo di grazia sia attualmente in vigore. Se non viene pagato per intero ed entro i termini stabiliti dalla banca, il periodo di grazia scade automaticamente e vengono maturati gli interessi sull'importo del debito per intero. Il pagamento minimo è fissato in % del debito, che può essere fissato o fissato dalla banca individualmente.

Come si può vedere dalla tabella, ogni banca vede l'importo ideale del pagamento mensile a modo suo, ma l'offerta di Sberbank sembra la più attraente e trasparente.

Tutte e tre le carte che sono diventate partecipanti al confronto sono emesse gratuitamente, ma le condizioni per il loro ulteriore servizio sono diverse. Quindi, "Sberkarta" non richiederà costi aggiuntivi, anche le notifiche sulle transazioni su di esso sono gratuite. Una carta di credito di Alfa-Bank viene servita per 0 rubli. solo il primo anno, la plastica di Tinkoff costerà 590 rubli all'anno, vengono pagate anche le notifiche su queste carte - rispettivamente 99 e 59 rubli al mese. Sullo sfondo, Sbercard sembra molto più vantaggioso.

Tradizionalmente, si ritiene che il prelievo di contanti da una carta di credito, se possibile, sia a condizioni estremamente sfavorevoli per il proprietario della plastica. Vediamo come stanno le cose con le carte confrontate.

Puoi ritirare la disponibilità dalla Sbercard entro i limiti di 300.000 rubli, ovviamente, se il limite di credito stabilito lo consente. Nei primi 15 giorni dopo l'emissione della carta, è possibile prelevare contanti senza pagare una commissione aggiuntiva, quindi sarà il 3% dell'importo, ma non inferiore a 390 rubli.

Sulla carta "100 giorni senza%", anche il limite di prelievo di contanti è limitato a 300.000 rubli. Ma questa carta di credito ha un serio vantaggio: puoi prelevare fino a 50 mila senza commissioni. Se l'importo è superiore a 50 mila, dovrai pagare una commissione davvero impressionante del 5,9%.

Per una carta di credito Tinkoff, il limite di prelievo di contanti è fissato individualmente per ciascun cliente e la commissione per tale operazione sarà del 2,9% + 290 rubli. Le condizioni per prelevare contanti per ciascuna delle carte hanno le loro caratteristiche, ma per la maggior parte saranno più redditizie quelle offerte dalla carta di credito “100 giorni senza%”, per la quale è possibile prelevare un importo piuttosto elevato senza commissioni.

Per ricevere una Sbercard, devi soddisfare alcune semplici condizioni: avere un'età compresa tra 21 e 65 anni e essere registrato permanentemente. Puoi compilare una domanda per una carta presso l'ufficio bancario o tramite la banca Internet. I clienti Sber esistenti ricevono una risposta sulla possibilità di ottenere una carta e l'entità del suo limite di credito entro un paio di minuti, il resto è promesso che riceverà risposta entro un giorno.Dai documenti è necessario solo un passaporto.

Chiunque abbia più di 18 anni, sia registrato, ma viva e lavori anche in una città dove è presente una filiale di Alfa-Bank può emettere una carta “100 giorni senza%”. La banca impone anche un requisito sul livello di reddito, che deve essere superiore a 5.000 rubli, richiede la fornitura di un numero di telefono di contatto del mutuatario e un numero di telefono fisso del suo datore di lavoro. Tra i documenti, il minimo richiesto è un passaporto e un secondo documento a scelta. Affinché l'importo del limite di credito approvato sia superiore, è necessario un certificato di reddito. La domanda per la carta può essere compilata sul sito o presso una filiale bancaria, e ricevuta sia in ufficio che tramite corriere in qualsiasi luogo conveniente.

Tinkoff promette di consegnare la carta oggi se la domanda viene presentata prima delle 20:00. La domanda è compilata sul sito. Deve contenere i dati del passaporto, il numero di telefono di contatto del cliente e del suo datore di lavoro, il livello di reddito. Più informazioni fornisce un potenziale mutuatario su se stesso, più è probabile che riceva una decisione positiva e l'approvazione del limite massimo di credito. L'età del mutuatario va dai 18 ai 70 anni.

In generale, le condizioni per fornire tutte e tre le carte sono simili, l'unica differenza è che Sbercard può essere ottenuta dall'età di 21 anni e il resto dai 18 anni. Ma se le banche siano davvero pronte a concedere prestiti a questi giovani o sia solo una trovata pubblicitaria, è difficile dirlo con certezza. Se parliamo dei documenti richiesti, solo Alfa-Bank afferma apertamente di voler vedere un certificato di reddito per richiedere un limite di credito di oltre 200.000 rubli.

È importante effettuare i pagamenti obbligatori con carta di credito entro i termini strettamente indicati dalla banca.Ciò è necessario sia per mantenere una storia creditizia positiva sia per evitare sanzioni. Il ritardo nel pagamento obbligatorio su carta di credito "100 giorni senza%" minaccia una multa del 20% annuo, che viene addebitata sull'intero importo del debito sulla carta. Le stesse condizioni sono previste per Tinkoff Platinum. Ma la sanzione per ritardato pagamento su Sbercard è del 36% annuo sull'importo del capitale scaduto, che è quasi il doppio di quello dei concorrenti.

Per confrontare non solo i dati sulle tariffe delle carte di credito, ma anche per tenere conto delle opinioni di coloro che hanno sperimentato i vantaggi di questa plastica, vorrei prestare attenzione alle recensioni di persone reali. È difficile giudicare quanto siano obiettivi. Voglio anche immediatamente notare che molto spesso coloro che sono insoddisfatti di qualcosa condividono la loro esperienza nell'uso delle carte di credito e, tra gli insoddisfatti, la maggior parte non differisce per il livello necessario di alfabetizzazione finanziaria.

Analizzando le informazioni sul popolare sito Otzovik, si può notare che le carte di tutte le banche hanno valutazioni piuttosto basse. Ma se leggi attentamente le recensioni di coloro che hanno assegnato alla carta un punteggio basso, diventa chiaro: la persona semplicemente non comprendeva appieno le condizioni e non aveva esperienza nell'uso delle carte di credito. Le persone finanziariamente esperte tendono a valutare le carte di credito in modo più realistico. Se guardi il numero di recensioni, la carta di credito Tinkoff Platinum diventa il leader. Sberkarta è ancora molto indietro, ma solo perché è apparso alla fine dell'estate del 2021 e non è ancora noto a tutti.

Secondo i risultati del confronto, Sberkarta può essere definita più attraente e giustamente la migliore. Secondo esso, l'interesse è il più basso e il periodo di grazia non è solo il più lungo, ma è anche rinnovabile ogni mese, indipendentemente dal fatto che il debito precedente sia stato rimborsato. La carta è vantaggiosa anche in termini di pagamento minimo, termini di servizio e limite di credito.

Il principale vantaggio della carta "100 giorni senza%" è la possibilità di prelevare fino a 50.000 rubli in contanti senza pagare commissioni. La penale per ritardo su di essa è inferiore rispetto alla Sbercard, ma è simile all'importo della penale per "100 giorni senza%". Una carta di credito di Tinkoff, sebbene molto popolare, a giudicare dal numero di recensioni a riguardo, non è redditizia come la banca la presenta nella sua pubblicità.