Los 10 mejores consejos para elegir un banco para la refinanciación de préstamos

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En qué porcentaje se toma la deuda actual, qué cantidad se paga y cuánto se debe pagar en los meses siguientes, pocas personas recuerdan esto detrás de la rutina de los pagos mensuales. Un acuerdo de préstamo ayudará a actualizar los parámetros del acuerdo una vez concluido. Si se pierde, puede obtener un duplicado a través de una solicitud en cualquier sucursal bancaria conveniente.

En el documento, marque la tasa de interés, los montos de pago y el sobrepago total; es mejor anotar los números, aún serán útiles. Presta atención al calendario de pagos: tiene un desglose mensual con una indicación específica de cuánto del pago se destina a pagar el préstamo y cuánto se destina a pagar intereses. Constituyen la mayor parte de los primeros pagos.

Se recurre al servicio de refinanciación cuando cambian las condiciones del mercado y el banco reduce los tipos de interés de las líneas de crédito. Por ejemplo, en 2020, la tasa promedio de las hipotecas vigentes era del 10% y era posible refinanciar un préstamo al 8%. Por lo tanto, un prestatario con una deuda de 2,5 millones de rublos. durante 18 años, recibió ahorros en pagos mensuales de más de 3 mil rublos y en el sobrepago total: 674 mil rublos.

Reducción de deuda se puede hacer de otra manera, extendiendo el plazo del préstamo. Pero al mismo tiempo, algunos bancos aumentan la tasa, en lugar de reducirla, por lo que el sobrepago total aumenta significativamente. Si la tarea es reducir el pago, es mejor encontrar un programa con un porcentaje mínimo.

Amortización anticipada un préstamo a menudo se limita a una cantidad considerable de pago anticipado o un largo período de notificación previa de la intención. Si el prestatario ve que puede pagar la deuda más rápido, debe pensar en refinanciar en términos más convenientes.

Consolidación de múltiples préstamos hace que su servicio sea más conveniente y rentable. Puede refinanciar absolutamente todos los préstamos de consumo, hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos de tarjetas bancarias, etc. En este caso, el banco paga todas las deudas por su cuenta o emite un préstamo en efectivo específico para que el cliente las pague por su cuenta.

cambio de moneda extranjera en el rublo tiene sentido a largo plazo. Sin embargo, para completar el procedimiento de reacreditación, los bancos a menudo requieren garantías, aumentan significativamente la tasa y establecen su propia tasa de conversión. Es importante calcular los beneficios y riesgos con la mayor precisión posible.

La refinanciación se proporciona en dos formas: interna y externa. Reacreditación interna implica obtener un nuevo préstamo del mismo banco donde se tomó originalmente el anterior. No siempre se ofrece a los clientes, por el contrario, “sus” empleados bancarios a menudo intentan disuadir al prestatario de recargar el crédito.A regañadientes, también se refinancian nuevos préstamos, por lo que se recomienda aplicar no antes de 6 meses de pagos concienzudos y, sin ocultarlo, a varias organizaciones a la vez.

Refinanciación externa lo lleva a cabo un banco tercero que está interesado en el flujo de clientes y, por lo tanto, está listo para lanzar un programa de contador con una reducción significativa en la tasa. Un prestatario potencial debe estar preparado para confirmar su solvencia y recopilar una lista amplia de documentos. Pero los riesgos de rechazo en esta opción son mínimos: se considera un deudor más confiable que un prestatario novato.

Los bancos a menudo se niegan a refinanciar a las personas por varias razones, la más común de las cuales es el incumplimiento de los requisitos. El cliente debe ser ciudadano de la Federación Rusa de hasta 55-60 años, estar registrado en una localidad donde esté físicamente presente una sucursal bancaria y tener ingresos regulares.

El historial crediticio también es importante, especialmente la ausencia de litigios por impago de préstamos anteriores. Será obligatorio comprobar la ausencia de deuda de las obligaciones vigentes durante 12 meses, el resto de su periodo de vigencia (si quedan 2-3 meses antes de que se cierre el préstamo, se negarán a refinanciar), la ausencia de reestructuración de la deuda durante su período de validez.

La tasa de refinanciación final casi siempre difiere de las cifras indicadas en la publicidad o en el sitio web oficial.El 10% en voz alta se convierte fácilmente en 13 o incluso 15% si el prestatario confirma sus ingresos con un certificado no para el impuesto sobre la renta de 2 personas, sino en forma de un banco.

Si se refinancia la hipoteca, tendrá que gastar dinero en volver a registrar: volver a tasar la propiedad, pagar servicios notariales, impuestos estatales y seguros. En el caso de un préstamo de coche, en el que el coche actúa como garantía, también habrá que volver a emitirlo. Mientras continúa el procedimiento, el banco indica una tasa superior a la acordada y la reduce solo después del nuevo registro de la garantía.

En el lenguaje de un contador, es hora de reducir el débito al préstamo, es decir, comparar los costos actuales del préstamo con los esperados después de la refinanciación. Para hacer esto, debe consultar los números que se obtuvieron gracias a nuestro primer consejo: el tamaño de la tasa, el monto del saldo, el pago mensual y el sobrepago total.

En una columna separada, vale la pena señalar los parámetros similares de 2 o 3 bancos, cuyas condiciones coinciden con las tareas establecidas. Es poco probable que se seleccionen muchos solicitantes; la mayoría de las instituciones se eliminan en esta etapa. Se requiere calcular el pago mensual, manualmente o usando la calculadora en línea en el sitio web oficial. Se puede confiar en sus cálculos, según las revisiones de los usuarios, la diferencia en las cantidades durante la verificación es mínima.

El lenguaje de los números es seco y preciso: los cálculos en línea generalmente muestran claramente qué banco es más rentable para refinanciar. Queda por ver que sea fiable. Esto es importante: si el banco acreedor quiebra, el deudor debe realizar los pagos a través del depósito del notario, lo que es problemático y genera nuevos gastos. Para comprobar la fiabilidad, le recomendamos que realice uno o más pasos.

Comprobación de licencia necesario para evitar toparse con un banco falso. Lo mejor es hacerlo a través del sitio web oficial del Banco Central cbr.ru en la sección "Información sobre instituciones de crédito". La información sobre la fecha de registro, BIC, estados financieros, etc. está disponible gratuitamente para el usuario.

La situación financiera del banco. se puede determinar a partir de los informes que se publican regularmente en el mismo sitio. Los indicadores clave de éxito son obtener ganancias de un año a otro, una cantidad creciente o al menos estable de activos, índices de suficiencia de capital de al menos 8% y liquidez instantánea de al menos 15%.

La forma más fácil de verificar la confiabilidad de una institución de crédito es mirar los bancos TOP-20 compilados por agencias de calificación y publicaciones financieras y económicas como Kommersant y recursos en línea especializados.

Cuando la deuda se está refinanciando a largo plazo, tiene sentido comprobar la conveniencia de realizar los pagos y controlar la devolución del préstamo. Idealmente, si un banco ofrece a las personas acceso en línea a cuentas de crédito con la posibilidad de recibir estados de cuenta, notificaciones por SMS y correo electrónico, y asesoría en línea por parte de especialistas. Por lo general, todos estos servicios se ofrecen de forma gratuita, pero definitivamente se debe aclarar el monto de la comisión al pagar en efectivo o transferir un pago desde una tarjeta en particular.

No será superfluo llamar a la línea directa: ¿el servicio de soporte responde rápidamente? Esto puede ser útil, especialmente si necesita resolver un problema con urgencia. La sucursal física debe estar ubicada cerca del lugar de residencia o trabajo permanente. Esto es importante, de lo contrario, tarde o temprano, puede llegar un momento en que será difícil pagar la deuda actual a tiempo precisamente por la larga distancia.

Aunque las tasas de interés de los préstamos hoy en día, según los expertos, se encuentran en mínimos históricos, la refinanciación aún puede costar bastante dinero. Por lo tanto, debe tener en cuenta que tendrá que pagar más del 1 al 2% en la etapa en que el prestatario toma una hipoteca sobre la propiedad de un banco y redacta una prenda para el que ha elegido.

De lo contrario, el Servicio de Impuestos Federales puede considerar que se trata de un inmueble más y negar el derecho a la deducción del impuesto predial (a partir del 1 de enero de 2014, se proporciona solo para un objeto).

Otra pregunta importante es si es posible refinanciar una hipoteca, para cuyo reembolso se utilizó el capital de maternidad. El matiz es que las familias, al solicitar inicialmente un préstamo hipotecario, asumieron una obligación con el Fondo de Pensiones de formalizar la propiedad común. Si dentro de los seis meses posteriores al reembolso del préstamo, las acciones no se asignaron a todos los miembros de la familia, el infractor fue amenazado con una multa por el monto del capital de la madre y los bancos no trabajaron con dichos prestatarios. Hoy les queda abierta la posibilidad de refinanciamiento, ya que el cambio de titular de la prenda se produce en un momento.

Después de analizar los datos de entrada y calcular los posibles beneficios, lo más probable es que se haya elegido el banco. Antes de contactarlo, debe preparar un paquete de documentos.

Además de esta lista, los bancos pueden solicitar otros documentos. Por lo general, se proporciona una solicitud de muestra para la refinanciación en el sitio web. Debe indicar claramente el monto, las condiciones deseadas para obtener un préstamo, así como la opción para garantizar el préstamo. La finalización competente y concienzuda de todas las columnas en ausencia de retrasos en los pagos actuales aumenta las posibilidades de aprobación de la transacción.