O melhor cartão de crédito - Tinkoff, Sberbank ou Alfa-Bank?

A taxa de juros para uso de fundos de cartão de crédito é um dos principais indicadores que os clientes do banco prestam atenção. A maioria das organizações de crédito na publicidade de seus produtos indica condições de juros muito atraentes, embora um exame mais detalhado das informações resulte que, na realidade, as coisas são um pouco diferentes.

O crédito "Sbercard" do Sberbank oferece, à primeira vista, uma porcentagem incrivelmente favorável - de 9,8% ao ano, mas se você ler as condições tarifárias com mais atenção, verifica-se que essa taxa se aplica apenas a compras na categoria "Saúde" ( lista de códigos MCC disponíveis no site) e no pagamento de pedidos no Sbermegamarket. A taxa de 9,8% é uma oferta promocional válida até 31/12/2021, mas é provável que seja prorrogada. Todas as demais transações estão sujeitas à alíquota de 17,9%. Em geral, as condições são claras e até muito atraentes.

No cartão Tinkoff Platinum, a taxa de juros varia de 12 a 29,9% ao ano para compras, de 30 a 49,9% para saques em dinheiro (uma comissão considerável também é fornecida para esta operação, mas falaremos mais sobre isso posteriormente). A taxa é determinada para cada cliente individualmente e depende de seu histórico de crédito.Você pode finalmente descobrir exatamente qual será a taxa somente após a emissão de um cartão. Há informações no site do banco de que o percentual pode ser revisto para baixo se o titular do cartão provar ser um mutuário confiável e responsável.

O cartão de crédito "100 dias sem juros" apareceu na linha de produtos do Alfa-Bank por um longo tempo e tem muitos fãs. A taxa de juros é de 11,99% ao ano para compras e de 23,89% para saques em dinheiro. É interessante que a taxa de juros máxima não esteja especificada nas tarifas do banco, e o banco determina a taxa de juros exata para cada cliente individualmente, levando em consideração sua renda, classificação de crédito e outros fatores.

Analisando os dados sobre a taxa de juros dos três cartões comparados, podemos concluir que a oferta Sbercard parece não apenas mais lucrativa, mas também o mais transparente possível. No cartão da Tinkoff, embora o interesse seja bastante alto, pelo menos seus limites são definidos, mas a oferta do Alfa-Bank com sua taxa de 11,99% e sem especificar seu tamanho máximo parece bastante vaga.

O tamanho do limite de crédito aprovado para o Sbercard pode ser de até 1 milhão de rublos. Para determiná-lo, apenas a qualidade do histórico de crédito de uma pessoa é levada em consideração. No processo de uso do cartão, o limite pode ser aumentado ou reduzido a critério do banco.

Tinkoff Platinum tem um limite de crédito de até RUB 700.000. O que exatamente será para cada pessoa específica é determinado por um programa especial que analisa a totalidade dos dados disponíveis sobre o valor da renda e a qualidade do histórico de crédito.

O limite de crédito no cartão "100 dias sem juros" é de até 1 milhão de rublos, mas seu tamanho final dependerá diretamente da lista de documentos fornecida pelo cliente. Somente com um passaporte, você pode contar com um limite não superior a 100.000 rublos, se você fornecer um segundo documento de identidade adicionalmente, o limite máximo pode aumentar para 200.000 rublos e, para receber um limite de até um milhão, você terá de confirmar adicionalmente a sua solvência. Não há dúvidas de que o banco também analisará outros dados disponíveis sobre o potencial titular do cartão. Em termos de limite máximo, Sbercard e 100 dias sem juros parecem um pouco mais atraentes que o Tinkoff Platinum.

Usar fundos emprestados e não pagar juros é bastante realista se você tiver um cartão de crédito. Assim, "Sberkarta" tem um período de carência de 120 dias, durante os quais não são cobrados juros. O cartão Alfa-Bank contém informações sobre a duração do período de carência em seu nome - são 100 dias.

O Tinkoff Platinum tem um período de carência padrão de 55 dias para qualquer compra, mas se você usar o cartão para pagar empréstimos de outros bancos, não poderá pagar juros por 120 dias. O cartão pode ser utilizado para compras parceladas com empresas parceiras. Nesse caso, o período sem juros pode ser de até 12 meses.

Se considerarmos as compras padrão, para as quais os cartões de crédito são mais usados, o Sbercard tem o período de carência mais favorável.Tinkoff tem o menor período de carência para compras padrão.

Separadamente, gostaria de observar que o Sbercard oferece não apenas o período de carência mais longo, mas também uma abordagem única para sua definição. Haverá um período de carência diferente para gastos a cada mês. Assim, você pode quitar a dívida para compras feitas em novembro de 2021 até o final de fevereiro de 2022, e para compras em dezembro de 2021 até o final de março de 2022. Ou seja, todo mês o período de carência é renovado e isso acontece independentemente de a dívida do anterior ser quitada. Isso torna o Sbercard realmente único, pois para os demais cartões de crédito o período de carência começa a operar a partir do momento da primeira compra, e para cada compra subsequente ele se torna cada vez menor.

O pagamento mínimo com cartão de crédito está sujeito a pagamento obrigatório, independentemente de o período de carência estar em vigor. Se não for pago integralmente e dentro dos prazos estabelecidos pelo banco, o período de carência termina automaticamente e os juros são acumulados sobre o valor total da dívida. O pagamento mínimo é fixado em % da dívida, podendo ser fixado ou definido pelo banco individualmente.

Como pode ser visto na tabela, cada banco vê o valor ideal do pagamento mensal à sua maneira, mas a oferta do Sberbank parece a mais atraente e transparente.

Todos os três cartões que se tornaram participantes da comparação são emitidos gratuitamente, mas as condições para o serviço adicional são diferentes. Portanto, "Sberkarta" não exigirá custos adicionais, mesmo as notificações sobre transações nele são gratuitas. Um cartão de crédito do Alfa-Bank é servido por 0 rublos. apenas no primeiro ano, o plástico da Tinkoff custará 590 rublos anualmente, as notificações nesses cartões também são pagas - 99 e 59 rublos por mês, respectivamente. No contexto deles, o Sbercard parece muito mais vantajoso.

Tradicionalmente, considera-se que a retirada de dinheiro de um cartão de crédito, se possível, está em condições extremamente desfavoráveis ​​para o proprietário do plástico. Vamos ver como estão as coisas com os cartões comparados.

Você pode retirar a disponibilidade do Sbercard dentro dos limites de 300.000 rublos, é claro, se o limite de crédito estabelecido para isso permitir. Nos primeiros 15 dias após a emissão do cartão, os saques em dinheiro podem ser feitos sem pagar uma comissão adicional, então será de 3% do valor, mas não inferior a 390 rublos.

No cartão "100 dias sem%", o limite de saque em dinheiro também é limitado a 300.000 rublos. Mas este cartão de crédito tem uma vantagem séria - você pode sacar até 50 mil sem comissões. Se o valor for superior a 50 mil, você terá que pagar uma comissão impressionante de 5,9%.

Para um cartão de crédito Tinkoff, o limite de retirada de dinheiro é definido para cada cliente individualmente, e a comissão para tal operação será de 2,9% + 290 rublos. As condições de saque em dinheiro para cada um dos cartões têm características próprias, mas para a maioria, as oferecidas pelo cartão de crédito “100 dias sem%”, para as quais uma quantia bastante grande pode ser sacada sem comissão, serão mais lucrativas.

Para receber um Sbercard, você precisa atender a algumas condições simples - ter entre 21 e 65 anos e estar registrado permanentemente. Você pode preencher um pedido de cartão no escritório do banco ou através do banco na Internet. Os clientes Sber existentes recebem uma resposta sobre a possibilidade de obter um cartão e o tamanho do seu limite de crédito em alguns minutos, o restante promete ser respondido em um dia.Dos documentos, você precisa apenas de um passaporte.

Qualquer pessoa que tenha mais de 18 anos, possua cadastro, e também viva e trabalhe em uma cidade onde haja uma agência do Alfa-Bank pode emitir um cartão “100 dias sem%”. O banco também impõe um requisito sobre o nível de renda, que deve ser superior a 5.000 rublos, exige o fornecimento de um número de telefone de contato do mutuário e um número de telefone fixo de seu empregador. Dos documentos, o mínimo exigido é um passaporte e um segundo documento de sua escolha. Para que o valor do limite de crédito aprovado seja maior, você precisa de um certificado de renda. Um pedido de cartão pode ser preenchido no site ou em uma agência bancária e recebido tanto no escritório quanto por correio em qualquer local conveniente.

A Tinkoff promete entregar o cartão ainda hoje se o pedido for apresentado antes das 20h00. O formulário é preenchido no site. Deve conter os dados do passaporte, telefone de contato do cliente e seu empregador, nível de renda. Quanto mais informações um potencial mutuário fornecer sobre si mesmo, maior a probabilidade de receber uma decisão positiva e aprovação do limite máximo de crédito. A idade do mutuário é de 18 a 70 anos.

Em geral, as condições para fornecer os três cartões são semelhantes, a única diferença é que o Sbercard pode ser obtido a partir dos 21 anos e o restante a partir dos 18 anos. Mas se os bancos estão realmente prontos para emprestar a esses jovens ou se é apenas um golpe publicitário, é difícil dizer com certeza. Se falamos sobre os documentos necessários, apenas o Alfa-Bank diz abertamente que deseja ver um certificado de renda para solicitar um limite de crédito de mais de 200.000 rublos.

É importante fazer pagamentos obrigatórios com cartão de crédito dentro dos prazos estritamente indicados pelo banco.Isso é necessário tanto para manter um histórico de crédito positivo quanto para evitar penalidades. Atraso no pagamento obrigatório no cartão de crédito "100 dias sem%" ameaça com multa de 20% ao ano, que é cobrada sobre o valor total da dívida no cartão. As mesmas condições são fornecidas para Tinkoff Platinum. Mas a multa por atraso no pagamento na Sbercard é de 36% ao ano sobre o valor do principal em atraso, que é quase o dobro dos concorrentes.

Para comparar não apenas os dados da tarifa do cartão de crédito, mas também levar em consideração as opiniões de quem experimentou os benefícios desse plástico, gostaria de prestar atenção às avaliações de pessoas reais. É difícil julgar quão objetivos eles são. De imediato, também quero observar que, na maioria das vezes, aqueles que estão insatisfeitos com algo compartilham sua experiência de uso de cartões de crédito e, entre os insatisfeitos, a maioria não difere no nível necessário de alfabetização financeira.

Analisando as informações do popular site Otzovik, pode-se notar que os cartões de todos os bancos têm classificações bastante baixas. Mas se você ler atentamente as avaliações de quem deu uma pontuação baixa ao cartão, fica claro: a pessoa simplesmente não entendia completamente as condições e não tinha experiência no uso de cartões de crédito. Pessoas financeiramente experientes tendem a valorizar os cartões de crédito de forma mais realista. Se você observar o número de avaliações, o cartão de crédito Tinkoff Platinum se torna o líder. Sberkarta ainda está muito atrás, mas apenas porque apareceu no final do verão de 2021 e ainda não é conhecido por todos.

De acordo com os resultados da comparação, o Sberkarta pode ser chamado de mais atraente e justamente o melhor. Segundo ele, os juros são os mais baixos e a carência não é apenas a mais longa, mas também renovável a cada mês, independentemente de a dívida anterior ter sido quitada. O cartão também é benéfico em termos de pagamento mínimo, termos de serviço e limite de crédito.

A principal vantagem do cartão "100 dias sem%" é a capacidade de sacar até 50.000 rublos em dinheiro sem pagar comissão. A multa por atraso é menor do que no Sbercard, mas é semelhante ao valor da multa por "100 dias sem%". Um cartão de crédito da Tinkoff, embora muito popular, a julgar pelo número de comentários sobre ele, não é tão lucrativo quanto o banco apresenta em sua publicidade.