Топ 10 савета за одабир банке за рефинансирање кредита

Народно гласање - најбоља банка за рефинансирање?
Гласајте!

Газпромбанк

ВТБ

Алфа банка

Раиффеисенбанк

Хоме Цредит Банк

Промсвиазбанк

УралСиб

Поштанска банка

Московска индустријска банка

Укупно гласано: 3

Гласајте резултате

У ком проценту се узима текући дуг, који износ се отплаћује и колико треба платити у наредним месецима - овога се мало ко сећа иза рутине месечних плаћања. Уговор о кредиту ће помоћи да се освеже параметри једном склопљеног уговора. Ако се изгуби, дупликат можете добити путем апликације у било којој прикладној експозитури банке.

У документу означите каматну стопу, износе плаћања и укупну преплату - боље је записати бројеве, они ће вам и даље бити корисни. Обратите пажњу на распоред плаћања: он има месечни преглед са конкретним назнаком колики део плаћања иде на отплату кредита, а колико на камату. Они чине највећи део првих уплата.

Услузи рефинансирања се прибегава када се промене тржишни услови и када банка смањи каматне стопе на кредитне линије. На пример, 2020. године просечна стопа за текуће хипотеке била је 10%, а било је могуће рефинансирати кредит са 8%. Дакле, зајмопримац са дугом од 2,5 милиона рубаља. за 18 година, добио је уштеду на месечним уплатама од више од 3 хиљаде рубаља, а на укупном преплати - 674 хиљаде рубаља.

Смањење дуга може и на други начин – продужењем рока кредита. Али у исто време, неке банке повећавају стопу, а не смањују је, због чега се укупна преплата значајно повећава. Ако је задатак смањење плаћања, боље је пронаћи програм са минималним процентом.

Превремена отплата зајам је често ограничен на значајан износ превремене отплате или дуг период претходног обавештења о намери. Ако зајмопримац види да може брже да отплати дуг, требало би да размисли о рефинансирању под повољнијим условима.

Консолидација више кредита чини њихову услугу погоднијом и профитабилнијом. Можете рефинансирати апсолутно све потрошачке кредите, хипотеке, ауто кредите, кредите за банковне картице итд. У овом случају банка или сама плаћа све дугове или издаје циљани готовински кредит да би их клијент сам отплатио.

Промена девиза на рубљу има смисла на дужи рок. Међутим, да би завршиле процедуру поновног кредитирања, банке често захтевају колатерал, значајно повећавају курс и одређују сопствену стопу конверзије. Важно је што прецизније израчунати користи и ризике.

Рефинансирање се врши у два облика - интерном и екстерном. Интерна рекредитација подразумева добијање новог кредита од исте банке у којој је првобитно узет стари. Није увек понуђено клијентима, напротив, „њихови“ запослени у банци често покушавају да одврате зајмопримца од поновног пуњења кредита.Нерадо се рефинансирају и нови кредити, па се препоручује да се пријаве не раније од 6 месеци савесних плаћања и, не кријући то, на неколико организација одједном.

Екстерно рефинансирање спроводи трећа банка која је заинтересована за проток клијената, па је стога спремна да покрене контра програм са значајним смањењем стопе. Потенцијални зајмопримац мора бити спреман да потврди своју солвентност и прикупи проширену листу докумената. Али ризици одбијања у овој опцији су најмањи - сматра се поузданијим дужником од почетника зајмопримца.

Банке често одбијају да рефинансирају појединце из различитих разлога, од којих је најчешћи непоштовање услова. Клијент мора бити држављанин Руске Федерације до 55-60 година, регистрован на месту где се физички налази филијала банке и да има редовна примања.

Битна је и кредитна историја, посебно изостанак судских спорова за раније неплаћање кредита. Обавезно ће се проверити одсуство дуга по текућим обавезама 12 месеци, остатак рока њиховог важења (ако преостане 2-3 месеца до затварања кредита, одбијаће да се рефинансирају), одсуство реструктурирања дуга током њиховог Рок важења.

Коначна стопа рефинансирања се скоро увек разликује од цифара наведених у оглашавању или на званичном сајту.Гласно изречених 10% лако се претвара у 13 или чак 15% ако зајмопримац потврди своје приходе потврдом не за 2 пореза на доходак, већ у облику банке.

Ако се хипотека рефинансира, мораћете да потрошите новац на поновну регистрацију: поново процените имовину, платите нотарске услуге, државну царину и осигурање. У случају кредита за аутомобил, у којем аутомобил делује као колатерал, он ће такође морати да буде поново издат. Док траје поступак, банка указује на стопу већу од уговорене и смањује је тек након пререгистрације колатерала.

Речено рачуновође, време је да се задужење сведе на кредит, односно да се упореде текући трошкови кредита са онима који се очекују након рефинансирања. Да бисте то урадили, требало би да се позовете на бројеве који су добијени захваљујући нашем првом савету - величину стопе, износ салда, месечну уплату и укупну преплату.

У посебној колони вреди напоменути сличне параметре 2-3 банке, чији се услови поклапају са постављеним задацима. Мало је вероватно да ће бити одабрано много кандидата - већина институција је елиминисана у овој фази. Потребно је израчунати месечну уплату - ручно или помоћу онлајн калкулатора на званичном сајту. Њиховим прорачунима, према рецензијама корисника, може се веровати, разлика у износима током поновне провере је минимална.

Језик бројева је сувопаран и прецизан – онлајн обрачун обично јасно показује коју банку је исплативије рефинансирати. Остаје да се види да је поуздан. Ово је важно – ако банка поверилац пукне, дужник мора да врши исплате преко депозита код нотара, што је проблематично и опет доводи до нових трошкова. Да бисте проверили поузданост, саветујемо вам да извршите један или више корака.

Провера лиценце потребно да се избегне налет на лажну банку. Најбоље је то учинити преко званичне веб странице Централне банке цбр.ру у одељку "Информације о кредитним институцијама". Информације о датуму регистрације, БИЦ-у, финансијским извештајима итд. су слободно доступне кориснику.

Финансијско стање банке може се утврдити из извештаја који се редовно објављују на истом сајту. Кључни показатељи успеха су остваривање профита из године у годину, раст или барем стабилан износ активе, показатељи адекватности капитала од најмање 8% и тренутна ликвидност од најмање 15%.

Најлакши начин да проверите поузданост кредитне институције је да погледате ТОП-20 банака које су саставиле рејтинг агенције и финансијске и економске публикације попут Комерсант-а и специјализованих онлајн ресурса.

Када се дуг рефинансира на дужи рок, има смисла проверити колико ће бити згодно вршити плаћања и контролисати отплату кредита. У идеалном случају, ако банка нуди појединцима онлајн приступ кредитним рачунима са могућношћу примања извода, СМС и е-маил обавештења и он-лине консултација стручњака. Обично се све ове услуге нуде бесплатно, али свакако треба разјаснити висину провизије приликом плаћања у готовини или преноса плаћања са одређене картице.

Неће бити сувишно позвати телефонску линију - да ли служба подршке брзо реагује? Ово може бити корисно, посебно ако хитно морате да решите проблем. Физичка филијала треба да се налази у близини места становања или сталног рада. Ово је важно, у супротном, пре или касније, може доћи тренутак када ће бити тешко на време отплатити садашњи дуг управо због велике удаљености.

Иако су камате на кредите данас, према експертима, на историјски најнижем нивоу, рефинансирање и даље може коштати прилично пени. Дакле, морате узети у обзир да ћете морати да платите више за 1‒2% у фази када зајмопримац узима хипотеку на имовину од једне банке и даје залог за ону коју је изабрао.

У супротном, Федерална пореска служба може сматрати да је ово друга имовина и ускратити право на одбитак пореза на имовину (од 1. јануара 2014. године предвиђено је само за један објекат).

Друго важно питање је да ли је могуће рефинансирати хипотеку, за чију је отплату коришћен матерински капитал. Нијанса је у томе што су породице, приликом првобитног захтева за хипотекарни кредит, преузеле обавезу према Фонду ПИО да озваниче заједничко власништво. Ако у року од шест месеци након отплате кредита, акције нису додељене свим члановима породице, прекршиоцу је претила казна у висини материнског капитала, а банке нису радиле са таквим зајмопримцима. Данас је за њих отворена могућност рефинансирања, јер у једном тренутку долази до промене залогопримца.

Након анализе улазних података и израчунавања могућих користи, највероватније је изабрана банка. Пре него што га контактирате, требало би да припремите пакет докумената.

Поред ове листе, банке могу тражити и друга документа. Узорак пријаве за рефинансирање се обично налази на веб страници. Треба јасно да назначи износ, жељене услове за добијање кредита, као и могућност обезбеђења кредита. Компетентно и савесно попуњавање свих колона у одсуству кашњења текућих плаћања повећава шансе за одобрење трансакције.