Tái cấp vốn là dịch vụ cung cấp một khoản vay mới để thanh toán khoản vay cũ với các điều kiện tốt hơn. Đối với một ngân hàng, đây là một trong những cách để loại bỏ các khoản vay có vấn đề, giữ chân khách hàng hiện tại và đồng thời thu hút những người lạ có lịch sử tín dụng tốt và để khách hàng sắp xếp các khoản nợ của họ. Nhưng không phải lúc nào tái cấp vốn cũng có lợi. Việc lựa chọn chính xác một tổ chức tín dụng và chương trình là rất quan trọng, và mỗi trường hợp cần được xem xét riêng. Chúng tôi sẽ giúp bạn hiểu sự phức tạp của việc chọn ngân hàng cho một cá nhân, nhưng chúng tôi nhắc bạn rằng không có quy định rõ ràng và việc nhận được lợi ích phụ thuộc vào nhiều yếu tố.
|
Các ngân hàng tốt nhất để tái cấp vốn | ||
| 1 | Ngân hàng Alfa | Phổ biến nhất |
| 2 | Promsvyazbank | Mức giá tốt nhất cho quân nhân |
| 3 | Ngân hàng Home Credit | Ngân hàng trực tuyến miễn phí |
| 4 | Raiffeisenbank | Giải phóng mặt bằng nhanh nhất |
| 5 | VTB | Ổn định cao |
1. Làm rõ các điều kiện hiện tại
Khi nào thì việc tái cấp vốn cho một khoản vay có thể có lợi?
Khoản nợ hiện tại được trả bao nhiêu phần trăm, số tiền phải trả là bao nhiêu và số tiền phải trả trong những tháng tiếp theo - ít người nhớ điều này đằng sau thói quen thanh toán hàng tháng. Thỏa thuận cho vay sẽ giúp làm mới các thông số của thỏa thuận đã được ký kết. Nếu nó bị mất, bạn có thể nhận được một bản sao thông qua một ứng dụng tại bất kỳ chi nhánh ngân hàng thuận tiện nào.
Trong tài liệu, hãy đánh dấu lãi suất, số tiền thanh toán và tổng số tiền thanh toán thừa - tốt hơn là bạn nên viết ra các con số, chúng vẫn có ích. Chú ý đến lịch trình thanh toán: nó có bảng phân tích hàng tháng với một chỉ báo cụ thể về số tiền phải trả để hoàn trả khoản vay và bao nhiêu tiền để trả lãi. Chúng tạo nên phần lớn các khoản thanh toán đầu tiên.
2. Ưu tiên
Những mục tiêu nào có thể đạt được với sự trợ giúp của việc ghi lại?Dịch vụ tái cấp vốn được sử dụng khi điều kiện thị trường thay đổi và ngân hàng giảm lãi suất trên hạn mức tín dụng. Ví dụ, vào năm 2020, tỷ lệ trung bình cho các khoản thế chấp hiện tại là 10% và có thể tái cấp vốn cho một khoản vay là 8%. Như vậy, một người đi vay với khoản nợ 2,5 triệu rúp. trong 18 năm, anh ta đã nhận được khoản tiết kiệm khi trả hàng tháng hơn 3 nghìn rúp, và trên tổng số tiền trả thừa - 674 nghìn rúp.
Giảm nợ có thể được thực hiện theo cách khác - bằng cách kéo dài thời hạn cho vay. Nhưng đồng thời, một số ngân hàng tăng tỷ lệ thay vì giảm nó, đó là lý do tại sao tổng số tiền thanh toán thừa tăng lên đáng kể. Nếu nhiệm vụ là giảm thanh toán, tốt hơn nên tìm một chương trình có tỷ lệ phần trăm tối thiểu.
Trả nợ sớm một khoản vay thường bị giới hạn ở mức thanh toán sớm đáng kể hoặc một thời gian dài được thông báo trước về ý định. Nếu người đi vay thấy rằng mình có thể trả nợ nhanh hơn thì nên nghĩ đến việc tái cấp vốn với các điều kiện thuận tiện hơn.
Hợp nhất nhiều khoản vay làm cho dịch vụ của họ thuận tiện hơn và có lợi hơn. Bạn hoàn toàn có thể tái cấp vốn cho mọi khoản vay tiêu dùng, thế chấp, vay mua ô tô, vay thẻ ngân hàng, v.v. Trong trường hợp này, ngân hàng có thể tự thanh toán tất cả các khoản nợ hoặc phát hành khoản vay tiền mặt có mục tiêu để khách hàng tự trả nợ.
Thay đổi ngoại tệ trên đồng rúp có ý nghĩa về lâu dài. Tuy nhiên, để hoàn thành thủ tục tái tín dụng, các ngân hàng thường yêu cầu tài sản thế chấp, tăng đáng kể tỷ lệ và quy định tỷ lệ chuyển đổi riêng. Điều quan trọng là phải tính toán lợi ích và rủi ro càng chính xác càng tốt.
Ngân hàng Alfa
Phổ biến nhất
3. Tùy chọn tái cấp vốn
Ngân hàng nào tốt hơn để tái cấp vốn?Tái cấp vốn được cung cấp dưới hai hình thức - nội bộ và bên ngoài. Ghi lại nội bộ liên quan đến việc nhận một khoản vay mới từ cùng một ngân hàng mà ngân hàng cũ đã được vay ban đầu. Nó không phải lúc nào cũng được cung cấp cho khách hàng, ngược lại, nhân viên ngân hàng “của họ” thường cố gắng ngăn cản người vay nạp lại tín dụng.Miễn cưỡng, các khoản vay mới cũng được tái cấp vốn, do đó, chúng tôi khuyến nghị áp dụng các khoản thanh toán tận tâm không sớm hơn 6 tháng và không che giấu điều này cho một số tổ chức cùng một lúc.
Tái cấp vốn bên ngoài được thực hiện bởi một ngân hàng bên thứ ba quan tâm đến luồng khách hàng, và do đó sẵn sàng triển khai chương trình truy cập với mức giảm đáng kể. Người đi vay tiềm năng cần phải chuẩn bị để xác nhận khả năng thanh toán của họ và thu thập danh sách tài liệu mở rộng. Nhưng rủi ro từ chối trong tùy chọn này là ít nhất - nó được coi là một con nợ đáng tin cậy hơn một người mới đi vay.
4. Yêu cầu đối với cá nhân
Tại sao một khách hàng có thể bị từ chối một dịch vụ?Các ngân hàng thường từ chối tái cấp vốn cho các cá nhân vì nhiều lý do khác nhau, trong đó phổ biến nhất là không tuân thủ các yêu cầu. Khách hàng phải là công dân Liên bang Nga từ 55-60 tuổi, đăng ký tại địa phương nơi có chi nhánh ngân hàng và có thu nhập thường xuyên.
Lịch sử tín dụng cũng rất quan trọng, đặc biệt là việc không có kiện tụng vì không thanh toán các khoản vay trước đó. Sẽ bắt buộc phải kiểm tra việc không có nợ đối với các nghĩa vụ hiện tại trong 12 tháng, thời hạn hiệu lực còn lại của chúng (nếu còn 2-3 tháng trước khi khoản vay bị đóng, họ sẽ từ chối tái cấp vốn), việc không tái cơ cấu nợ trong thời gian của họ. Thời gian hiệu lực.
5. Chi phí
Các chi phí trực tiếp và ẩn của việc tái cấp vốn cho một khoản vay là gì?Tỷ lệ tái cấp vốn cuối cùng hầu như luôn khác với số liệu được chỉ ra trong quảng cáo hoặc trên trang web chính thức.10% lớn tiếng dễ dàng biến thành 13, thậm chí 15% nếu người vay xác nhận thu nhập của mình bằng giấy xác nhận không phải nộp thuế thu nhập cá nhân 2 lần mà dưới hình thức ngân hàng.
Nếu thế chấp được tái cấp vốn, bạn sẽ phải chi tiền cho việc đăng ký lại: đánh giá lại tài sản, thanh toán các dịch vụ công chứng, nghĩa vụ nhà nước và bảo hiểm. Trong trường hợp cho vay mua ô tô, trong đó chiếc ô tô là tài sản thế chấp, nó cũng sẽ phải được cấp lại. Trong khi thủ tục tiếp tục, ngân hàng chỉ ra một tỷ lệ cao hơn mức đã thỏa thuận và chỉ giảm sau khi đăng ký lại tài sản thế chấp.
Ngân hàng Home Credit
Ngân hàng trực tuyến miễn phí
6. Phép tính
Làm thế nào để tính toán lợi ích mong đợi?
Theo ngôn ngữ của một kế toán, đã đến lúc giảm ghi nợ vào khoản vay, tức là so sánh chi phí hiện tại của khoản vay với chi phí dự kiến sau khi tái cấp vốn. Để làm điều này, bạn nên tham khảo các con số có được nhờ mẹo đầu tiên của chúng tôi - quy mô tỷ lệ, số dư, khoản thanh toán hàng tháng và tổng số tiền trả thừa.
Trong một cột riêng biệt, cần lưu ý các tham số tương tự của 2–3 ngân hàng, các điều kiện của chúng trùng với các nhiệm vụ được đặt ra. Không có khả năng là nhiều ứng viên sẽ được chọn - hầu hết các trường đều bị loại ở giai đoạn này. Cần phải tính toán khoản thanh toán hàng tháng - theo cách thủ công hoặc sử dụng máy tính trực tuyến trên trang web chính thức. Tính toán của họ, theo đánh giá của người dùng, có thể được tin cậy, sự khác biệt về số lượng trong quá trình kiểm tra lại là tối thiểu.
7. độ tin cậy
Làm thế nào để phân tích điều kiện tài chính của ngân hàng?Ngôn ngữ của những con số khô khan và chính xác - tính toán trực tuyến thường cho thấy rõ ngân hàng nào có lợi hơn để tái cấp vốn. Nó vẫn được thấy rằng nó là đáng tin cậy. Điều này rất quan trọng - nếu ngân hàng chủ nợ phá sản, con nợ phải thực hiện thanh toán thông qua tiền ký quỹ của công chứng viên, điều này có vấn đề và lại dẫn đến các khoản chi phí mới. Để kiểm tra độ tin cậy, chúng tôi khuyên bạn nên thực hiện một hoặc nhiều bước.
Kiểm tra giấy phép cần thiết để tránh gặp phải một ngân hàng giả mạo. Tốt nhất bạn nên thực hiện thông qua trang web chính thức của Ngân hàng Trung ương cbr.ru trong mục "Thông tin về các tổ chức tín dụng". Thông tin về ngày đăng ký, BIC, báo cáo tài chính, v.v. được cung cấp miễn phí cho người dùng.
Điều kiện tài chính của ngân hàng có thể được xác định từ các báo cáo được xuất bản thường xuyên trên cùng một trang web. Các chỉ số chính của sự thành công là tạo ra lợi nhuận từ năm này sang năm khác, lượng tài sản tăng lên hoặc ít nhất là ổn định, tỷ lệ an toàn vốn ít nhất 8% và thanh khoản tức thời ít nhất là 15%.
Cách dễ nhất để xác minh độ tin cậy của một tổ chức tín dụng là xem TOP-20 ngân hàng được tổng hợp bởi các tổ chức xếp hạng và các ấn phẩm tài chính và kinh tế như Kommersant và các tài nguyên trực tuyến chuyên biệt.
Promsvyazbank
Mức giá tốt nhất cho quân nhân
8. Cấp độ dịch vụ
Chất lượng dịch vụ của ngân hàng cao đến mức nào?
Khi khoản nợ đang được tái cấp vốn trong dài hạn, cần kiểm tra mức độ thuận tiện của việc thanh toán và kiểm soát việc hoàn trả khoản vay. Lý tưởng nhất là nếu một ngân hàng cung cấp cho các cá nhân quyền truy cập trực tuyến vào tài khoản tín dụng với khả năng nhận được sao kê, thông báo qua SMS và e-mail, và tư vấn trực tuyến của các chuyên gia. Thông thường, tất cả các dịch vụ này đều được cung cấp miễn phí, nhưng số tiền hoa hồng khi thanh toán bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ một loại thẻ cụ thể chắc chắn cần được làm rõ.
Sẽ không thừa nếu gọi đến hotline - dịch vụ hỗ trợ có đáp ứng nhanh chóng không? Điều này có thể hữu ích, đặc biệt nếu bạn cần gấp để giải quyết một vấn đề. Chi nhánh vật chất cần được đặt gần nơi ở hoặc nơi làm việc thường xuyên. Điều này rất quan trọng, nếu không, sớm hay muộn, một lúc nào đó có thể sẽ khó trả hết nợ hiện tại một cách chính xác vì khoảng cách quá xa.
9. Đá dưới nước
Các chi tiết quan trọng cần biếtMặc dù lãi suất các khoản vay ngày nay, theo các chuyên gia, đang ở mức thấp trong lịch sử, việc tái cấp vốn vẫn có thể tốn một xu khá lớn. Vì vậy, bạn cần lưu ý rằng bạn sẽ phải trả nhiều hơn 1‒2% ở giai đoạn người vay thế chấp tài sản từ một ngân hàng và cầm cố cho ngân hàng mà anh ta đã chọn.
Nếu không, Sở Thuế Liên bang có thể coi đây là một tài sản khác và từ chối quyền được khấu trừ thuế tài sản (từ ngày 1 tháng 1 năm 2014, nó chỉ được cung cấp cho một đối tượng).
Một câu hỏi quan trọng khác là liệu có thể tái cấp vốn cho một khoản thế chấp để hoàn trả khoản vốn thai sản đã được sử dụng hay không. Sắc thái là các gia đình, khi ban đầu đăng ký một khoản vay thế chấp, họ đã có nghĩa vụ với Quỹ Hưu trí để hợp thức hóa quyền sở hữu chung. Nếu trong vòng sáu tháng sau khi hoàn trả khoản vay, cổ phần không được chia cho tất cả các thành viên trong gia đình, người vi phạm sẽ bị đe dọa phạt tiền bằng số vốn của mẹ, và các ngân hàng không làm việc với những người vay đó. Ngày nay, khả năng tái cấp vốn đang mở cho họ, vì việc thay đổi chủ thể cầm cố xảy ra tại một thời điểm.
10. Đang áp dụng
Gói tài liệu nào được yêu cầu từ các cá nhân?
Sau khi phân tích dữ liệu đầu vào và tính toán các lợi ích có thể có, ngân hàng rất có thể đã được chọn. Trước khi liên hệ với anh ta, bạn nên chuẩn bị một gói tài liệu.
Ngoài danh sách này, các ngân hàng có thể yêu cầu các tài liệu khác. Một mẫu đơn xin tái cấp vốn thường được cung cấp trên trang web. Nó phải nêu rõ số tiền, các điều kiện mong muốn để được vay, cũng như các lựa chọn để đảm bảo khoản vay. Hoàn thành có thẩm quyền và tận tâm tất cả các cột trong trường hợp không có sự chậm trễ trong các khoản thanh toán hiện tại làm tăng cơ hội được chấp thuận giao dịch.
Các ngân hàng tốt nhất để tái cấp vốn
Các dịch vụ tái cấp vốn ở các ngân hàng khác nhau có sự khác biệt và chiếm một lượng đáng kể trong dài hạn.Đọc bảng xếp hạng nhỏ của chúng tôi để tìm hiểu cấu trúc tài chính nào cho phép bạn tái cấp vốn cho các khoản nợ của mình một cách sinh lợi nhất có thể.
Top 5. VTB
Ngân hàng là cơ cấu chính của tập đoàn tài chính cùng tên với phần sở hữu thương mại và nhà nước. Vào tháng 5 năm 2020, nó đã nhận được xếp hạng ruAAA cao nhất, khẳng định độ tin cậy đặc biệt cao của nó. Dịch vụ tái cấp vốn từ VTB bao gồm nhiều loại khoản vay ngân hàng khác nhau và cung cấp các điều kiện tiêu chuẩn. Trong số các lợi ích - tỷ lệ giảm khi đăng ký trực tuyến, sự chậm trễ trong các khoản thanh toán đầu tiên trong 3 tháng và các kỳ nghỉ tín dụng 2 lần một năm. Điểm trừ - không thể xác nhận khoản nợ của chính VTB.
Top 4. Raiffeisenbank
Tại Raiffeisenbank, bạn có thể nhận đủ số tiền theo yêu cầu tại chi nhánh hoặc thậm chí được giao hàng miễn phí chỉ trong 1 ngày. Để làm được điều này, chỉ cần nộp đơn đăng ký trực tuyến, nhận tin nhắn SMS về việc phê duyệt và cung cấp báo cáo thu nhập trực tuyến từ trang web dịch vụ công cũng như phiên bản điện tử của hộ chiếu. Bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản vay lên đến 2 triệu rúp. không cần thế chấp, lên đến 600 nghìn rúp. - thậm chí không cần chứng minh thu nhập. Nhưng nếu bạn từ chối bảo hiểm, một lợi thế khác sẽ bị mất - tỷ giá cố định tăng 4-5 điểm. Ngoài ra còn có giới hạn về số tiền trả nợ trước hạn tối thiểu, nhưng chỉ khi tiến hành một hoạt động tại văn phòng.
Top 3. Ngân hàng Home Credit
Ưu điểm chính của việc lựa chọn Ngân hàng Home Credit là quản lý tài khoản qua Internet với chuyển khoản miễn phí từ thẻ của bất kỳ ngân hàng Nga nào. Ở các tổ chức khác, đối với một hoạt động tương tự, họ thường tính phí 0,3‒0,5% và ở các chi nhánh thông thường lên đến 1,5%. Dịch vụ tái cấp vốn được cung cấp trong thời gian dài với ngưỡng thấp hơn có thể chấp nhận được là 1 tháng và không bắt buộc phải có bảo hiểm. Điều quan trọng là ngân hàng, dựa trên các đánh giá, xem xét chi tiết lời kêu gọi của những khách hàng rơi vào tình trạng khó khăn về tài chính, và đưa ra các cách để giảm gánh nặng tài chính mà không làm chậm trễ thanh toán và làm xấu đi lịch sử tín dụng.
Top 2. Promsvyazbank
Nhân viên của Lực lượng vũ trang Liên bang Nga được mời đăng ký lại tới 80% khoản thế chấp quân sự trong 25 năm với mức 6,9%. Những con số như vậy giúp cho việc hoàn thành nghĩa vụ và trả nợ cho một ngân hàng và giảm đáng kể gánh nặng tín dụng cho ngân sách với sự trợ giúp của việc tái cấp tín dụng ở một ngân hàng khác. Theo yêu cầu của khách hàng, được phép nối ngày nghỉ tín dụng trong 2 tháng. Ngân hàng đáng tin cậy, có tư cách là ngân hàng tham chiếu cho ngành công nghiệp quốc phòng, vì vậy khách hàng của ngân hàng có thể tin tưởng vào sự ổn định của tỷ giá và thanh toán. Khen ngợi trong các đánh giá và nhân viên - lịch sự, có năng lực, hiệu quả. Nhưng có một số hạn chế - khi đăng ký, bạn cần chỉ định điện thoại, một trong số đó phải hoạt động.
Top 1. Ngân hàng Alfa
Ngân hàng cung cấp cho các cá nhân tái cấp vốn lên đến 5 khoản vay, bao gồm thẻ tín dụng, thế chấp, v.v. và nhận thêm một khoản cho bất kỳ mục đích nào.Tài sản đảm bảo không bắt buộc, có thể xác nhận thu nhập với số tiền tượng trưng, không cung cấp thêm hoa hồng. Một lựa chọn thú vị là sự lựa chọn độc lập về ngày thanh toán. Nhưng tỷ lệ này khá cao, sự dàn trải của các con số quá rộng để có thể định hướng được ngay và mức thấp nhất (9,9%) chỉ có giá trị nếu có bảo hiểm. Ngoài ra, các khách hàng phàn nàn rằng họ không thể nhận được tái cấp vốn nội bộ - danh sách các lý do rất hạn chế.
Thích bài viết?
