O refinanciamento é o serviço de fornecer um novo empréstimo para quitar o antigo em melhores condições. Para um banco, essa é uma das formas de se livrar de empréstimos problemáticos, reter os clientes existentes e ao mesmo tempo atrair estranhos com um bom histórico de crédito e de um cliente agilizar suas dívidas. Mas o refinanciamento nem sempre é benéfico. É muito importante escolher corretamente uma instituição e programa de crédito, e cada caso deve ser considerado individualmente. Ajudaremos você a entender os meandros da escolha de um banco para um indivíduo, mas lembramos que não há regras claras e o recebimento de benefícios depende de muitos fatores.
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Os melhores bancos para refinanciamento | ||
| 1 | Banco Alfa | O mais popular |
| 2 | Promsvyazbank | Melhores tarifas para militares |
| 3 | Banco de crédito residencial | Internet banking gratuita |
| 4 | Raiffeisenbank | A liberação mais rápida |
| 5 | VTB | Alta estabilidade |
1. Esclarecimento das condições atuais
Quando o refinanciamento de um empréstimo pode ser benéfico?
Em que percentual a dívida atual é assumida, qual valor é pago e quanto deve ser pago nos próximos meses - poucas pessoas se lembram disso por trás da rotina de pagamentos mensais. Um contrato de empréstimo ajudará a atualizar os parâmetros do contrato uma vez concluído. Se for perdido, você pode obter uma duplicata por meio de um aplicativo em qualquer agência bancária conveniente.
No documento, marque a taxa de juros, os valores do pagamento e o pagamento a maior - é melhor anotar os números, eles ainda serão úteis. Preste atenção ao cronograma de pagamento: ele tem um detalhamento mensal com uma indicação específica de quanto do pagamento vai para pagar o empréstimo e quanto vai para pagar juros. Eles compõem a maior parte dos primeiros pagamentos.
2. Priorização
Que objetivos podem ser alcançados com a ajuda de recreditação?O serviço de refinanciamento é utilizado quando as condições de mercado mudam e o banco reduz as taxas de juros das linhas de crédito. Por exemplo, em 2020, a taxa média das hipotecas atuais era de 10% e era possível refinanciar um empréstimo em 8%. Assim, um mutuário com uma dívida de 2,5 milhões de rublos. por 18 anos, ele recebeu economias em pagamentos mensais de mais de 3 mil rublos e no pagamento em excesso total - 674 mil rublos.
Redução da dívida pode ser feito de outra maneira - estendendo o prazo do empréstimo. Mas, ao mesmo tempo, alguns bancos aumentam a taxa, em vez de reduzi-la, e é por isso que o pagamento em excesso total aumenta significativamente. Se a tarefa é reduzir o pagamento, é melhor encontrar um programa com uma porcentagem mínima.
Reembolso antecipado um empréstimo é muitas vezes limitado a uma quantia considerável de pagamento antecipado ou a um longo período de notificação prévia de intenção. Se o mutuário perceber que pode pagar a dívida mais rapidamente, deve pensar em refinanciar em condições mais convenientes.
Consolidação de vários empréstimos torna seu serviço mais conveniente e lucrativo. Você pode refinanciar absolutamente todos os empréstimos ao consumidor, hipotecas, empréstimos para carros, empréstimos com cartão bancário, etc. Nesse caso, o banco paga todas as dívidas por conta própria ou emite um empréstimo em dinheiro direcionado para o cliente pagá-las por conta própria.
Mudança de moeda estrangeira no rublo faz sentido a longo prazo. No entanto, para concluir o procedimento de re-crédito, os bancos geralmente exigem garantias, aumentam significativamente a taxa e definem sua própria taxa de conversão. É importante calcular os benefícios e riscos com a maior precisão possível.
Banco Alfa
O mais popular
3. Opções de refinanciamento
Qual banco é melhor para refinanciar?O refinanciamento é fornecido em duas formas - interna e externa. Recreditação interna envolve a obtenção de um novo empréstimo do mesmo banco onde o antigo foi originalmente tomado. Nem sempre é oferecido aos clientes, pelo contrário, os “seus” bancários muitas vezes tentam dissuadir o mutuário da recarga do crédito.Relutantemente, novos empréstimos também são refinanciados, por isso é recomendável aplicar não antes de 6 meses de pagamentos conscientes e, sem esconder isso, a várias organizações ao mesmo tempo.
Refinanciamento externo é realizado por um banco terceirizado que tem interesse no fluxo de clientes e, portanto, está pronto para lançar um programa de balcão com redução significativa da tarifa. Um mutuário em potencial precisa estar preparado para confirmar sua solvência e coletar uma extensa lista de documentos. Mas os riscos de recusa nesta opção são os menores - é considerado um devedor mais confiável do que um mutuário iniciante.
4. Requisitos para pessoas físicas
Por que um cliente pode ter um serviço negado?Os bancos muitas vezes se recusam a refinanciar pessoas físicas por vários motivos, sendo o mais comum o não cumprimento dos requisitos. O cliente deve ser cidadão da Federação Russa de até 55 a 60 anos, registrado em uma localidade onde uma agência bancária esteja fisicamente presente e ter uma renda regular.
O histórico de crédito também é importante, principalmente a ausência de litígios por falta de pagamento antecipado de empréstimos. Será obrigatório verificar a ausência de dívida nas obrigações atuais por 12 meses, o restante de seu período de validade (se faltarem 2 a 3 meses antes do fechamento do empréstimo, eles se recusarão a refinanciar), a ausência de reestruturação da dívida durante sua período de validade.
5. Despesas
Quais são os custos diretos e ocultos do refinanciamento de um empréstimo?A taxa final de refinanciamento quase sempre difere dos valores indicados na publicidade ou no site oficial.Os 10% em voz alta facilmente se transformam em 13 ou até 15% se o mutuário confirmar sua renda com um certificado não para imposto de renda de 2 pessoas, mas na forma de um banco.
Se a hipoteca for refinanciada, você terá que gastar dinheiro em recadastramento: reavaliar a propriedade, pagar serviços de cartório, imposto estadual e seguro. No caso de empréstimo de carro, em que o carro funciona como garantia, ele também terá que ser reemitido. Enquanto o procedimento continua, o banco indica uma taxa superior à pactuada e a reduz somente após o recadastramento da garantia.
Banco de crédito residencial
Internet banking gratuita
6. Cálculo
Como calcular o benefício esperado?
Na linguagem de um contador, é hora de reduzir o débito do empréstimo, ou seja, comparar os custos atuais do empréstimo com os esperados após o refinanciamento. Para fazer isso, você deve consultar os números que foram obtidos graças à nossa primeira dica - o tamanho da taxa, o valor do saldo, o pagamento mensal e o pagamento a maior.
Em uma coluna separada, vale a pena observar os parâmetros semelhantes de 2 a 3 bancos, cujas condições coincidem com as tarefas definidas. É improvável que muitos candidatos sejam selecionados - a maioria das instituições é eliminada nesta fase. É necessário calcular o pagamento mensal - manualmente ou usando a calculadora online no site oficial. Seus cálculos, de acordo com as avaliações dos usuários, podem ser confiáveis, a diferença de valores durante a verificação é mínima.
7. Confiabilidade
Como analisar a situação financeira do banco?A linguagem dos números é seca e precisa - o cálculo online geralmente mostra claramente qual banco é mais lucrativo para refinanciar. Resta saber se é confiável. Isso é importante - se o banco credor estourar, o devedor precisa fazer os pagamentos através do depósito do cartório, o que é problemático e novamente leva a novas despesas. Para verificar a confiabilidade, recomendamos que você execute uma ou mais etapas.
Verificação de licença necessário para evitar correr em um banco falso. É melhor fazê-lo através do site oficial do Banco Central cbr.ru na seção "Informações sobre instituições de crédito". Informações sobre a data de registro, BIC, demonstrações financeiras, etc. estão disponíveis gratuitamente para o usuário.
A situação financeira do banco pode ser determinado a partir dos relatórios que são publicados regularmente no mesmo site. Os principais indicadores de sucesso são obter lucro de ano para ano, uma quantidade crescente ou pelo menos estável de ativos, índices de adequação de capital de pelo menos 8% e liquidez instantânea de pelo menos 15%.
A maneira mais fácil de verificar a confiabilidade de uma instituição de crédito é olhar para os 20 principais bancos compilados por agências de classificação e publicações financeiras e econômicas como Kommersant e recursos online especializados.
Promsvyazbank
Melhores tarifas para militares
8. Nível de serviço
Quão alta é a qualidade do serviço no banco?
Quando a dívida está sendo refinanciada a longo prazo, faz sentido verificar a conveniência de efetuar os pagamentos e controlar o pagamento do empréstimo. Idealmente, se um banco oferece às pessoas físicas acesso on-line a contas de crédito com possibilidade de recebimento de extratos, notificações por SMS e e-mail e consultoria on-line por especialistas. Normalmente, todos esses serviços são oferecidos gratuitamente, mas o valor da comissão ao pagar em dinheiro ou transferir um pagamento de um cartão específico deve definitivamente ser esclarecido.
Não será supérfluo ligar para a linha direta - o serviço de suporte responde rapidamente? Isso pode ser útil, especialmente se você precisar resolver um problema urgentemente. A sucursal física deve estar localizada perto do local de residência ou trabalho permanente. Isso é importante, caso contrário, mais cedo ou mais tarde, pode chegar um momento em que será difícil pagar a dívida atual em dia justamente por causa da longa distância.
9. Rochas subaquáticas
Detalhes importantes a serem observadosEmbora as taxas de juros dos empréstimos hoje, segundo especialistas, estejam em mínimos históricos, o refinanciamento ainda pode custar um bom centavo. Portanto, você precisa levar em consideração que terá que pagar mais de 1 a 2% na fase em que o mutuário faz uma hipoteca sobre a propriedade de um banco e faz uma garantia para o que ele escolheu.
Caso contrário, a Receita Federal pode considerar que se trata de outro imóvel e negar o direito à dedução do imposto predial (a partir de 1º de janeiro de 2014, é fornecido apenas para um objeto).
Outra questão importante é se é possível refinanciar uma hipoteca, para o reembolso de qual capital de maternidade foi usado. A nuance é que as famílias, ao solicitarem inicialmente um empréstimo hipotecário, assumiram uma obrigação junto ao Fundo de Pensões de formalizar a propriedade comum. Se dentro de seis meses após o pagamento do empréstimo, as ações não fossem alocadas a todos os membros da família, o infrator era ameaçado com uma multa no valor do capital da mãe e os bancos não trabalhavam com esses mutuários. Hoje, a possibilidade de refinanciamento está aberta para eles, uma vez que a mudança de titular do penhor ocorre em um momento.
10. Aplicando
Que pacote de documentos é exigido dos indivíduos?
Após analisar os dados de entrada e calcular os possíveis benefícios, o banco, muito provavelmente, foi escolhido. Antes de entrar em contato com ele, você deve preparar um pacote de documentos.
Além desta lista, os bancos podem solicitar outros documentos. Um aplicativo de amostra para refinanciamento geralmente é fornecido no site. Deve indicar claramente o valor, as condições desejadas para obter um empréstimo, bem como a opção de garantir o empréstimo. O preenchimento competente e consciente de todas as colunas na ausência de atrasos nos pagamentos atuais aumenta as chances de aprovação da transação.
Os melhores bancos para refinanciamento
Os serviços de refinanciamento em diferentes bancos apresentam diferenças que levam um valor significativo no longo prazo.Leia nosso mini-rating para descobrir quais estruturas financeiras permitem refinanciar suas dívidas da forma mais lucrativa possível.
Top 5. VTB
O banco é a estrutura principal do conglomerado financeiro de mesmo nome com participação comercial e estatal. Em maio de 2020, recebeu a mais alta classificação ruAAA, confirmando sua confiabilidade excepcionalmente alta. O serviço de refinanciamento da VTB abrange vários tipos de empréstimos bancários e prevê condições padrão. Dos benefícios - uma taxa reduzida ao aplicar on-line, um atraso nos primeiros pagamentos por 3 meses e férias de crédito 2 vezes por ano. Menos - é impossível recreditar a dívida no próprio VTB.
Topo 4. Raiffeisenbank
No Raiffeisenbank, você pode obter o valor necessário na agência ou até mesmo com entrega gratuita em apenas 1 dia. Para tal, basta submeter uma candidatura online, receber um SMS sobre a sua aprovação e fornecer uma declaração de rendimentos online do site de serviços públicos, bem como uma versão eletrónica do passaporte. Você pode refinanciar empréstimos de até 2 milhões de rublos. sem garantia, até 600 mil rublos. – mesmo sem comprovante de renda. Mas se você recusar o seguro, outra vantagem é perdida - a taxa fixa aumenta em 4-5 pontos. Existe também um limite para o valor mínimo de reembolso antecipado, mas apenas quando se realiza uma operação no escritório.
3 melhores. Banco de crédito residencial
A principal vantagem de escolher o Home Credit Bank é o gerenciamento de contas pela Internet com transferências gratuitas de cartões de qualquer banco russo. Nas demais instituições, para operação semelhante, costumam cobrar 0,3‒0,5%, e nas agências ordinárias até 1,5%. O serviço de refinanciamento é fornecido por um longo período com um limite inferior aceitável de 1 mês, e não é necessário seguro. É importante que o banco, a julgar pelas avaliações, considere detalhadamente os apelos dos clientes que caíram em uma situação financeira difícil e ofereça formas de reduzir o ônus financeiro sem atrasar os pagamentos e piorar o histórico de crédito.
Parte superior 2. Promsvyazbank
Os funcionários das Forças Armadas da Federação Russa são convidados a registrar novamente até 80% da hipoteca militar por 25 anos a 6,9%. Esses números permitem cumprir obrigações e pagar dívidas a um banco e reduzem significativamente a carga de crédito no orçamento com a ajuda de re-crédito em outro. A pedido do cliente, é permitido conectar férias de crédito por 2 meses. O banco é confiável, tem status de banco de referência para o setor de defesa, para que seus clientes possam contar com a estabilidade de taxas e pagamentos. Elogios nas avaliações e funcionários - educados, competentes, eficientes. Mas houve algumas desvantagens - ao se registrar, você precisa especificar telefones, um dos quais deve estar funcionando.
Parte superior 1. Banco Alfa
O banco oferece às pessoas físicas o refinanciamento de até 5 empréstimos, incluindo cartões de crédito, hipotecas, etc., e recebem um valor adicional para qualquer finalidade.A garantia não é necessária, a renda pode ser confirmada com um valor simbólico, não são fornecidas comissões adicionais. Uma opção interessante é a escolha independente da data de pagamento. Mas as taxas são bastante altas, a dispersão dos números é muito grande para se orientar nelas imediatamente, e a mais baixa (9,9%) só é válida se o seguro for contratado. Além disso, os clientes reclamam que é impossível receber refinanciamento interno - a lista de motivos é muito limitada.
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