قرض کی ری فنانسنگ کے لیے بینک کا انتخاب کرنے کے لیے سرفہرست 10 نکات

پاپولر ووٹ - ری فنانسنگ کے لیے بہترین بینک؟
ووٹ!

Gazprombank

وی ٹی بی

الفا بینک

Raiffeisenbank

ہوم کریڈٹ بینک

Promsvyazbank

یورالسب

پوسٹ بینک

ماسکو انڈسٹریل بینک

کل ووٹ دیا گیا: 3

ووٹ نتائج

موجودہ قرض کتنے فیصد پر لیا گیا ہے، کتنی رقم ادا کی جائے گی اور اگلے مہینوں میں کتنی رقم ادا کرنی ہے - ماہانہ ادائیگیوں کے معمول کے پیچھے بہت کم لوگوں کو یہ یاد ہے۔ قرض کا معاہدہ ایک بار مکمل ہونے والے معاہدے کے پیرامیٹرز کو تازہ کرنے میں مدد کرے گا۔ اگر یہ کھو جاتا ہے، تو آپ کسی بھی آسان بینک برانچ میں درخواست کے ذریعے ڈپلیکیٹ حاصل کر سکتے ہیں۔

دستاویز میں، شرح سود، ادائیگی کی رقم اور کل زائد ادائیگی کو نشان زد کریں - نمبر لکھنا بہتر ہے، وہ پھر بھی کام آئیں گے۔ ادائیگی کے نظام الاوقات پر توجہ دیں: اس میں ماہانہ بریک ڈاؤن ہوتا ہے جس میں ایک مخصوص اشارہ ہوتا ہے کہ ادائیگی کا کتنا حصہ قرض کی ادائیگی کے لیے جاتا ہے، اور کتنا سود ادا کرنے کے لیے جاتا ہے۔ وہ پہلی ادائیگیوں کا بڑا حصہ بناتے ہیں۔

ری فنانسنگ سروس کا سہارا اس وقت لیا جاتا ہے جب مارکیٹ کے حالات بدل جاتے ہیں اور بینک کریڈٹ لائنوں پر شرح سود کم کرتا ہے۔ مثال کے طور پر، 2020 میں، موجودہ رہن کے لیے اوسط شرح 10% تھی، اور 8% پر قرض کو دوبارہ فنانس کرنا ممکن تھا۔ اس طرح، 2.5 ملین rubles کے قرض کے ساتھ ایک قرض لینے والا. 18 سال تک، اس نے 3 ہزار روبل سے زیادہ کی ماہانہ ادائیگیوں پر بچت حاصل کی، اور کل زائد ادائیگی پر - 674 ہزار روبل۔

قرض میں کمی دوسرے طریقے سے کیا جا سکتا ہے - قرض کی مدت کو بڑھا کر۔ لیکن اس کے ساتھ ساتھ، کچھ بینک شرح کو کم کرنے کے بجائے بڑھا دیتے ہیں، جس کی وجہ سے کل زائد ادائیگی میں نمایاں اضافہ ہوتا ہے۔ اگر کام ادائیگی کو کم کرنا ہے، تو بہتر ہے کہ کم از کم فیصد والا پروگرام تلاش کریں۔

جلد ادائیگی قرض اکثر قبل از وقت ادائیگی کی کافی مقدار یا ارادے کی پیشگی اطلاع کی طویل مدت تک محدود ہوتا ہے۔ اگر قرض لینے والا دیکھتا ہے کہ وہ قرض کی ادائیگی تیزی سے کر سکتا ہے، تو اسے زیادہ آسان شرائط پر دوبارہ فنانسنگ کے بارے میں سوچنا چاہیے۔

متعدد قرضوں کا استحکام ان کی خدمت کو زیادہ آسان اور منافع بخش بناتا ہے۔ آپ کسی بھی صارفی قرضے، رہن، کار لون، بینک کارڈ لون، وغیرہ کو بالکل ری فنانس کر سکتے ہیں۔ اس صورت میں، بینک یا تو تمام قرض خود ادا کرتا ہے، یا کلائنٹ کو اپنے طور پر ادا کرنے کے لیے ٹارگٹڈ کیش لون جاری کرتا ہے۔

غیر ملکی کرنسی کی تبدیلی روبل پر طویل مدت میں معنی رکھتا ہے۔ تاہم، دوبارہ کریڈٹ کرنے کے طریقہ کار کو مکمل کرنے کے لیے، بینکوں کو اکثر ضمانت کی ضرورت ہوتی ہے، شرح میں نمایاں اضافہ کرتے ہیں اور اپنی تبادلوں کی شرح خود مقرر کرتے ہیں۔ فوائد اور خطرات کا جتنا ممکن ہو درست طریقے سے حساب لگانا ضروری ہے۔

ری فنانسنگ دو شکلوں میں فراہم کی جاتی ہے - اندرونی اور بیرونی۔ اندرونی طور پر تصدیق کرنا اسی بینک سے نیا قرض حاصل کرنا شامل ہے جہاں پرانا اصل میں لیا گیا تھا۔ یہ ہمیشہ گاہکوں کو پیش نہیں کیا جاتا ہے، اس کے برعکس، "ان کے" بینک ملازمین اکثر قرض لینے والے کو کریڈٹ دوبارہ لوڈ کرنے سے باز رکھنے کی کوشش کرتے ہیں۔ہچکچاتے ہوئے، تازہ قرضوں کی دوبارہ مالی اعانت بھی کی جاتی ہے، اس لیے یہ سفارش کی جاتی ہے کہ 6 ماہ سے پہلے کی باضابطہ ادائیگیوں کا اطلاق نہ کریں، اور، اسے چھپائے بغیر، ایک ساتھ کئی تنظیموں پر لاگو کریں۔

بیرونی ری فنانسنگ ایک فریق ثالث بینک کی طرف سے انجام دیا جاتا ہے جو صارفین کے بہاؤ میں دلچسپی رکھتا ہے، اور اس وجہ سے شرح میں نمایاں کمی کے ساتھ ایک جوابی پروگرام شروع کرنے کے لیے تیار ہے۔ ایک ممکنہ قرض دہندہ کو اپنی سالوینسی کی تصدیق کرنے اور دستاویزات کی ایک توسیعی فہرست جمع کرنے کے لیے تیار رہنے کی ضرورت ہے۔ لیکن اس اختیار میں انکار کے خطرات کم سے کم ہیں - یہ نوسکھئیے قرض لینے والے کے مقابلے میں زیادہ قابل اعتماد مقروض سمجھا جاتا ہے۔

بینک اکثر مختلف وجوہات کی بنا پر افراد کو ری فنانس کرنے سے انکار کرتے ہیں، جن میں سے سب سے عام ضروریات کی عدم تعمیل ہے۔ کلائنٹ کا 55-60 سال تک کا روسی فیڈریشن کا شہری ہونا چاہیے، ایسے علاقے میں رجسٹرڈ ہونا چاہیے جہاں بینک کی برانچ جسمانی طور پر موجود ہو، اور اس کی باقاعدہ آمدنی ہو۔

کریڈٹ ہسٹری بھی اہم ہے، خاص طور پر پہلے قرضوں کی عدم ادائیگی کے لیے قانونی چارہ جوئی کی عدم موجودگی۔ موجودہ ذمہ داریوں پر 12 ماہ کے لیے قرض کی عدم موجودگی، ان کی میعاد کی باقی ماندہ مدت (اگر قرض بند ہونے سے پہلے 2-3 ماہ باقی رہ گئے ہیں، تو وہ ری فنانس کرنے سے انکار کر دیں گے)، ان کے دوران قرض کی تنظیم نو کی عدم موجودگی کو چیک کرنا لازمی ہوگا۔ درستگی کی مدت.

ری فنانسنگ کی حتمی شرح تقریباً ہمیشہ اشتہارات یا سرکاری ویب سائٹ پر بتائے گئے اعداد و شمار سے مختلف ہوتی ہے۔اونچی آواز میں 10% آسانی سے 13 یا اس سے بھی 15% میں بدل جاتا ہے اگر قرض لینے والا اپنی آمدنی کی تصدیق 2-ذاتی انکم ٹیکس کے لیے نہیں بلکہ بینک کی شکل میں سرٹیفکیٹ کے ساتھ کرتا ہے۔

اگر رہن کی دوبارہ مالی اعانت کی جاتی ہے، تو آپ کو دوبارہ رجسٹریشن پر پیسہ خرچ کرنا پڑے گا: جائیداد کا دوبارہ جائزہ لیں، نوٹری خدمات ادا کریں، ریاستی ڈیوٹی، انشورنس۔ کار لون کی صورت میں، جس میں کار ضمانت کے طور پر کام کرتی ہے، اسے بھی دوبارہ جاری کرنا ہوگا۔ جب یہ طریقہ کار جاری رہتا ہے، بینک متفقہ شرح سے زیادہ کی نشاندہی کرتا ہے اور ضمانت کی دوبارہ رجسٹریشن کے بعد ہی اسے کم کرتا ہے۔

اکاؤنٹنٹ کی زبان میں، یہ قرض کے ڈیبٹ کو کم کرنے کا وقت ہے، یعنی، قرض کی موجودہ لاگت کا موازنہ دوبارہ فنانسنگ کے بعد متوقع اخراجات سے کرنا۔ ایسا کرنے کے لیے، آپ کو ان نمبرز کا حوالہ دینا چاہیے جو ہماری پہلی ٹپ کی بدولت حاصل کیے گئے تھے - شرح کا سائز، بیلنس کی رقم، ماہانہ ادائیگی اور کل زائد ادائیگی۔

ایک علیحدہ کالم میں، یہ 2–3 بینکوں کے ملتے جلتے پیرامیٹرز کو نوٹ کرنے کے قابل ہے، جن کی شرائط طے شدہ ٹاسک کے ساتھ ملتی ہیں۔ اس بات کا امکان نہیں ہے کہ بہت سے درخواست دہندگان کو منتخب کیا جائے گا - زیادہ تر اداروں کو اس مرحلے پر ختم کردیا گیا ہے۔ ماہانہ ادائیگی کا حساب لگانا ضروری ہے - دستی طور پر یا سرکاری ویب سائٹ پر آن لائن کیلکولیٹر کا استعمال کرتے ہوئے۔ صارف کے جائزوں کے مطابق ان کے حسابات پر بھروسہ کیا جا سکتا ہے، ری چیکنگ کے دوران رقم کا فرق کم سے کم ہوتا ہے۔

نمبروں کی زبان خشک اور درست ہے - آن لائن حساب عام طور پر واضح طور پر ظاہر کرتا ہے کہ کون سا بینک ری فنانس کرنے کے لیے زیادہ منافع بخش ہے۔ یہ دیکھنا باقی ہے کہ یہ قابل اعتماد ہے۔ یہ اہم ہے - اگر قرض دہندہ کا بینک پھٹ جاتا ہے، تو قرض دہندہ کو نوٹری کے ڈپازٹ کے ذریعے ادائیگی کرنی پڑتی ہے، جو کہ پریشانی کا باعث ہے اور دوبارہ نئے اخراجات کا باعث بنتا ہے۔ وشوسنییتا کو جانچنے کے لیے، ہم آپ کو ایک یا زیادہ اقدامات کرنے کا مشورہ دیتے ہیں۔

لائسنس چیک جعلی بینک میں بھاگنے سے بچنے کی ضرورت ہے۔ "کریڈٹ اداروں سے متعلق معلومات" سیکشن میں مرکزی بینک کی سرکاری ویب سائٹ cbr.ru کے ذریعے کرنا بہتر ہے۔ رجسٹریشن کی تاریخ، BIC، مالی بیانات وغیرہ کے بارے میں معلومات صارف کے لیے آزادانہ طور پر دستیاب ہیں۔

بینک کی مالی حالت اس کا تعین ان رپورٹس سے کیا جا سکتا ہے جو اسی سائٹ پر باقاعدگی سے شائع ہوتی ہیں۔ کامیابی کے کلیدی اشارے سال بہ سال منافع کمانا، اثاثوں کی بڑھتی ہوئی یا کم از کم مستحکم مقدار، کم از کم 8% کی سرمایہ کی مناسبیت کا تناسب اور کم از کم 15% کی فوری لیکویڈیٹی ہیں۔

کریڈٹ ادارے کی وشوسنییتا کی تصدیق کرنے کا سب سے آسان طریقہ یہ ہے کہ درجہ بندی کرنے والی ایجنسیوں اور مالیاتی اور اقتصادی اشاعتوں جیسے Kommersant اور خصوصی آن لائن وسائل کے ذریعہ مرتب کردہ TOP-20 بینکوں کو دیکھیں۔

جب قرض کو طویل مدت کے لیے ری فنانس کیا جا رہا ہو، تو یہ جانچنا سمجھ میں آتا ہے کہ ادائیگی کرنا اور قرض کی ادائیگی کو کنٹرول کرنا کتنا آسان ہوگا۔ مثالی طور پر، اگر کوئی بینک افراد کو کریڈٹ اکاؤنٹس تک آن لائن رسائی فراہم کرتا ہے جس میں اسٹیٹمنٹس، ایس ایم ایس اور ای میل اطلاعات، اور ماہرین کی طرف سے آن لائن مشاورت حاصل کرنے کے امکانات ہوتے ہیں۔ عام طور پر، یہ تمام خدمات مفت فراہم کی جاتی ہیں، لیکن نقد ادائیگی یا کسی خاص کارڈ سے ادائیگی کی منتقلی پر کمیشن کی رقم یقینی طور پر واضح ہونی چاہیے۔

ہاٹ لائن پر کال کرنا ضرورت سے زیادہ نہیں ہوگا - کیا سپورٹ سروس فوری جواب دیتی ہے؟ یہ مفید ہو سکتا ہے، خاص طور پر اگر آپ کو فوری طور پر کسی مسئلے کو حل کرنے کی ضرورت ہو۔ جسمانی شاخ رہائش یا مستقل کام کی جگہ کے قریب واقع ہونی چاہیے۔ یہ ضروری ہے، بصورت دیگر، جلد یا بدیر، ایک لمحہ آ سکتا ہے جب طویل فاصلے کی وجہ سے موجودہ قرض کو وقت پر ادا کرنا مشکل ہو گا۔

اگرچہ آج قرضوں پر سود کی شرحیں، ماہرین کے مطابق، تاریخی کم ترین سطح پر ہیں، پھر بھی ری فنانسنگ پر ایک پیسہ خرچ ہو سکتا ہے۔ لہذا، آپ کو اس بات کو ذہن میں رکھنا ہوگا کہ آپ کو اس مرحلے پر 1-2% تک زیادہ ادائیگی کرنا پڑے گی جب قرض لینے والا ایک بینک سے جائیداد پر رہن رکھتا ہے اور اپنے منتخب کردہ کے لیے گروی رکھتا ہے۔

دوسری صورت میں، فیڈرل ٹیکس سروس اس پر غور کر سکتی ہے کہ یہ ایک اور پراپرٹی ہے اور پراپرٹی ٹیکس میں کٹوتی کے حق سے انکار کر سکتی ہے (1 جنوری 2014 سے، یہ صرف ایک چیز کے لیے فراہم کی گئی ہے)۔

ایک اور اہم سوال یہ ہے کہ کیا رہن کو دوبارہ فنانس کرنا ممکن ہے، جس کی ادائیگی کے لیے زچگی کا سرمایہ استعمال کیا گیا تھا۔ اہم بات یہ ہے کہ خاندانوں نے، جب ابتدائی طور پر رہن کے قرض کے لیے درخواست دی، تو مشترکہ ملکیت کو باقاعدہ بنانے کے لیے پنشن فنڈ کے لیے ذمہ داری کا بیڑا اٹھایا۔ اگر قرض کی ادائیگی کے بعد چھ ماہ کے اندر، تمام خاندان کے افراد کو حصص مختص نہیں کیے گئے تھے، تو خلاف ورزی کرنے والے کو ماں کے سرمائے کی رقم میں جرمانے کی دھمکی دی جاتی تھی، اور بینک ایسے قرض لینے والوں کے ساتھ کام نہیں کرتے تھے۔ آج، ان کے لیے ری فنانسنگ کا امکان کھلا ہے، کیونکہ گروی رکھنے والے کی تبدیلی ایک لمحے میں ہوتی ہے۔

ان پٹ ڈیٹا کا تجزیہ کرنے اور ممکنہ فوائد کا حساب لگانے کے بعد، زیادہ تر امکان، بینک کا انتخاب کیا گیا۔ اس سے رابطہ کرنے سے پہلے، آپ کو دستاویزات کا ایک پیکج تیار کرنا چاہئے.

اس فہرست کے علاوہ، بینک دیگر دستاویزات کی درخواست کر سکتے ہیں۔ ری فنانسنگ کے لیے ایک نمونہ درخواست عام طور پر ویب سائٹ پر فراہم کی جاتی ہے۔ اس میں واضح طور پر رقم، قرض حاصل کرنے کے لیے مطلوبہ شرائط کے ساتھ ساتھ قرض کو محفوظ کرنے کا اختیار بھی ہونا چاہیے۔ موجودہ ادائیگیوں میں تاخیر کی غیر موجودگی میں تمام کالموں کی قابل اور ایمانداری سے تکمیل سے لین دین کی منظوری کے امکانات بڑھ جاتے ہیں۔