10 principais dicas de cartão de crédito

Voto popular - qual cartão de crédito é melhor?
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Alfa-Bank, "100 dias sem juros"

Tinkoff, Platina

Banco de Crédito Habitação, "120 dias sem %"

Raiffeisen Bank, "110 dias sem juros"

Promsvyazbank, "100+"

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Veja quanto dinheiro o banco oferece. Claro que o limite é determinado individualmente para cada cliente, mas este indicador irá ajudá-lo a navegar rapidamente e encontrar a melhor opção. Com base nas propostas para 2021, o banco pode aprovar um empréstimo de 10.000 a 3.000.000 de rublos. O valor final é afetado principalmente pela solvência - quanto maior sua renda oficial, maior será o limite de empréstimo. Além disso, a decisão pode ser afetada pelo histórico de cooperação com o banco selecionado. Se você tiver uma conta, depósito, salário ou cartão regular lá, provavelmente será tratado com mais fidelidade e o empréstimo será maior.

Deve-se entender que o limite de crédito não é constante e pode ser aumentado. Para fazer isso, você só precisa usar regularmente um cartão de crédito e devolver o dinheiro em tempo hábil. No entanto, mesmo que você tenha recebido imediatamente o valor máximo, não deve relaxar e perder a vigilância, pois sempre há o risco de exceder as despesas e se endividar.

Infelizmente, os bancos não emitem fundos gratuitamente e você terá que pagar pelo uso do dinheiro. Embora, é claro, se você se encaixar no período de carência, pode ficar sem pagamentos a maior. No entanto, se você não tiver tempo para devolver o valor gasto em dia ou realizar transações que não se enquadram no período de carência, os juros incidirão sobre o saldo da dívida. É por isso que é melhor avaliar os riscos com antecedência e descobrir quanto você terá que pagar a mais em caso de atraso e para quê. A data a taxa de juros para pessoas físicas varia de 11,9 a 19%. Para cartões, geralmente é mais alto do que para empréstimos comuns para consumidores ou para determinados fins.Aqui você paga a mais por conveniência: afinal, o dinheiro sempre estará à mão.

À primeira vista, tudo é simples com a taxa de juros: quanto menor, menor o pagamento a maior e vice-versa. Mas nem tudo é tão simples, pois muitas vezes os altos custos de emissão de um cartão ou sua manutenção estão escondidos atrás de uma taxa baixa. No entanto, há um momento agradável: alguns bancos prevêem a possibilidade de redução da taxa para clientes solventes com bom histórico de crédito.

Ao escolher um cartão de crédito, também vale considerar que o banco pode avaliar diferentes transações de forma diferente. De acordo com o acordo, as taxas para compras com cartão e outras ações podem diferir. Muitas vezes, condições especiais se aplicam a saques e transferências de dinheiro. O banco considera essas transações arriscadas e impõe taxas de juros mais altas. Pagamento em excesso para saque pode ser 20-30%, e algumas cartas chegar a 49,9%. Se você não planeja sacar dinheiro ou transferir dinheiro para outras contas, siga as condições das compras.

Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta financeira eficaz e até lucrativa se usados ​​com sabedoria. Cada um deles tem um chamado período de carência sem juros, ou de outra forma, um período de carência, quando você pode usar o dinheiro gratuitamente por um tempo determinado. Os juros só serão acumulados ao final desse período.

Média período de carência é de 50-60 dias. Embora existam ofertas mais generosas. Por exemplo, o Alfa-Bank oferece até 100 dias e o Home Credit Bank todos os 120. Quando os fundos forem devolvidos integralmente, o período gratuito será reiniciado. Essas atualizações podem ser feitas um número ilimitado de vezes.

Portanto, considere qual período de carência é mais conveniente para você - curto ou longo, dependendo da situação. Por exemplo, se você planeja ocasionalmente pedir dinheiro emprestado do cartão, "interceptando antes do dia de pagamento", e quase imediatamente devolvê-los, então a longa graça não é tão importante. Então você deve ficar atento a outros cartões de crédito, pois suas condições podem ser mais rentáveis, mesmo que o período sem juros seja curto.

Se você está planejando uma grande compra, pelo qual você só pode pagar por alguns meses, é melhor considerar cartões com um grande período de carência. No entanto, por mais impressionante que o termo possa ser, os especialistas recomendam não abusar dele, pois em caso de atraso, você também terá que pagar juros bastante altos. Além disso, vale a pena estudar as condições com antecedência e descobrir quais transações não estão sujeitas a juros. Na maioria das vezes, a opção se aplica apenas a compras com cartão, embora alguns bancos permitam sacar dinheiro facilmente.

Também vale a pena considerar que durante o período de carência, você ainda precisa recarregar sua conta, ainda que em pequenas quantidades. Normalmente, 1-10% do valor devido é suficiente. Isso é necessário, sim, simplesmente para confirmar sua solvência e lembrá-lo das obrigações. Ao mesmo tempo, os pagamentos mínimos não dispensam o pagamento de toda a dívida e, antes do término do período sem juros, é necessário devolver todos os recursos gastos. Se você fizer pagamentos regularmente e cumprir todas as condições, o banco poderá mostrar fidelidade e se livrar das contribuições mínimas.

O custo de manutenção anual afeta o valor total de um cartão de crédito. Com gastos mínimos, os custos podem não compensar. Existem três opções: conteúdo pago, gratuito ou quase gratuito sujeito a condições e apenas gratuito.

Conteúdo do cartão pago. No momento, os valores variam de 550 a 1890 rublos por ano. O pagamento pode ser cobrado de diferentes maneiras - algumas organizações baixam tudo de uma vez, outras dividem os pagamentos em 12 partes e cobram mensalmente.

Serviço gratuito ou quase gratuito sujeito a certas condições. Alguns bancos não cobram uma taxa pela manutenção de um cartão de crédito ou cobrança, mas insignificante, se você gastar um determinado valor especificado no contrato. Normalmente, para isso, basta fazer compras por 7.000-10.000 rublos. por mês. Tais condições serão benéficas se você planeja gastar uma certa quantia mensalmente e não manter um cartão de crédito para um dia chuvoso.

Apenas conteúdo de mapa gratuito. Existem cartões de crédito para os quais você não precisa pagar extra. Tais ofertas podem se orgulhar, por exemplo: Sberbank, Raiffeisenbank e Otkritie Bank. Esta é uma opção ideal se você não planeja gastar muito, mas quer apenas ter uma reserva de dinheiro.

Antes de emitir um cartão de crédito, estude cuidadosamente os documentos, pois mesmo que a oferta pareça lucrativa na publicidade, o contrato pode conter muitas armadilhas associadas a custos adicionais.Por exemplo, além do serviço anual, o banco pode solicitar dinheiro para saques e transferências em dinheiro.

Para saque em dinheiro. Isso se deve ao benefício banal. Se você pagar em dinheiro, o banco não recebe nada. Mas ao pagar com cartão, e qualquer, crédito ou débito, a loja deduz fundos para uma transação que não seja em dinheiro, ou seja, aquisição. Portanto, é simplesmente mais lucrativo para o banco pagar com cartão de crédito. A comissão pode ser cobrada como uma porcentagem ou um valor fixo. Normalmente, é algo assim: a comissão para retirada de dinheiro é de 3%, mas não inferior a 300 rublos. Isso significa que, se você retirar uma pequena quantia, digamos 500 rublos, um máximo de 800 rublos será debitado da sua conta.

Se você ainda planeja usar dinheiro às vezes, pode encontrar ofertas bastante vantajosas. Por exemplo, é permitido sacar dinheiro do cartão “100 dias sem juros” do Alfa Bank sem comissão. É verdade que até 50.000 rublos por mês, mas, por outro lado, os 100 dias preferenciais para esses fundos funcionarão integralmente e não serão reduzidos de forma alguma.

Para transferências. Os bancos consideram essas transações suspeitas e impõem juros adicionais. No final, na opinião deles, é necessário um cartão de crédito para fazer compras, por isso é melhor recusar tais manipulações.

Informando sobre o estado da conta. Para seus clientes, os bancos oferecem serviços convenientes que facilitam muito o uso de cartões de crédito e permitem que você veja o status da conta e controle as despesas a qualquer momento. Para estar sempre a par dos acontecimentos, vale a pena conectar o SMS-informando ou o Internet banking. Além disso, algumas organizações possuem aplicativos móveis para smartphones que permitem receber instantaneamente informações sobre o estado da conta corrente e ver o valor do pagamento mensal necessário.

Seguro. O banco oferece a cada cliente a oportunidade de utilizar os serviços de seguros. Esta não é uma ação obrigatória e pode ser omitida. O seguro é necessário caso você perca sua capacidade de trabalhar ou por algum outro motivo não possa pagar o empréstimo. Para o serviço, um determinado valor será debitado da conta todos os meses. Seu tamanho é calculado com base no valor aprovado dos fundos.

Opções especiais. Diferentes bancos também oferecem serviços pessoais. Por exemplo, o Alfa Bank permite que você pague por moradia e serviços comunitários com cartão de crédito. E o Home Credit Bank agrada com sua atitude leal aos pagamentos obrigatórios e, se necessário, dá a seus mutuários a oportunidade de pular a parcela do empréstimo uma única vez ou até mesmo tirar “Férias de Crédito”, quando você pode esquecer os pagamentos por 2-6 meses.

Estado do cartão. Certos privilégios também dependem do "status" do próprio cartão. Os bancos oferecem três opções: Classic, Gold e Platinum. Ao mesmo tempo, os cartões de crédito gold e platinum possuem muitas "guloseimas": um período de carência mais longo, juros reduzidos em saques e transferências em dinheiro, descontos em compras em determinadas categorias, juros sobre o saldo etc.No entanto, com todas as vantagens, seu serviço costuma custar 2 ou até 3 vezes mais que os cartões de crédito clássicos, portanto, as condições devem ser estudadas com antecedência. A escolha do "status" como um todo depende de você e com que frequência você usará um cartão de crédito, se você precisa desses privilégios adicionais ou se as "configurações" básicas são suficientes para você.

Serviço bancário. Outras coisas sendo iguais, a política e a atitude da empresa em relação aos clientes também afetam a conveniência (mas não o benefício) de usar o cartão. Nem todas as organizações podem se gabar de um serviço amigável e serviço de suporte competente. Afinal, é muito mais fácil e confortável gastar dinheiro se lhe disserem em detalhes o que, como e por que eles ajudaram a resolver o problema, se os juros foram amortizados sem razão, etc. etc. Portanto, ao escolher um banco, preste atenção às avaliações - isso ajudará você a avaliar o nível de serviço.

Alguns bancos oferecem aos seus clientes benefícios adicionais na forma de cashback. Pode parecer diferente: em algum lugar, uma parte dos fundos é devolvida em rublos, em algum lugar como bônus ou milhas que podem ser gastas em novas compras. Tudo depende do seu estilo de vida. Se você costuma viajar pelo país e visitar regularmente o exterior, será benéfico levar um cartão com um programa de bônus da empresa ferroviária e das transportadoras aéreas.

Amantes de compras você deve ficar atento aos programas de descontos nas lojas e cashback.Assim, você pode economizar muito em comida, roupas, equipamentos, etc. Normalmente, o cashback é creditado para determinadas categorias de mercadorias. Outra opção é comprar em lojas parceiras. Normalmente você pode devolver dessa forma de 0,5 a 33% do valor.

Para proprietários de automóveis um cartão de crédito com bônus de postos de gasolina ou revendedores de automóveis é adequado. Quase todos os bancos oferecem esses programas de bônus hoje.

Além disso, às vezes privilégios adicionais são recebidos por um mutuário que usa ativamente o cartão e não gasta menos do que o limite estabelecido. Ao mesmo tempo, lembre-se de que pontos e milhas não podem ser gastos em todos os lugares e cada banco oferece programas diferentes, portanto, você deve primeiro estudar as condições.

Isso é especialmente verdadeiro para aqueles que vivem em pequenas cidades ou vilarejos, onde nos caixas eletrônicos há um terminal Sberbank de dez anos. Se este for o seu caso, pagar um empréstimo em dinheiro não é uma boa ideia. Além do fato de que toda vez que você precisar chegar ao local, também precisará pagar uma comissão se tiver cartão de crédito de outro banco. Para evitar tais inconvenientes na hora de escolher um cartão, fique atento às formas de quitar a dívida. Muitos bancos permitem que você transfira dinheiro de cartões regulares e salariais, bem como de contas de poupança. Outros têm um aplicativo móvel ou internet banking para isso, então se você tem um smartphone e internet estável, então esta é a melhor opção. Além disso, deve-se ter em mente que um empréstimo pode simplesmente não ser aprovado se você estiver registrado em um território onde não há escritório do banco selecionado. Portanto, vale a pena entrar em contato com uma grande empresa onde trabalham com mutuários que vivem em quaisquer assentamentos.

A lista de documentos determina o valor máximo do empréstimo, o custo da manutenção anual, os juros e, às vezes, a própria possibilidade de aprovação do cartão. Além do passaporte de um cidadão da Federação Russa, para receber fundos, você precisará:

Cópia do livro de trabalhocertificada pelo empregador. Se o livro não contiver informações exaustivas, você pode consultar o portal do Serviço do Estado. Lá você pode obter uma declaração de seu tempo total de serviço. Normalmente, para aprovar um empréstimo, basta ter experiência de 1 ano e trabalhar no último local de trabalho por apenas 3-4 meses.

Declaração de renda mensal. Normalmente, basta apresentar uma declaração de imposto de renda de 2 pessoas, mas é relevante se todo o seu salário for “branco”. Se a parte oficial do salário não for suficiente para você obter uma hipoteca ou um empréstimo de carro, você terá que confirmar o valor total da renda na forma de um banco. Este documento registra a renda não oficial do requerente, da qual ele não pagou impostos. Embora Existem bancos que só precisam fornecer um passaporte. Por exemplo, o Promsvyazbank pode aprovar um empréstimo de até 100.000 rublos. sem comprovante de renda.

Se você trabalha no escritório e é freelancer ao mesmo tempo, pode confirmar a renda adicional por meio de um extrato bancário ou carteiras eletrônicas (QIWI, YuMoney, WebMoney). Este método também é relevante para trabalhadores autônomos que recebem remuneração informal por seu trabalho.

Existem também requisitos especiais para aposentados. Para confirmar os seus rendimentos, terão de apresentar uma certidão de pensão e uma certidão do Fundo de Pensões da pensão paga no último mês.

Informações sobre outros empréstimosse eles não forem resgatados no momento.

Para aumentar suas chances de sucesso, você pode fornecer informações sobre imóveis, propriedades pessoais, renda de aluguel ou renda de investimento. Em alguns casos, até mesmo uma cópia de um passaporte estrangeiro com anotações de viagens ao exterior durante o ano anterior, uma apólice de seguro médico voluntário ou CASCO pode ajudar.

Conseguir um cartão de crédito não é tão fácil quanto parece à primeira vista, e você precisa atender a uma série de requisitos, portanto, considere as ofertas dos bancos para os quais você é adequado como mutuário. Os requisitos podem variar dependendo da instituição financeira.

Era. Para a maioria das organizações, o mutuário ideal é uma pessoa entre 21 e 65 anos. Embora estas restrições sejam introduzidas pelo próprio banco e em alguns, os jovens a partir dos 18 anos (como, por exemplo, no Home Credit Bank) e os pensionistas com menos de 85 anos (como no Sovcombank) podem obter um empréstimo.

Registo no território onde se situam os escritórios do banco. Isso não se aplica a grandes organizações que trabalham com mutuários que moram em qualquer localidade.

Renda estável. Antes de solicitar um empréstimo, você deve trabalhar em seu último emprego por pelo menos 3-4 meses. Ao mesmo tempo, o tamanho do salário oficial deve corresponder ao mínimo exigido para que você possa pagar a dívida ao banco. Para alguns, a experiência geral também é importante - geralmente basta trabalhar apenas 1 ano. Algumas organizações emitem empréstimos sem comprovação de renda, mas, neste caso, o limite de caixa será pequeno. O valor máximo que pode ser aprovado não excede 300.000 rublos.

Para o banco, o “status” também é importante - Os empresários individuais e os trabalhadores por conta própria relutam em conceder empréstimos. Se falamos de autônomos, então, como categoria de mutuários, eles apareceram na Rússia há pouco tempo e os bancos ainda não têm um esquema claro de ação. Além disso, do ponto de vista financeiro, a situação parece bastante arriscada, porque esse funcionário não está listado em nenhuma empresa em particular e não é tão fácil verificar a estabilidade de seu trabalho. No entanto, existem certos avanços na cooperação com esses clientes, e o dinheiro está sendo distribuído, mas a frequência das transferências de dinheiro, o valor total da renda e há quanto tempo você trabalha nesse formato são importantes aqui. Infelizmente, um extrato de uma conta bancária ou carteiras eletrônicas não funcionará.

Também não é fácil para um empresário individual obter um empréstimo e, para isso, você terá que fornecer um máximo de documentos que confirmem a solvência. Além disso, muito depende da vida útil do IP - se for inferior a seis meses, você não deve contar com uma decisão positiva, pois ainda não está claro se o negócio sobreviverá ou fechará. Para obter a aprovação, é desejável trabalhar por mais de 1 ano.

Limpeza de operações de empréstimo anteriores também afeta o sucesso da aprovação do empréstimo. Se no passado você violou os termos do empréstimo, o banco tem o direito de se recusar a fornecer fundos.