10 najlepszych porad dotyczących kart kredytowych

Głosowanie powszechne - która karta kredytowa jest lepsza?
Głosować!

Alfa-Bank, „100 dni bez odsetek”

Tinkoff, platynowy

Home Credit Bank, "120 dni bez%"

Raiffeisen Bank, „110 dni bez odsetek”

Promsvyazbank, „100+”

Razem głosowali: 5

Głosować wyniki

Zobacz, ile pieniędzy oferuje bank. Oczywiście limit ustalany jest indywidualnie dla każdego klienta, ale ten wskaźnik pomoże Ci szybko nawigować i znaleźć najlepszą opcję. Na podstawie propozycji na 2021 r. bank może zatwierdzić pożyczkę od 10 000 do 3 000 000 rubli. Na ostateczną kwotę wpływa przede wszystkim wypłacalność - im wyższy oficjalny dochód, tym wyższy będzie próg pożyczki. Na decyzję może mieć również wpływ historia współpracy z wybranym bankiem. Jeśli masz tam konto, lokatę, pensję lub zwykłą kartę, to prawdopodobnie będziesz traktowany bardziej lojalnie, a pożyczka będzie większa.

Należy rozumieć, że limit kredytowy nie jest stały i można go zwiększyć. Aby to zrobić, wystarczy regularnie korzystać z karty kredytowej i zwracać pieniądze w odpowiednim czasie. Jednak nawet jeśli od razu otrzymałeś maksymalną kwotę, nie powinieneś się rozluźniać i tracić czujności, ponieważ zawsze istnieje ryzyko przekroczenia wydatków i popadnięcia w długi.

Niestety banki nie wydają środków za darmo, a za ich wykorzystanie trzeba będzie zapłacić. Chociaż oczywiście, jeśli pasujesz do okresu karencji, możesz obejść się bez nadpłat. Jeśli jednak nie masz czasu na terminowy zwrot wydanej kwoty lub dokonywanie transakcji, które nie wchodzą w okres karencji, od salda zadłużenia narosną odsetki. Dlatego lepiej z góry ocenić ryzyko i dowiedzieć się, ile będziesz musiał przepłacić w przypadku opóźnienia i za co. Spotykać się z kimś oprocentowanie dla osób fizycznych waha się od 11,9 do 19%. W przypadku kart jest ona zazwyczaj wyższa niż w przypadku zwykłych pożyczek konsumenckich lub na określone cele.Tutaj przepłacasz za wygodę: w końcu pieniądze zawsze będą pod ręką.

Z oprocentowaniem na pierwszy rzut oka wszystko jest proste: im niższe, tym mniej nadpłaty i odwrotnie. Ale nie wszystko jest tak jednoznaczne, gdyż często za niską stawką kryją się wysokie koszty wydania karty lub jej utrzymania. Jest jednak i przyjemny moment: niektóre banki przewidują możliwość obniżenia stawki dla wypłacalnych klientów z dobrą historią kredytową.

Wybierając kartę kredytową warto również wziąć pod uwagę, że bank może różnie oceniać różne transakcje. Zgodnie z umową stawki za zakupy kartą i inne czynności mogą się różnić. Często wypłaty i przelewy gotówki podlegają specjalnym warunkom. Bank traktuje takie transakcje jako ryzykowne i nakłada wyższe stopy procentowe. Nadpłata za wypłatę może wynosić 20-30%, i trochę kart osiągnąć 49,9%. Jeśli nie planujesz wypłacić gotówki ani przelać pieniędzy na inne konta, kieruj się warunkami zakupów.

Karty kredytowe mogą być skutecznym, a nawet dochodowym narzędziem finansowym, jeśli są używane mądrze. Każdy z nich ma tzw. karencję bezodsetkową, czyli inaczej karencję, kiedy pieniądze można wykorzystać za darmo przez określony czas. Odsetki będą naliczane dopiero pod koniec tego okresu.

Przeciętny okres karencji to 50-60 dni. Chociaż są bardziej hojne oferty. Na przykład Alfa-Bank oferuje aż 100 dni, a Home Credit Bank wszystkie 120. Gdy środki zostaną zwrócone w całości, okres bezpłatny zostanie wznowiony. Takie aktualizacje mogą być dokonywane nieograniczoną liczbę razy.

Zastanów się więc, który okres karencji jest dla Ciebie wygodniejszy - krótki lub długi, w zależności od sytuacji. Na przykład, jeśli planujesz od czasu do czasu pożyczać pieniądze z karty, „przechwytując przed wypłatą” i niemal natychmiast je zwróć, wtedy długa karencja nie jest tak ważna. Następnie należy zwrócić uwagę na inne karty kredytowe, ponieważ ich warunki mogą być bardziej opłacalne, nawet jeśli okres bezodsetkowy jest krótki.

Jeśli planujesz duży zakup, za które można płacić tylko przez kilka miesięcy, lepiej rozważyć karty z dużym okresem karencji. Jednak bez względu na to, jak imponujący może być ten termin, eksperci zalecają, aby go nie nadużywać, ponieważ w przypadku opóźnienia będziesz musiał również zapłacić dość duże odsetki. Ponadto warto wcześniej zapoznać się z warunkami i dowiedzieć się, które transakcje nie podlegają oprocentowaniu. Najczęściej opcja dotyczy tylko zakupów kartą, choć niektóre banki umożliwiają bezpieczną wypłatę gotówki.

Warto też nad tym zastanowić w okresie karencji nadal musisz doładować konto, choć na małe kwoty. Zwykle wystarczy 1-10% należnej kwoty. Jest to raczej konieczne, aby potwierdzić Twoją wypłacalność i przypomnieć Ci o zobowiązaniach. Jednocześnie minimalne wpłaty nie zwalniają z spłaty całego zadłużenia, a przed końcem okresu bezodsetkowego należy zwrócić wszystkie wydane środki. Jeśli regularnie dokonujesz płatności i spełniasz wszystkie warunki, bank może wykazać lojalność i pozbyć się minimalnych składek.

Koszt rocznego utrzymania wpływa na całkowitą wartość karty kredytowej. Przy minimalnych wydatkach koszty mogą się nie zwrócić. Dostępne są trzy opcje: płatna zawartość, bezpłatna lub prawie bezpłatna (z zastrzeżeniem warunków) i po prostu bezpłatna.

Płatna zawartość karty. Obecnie kwoty wahają się od 550 do 1890 rubli rocznie. Płatności można pobierać na różne sposoby – niektóre organizacje odpisują wszystko na raz, niektóre dzielą płatności na 12 części i pobierają opłatę miesięczną.

Usługa bezpłatna lub prawie bezpłatna pod pewnymi warunkami. Niektóre banki nie pobierają opłaty za utrzymanie karty kredytowej lub opłaty, ale nieznacznej, jeśli wydasz określoną w umowie kwotę. Zwykle wystarczy zrobić zakupy za 7000-10000 rubli. na miesiąc. Takie warunki będą korzystne, jeśli planujesz wydawać określoną kwotę miesięcznie, a nie trzymać karty kredytowej na czarną godzinę.

Tylko darmowa zawartość mapy. Są karty kredytowe, za które nie trzeba dodatkowo płacić. Takimi ofertami mogą pochwalić się na przykład: Sbierbank, Raiffeisenbank i Otkritie Bank. Jest to idealne rozwiązanie, jeśli nie planujesz wydawać dużo, ale po prostu chcesz mieć rezerwę gotówkową.

Przed wydaniem karty kredytowej dokładnie zapoznaj się z dokumentami, bo nawet jeśli oferta wydaje się opłacalna w reklamie, umowa może zawierać wiele pułapek związanych z dodatkowymi kosztami.Na przykład oprócz usługi rocznej bank może poprosić Cię o pieniądze na wypłaty gotówki i przelewy.

Do wypłaty gotówki. Wynika to z banalnej korzyści. Jeśli płacisz gotówką, bank nic nie otrzymuje. Ale płacąc kartą i dowolnym kredytem lub debetem, sklep potrąca środki za transakcję bezgotówkową, czyli przejęcie. Po prostu bardziej opłaca się bankowi zapłacić kartą kredytową. Prowizja może być naliczana procentowo lub w stałej wysokości. Zwykle wygląda to mniej więcej tak: prowizja za wypłatę gotówki wynosi 3%, ale nie mniej niż 300 rubli. Oznacza to, że jeśli wypłacisz niewielką kwotę, powiedzmy 500 rubli, z twojego konta zostanie pobrane maksymalnie 800 rubli.

Jeśli nadal planujesz czasami korzystać z gotówki, możesz znaleźć całkiem korzystne oferty. Na przykład, można wypłacać pieniądze z karty „100 dni bez odsetek” z Alfa Banku bez prowizji. Co prawda do 50 000 rubli miesięcznie, ale z drugiej strony preferencyjne 100 dni na te fundusze będzie działać w całości i nie zostanie w żaden sposób zmniejszone.

Do przelewów. Banki traktują te transakcje jako podejrzane i nakładają dodatkowe odsetki. W końcu, ich zdaniem, do robienia zakupów potrzebna jest karta kredytowa, więc lepiej odmówić takich manipulacji.

Informowanie o stanie konta. Swoim klientom banki oferują wygodne usługi, które znacznie ułatwiają korzystanie z kart kredytowych i pozwalają w każdej chwili zobaczyć stan konta i kontrolować wydatki. Aby zawsze być na bieżąco z wydarzeniami, warto połączyć informowanie SMS-em lub bankowość internetową. Ponadto niektóre organizacje chwalą się aplikacjami mobilnymi na smartfony, które pozwalają na natychmiastowe otrzymywanie informacji o stanie rachunku bieżącego i sprawdzanie wysokości wymaganej miesięcznej płatności.

Ubezpieczenie. Bank oferuje każdemu klientowi możliwość skorzystania z usług ubezpieczeniowych. Nie jest to czynność obowiązkowa i można ją pominąć. Ubezpieczenie jest konieczne w przypadku utraty zdolności do pracy lub z innego powodu niemożności spłaty kredytu. Za usługę co miesiąc z konta będzie pobierana określona kwota. Jego wielkość jest obliczana na podstawie zatwierdzonej kwoty środków.

Opcje specjalne. Różne banki oferują również usługi osobiste. Na przykład Alfa Bank umożliwia płacenie za mieszkanie i usługi komunalne kartą kredytową. A Home Credit Bank cieszy lojalnym podejściem do obowiązkowych płatności i w razie potrzeby daje swoim kredytobiorcom możliwość jednorazowego pominięcia raty kredytu lub nawet skorzystania z „Wakacji Kredytowych”, kiedy o płatnościach można zapomnieć na 2-6 miesięcy.

Status karty. Niektóre przywileje zależą również od „statusu” samej karty. Banki oferują trzy opcje: Classic, Gold i Platinum. Jednocześnie złote i platynowe karty kredytowe mogą pochwalić się wieloma „dodatkami”: dłuższym okresem karencji, zmniejszonym oprocentowaniem wypłat i przelewów gotówki, rabatami na zakupy w niektórych kategoriach, odsetkami od salda itp.Jednak przy wszystkich plusach ich obsługa często kosztuje 2, a nawet 3 razy więcej niż klasyczne karty kredytowe, dlatego należy wcześniej zapoznać się z warunkami. Wybór „statusu” jako całości zależy od Ciebie i tego, jak często będziesz korzystać z karty kredytowej, czy potrzebujesz tych dodatkowych uprawnień, czy też wystarczą Ci podstawowe „ustawienia”.

Obsługa bankowa. W pozostałych warunkach polityka firmy i stosunek do klientów również wpływają na wygodę (ale nie na korzyść) korzystania z karty. Nie wszystkie organizacje mogą pochwalić się miłą obsługą i kompetentnym wsparciem. W końcu o wiele łatwiej i wygodniej jest wydawać pieniądze, jeśli powiedziano ci szczegółowo, co, jak i dlaczego pomogły rozwiązać problem, jeśli odsetki zostały bezpodstawnie odpisane itp. itp. Dlatego przy wyborze banku zwracaj uwagę na recenzje - pomoże ci to ocenić poziom obsługi.

Niektóre banki oferują swoim klientom dodatkowe korzyści w postaci cashbacku. Może to wyglądać inaczej: gdzieś część środków jest zwracana w rublach, gdzieś jako bonusy lub mile, które można przeznaczyć na nowe zakupy. Wszystko zależy od Twojego stylu życia. Jeśli często podróżujesz po kraju i regularnie odwiedzasz za granicą, wtedy korzystne będzie zabranie karty z programem bonusowym od firmy kolejowej i przewoźników lotniczych.

Miłośnicy zakupów należy zwrócić uwagę na programy rabatowe w sklepach i cashback.Możesz więc dużo zaoszczędzić na jedzeniu, ubraniach, sprzęcie itp. Zwykle cashback jest przyznawany za określone kategorie towarów. Inną opcją są zakupy w sklepach partnerskich. Zwykle można w ten sposób zwrócić od 0,5 do 33% kwoty.

Dla właścicieli samochodów odpowiednia jest karta kredytowa z bonusami od stacji benzynowych lub dealerów samochodowych. Prawie wszystkie banki oferują dziś takie programy bonusowe.

Zdarza się też, że dodatkowe przywileje otrzymuje pożyczkobiorca, który aktywnie korzysta z karty i wydaje nie mniej niż ustalony limit. Jednocześnie pamiętaj, że punktów i mil nie można wydać wszędzie, a każdy bank oferuje inne programy, dlatego warto najpierw zapoznać się z warunkami.

Dotyczy to zwłaszcza tych, którzy mieszkają w małych miasteczkach lub wsiach, gdzie z bankomatów znajduje się jeden dziesięcioletni terminal Sbierbanku. Jeśli tak jest w Twoim przypadku, to spłata pożyczki gotówką nie jest dobrym pomysłem. Oprócz tego, że za każdym razem, gdy będziesz musiał dostać się na miejsce, będziesz musiał również zapłacić prowizję, jeśli masz kartę kredytową z innego banku. Aby uniknąć takich niedogodności przy wyborze karty, zwróć uwagę na sposoby spłaty zadłużenia. Wiele banków umożliwia przelewanie pieniędzy z kart zwykłych i płacowych, a także z kont oszczędnościowych. Inni mają do tego aplikację mobilną lub bankowość internetową, więc jeśli masz smartfona i stabilny internet, to jest to najlepsza opcja. Ponadto należy pamiętać, że pożyczka może po prostu nie zostać zatwierdzona, jeśli jesteś zarejestrowany na terytorium, na którym nie ma biura wybranego banku. Dlatego warto skontaktować się z dużą firmą, w której pracują z pożyczkobiorcami mieszkającymi w dowolnych osiedlach.

Lista dokumentów określa maksymalną kwotę kredytu, koszt rocznego utrzymania, odsetki, a czasem samą możliwość zatwierdzenia karty. Oprócz paszportu obywatela Federacji Rosyjskiej, aby otrzymać fundusze, będziesz potrzebować:

Kopia zeszytu ćwiczeńpoświadczone przez pracodawcę. Jeśli książka nie zawiera wyczerpujących informacji, możesz zapoznać się z portalem Służby Państwowej. Tam możesz otrzymać oświadczenie o pełnym stażu pracy. Zwykle, aby zatwierdzić pożyczkę, wystarczy mieć 1 rok doświadczenia i pracować w ostatnim miejscu pracy tylko przez 3-4 miesiące.

Oświadczenie o miesięcznych dochodach. Zwykle wystarczy przedstawić certyfikat 2-NDFL, ale jest to istotne, jeśli cała twoja pensja jest „biała”. Jeśli oficjalna część pensji nie wystarczy na uzyskanie kredytu hipotecznego lub samochodowego, będziesz musiał potwierdzić pełną kwotę dochodów w formie banku. Dokument ten rejestruje nieoficjalny dochód wnioskodawcy, od którego nie płacił podatków. Mimo że Są banki, które muszą jedynie przedstawić paszport. Na przykład Promsvyazbank może zatwierdzić pożyczkę do 100 000 rubli. bez dowodu dochodu.

Jeśli pracujesz jednocześnie w biurze i jako freelancer, dodatkowy dochód możesz potwierdzić za pomocą wyciągu bankowego lub portfeli elektronicznych (QIWI, YuMoney, WebMoney). Ta metoda jest również odpowiednia dla osób prowadzących działalność na własny rachunek, które otrzymują nieformalne wynagrodzenie za swoją pracę.

Istnieją również specjalne wymagania dla emerytów. Aby potwierdzić swoje dochody, będą musieli przedstawić zaświadczenie o emeryturze oraz zaświadczenie z Funduszu Emerytalnego o emeryturze wypłaconej w ostatnim miesiącu.

Informacje o innych pożyczkachjeśli nie są obecnie wykupione.

Aby zwiększyć swoje szanse na sukces, możesz podać informacje o nieruchomościach, majątku osobistym, dochodach z wynajmu lub dochodach z inwestycji. W niektórych przypadkach może pomóc nawet kopia paszportu zagranicznego z notatkami o wyjazdach zagranicznych w ciągu ostatniego roku, dobrowolna polisa ubezpieczenia medycznego lub CASCO.

Uzyskanie karty kredytowej nie jest tak łatwe, jak mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka, a trzeba spełnić szereg wymagań, dlatego rozważ oferty banków, dla których jesteś odpowiednim kredytobiorcą. Wymagania mogą się różnić w zależności od instytucji finansowej.

Wiek. Dla większości organizacji idealnym pożyczkobiorcą jest osoba w wieku od 21 do 65 lat. Chociaż ograniczenia te wprowadza sam bank i w niektórych, pożyczkę mogą otrzymać młodzi ludzie od 18 roku życia (jak np. Home Credit Bank) oraz emeryci poniżej 85 roku życia (jak w Sovcombanku).

Rejestracja na terytorium, na którym znajdują się biura banku. Nie dotyczy to dużych organizacji, które współpracują z pożyczkobiorcami mieszkającymi w dowolnej miejscowości.

Stabilny dochód. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę musisz przepracować na swojej ostatniej pracy co najmniej 3-4 miesiące. Jednocześnie wysokość oficjalnej pensji musi odpowiadać wymaganemu minimum, abyś mógł spłacić dług w banku. Dla niektórych ważne jest również ogólne doświadczenie – zwykle wystarczy wypracować tylko 1 rok. Niektóre organizacje udzielają pożyczek bez dowodu dochodu, ale w tym przypadku limit gotówkowy będzie niewielki. Maksymalna kwota, którą można zatwierdzić, nie przekracza 300 000 rubli.

Dla banku ważny jest również „status” - Przedsiębiorcy indywidualni i osoby prowadzące działalność na własny rachunek niechętnie udzielają pożyczek. Jeśli mówimy o samozatrudnionych, to jako kategoria kredytobiorców pojawili się w Rosji nie tak dawno, a banki nadal nie mają jasnego planu działania. W dodatku z finansowego punktu widzenia sytuacja wygląda dość ryzykownie, bo taki pracownik nie jest notowany w żadnej konkretnej firmie i nie jest łatwo sprawdzić stabilność jego pracy. Są jednak pewne zaliczki we współpracy z takimi klientami, a pieniądze są wydawane, ale ważna jest tutaj częstotliwość przelewów, łączny dochód i to, jak długo pracujesz w tym formacie. Niestety jeden wyciąg z konta bankowego lub portfeli elektronicznych nie zadziała.

Indywidualnemu przedsiębiorcy nie jest również łatwo uzyskać pożyczkę, a do tego będziesz musiał dostarczyć maksymalnie dokumenty potwierdzające wypłacalność. Również wiele zależy od czasu życia IP - jeśli jest on krótszy niż sześć miesięcy, to nie należy liczyć na pozytywną decyzję, ponieważ nadal nie jest jasne, czy biznes przetrwa, czy zamknie się. Aby uzyskać zgodę, pożądana jest praca przez ponad 1 rok.

Czystość poprzednich transakcji kredytowych wpływa również na powodzenie zatwierdzenia kredytu. Jeśli w przeszłości naruszyłeś warunki kredytu, bank ma prawo odmówić udostępnienia Ci środków.